读者案:这个芝加哥州可以退休45吗?

鞭炮
跟着我

这是星期五,你知道这意味着什么!另一个读者案例的时间。

本周我正在从荷兰写作,从乔豪顾高高,我们决定和朋友一起呆在一团,并与她可爱的孩子一起玩。

我注意到孩子们注意到的一件事是他们有一种倾向于将你吸引到漩涡的革命之中。即使我只有一个星期,它也需要一段时间来回到现实世界,再次成为我的富有成效的自我。

尽管没有富有成效,但我度过了一个5岁的个人英雄。我所要做的就是画出一些神奇宝贝的照片,并与他有关于爪子巡逻的深刻讨论。当是时候离开一周结束时,他实际上摔断了哭泣,锁着他的手臂在我的腰上,让我不要离开。 AWWWW!孩子们有这么低的标准。它’s awesome.

据说,很容易看出孩子们,当我不是那个必须做清洁的所有工作,烹饪,让他们睡觉,处理脾气暴躁等等。所以看到了多少努力我的朋友和她的丈夫进入抚养她可爱的孩子,我只是想对所有妈妈说一个巨大的感谢,爸爸在那里为你所做的一切。你很棒。

无论如何,现在所有的糊状物(eww)都脱离了,让我们到达数字。

我希望你能分析我的立场。爱你们,高度尊重你的建议,保持博客上的惊人工作 - 我’我痴迷!不幸的是,从未意识到早期退休是一种可能性,所以我没有’T开始挽救退休至5年前。一世’m currently 32.

这里’s the details:

年薪年薪:73,016美元

目前我贡献了25%+自动代理贡献1%+ 5%匹配。 (这是目前最大允许的)这一切都进入了我的TSP(美联储GOV退休计划)。在我的TSP中,我目前有50,714美元。

我还为经纪账户和独立的传统IRA贡献,目前这些账户余额为13,824美元。我重新投资了所有的股息,以避免资本获得税。我在索引ETF资金(全市场,国内,国际,新兴,REITS,美国国债和债券中的一小部分)之间进行了均衡的这些资金。我有14,575美元的现金(思考这太多了,也有现金对我来说没有钱我没有债务! (yay! - 谢谢爸爸,我被举起了优步节俭,并积极地支付所有那些讨厌的美国学生贷款)。

每月净收入:2378美元
租金:650可能会增加到1,000美元(芝加哥租赁价格和我的男朋友一起搬进去’M试图像一个2个室友一样生活
Groceries: 400
Gas: 116
杂项(健身房/医疗保健公司)300
娱乐/旅行:300
只有资产是2015年MAZDA 3掀背车

I’D爱能够在45岁处退休。一世’M开放工作兼职,如果需要,提供额外的现金。一世’m试图通过假设#45(又名大猎豹亦称特朗普)将消除社会保障。我也试图每年2千克的全额税款退税直接进入退休,以及每个月的费用后的任何现金,但没有’永远留下来…

爱你们!你是我的灵感!谢谢你通过做你做的改变生命’re doing!”

Retireby45

所以从第一次浏览,零债务(WOOHOO!),低租金,高TSP贡献率和低开支,它看起来像RB45做得很好!但是由于人们抱怨一直无法退休,没有6人薪水,她的工资将足以让她在13年内退休的目标,到45岁?

让’s find out.

概括
年收入总额(税后)$ 28,536 /年
TSP贡献(包括匹配)22,634.96 /年
总年度费用$ 1000 + $ 400 + $ 116 + $ 300 + $ 300 = $ 2116 /月* 12 = $ 25,392 /年。
总债务 0
总资产$ 50,714 + $ 13,824 + $ 14,575 = $ 79,113.00

好吧,我可以看到她有多少税’s正在付钱。她为她的TSP贡献了25%,从73,016美元到54,762美元,他们的应税薪水减少。然而她’支付26,226美元(或34%)的税金?!

即使我们假设她’她的传统IRA最大化为5500美元/年,她’仍然支付26,226美元–5500美元= 20,726美元或28%的税收。

这似乎太高了。知道她住在芝加哥,当我把她的数字放在芝加哥 税务计算器,我得到:

是的,我知道’奇怪的是我把TSP放入了“Itemized Deductions” bucket. It’S由于如果我将TSP放入401(k)字段中,计算器会禁止进一步的IRA贡献,因为访问401(k)限制您可以从个人IRA中扣除的内容。但是,TSP并未’t do this. It’有点一个愚蠢的黑客,但这一点是,这在那里显示了’在RB45中有问题’税后收入。它应该是$ 50k-$ 60k的范围,但它们’重新报告28,536美元。

所以她’S是过度支付的税收或忘记她放弃另一个退休账户的钱。所以我的第一件建议是找额外的钱。某物’s missing and that’s bad.

第二件建议。大约401(k)? RB45应检查她的公司是否是允许您为401(k)和TSP贡献的政府机构之一。写入的一些读者已经能够有资格获得两者,这意味着他们’通过利用两个帐户,可以获得像疯狂一样的税收。

所以我觉得她的情况甚至比似乎更好,但如果我们看出最坏的情况并使用她的现有数字,她的储蓄率很高,每年支出为25,392美元,这将需要股票规模:634,800美元。

为了使这组组合以保守派6%的长期回报,随着她目前的贡献率和每年传统的IRA最大化,应该采取:

平衡储蓄投资组合增长全部的
2017$ 79,113$她$4,746115,138美元
2018115,138美元31,279美元$6,908$ 153,326
2019$ 153,32631,279美元$9,199$ 193,804
2020$ 193,80431,279美元11,628美元$ 236,711.
2021$ 236,711.31,279美元14,202美元$ 282,193
2022$ 282,19331,279美元$ 16,931$ 330,404
2023$ 330,40431,279美元$ 19,824$ 381,507
2024$ 381,50731,279美元22,890美元$ 435,677
2025$ 435,67731,279美元$ 26,140$ 493,096
2026$ 493,09631,279美元$ 29,585553,961美元
2027553,961美元31,279美元$ 33,237$ 618,478
2028$ 618,47831,279美元37,108美元$ 686,865

12年!所以她’LL能够在44点退休,以1年内击败她的早期退休目标!
现在,请记住,我们通常建议在紧急情况下留出至少6个月的生活费用(或在本案中为12,696美元),因此她目前已经拥有现金。

即使她到2028年达到了目标,我也会继续持续1年,直到45岁,所以她可以为现金垫子留出一些钱。

现在,如果她找到了“missing money”她实际上只需支付19.7%的税,如税收计算器所示,她’D每月净收入为4885美元,而不是2378美元,这将使她的储蓄率从50.38%提高到70.73%,并缩短了她的退休时间:

平衡储蓄投资组合增长全部的
2017$ 79,113$ 61,363$4,746$ 145,222
2018$ 145,222$ 61,363$8,713215,299美元
2019215,299美元$ 61,36312,917美元$ 289,580
2020$ 289,580$ 61,363$ 17,374368,317美元
2021368,317美元$ 61,36322,099美元$ 451,779.
2022$ 451,779.$ 61,363$ 27,106$ 540,249
2023$ 540,249$ 61,36332,414美元$ 634,027
2024$ 634,027$ 61,363$ 38,041$ 733,432

4年!她’d 40可以退休!除非那里’我们扣除了我们’知道,这将是一个梦幻般的时间来缴纳税收,并弄清楚她如何从13到8年缩短她的TTR。

你们有什么感想?你认为RB45是良好的财务形式退休45吗?


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*兴趣是每天计算总收盘余额和每月支付。税率是每年,恕不另行通知。

29 thoughts on “读者案:这个芝加哥州可以退休45吗?”

  1. 对于提出问题的人。我也来自芝加哥。我注意到你有燃气作为一条线项。我不确定在芝加哥的何处,提问者生命(或者如果他或她住在郊区)。如果您住在城市,可以放弃驾驶并降低您的费用并同时增加节省。芝加哥在很多地方有很好的公共交通,拥有伟大的自行车基础设施,拥有一个非常强大的乘车分享市场。

    我有一个和孩子的家人,我们设法无车。它确实存在一些挑战,需要更多的规划,但完全值得。除了节省成本之外,还有一些很大的好处。我从不担心损坏我的汽车或停车场。此外,当我们租一辆车出城外时,我们可以获得尝试许多不同汽车的经验。

  2. 她的费用也是每月净收入吗? 25,392费用加28,536“net income”等于53,928加2K退款和RB45是〜56,000美元“the $50k-$60k range”.

    1. 我没有为净收入金额支付费用。唯一取得的是我的税收和我的TSP /退休捐款。听起来我需要去参加会计师! yipes!

  3. 你有加拿大人的首选所得税税率计算器吗?我总是发现当你困惑的情况下令人困惑’re doing Reader’s Cases…

    我找到了这个: //simpletax.ca/calculator … not sure if it’可靠与否。根据我的收入(75,000美元,省,NB),我的税率为28%,应该‘net’53,000美元,但工作地点扣除(退休金/联盟/ inc),我净了46万美元。

    我发现具有挑战性,是找到净薪水的额外资金,以便能够投入额定额定‘free up’这笔钱从扣除中受益。如果这有意义….

    通过上述信息,是否有目标税率瞄准,以便最大限度地扣除扣除?

    1. 哦,是的,SimpleTax是我用来提交所得税的税务软件,所以是的。那里的友好认可。

      至于目标税率,不是真的。目标应该是每年最多纳税避难所。 (RRSP,TFSA)否则,您’只需不必要地缴纳税收。

    2. @JANNA:您可以使用招税薪水投资RRSP。一世’m不确定它是如何运作的以及使用的形式,但基本上您将定期退出(每周,每月等)到您的RRSP账户,并填写表格以告诉您BOSS关于它。然后,您的老板将需要考虑到所得税的减少的薪酬。

      对不起,如果我的解释不是很好,英语不是我的第一语言!

      更多信息 : //www.canada.ca/en/revenue-agency/services/tax/businesses/topics/payroll/payroll-deductions-contributions/income-tax/reducing-remuneration-subject-income-tax.html

  4. 我对这个加仑有信心。良好的薪水,储蓄率很好,没有债务!

    税收似乎太高了。她还可以考虑将一些健康储蓄账户提供一些税收扣除,加上她可以为未来的医疗需求投入那些美元。

    她还可以考虑拥有房地产以获得进一步的税收优惠。

  5. 你好RB45。我住在芝加哥市中心,同意凯文,摆脱汽车。如果您是优步节俭,请使用过境和Lyft / Uber / Divy来移动。您可以通过宣称免税月度批量垄断效益来降低税收。您的费用似乎缺少停车,保险和维护。我所有的同事步行或使用公共交通工具即可开始工作。

    在Medicare之前退休,防止任何我的同事甚至考虑早期退休。我们的BCBS每月保费范围从1,200美元–$ 2,750。如果您计划在退休后居住在美国,您需要计划保险,从口袋费用和其他费用。

    在包括IRA的退休计划中撤回金钱,前59岁½可能是棘手和限制的。小心10%的罚款并进一步调查,相应地计划。

    去熊!

    1. 我们的BCBS每月保费范围从1,200美元 - 2,750美元。

      ———-

      哎哟。很难看到许多人根据这些数字提前退休。

  6. 跟进问题!在我的TSP贡献中有两个选项,这是我将其分发的方式:10%到传统和15%到罗斯。想知道这个因素如何。
    Thanks!
    Rb45

    1. We’重新熟悉TSP的内部工作,但如果您选择有税收减免的捐款(如交易IRA)或不可扣除(如罗斯),我’D为税收减免的一侧贡献最大值,以便您获得当前的税收。

      再次,在取自加拿大博主提出美国税务建议之前,请咨询税务专业人员。

    1. 正确的。 4%的规则意味着您可以将其生存费用,乘以25,而且’你的退休目标。

      查看我们的顶级菜单栏的投资研讨会’ve written on this.

  7. TSP基本上是401k,就像任何401K,它有18,000美元的贡献限额。有一种传统(税前)选项和/或罗斯(税后)选项或组合。你可以’T贡献了一个TSP和传统的401K。传统的爱拉拉’如果AGI低于99万美元,则可以扣除S,所以她应该在这种情况下。

    对于你的第二桌子,我’m not sure how you’在节省73,000美元的收入和25,000美元的费用中获得61美元….? Let’S表示,她赚了73k克= $ 18K TROD TSP + $ 5.5K TRAD IRA + $ 13K额外的应税储蓄+美元兑美元抵押品+ 11美元税收税(估计)。加入3.6万美元的匹配,每年节省约41万美元或储蓄率为56%–> ~12 years to FI.

    使用4%的规则(25 *年度费用)是一个很好的起点,但似乎有点愚蠢地假设这将在未来50年内保持不变。什么’提前退休后医疗保健计划?仅此单项可能会按近750美元/月增加每月费用,并增加几年的工作。另一方面,如果她将收入与她的经济上娴熟,无债债,中产阶级的男友结合在一起,他们可以结合力量,也许在不到10年的时间内就可以了解。

  8. 好的分析鞭炮。它肯定似乎是她’做得很好,那’非常明智的建议,可以额外的一年建立现金垫子。

    随着12年的时间,她的生命可能会改变很多事情。薪水变化和公寓变更,工作变更可以很容易地修改这个计划’S正面或负方向的时间线。

    即使她的婚姻状况也可以改变该税率。谁知道,也许她’我有一天有一对夫妇的孩子!那些小孩总是把父母扔进循环! -

    重要的观点是—很节俭,始终省钱,始终投资。

  9. 由于暗示在上面的一个回复中,她的薪水中缺少的钱可能是’t from taxes, it’来自所有其他人“fees”那个政府。员工受到保健费用,人寿保险,对FSA的贡献’S,对慈善机构的贡献等。一旦你的任何额外费用,它都可以从你的薪水中取出一大块。

  10. I’这有点困惑:

    “我重新投资了所有的股息,以避免资本获得税。”

    如果她在纳税账户中赚取这些股息,那就没有’无论她是否以现金带走或重新投资它们。她仍然赢得了它们(他们待税)。我认为这是一个非常常见的误解。

  11. 是4,885美元的数字夸大了。看着这个我派生了以下内容:

    $ 73,016.00启动点
    $ 18,000.00TSP捐款人
    $55,016.00 Pre Tax
    $ 40,624.00POST税收(拿14,392#)
    $3,385.33 Monthly
    $ 2,927.00在IRA贡献的线性传播之后的2,927.00美元
    $ 2,116.00experse现在的生活方式
    每月811.00美元的剩余月度

  12. 嗨FC,

    我个人认为读者将能够退休45.最重要的是,她确保她的生活方式成本不会受到通货膨胀。她应该跟踪早期退休,可能是在40之前。

  13. 我住在芝加哥,同意其他当地人;只有那辆车会伤害你。城市税,保险,停车等如果您’在Uber,Lyft和L之间生活在城市之间,你’每年扔掉超过1.5千万美元的人’猜测。如果你真的想要或需要你的车,享受它(我也有一个Mazada 3并爱死它),但知道总体拥有成本高于您可能意识到的。

    在相关的纸条上,也许我们中的一些人应该做一天的芝加哥,因为它看起来有几个我们这里有几个。如果有人有兴趣,请回复。

      1. 前个人融资博主(脸上的拳击债务)和目前的联邦雇员在这里。我认为有一些东西让数字喊道。

        1. RB 45不能获得1%+ 5%的TSP匹配。如果她贡献,她赚取1%,如果她至少贡献了5个总%,那么最多可以赚取5%。因此,她的工资中的5%匹配,而不是6%(这进一步推出退休时间表。

        2.作为一名联邦雇员,她每周付款。如果她’像我一样,她的月收入数量可能基于一个月的两个薪水,因为这是一年中的十个月的准确,但她可能已经忘记了这两个“三个薪水月份”来吧。如果是这样,她的实际月收入将推高每月一百美元。

        3.作为联邦雇员,她将获得一些养老金收入(假设她在山姆叔叔居住),当时她达到了她的最低退休年龄(可能是62)。因此,她的早期退休基金将获得一几十年的欢迎推动,在她有资格提前退休后。

        博主以前称为债务忍者

  14. 我觉得这很棒!我只有一个希望,那就是你的BF在经济上与你在同一页面上!一世’在他们开始生活之前,我们看到这么多夫妻拒绝谈论财务,这可能是一个粗鲁的觉醒!我希望你们有钱谈话!

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