星期五读者案:在我们的40多岁时退休3个孩子来旅行世界?

鞭炮
跟着我

嘿偷看,它’周五再次和另一个读者案的时间!这个intepid读者在听我们的采访后给我们写信给我们 选择菲语。让’嗨都打个招呼,欢迎他们到千禧一代的革命。

现在把它带走,安和大卫:

“你好,我们听到你选择的Fi播客。我们在2017年5月与Vanguard的某人进行了个人计划。他建议60-40股/债券,60%的股票/债券下跌60%,美国大约60%,中小期,40%。一旦我们把妻子放了’S 401k金融到整体画面我们更加在75-25,我们对额外的风险很好。

我们目前的贡献:
18,000名传统401K.
10%的妻子支付的税后401K次数最终滚到Roth Ira
6750 HSA
5500 wife IRA
5500 husband IRA

财务概况:

ann大卫Kid1Kid2Kid3
年龄4242191713
薪水$ 123,900
奖金薪水的7%
RSU(公司股票期权)180-200股/年(目前为49足球投注)。到目前为止= $ 19,093
债务0
花费30,000 /年(退休到50,000 /年)海军估计2年的10,000足球投注/年级学院估计2年的10,000足球投注大学费用
可投资资产$ 71,500(现金)+ 34,000足球投注(HSA)+ 533,029(401k)+ $ 28,700(IRA)+ $ 11,859(罗斯)+ $ 216,816(ia)+ $ 19,093(RSUS)= $ 914,997$ 142,011(IRA)+ 11,859足球投注(Roth)= $ 153,870$ 9664(529个帐户)$ 8543(529个帐户)
其他资产$ 3000(汽车1)+ $ 3000(汽车2)+ 315,000足球投注(主页)= $ 305,250(5%房地产经纪人的佣金后)
养老金28,000足球投注(43岁)| $ 40,000(47岁)| 51,000足球投注(50岁)

我们正在寻找有关税费效率的任何建议,并在退休时提取计划。根据学校和工作前景的孩子,妻子将在未来1 - 8年内留在任何地方。我们想计划每年退休约50,000足球投注。我们可以卖掉房子并旅行几年。此外,考虑到在此之后成为租房者。

谢谢你们的时间和考虑
ann & David”

嗯,A&D,刚刚瞥一眼,你现在可以几乎没有退休到底!在拥有荒谬的健康资产的顶部,安也有一个脾气暴算!说什么?人们这些天有那些吗?

而且由于某种原因,这种养老金比大多数更灵活。如果她要在43岁退休,她每年将获得28,000足球投注。 47,每年40千足球投注,50足球投注,每年51千万足球投注。这样的养老金也往往是通货膨胀指数,这很好。

所以让’跑了一些场景。我们应该等1年,5年或8年吗? ......…数学屎!上帝,我从来没有厌倦了这么说。

1年退休:

养老金28 000万足球投注,如果安娜在仅1年退休,养老金就足以支付当前支出水平的费用。如果您将花费的支出金额达到50万足球投注,就像您计划的那样,您可以支付50万足球投注–28足球投注= 22K /年短缺,产品组合大小为$ 22k x 25 = $ 550,000。

既然你有1年的工作要去,你应该在那段时间内很容易地节省足够的时间,以涵盖你的孩子们的孩子大学费用。您的两者都有40万足球投注的预计费用,您目前在529年代保存了18,207足球投注。这意味着您需要在年内额外节省18,203足球投注,以支付此费用。鉴于您的高收入和仅需30万足球投注的费用,您应该可以在不破坏汗水的情况下进行。将其进入529s并忘记它。

至于其余部分,总共有足够足以支付550,000足球投注,但由于您可能已经注意到的大部分是401(k)’s, IRA’s, and Roth IRA’S,所有这些都有一个年龄限制的提款。幸运的是,我们知道如何赚钱。一旦您离开工作场所,汇总您的401(k)’进入您的传统IRA,然后创建一个 5年罗斯IRA转换阶梯.

但是,在这篇文章中,我们建议只有24,000足球投注的标准扣除等于您的标准扣除的金额。这将使您可以免费向IRA免税。你可以’要这样做,因为你’LL有一个28,000足球投注的养老金,吃了你的标准扣除*悲伤的小提琴声音*。

你 will have to therefore pay some tax on your portfolio as you do your rollover. Fortunately, your state (Florida) has no state income tax, so all you have to worry about is the federal tax brackets, which are here.

速度个人已联合申请
10%高达9,525足球投注高达19,050足球投注
12%$ 9,526至38,700足球投注$ 19,051至77,400足球投注
22%$ 38,701至82,500足球投注$ 77,401至165,000足球投注
24%$ 82,501至157,500足球投注$ 165,001至315,000足球投注
32%157,501足球投注至200,000足球投注315,001足球投注至40万足球投注
35%200万足球投注至50万足球投注$ 400,001至600,000足球投注
37%超过500,000足球投注超过600,000足球投注

因此,通过观察,您可以看到我们想要达到12%的税率。您应该能够转换77,400足球投注–28,000足球投注(养老金)=每年49,400足球投注,作为已婚夫妇,假设没有其他收入,并在该转换中支付12%的税款。在那种转换率,你’LL在您的401(k)+ IRA余额上的总税收责任为12%,这将是703,740 x 12%= 84,448.80足球投注。

这意味着在减少欠税后,您的总投资净值归还欠款,将是1,068,867足球投注–$ 84,448 = $ 984,419。这仍然是550,000足球投注的目标。所以你赢了!

现在,我可以’在实现这方面之前,这就足够强调了,请咨询税务专业人员。一世’通过您的电子邮件(您居住在佛罗里达州,您计划在佛罗里达州退休,您没有其他收入等等,您可以实际上不那么真实,所以你 ’再与您的所有纳税申报表一起参加会计师,并让他们制定详细的提款计划。

那个说,考虑到你有多远,我’如果他们得出任何与我刚才的任何不同的东西,那就非常感到惊讶:你应该能够在1年内轻松退休。

在5年内退休:

5年退休改变了一些事情:你的养老金是多少,你有多额外’在此期间保存,撤离税括号较高的养老金可能会推动您。

在5年内,您的养老金持续到40,000足球投注/年,因此您只需从投资组合中获得10,000足球投注/年。使用4%的规则,这只需要250,000足球投注的投资组合。

我已经,’m预测胜利,但只是为了它的地狱,让’无论如何,数学都会屎。

在5年内,根据您的贡献号,您的401k将增加18,000足球投注* 5足球投注= 90,000足球投注,您的HSA达到6750足球投注* 5足球投注= 33,750足球投注,您的IRA为11,000足球投注* 5 =差款55,000足球投注。这增加了其现有的1,068,867足球投注至1,247,617足球投注的投资组合。是的,我想你’ll be fine.

但现在让我们’S看看养老金的转换策略是什么。 40万足球投注的养老金意味着他们’LL在12%的括号中有更少的房间,以便进行IRA转换,但是’s still $77400 –$ 40k =每年37,400足球投注,这仍然非常好。这意味着您的新较高401k / IRA余额为848,740足球投注,将缴纳12%,或101,848足球投注的税率。所以他们的税前净净资产总额为1,247,617足球投注–$ 101,848 = 1,145,769足球投注。

因此,这意味着除了40万足球投注的养老金之外,根据4%的规则,他们可以安全地提取1,145,769 x 4%= 45,830足球投注,导致花费85,830足球投注。

您可以在这一点上看到,他们的保存之路比他们所需要的更多。我不知道,把它放在孩子的遗产上吗?吹嘘和太空蛋糕?这是在出售房子和汽车并跑去旅行之前。如果他们实际出售房屋和汽车,那将是305,250足球投注的额外玩,或每年额外的305,250 x 4%= 12,210足球投注。

退休8年:

从她的退休金中/每年51,000足球投注,您甚至需要一个投资组合,因为您的养老金涵盖了您预计的花费。事实上,您将节省1000足球投注/年。

8年后,您最终将在401K的401k额外收取18,000 x 8 = 144,000足球投注,在HSA的$ 6750 x 8 = $ 54,000,在IRA的11,000 x 8 = 88,000足球投注。这增加了其现有的税前组合为1,068,867足球投注至1,354,867足球投注,而且您将不会’t need it at ALL.

唯一的皱纹(而这是一个真正的小的一个)是在这款养老金率你’重新开始吃大部分12%的税收托架,您最终可能会推入22%的税收,因此您对这组组合的纳税责任较高。但既然你不’这根本需要它,谁在乎?只需支付任何税金’舒适,并去活起来。你’re done.

伙计们,你现在在生活中赢得了如此艰难。从技术上讲,您目前的30万足球投注的支出,您今天可以退休并进行。但自明年的养老金踢球以来,您希望将您的花费增加到50万足球投注,至少等待直到那样。如果你明年退休,你赢了。如果您在5年或8年退休,您甚至不需要退出,因为您可以依靠养老金。

但是,在实际做任何事情之前,请咨询税务专业人士。在我脑顶的顶部,我避风港’自从我不在税收投资账户中考虑过税收和资本收益’有那种信息。这将提高您的总收入水平,并减少每年在12%支架内部提取的金额。所以与会计师坐下,并有一个正确的税计划。

你觉得读者怎么样?应该是&大卫在1,5或8年内退休?


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*兴趣是每天计算总收盘余额和每月支付。税率是每年,恕不另行通知。

49 thoughts on “星期五读者案:在我们的40多岁时退休3个孩子来旅行世界?”

  1. 嗯,两个孩子只有两年的大学?我所知道的大多数年轻人在四到五年里去大学,单独花费超过10万足球投注的住房/食品费用。

    I’假设那些孩子们将在家里住?如果这对夫妇卖房,那么这个计划可能无法很好地锻炼身体。

    他们以任何速度’清楚地做得很好。

    1. 我的父母没有’给我学校的任何东西(批准我在加拿大所以它’顺便说一遍)。我非常感谢我的父母两年来。当我有孩子时,我肯定会为他们的教育保存,但没有保证它将涵盖所有的所有。

    2. 我们17岁的老年人能够在过去两年中高中完成他的大学,然后进入了一些国家大学奖学金,以支付大部分成本。佛罗里达州很棒。我们计划在最小的比赛中。

    1. 作为某人在大学期间如何偿还学费和成本时,我会说学习独立是我最好的生活课程之一。如果父母通过支付一切来说太舒服了,你’D不太可能发展这种独立性。

  2. Booze + Space Cakes + Pension =赢得生活。即使没有养老金,我也希望我的妻子和我接近在那样准备好,因为这些人在42岁时在四年内完成了42岁。做得好!我希望美国的医疗保健政策随着拉动扳机而有利地定居。

    1. 他们肯定在Lifeðÿ™中获胜,美国医疗保健成本是早期退休人员的最大问题之一,但到目前为止aca正在持有。如果他们,Expat保险总是一个选择’愿意旅行。

  3. 好帖子。

    我对大学的问题。

    10,000足球投注/年2年似乎对我来说似乎很低。例如,佛罗里达大学的平均年度成本为21,131足球投注/年(//www.collegedata.com/cs/data/college/college_pg03_tmpl.jhtml?schoolId=943)

    对于社区大学学费肯定似乎是合理的,然后人们可以转移到一个大学,也许这是推理…

    此外,大学通常为四年,除非一个孩子真的掌握了AP积分。我猜最终的2年大学以及前2年未涵盖的任何财务赤字将由儿童支付。但是,如果成本为21,000足球投注/年,可能会让孩子们在末尾留下大债务(21K * 4年= 84K–父母提供的20k = 64k)。

    我错过了什么?

    谢谢!

    1. 其他读者还询问了这个,Ann和David有这个回复:

      “我们17岁的老年人能够在过去两年中高中完成他的大学,然后进入了一些国家大学奖学金,以支付大部分成本。佛罗里达州很棒。我们计划在最小的比赛中。”

      希望这能回答你的问题。

  4. 丈夫已经退休了吗?
    我会再次工作5年(只要我喜欢我的工作)才能获得40万足球投注的养老金。我希望我有养老金!到那时最小的将是18岁,如果他不得不这样做可能会照顾自己。

  5. 超过一百万节省,42岁,每年养老金…多好。我现在说退休并开始一个博客。

    57,150万足球投注节省了57足球投注,每年35千克养老金,妻子没有养老金)哦,2个孩子才能达到大学…但我会很好,我的所有钱都在杂草和比特币…什么可能出错?

  6. 低费用/生活费用的优点=伐木斯退休!

    完全尽早退休–生活中一个疯狂的高水平重要的事情你永远不会回来是你的时间(并假设他们现在健康–事情可以在瞬间发生变化–去现在最好的,你可以享受它)…

    1. 并完全实现了– they’re询问您是否纳税效率计划–难怪你在没有详细细节的情况下毫无疑问地说税务专业事业,尽管你做了惊人的数学,错误的假设可以有很大的波动!

    2. 肯定地考虑它,但我有一个非常甜蜜的演出,全职循环工作,我们真的想要移动或旅行,直到我们的最年轻人完成高中。还有四年可能是甜蜜的地方。

    3. 生活的低成本对我们来说是一个真正的关键。无论如何,谁需要这么多垃圾?简单的生活是最好的,少得多的担心。

      1. 30,000 /年(退休到50,000 /年)

        ANN,你真的要告诉我们你如何完成这一点,我有17岁,19岁,但我的支出更像是50-60k /年,这不包括老年人的学费,因为我们有一个resp从中抽签。

    4. 是的。你说的!时间是我们最珍贵的商品。一旦我们失去了它,它’永远消失了。随着我们的年龄,不保证身体健康。当然,它’等待更多的养老金,但你永远不会知道你的健康可能发生什么。

  7. 伟大的帖子。感谢Mathing Shit Up。一次纠正。 2018年,401(k)秒的贡献限额高达18,500足球投注,而HSA的家庭贡献从6750足球投注到6900足球投注。它稍微改变了数学,但不是结论:这些人已经为他们灵魂的高档设定了换档。他们’re kickin’ ass!

  8. 我可以说这是多么令人耳目一新,看着你的数学,看到这个家庭的所有选项都有他们的金融独立。我对此感到沮丧“mainstream”文章告诉人们在糟糕的工作中,他们应该在70岁之前打算工作。
    选择独立!!爱你’all.
    Renee

    1. 是的,我听到你的声音。每当我看到有关您在退休期间收入的85%的文章时,它会让我惹恼我。嗯,不,你不’t. That’刚刚来自想要激励你工作的糟糕顾问,所以他们可以获得更多。

  9. 我认为他们处于一个很大的位置。我猜他们似乎必须选择的是什么是弄清楚他们在一定时间后会做多少旅行。他们实际上可能会考虑做出审判,这是退休后可能看起来的样子,看看他们的计划是否有效?

      1. 唐™认为公司将要开放到休假,他们允许她从家里骑行,我们很激动,感谢。我们将不得不用两脚跳到退休,如果水很冷,我们总能探索收入或削减费用的其他选择。 FI和Prugal Lifestyle的结合的美丽是我们对错误和勘探有一点空间。

        1. 你’绝对正确。如果您可以控制您的成本并且是FI,即使您不行’T最终喜欢退休,您可以随时探索选项(如激情项目,旅行,教学,志愿服务等),看看有关您的作品。

  10. 只是想提到我们在我们道路上的最大影响力一直是克拉克霍华德,他的消费者倡导者谈话展览主持人,第二个给他是戴夫拉塞伊,他的风格有点简单,重点是走出来债务,但这两个人对我们来说都是巨大的影响。我们最近发现了FI社区,并已爱了关于诸如tax客,税务黑客,缩小策略和旅行黑客。

    1. 哇,看起来克拉克霍华德建立了大量的在线存在。我想知道为什么我’在以前从未听说过他。

      很高兴,你找到了FI社区!

  11. 养老金值得很多。它每年听起来可能28,000足球投注,但看看已申请的投资资产。年轻人通常遇到这个概念,但看起来他们的孩子也在正确的道路上。

    做得好!

  12. 恭喜A.&D关于实现金融独立!鉴于您的工作似乎相对较低的压力(鉴于您可以在家中工作,我肯定会等到43岁退休。’假设,但当然没有任何工作是无压力!)。在劳动力的额外四年内,您每个月为您的余生每月获得1000足球投注的养老金收入。加上您在临时的薪水和福利。以便’SAINARY / RSUS $ 536K,加上您的福利和401K匹配金额为四年,加上退休奖金,相当于约36万足球投注(每年12K,每年额外的养老金X 30年,这是一种非常简单的计算课程)。

    所以从家里工作四年,价值896千万足球投注?我认为这将是我的,特别是给你有孩子–可能是未来的孙子,您可以享受(假期,教育等)的额外花费。额外的资金让您能够增加您的消费/何时生活’T依照计划(疾病,残疾,医疗费用不确定性,最重要的是,您的生活方式偏好/需求可能会在未来几十年中发展)。如果养老金消失或随着ANN死亡时降低,这种垫子甚至更为显着。

    我只想突出的一件事是你可以支付相当多的生活,而甚至没有从销售你的房子和汽车的销售中触摸退休资产,那么从你的罗斯和RSU上消费。您还可以考虑从401K到纳税账户的持续节省,以最大限度地减少在转向59.5之前获得金钱的问题。通过我的计算,你现在可能只是12%括号的头发,所以你可以为401k贡献足够的贡献,进入12%的支架,然后投入剩余的纳税。

    人们认为税收延期账户是最好的,但事实是,应税账户可能是令人难以置信的税收效率,特别是当您处于较低的税收托架时(当您在10-12时,您的资本增益税率为0%如果你,%括号,你很容易退休’重新制作IRA分配)。相信你’LL现在失去税收扣除贡献(12-22%的18,000足球投注),但你’如果您必须尽早浏览401ks以将资金转换为罗斯,则会在退休时征税为22%。

    1. 感谢您的反馈。我们同意这四年可能值得。这份工作并非没有压力,但不再有一个通勤和知识的缓解,即使它结束了现在也可以帮助很多帮助。税收效率是我们试图为目前和未来弄清楚的东西。我们肯定会利用退休后的罗斯转换。

  13. 每个人’S祝贺Ann和David….

    并祝贺你们两个,这是一个巨大的成就。我为你感到高兴。

    但是我’M只是坐在这里想知道专业的ANN才能赚到这笔钱…
    WITH a pension…
    一个非常好的养老金….
    养老金,让她在50岁处退休…
    随着大卫住在家里…
    with 3 kids…
    并支付给孩子们’s educations…

    男人,我是错误的职业…

    1. 安有一个科学背景,目前是一个项目经理。她为自己工作的公司工作的公司确实提供了巨大的退休福利,这是在公司工作多年(自大学以来)。我们的计划是延迟借鉴养老金和社会保障,只要我们可以和其他资金来源,如投资账户,罗斯金钱,如果我们决定追求全职旅行。大卫最近退休了,我们在军队中有一个孩子,在那里没有成本,一个人获得了优点奖学金,另一个我们正在试图指导奖学金道路。我们的孩子在15岁开始工作,并为他们想要购买的大部分事情使用自己的钱。拥有良好的收入和退休福利是很棒的,但如果您建立了生存生活方式的低成本,保存,并引导您的孩子才能做到同样的事情,即使收入较低的收入和更少的利益,早期退休可能是现实。

      1. 啊,茎。你可以’t击败它以获得潜在的潜力。你必须为孩子骄傲。听起来像你教会很好,他们正在申请知识!

        你 are obviously well on your way to living your dreams. Good luck with your plans, and congrats again!

  14. 你会为医疗保健做些什么?你的家人会花多少钱?

    我的妻子和愿意退休,但医疗保健成本正在阻止我们…我很想知道你如何计划如何覆盖你的家庭以及多少成本。

    希望它是我可以申请我的情况并提前退休的东西!

    谢谢。

    1. 我们对医疗保健并不肯定,我认为它’■许多人不会在早期退休时触发触发的原因之一。如果我们在50处退休,我们将通过雇主进行医疗保健覆盖。如果没有,我们将在市场上看一些医疗保健。我们的费用较低,因此我们的收入将低,因此希望高可扣除政策的成本不会是无耻的。我们在HSA中有一大块现金,所以也有所帮助。这是我们需要更好地了解的主要问题之一。在某些时候,你只需跳进,并用拳头滚动。

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