读者案例：债务中的牙医

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这位流浪者在33岁时从一家大型硅谷半导体公司的工程工作中退休。他现在环游世界，从其他有钱人那里寻求知识，以便他可以教会人们如何实现财务独立。

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• 毛/净年收入 –〜$ 125000美元。我最近在公共部门找到了一份工作，但希望能在私营部门得到一份兼职工作以补充我的收入。
• 每月支出
  • 租–1225年（只是搬到一个便宜的地方。我住在PDX。）
  • 伤残保险– 216
  • 手机服务– 36
  • 互联网– 38
  • 电的 – 70
  • 葫芦– 1.99
  • 承租人’s Insurance – 11
  • 汽车保险– 66
  • 弊端– 82
  • 气体– $90
  • 为了“fun”支出，我尝试将其保持在每月$ 1200-1400之间（我’我正在努力遏制更多…大部分减少了买衣服
• 债务
  • 牙科学校贷款
    • 利率    – 3.1%
    • 您的最低每月付款  –$ 1573（我大约2年前重新融资）
    • 未偿余额– $198,874.17 (sigh)
  • 汽车贷款
    • 利率    – 0.9%
    • 您的最低每月付款  – $441.87
    • 未偿余额– $2058.50 
• 固定资产
  • 就是我的车。它’s a 2017 斯巴鲁森林人，我刚刚做了一个 KBB对此进行了估算，并表示’s $ 16200。我打算开这辆车直到车轮掉下来。
• 投资/储蓄
  • 支票账户 –47581.89（我必须在该帐户中至少保留20％的利率，以确保我将学生贷款的利率保持在3.1％的水平，尽管该利率早于COVID，银行表示’ll “work”如果他们很难保持20％的平衡，请与他们联系。）
  • 积蓄–12194.26（当前利率为0.8％[哈哈哈]）
  • 9月IRA– 4381.27
  • 401k– 12694.23
  • 经纪/投资账户– 516.59
  • 罗斯IRA– 31065.92

需要注意的几件事：

我将有资格在我的新工作中开设401K 3月，我打算最大限度地避免这种情况，因为它们每捐献一美元就匹配25美分  *With my new job, I’我有资格通过我的州申请偿还贷款，所以我’我会尝试最低限度付款，直到我获得奖励，因为他们奖励了余额的25％。

我喜欢认为我’我不是很高效，但是那笔学生贷款令人生畏，而我不’t like that it’吃光了我本可以投资的所有钱。我试图阅读投资研讨会的第6步，但仍然对如何使我的投资免税增长感到困惑（我的罗仕证券&经纪帐户是通过Vanguard获得的）。

最终，我’不知道我有多热衷于提早退休。我喜欢当牙医，但是我不喜欢’不想让我觉得自己必须在私营部门工作才能支付账单。我在公共部门得到的工作是3个10个小时的工作日，’对我来说是最完美的工作， 同时仍能与我喜欢的人群一起工作。 

所有建议表示赞赏！再次感谢！

债务牙医

那好吧因此，我们的读者是一位牙医，他在公共部门赚得相当可观的薪水（这很奇怪），拥有相当大的学生贷款余额，并且会“like to think she’s not super effed.”

归根结底，’那是我们所有人想要的吗？要不被超脱？那’无论如何，这是我的追求。

不过，债务余额的确令人担忧。我的意思是，我知道你们美国人喜欢超大型的东西，但是每当我看到您的学生贷款数字时，我都会有些沮丧。 20万美元的学生债务？哇

那里’在她的处境中还有另一个有趣的皱纹。她能够将贷款再融资至3.1％（出色的工作），但贷款条件要求她将余额的20％作为现金存入支票帐户。那’有点奇怪，并且弄乱了我的日常分析，因为我必须保留她的部分现金作为现金，而无所事事，而不是全部投资。另外，随着贷款的还清，该金额会随着时间的流逝而减少，因此所有这些都使该分析变得异常不可思议。

但是很奇怪是好的。我很奇怪因此，事不宜迟，让’s…

数学加油！

好吧让’坐下来找出这些贷款。汽车贷款只有$ 2k，所以’会在4个月内获得还清，因此’没什么大不了的。有趣的是学生贷款。她的未偿还余额为198,874.17美元，占3.1％，每月最低还款额为1573美元（或每年18,876美元），这就是她的贷款时间表。

The terms of this 贷款要求她保留余额的20％作为现金. I’我以前从未听说过这种事情，但无论如何。牙科贷款可能与其他学生债务不同。因此，为了跟踪这一20％的要求，我们’ll创建一个新列，名为“Locked-In $”她必须保持不投资。公式为期末余额x 20％。

这也创建了一个有趣的动态，随着她的贷款余额减少，她的Locked-In $也减少了。这意味着每年以前释放的某些Locked-In $都可以释放并用于投资。我们将创建一个新列来跟踪此事，我将其命名为“Freed-Up $,”这只是上一年的“锁定$”金额之差。

这里’跟踪这两个金额的贷款时间表是什么样的。

好了，现在我们必须将这些与她的退休计划联系起来。让’s从通常的输入开始。

债务中的牙医’她的汽车贷款将在一年后消失，而她的学生贷款最终将在13年内还清，所以我们不’她必须在FI后的38,832美元支出中包括贷款付款。这使我们的FI目标为38,832美元x 25 = 970,800M美元。老实说，这对于一个人来说有点高，但是我’我不在这里判断。那’s FIRECracker’s job.

我们还可以计算她的储蓄率。知道她住在波特兰后，我们可以将她的12万5千美元的薪水插入税收计算器，并获得税后收入。我们还知道她计划最大限度地提高自己的401（k），而她的雇主给了她25％的匹配。这意味着她的储蓄率为$ 90,865 + $ 19500 x 25％（401k匹配）–38,832美元= 56,908美元。这是她的储蓄率，其中不包括偿还的债务，我们将分别进行跟踪。

因此，尽管我们可以从常规的FIRE分析开始，但必须记住，在她的$ 108,434.16资产中，$ 39,774.83是“locked-in”因为贷款需要20％的现金，因此实际可以投资$ 68,659.33。

我们还必须在典型的投影表中再添加两列。首先是“Debt”，它跟踪她每年为自己的汽车和学生贷款支付的金额。最终，这些贷款得到还清，因此最终将在第13年归零。

我们必须添加的第二列是Freed-Up $，这是由于她的学生贷款得到还清而释放的钱，因此她的Locked-In $被逐渐释放并可以使用。这些金额必须考虑到她的分析中。

当我们这样做时，这就是它的样子…

因此，根据此分析，她的债务会在13年内还清，然后仅在一年后的14年达到FIRE！

她应该还清贷款吗？

负债累累的牙医处于一种特殊的情况，她的贷款余额很高，但她也有很多钱可以存起来。这可能使我们有机会进行诸如轻按她的401（k）来立即还清贷款余额的事情。另一方面，因为她的贷款’的利率太低了，所以把钱留给她可能更有意义，因为她’回报率可能会高于3.1％。所以在这种情况下，正确的答案是’这是显而易见的，因为有一些因素将分析推向任一方向。

所以要弄清楚，我们’将数字进行运算，看看它们将我们引向何方。

让’s说她拿走她拥有的每一分钱，然后将其倾销到贷款中。她的贷款余额减少了$ 108k，现在她的贷款时间表如下。

在她的退休计划上，发生了一些事情。她的起始余额下降到零，这将使她的FIRE旅程更长。但是她的债务还可以提前终止，这将使她的FIRE旅程更短。那么，当我们将它们放在一起时会发生什么呢？

显然没有很多。她的退休预测没有’t确实发生了变化，表明尽早偿还债务的正面和负面影响相互抵消。所以在这种情况下，实际上并没有’更快地偿还债务而不是继续支付最低债务是有意义的。

这使我想到了她案子中最后一个有趣的部分：部分债务得以免除的可能性。通常我’d建议她使用“公共服务贷款宽恕计划”（PSLF），但由于她将债务重新融资给私人贷方，因此她’可能不符合条件。但是，她确实提到她的工作场所可能免除高达25％的债务，这真是太棒了。实际上，如果存在这样的程序，则会违反直觉，从而使 不是 更快地偿还，以便更多。我知道，我知道’s weird, but that’意外后果定律是’t it?

如果她设法免除25％的债务，那将对她的FIRE旅程产生巨大影响。这里’她的债务时间表会是什么样子…

因此，她的债务将在10年而不是13年内还清。它还可以更早地释放她现有的现金，因为20％的要求将是较小起始数字的20％，因此她的起始余额更改为$ 108,434.16–149,155.63美元x 20％= 78,603.03美元。将其全部滚动到投影中，然后在此处’她的FIRE旅程会是什么样子…

她的债务在6年内还清，然后在12年内达到FIRE。

结论

将债务免除烘烤到您的财务计划中总是很容易的，因为您永远不知道该程序是否会在需要时被立即取消，但是在这种情况下，’对她的FIRE计划并不重要。由于她以如此低的利率为债务再融资，因此’延后早偿还是有意义的。因此，她不妨继续按月支付最低费用。如果她设法通过工作场所得到部分宽恕，那就太好了！但是如果没有，那不会’真正改变她的游戏计划。

我们的读者也是“super effed”？一点也不！取消汽车贷款，继续每月偿还学生债务的最低额，并尝试通过工作获得部分宽免。大学教师’不会再有更多债务，您应该能够在两者之间找到火了吗？和 ？年。

你们和女孩们怎么看？牙医还需要做些什么来增强她的FI旅程？让’在下面的评论中听到！

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*利息是根据期末余额每天计算，并按月支付。价格是每年，如有更改，恕不另行通知。