读者案例:健康和火灾之间的选择

鞭炮
跟着我

猜猜它是什么日子?星期五! (显然在那里’s称为a“weekend”接下来?这些事情如何再次运作?)

这意味着它是另一个读者案的时间! 

这个读者’这种情况艰难,靠近家庭。还记得我们如何由于家庭紧急情况而追溯到加拿大?迄今为止,迄今为止,紧急情况仍在继续,所以我可以立即与这个读者联系 ’一旦我读过电子邮件,就会立即出现情况。没有进一步做,我们走了:

你好鞭炮/流浪者,

首先,我想说感谢您免费提供您的投资建议。生活改变为那些似乎无法弄明白的人!

我正试图通过你的书和所有案例研究来贯彻我的方式,但我以为我会写的,因为我认为我对读者可能感兴趣的年轻人有一些不寻常的情况。

我被诊断出患有癌症,过去两年恢复过来。在我三十年代,这是一个重要的生活事件,即我根本没有计划。我认为这与提到我在“完美”的健康状态之前是相关的,直到我不是。我很幸运能够在一个福利的福利工作,包括短期和长期残疾。如果它不适合STD和LTD,我不确定如何通过这种困难时期所遇到的困难时期,因为我在紧急储蓄中只有约10万足球投注。来自这种癌症诊断的唯一银色衬里(如果有的话)是由于由于危急疾病,我抵押的疾病的严重性。我现在在一张床上免费抵押贷款,一个浴室公寓买了310足球投注 五年前。根据附近的比较,类似规格的公寓在539克至608万足球投注之间销售。

您的问题的答案:

您的总计/净年度家庭收入:单一收入120万足球投注。

您的每月家庭支出:
每月费用金额
公寓费480足球投注
Hydro $ 75
健身房$ 560
手机/互联网125足球投注
物业税$ 330
宠物 费用:230足球投注
食物,娱乐,生活成本。 *这种波动大大波动,我已经能够显着地降低这个。 2200足球投注

总计4000足球投注

债务:

  • 信贷额度的未结余额为9500足球投注,利率为3.34%。每月支付最高每月偿还$ 988。 2020年预付款金额为1400足球投注,我希望在年底前全额支付。 2021年预付金额约为4400足球投注。

您拥有的任何固定资产(房屋,汽车等):

  • 公寓没有抵押。看上面。

您拥有的投资或储蓄(现金,债券,股票等)

  • Healysimple RRSP:$ 18K(RRSP可用房间:$ 65K)
  • Healysimple TFSA:$ 8k(TFSA可用房间:$ 75k)
  • RRSP账户具有高的费用,我令人尴尬地提及:100万足球投注
  • 现行工作养老金计划:30万足球投注
  • 紧急基金:5万足球投注

毕竟这一切毕竟,它可能不清楚为什么我正在写作。在这种健康危机之前我已经真正试图解决了许多财务问题,如建立我的紧急基金,尝试最大化TFSA和RRSP,偿还债务,但随着我的抵押贷款,我没有觉得我有任何选择,而是继续工作公司工作。是的,我知道你正在抵押抵押贷款,但现在我现在在这里 - 我不知道你的博客十年前存在!在我目前的角色中,有雇主匹配,我通过贡献每月约800足球投注来最大值。而不是为我愿意为工作养老金帐户提供更多贡献我的助学金账户,而不是我有贡献我所拥有的TFSA和RRSP账户 在工作之外更加符合您的资产分配建议。出于某种原因,我仍然无法克服将10万足球投注养老金转变为自我管理的账户的精神障碍,但我希望这些数字和您的分析最终会给我动机和心理安全网。

一般性问题/方向我正在寻求:

1. 如果发生另一个重要的健康事件,我会在我的情况下为某人感到困惑的是什么样的人?如果他们在其余的抵押贷款原因出于健康原因

2. 另一个我在博客上看不见的另一个重要问题是计划一个人父母成为家属的潜力。 

3. 与公寓怎么办? A.出售和投资金钱,租金。 B.保留公寓和实时抵押免费。 C.是否有一种情况,在哪里会使金融和生活幸福感,我会租用公寓并租用另一个地方的生活,所以我的狗可以进入一个院子?我期待你的答案,因为它的案例研究卖出或租用公寓,销售和投资的结果明确地击败了它并租用它选项。我的二级问题是,如果数字锻炼,这是销售和投资是更好的选择,如果一天在不久的将来(5到10年)再次购买房屋是什么的,那么什么类型的投资是我' d想做(如果我的健康和/或父母阻止我旅行世界)?如何确保我仍然可以访问这笔钱并能够访问让我们说20%的偿还付款(最多可达200​​万足球投注)?我了解您是否完全建议对此。我即将审查Paula Rant的建议,因为您建议您的博客购买。

谢谢阅读,
–UnusualCircumstances

好吧,首先,我只需要说,我对癌症诊断的哀悼。这一切都是一个艰难的一年,但对你来说特别困难。由于我们最近有一个直接诊断癌症的家庭成员,我们知道当您在免疫功能度计时,它会在大流行中生活更具挑战性。

在Plus方面,如你所提到的那样,即使在这种困难的情况下,我也很感谢你有没有残疾福利的工作,以及履行抵押的能力。我们可以随时庆祝胜利吗?我的第一个本能是为了保持公寓,因为你现在只需支付885足球投注/月(速度快,你的家庭保险在哪里?’在发生火灾,洪水等时,你确保公寓,但是,让我们实际上做数学来弄清楚这是否正确。

概括: 数量
收入: 120,000足球投注
开支: $ 4000 /月或48,000足球投注/年
债务: $9500
可投资资产:$ 18,000(RRSP)+ 8000足球投注(TFSA)+ 100,000足球投注(RRSP)+ 30,000足球投注(养老金计划)+ 5000足球投注(紧急资金)= 161 000足球投注
家: 大约:539,000足球投注* 95%(房地产委员会)= 512,050足球投注

好的,我想在这里澄清一些东西。您将$ 100k的数量称为RRSP和A.“pension”在您的电子邮件中的不同点,所以它’不清楚它是什么。为了这个分析,我’我要翻转硬币并猜测它’■您可以指导的RRSP,而不是雇主运行的DB养老金计划。

此外,对于员工匹配程序,您会说您想停止这样做,并为RRSP和TFSA做出贡献,以便有自我指导的投资。不要这样做。你想要最大限度地匹配员工匹配,否则你就会摆脱免费的钱。

好的,现在我已经淘汰了,让我们看看你的时间是什么时间。

通过使用4%的规则,您需要48,000足球投注/年x 25 = 1.2米。我假设120万足球投注,你的意思是总收入,在最大限度上,税务计算器可以让我获得93,561足球投注的净收入。这意味着您的年度储蓄为93,561足球投注–48,000足球投注= 45,561足球投注或储蓄率为49%。不错!

是的,我确实做了一个双人徘徊以来的一个人的48,000足球投注/年度支出,我已经花了少于6个月的美国居住在多伦多,但鉴于你的不寻常的情况和储蓄率仍然很高,我会给你一个传递。您绝对是正确的,您现在需要专注于您的健康状况,而不是最大限度地提高您的储蓄。

所以你应该做的第一件事就是偿还你的债务。一世’不确定你为什么参考a“max monthly payment”由于LOCS通常允许您随时偿还余额。把一些钱从你的TFSA中拿出来,偿还LOC。

现在,如果您能够每年估计为45,561足球投注,则投资资产为151,500足球投注,您应该在:

开始 贡献 ROI(6%) 全部的
1$ 151,500.00 $ 45,561.00 $ 11,823.66 $ 208,884.66
2$ 208,884.66 $ 45,561.00 $ 15,266.74 $ 269,712.40
3$ 269,712.40 $ 45,561.00 $ 18,916.40 $ 334,189.80
4$ 334,189.80 $ 45,561.00 22,785.05足球投注 $ 402,535.85.
5$ 402,535.85. $ 45,561.00 $ 26,885.81. $ 474,982.66.
6$ 474,982.66. $ 45,561.00 31,232.62足球投注 $ 551,776.28.
7 $ 551,776.28. $ 45,561.00 $ 35,840.24 $ 633,177.52
8$ 633,177.52 $ 45,561.00 $ 40,724.31. $ 719,462.83.
9$ 719,462.83. $ 45,561.00 $ 45,901.43. $ 810,925.26.
10 $ 810,925.26. $ 45,561.00 $ 51,389.18 $ 907,875.44
11$ 907,875.44 $ 45,561.00 $ 57,206.19 $ 1,010,642.62.
12$ 1,010,642.62. $ 45,561.00 $ 63,372.22 $ 1,119,575.84
13$ 1,119,575.84 $ 45,561.00 $ 69,908.21 $ 1,235,045.05.

13年!

不错。

如果你卖公寓会发生什么?如果您可以以1800足球投注/月或更少或更少租用公寓(根据我对城市的一张床公寓的研究),您的生活费用高达4000足球投注+ 1800足球投注– $480 (condo fees) –$ 330(物业税)= 4990足球投注,或每年59,880足球投注。这将改变您的目标到4990 x 12 x 25 = 1,497,000足球投注。

但是,您能够解锁抵押贷款排放公寓的股权,使您提前512,050足球投注,总共投资投资资产为151,500足球投注+ 512,050足球投注= 663,550足球投注。最后,它会将您的储蓄率改为93,561足球投注– $59,880 = $33,681.

这对你的时间做了什么?

开始 贡献 ROI(6%) 全部的
1$ 663,550.00 $ 33,681.00 $ 41,833.86. $ 739,064.86.
2$ 739,064.86. $ 33,681.00 $ 46,364.75. $ 819,110.61.
3 $ 819,110.61. $ 33,681.00 $ 51,167.50 $ 903,959.11
4$ 903,959.11 $ 33,681.00 $ 56,258.41. $ 993,898.51
5$ 993,898.51 $ 33,681.00 $ 61,654.77 $ 1,089,234.29
6$ 1,089,234.29 $ 33,681.00 $ 67,374.92 $ 1,190,290.20
7$ 1,190,290.20 $ 33,681.00 $ 73,438.27 $ 1,297,409.47
8$ 1,297,409.47 $ 33,681.00 $ 79,865.43. $ 1,410,955.90.
9$ 1,410,995.90. $ 33,681,00 $ 86,678.21 $ 1,531,315.12

 

它从13年缩短到9年。

您可以使用不同的租赁价格和年度贡献/储蓄来玩这些数字,看看它如何改变你的时间。

所以看起来你的意外收获来自让你的抵押贷款宽恕(虽然不是最伟大的原因),然后在同时欣赏公寓借鉴,因为大流行而挣扎。鉴于您能够解锁的股权,销售它并快速跟踪您的路径,让您更快4年。

然而,数学可能会说一件事,但生活有时会妨碍数学。我会建议你去打电话给一个房地产经纪人并开始包装你的东西吗?没有。鉴于您的特殊情况,它’对于你的健康更好,以便暂时停留和恢复。由于您是免疫因素,因此在至少流行结束之前,我不会冒险。现在,亨克斯下来和唐’生病了。到达FI现在不是最重要的事情。 

现在回答你的问题。

1)从纯粹的数字的角度来看,让您的股权快速跟踪您的时间。但是,鉴于你的工作让你从家里工作,给你残疾保险,目前有一波的Covid来了,你能为你的健康做的最好的事情就是留下来。退出您的工作并成为Fi的必要性现在是最优先的。等到这种大流行结束,在你做出大的财务决策之前就像卖你的公寓一样。你的生活比金钱更重要。

2)我们最近与Chautauqua的朋友们谈过这个确切的事情。然而,我了解帮助一个人的家庭的愿望,设定界限也很重要。来自亚洲背景,对我来说,这对此来说是非常困难的,这就是为什么它拿到了几年来到这里,但你的幸福和父母之间必须存在平衡’幸福。如果您想帮助您的父母,您可以留出每月金额,您对您感到舒服的金额和融入您的文件。或者,还有其他方法可以支持您的家庭(帮助他们管理他们的财务,花时间与他们共度时,购买杂货,为他们提供烹饪)。

3)数学,选择A(卖出,租赁和投资)获胜。然而,从安全和健康的角度来看,Pernemic期间的选项B可能会更好。你还培养了一个选项C,租用你的公寓然后租房。这绝对是最糟糕的选择,你从租用公寓(估计990足球投注)的收益是不够租房的。所以你必须花费额外的钱,同时在你仍然免疫因素的同时产生在Covid期间移动的风险。我会说坚持下去,现在可以评估选项a后恢复选择。

为了回答你的二级问题,如果你想卖20%的投资组合以后在路上买房,你的资产是液体,所以如果你选择,你可以在几分钟内退出市场。但你应该选择这样做吗?好吧,我会说,一如既往,做数学。您将从投资组合的那部分中失去被动收入,并在非足资产中锁定下降付款。市中心的租金实际上是价值的地方’现在,不在汉堡中的房子。你’D是交易为一个巨大的抵押贷款产生被动收入的投资组合,这可能会让您在您的火车之旅中放弃,所以当时间到来时,您必须做出选择。你宁愿为你的狗有一个后院,还是退休?

所以你有它。

我很遗憾听到你的诊断,uc,但它看起来有选择,所以不要过分压力,专注于你的康复。我们正在送你很多好的想法和振动。

读者,你觉得什么?你认为UC应该留下来吗?卖她的公寓?租出来租房?

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*兴趣是每天计算总收盘余额和每月支付。税率是每年,恕不另行通知。

26 thoughts on “读者案例:健康和火灾之间的选择”

      1. 当他们生病时,宠物不是要简单地丢弃的东西。一旦你采用它们,他们就会成为你的责任。因此,如果您决定有一个人生病时需要考虑可能的成本。对于大多数人来说,他们的宠物是他们家庭的一部分。我不’如果他们生病了,你会建议你摆脱亲戚吗?

    1. 哇是对的,有些人批评宠物的照顾非常苛刻。谢谢你写的东西。这只宠物最有可能通过她困难的时光帮助这个人。
      这个人应该祝贺他们还有多远。
      30年代的人有多少人累积了她所拥有的东西?
      我迟到了20岁的职业生涯,作为一名护士(你相信)没有工作吗?但1996年这是真的。
      所以我们应该肯定地庆祝积极态度。
      如果这个人更快地达到Fi,那么是的,我肯定会看看,因为你已经拥有了健身房会员,尤其是网球的费用。
      全部 the best

  1. 如何获得抵押贷款?您需要贷款是否需要关键疾病?我在40年代初,去年我一直在战斗癌症。幸运的是,我也有STD和LTD的福利,但我可以清除我的抵押贷款,而不是知道吗?

  2. 尽管您的癌症诊断,唯一站在您和金融独立之间,是您的自我(顺便说一下,我理解你的内容)’经历我从乳腺癌中恢复过来)。不要听起来很苛刻。沟通网球在宠物保险中的宠物护理们课程,让你净肯定的近800足球投注。在你的口袋里,现在你可以将你的时间带到你的时间,并决定你想做什么。我希望你不’在这方面取得任何冒犯。只是我的两美分。如果你感觉到它,如果是我,我会尽快卖出一间允许宠物的两卧室公寓。现在你可以走你的宠物而不是去健身房。只是一个想法。

  3. 在你的所有案例研究中,你没有’他们需要的那个文件在今天’足球投注。例如,你说她需要48k每年生活,因此她可以在9年内退休但是’s in today’足球投注。每年需要调整她的48K,直到她拿回退休。

    1. 如果您回顾我们以前的读者案例,我们提及我们使用每年的薪水率升高的假设,我们考虑了通货膨胀,我们不’T包括任何募集,奖金或促销活动。此假设的详细数学崩溃也被解释了我们的书的附录,退出了百万富翁。

  4. 令我困惑的唯一部分是数学计算,如果她销售和租赁。您在她所在地区的租金将是1,800足球投注,因为类似于她拥有的东西,因此您将租赁成本增加到她的月度花费,并参加房屋销售的收益,并将其添加到她的起始净值平衡。完全有意义。但是,你为什么要减少480足球投注的公寓费用和330足球投注的物业税?我得到了房东酒的那些成本不是租户,而是当你去租你的东西时’然后从租金价格否定成本?租金价格是租金价格。房东支付了某些费用(如抵押贷款,公寓费用/ HOA,养护和房东保险),并且租户支付其他费用(如租金,公用事业,租房者INS)。我看到它的方式,如果她可以租1,800足球投注,那么它应该是4,000足球投注+ 1,800足球投注= 5,800足球投注/ mo或69,600足球投注/年,这将推出9年的时间范围。也许我’M Ma错过了一些东西,但在月租时减去公寓费用和财产税’t make sense to me.

    1. 没有。从我的研究,1800足球投注/月全部用于UC’S城市,包括公用事业(甚至在某些情况下停车),没有额外的成本,除了可能的水电,这就是我没有的原因’T扣为75足球投注/月。那个城市的大多数房东都是流血的,因为他们可以租金’T涵盖了所有的所有权成本。

      1. 正确的好的,如此$ 1,800,租用公用事业,漂亮。所以这将是4,000足球投注1,800足球投注。 4,000足球投注1,800足球投注,然后减去480足球投注,因为4,000足球投注包括公寓费和财产税?我想,如果是这样,我现在看看你是如何做数学的。只有家庭相关的事情,我可以认为作为租房者的补充是租房者,这取决于它是否需要或没有。

    2. 公寓费用和财产税是从租赁方案中扣除的,因为在这种情况下,她将不再向她当前的公寓支付这些费用。如果她选择租赁期权,她每月节省这些成本。希望这可以帮助。

  5. It’你辛苦的辛苦们现在。一世 ’对不起。在我的情况下,我将保留公寓。在我看来,这是一个安全的举动。我知道数学可以安全4年,如果你卖出,但没有尸体的地方也可以为你的健康做出贡献。它’s my two cents.

  6. 嗨,两点:为什么这么多健身房?你有一个你支持的私人教练吗?还有其他替代方案,是创造力的。通过锻炼,尽可能多地超越耐心,让您和狗保持健康。一世’M很快就转了60岁。在家里,我播放音乐,在家锻炼,使用UTUBE视频,瑜伽视频,使用2-5磅免费的重量,同时在膝盖手术后由物理治疗师推荐我自己的舒展。我走路,骑自行车并玩免费的社区接送蛋弹。我尽我所能。我不去健身房。我试图每周练习8小时。 (我不’喝咖啡,直到我至少完成20分钟的伸展或舞蹈…所以早上喝咖啡是我的奖励!)

    请考虑,拥有抵押贷款的更为安全,然后如果你不租用’想每年或两人移动…..在其他词中,你把自己放在房东的疯狂。至少在您拥有您的财务方向和一些进一步的财务进度之前,就像偿还信用额度一样。我不’T知道你的狗的细节,但保留院子/财产的人也可能比你能够处理,身体上。 (我拥有一所房子和一个公寓作为雪鸟)。
    欢呼,一切顺利!

  7. 感谢分享。
    我发现遗漏的一件事是选择将权益拉出并投资它。抵押贷款非常便宜,货币在市场上更加努力?

  8. KIS(保持简单)

    未来6年的金融投资计划(从今天开始)
    1.将您的费用降至30k / Yr
    2.建立2年的生活费60K(现金,CD,货币市场基金)
    3.将剩余的储蓄放入低成本指数基金中
    4.将所有当前的投资(公寓,退休账户)保留在自动驱动器上,直到您感觉更好并且有更多的时间进行更多优化(如果您需要帮助,鞭炮是您的女孩)。

    接下来的6年(从今天开始)的关系投资(时间和金钱)计划
    1.(时间)如果他们同情健康状况,才会花更多的时间与父母一起度过更多的时间。 (金钱)您可以为父母提供的金额加上您的费用必须在30k /年的目标中。
    2.(时间)与血统外的其他人连接。您必须与自己边界之外的某人查找(您的狗不符合此要求)。 (钱)电影,和朋友一起晚餐。

    *注意,一旦你越过第六年,就是影响最多的关系的关系 - 特别是你的健康。

    祝你好运!

  9. 关于平衡和帮助家庭的点几乎低估了。它’非常难以平衡和我们’多年来一直在处理类似的问题。

    I’d是一个更完整的资源和讨论如何逐步处理关于应该贡献多少或几点,如何处理家庭推动火灾计划,表明他们的需求更为重要(合法地,他们有时候!!…but when?).

    It’既是漂亮的个人,也可能是一个非常普遍的障碍在这里的多道路上。

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