读者案例:更高的回报或更高的储蓄可以帮助您退休速度更快吗?

鞭炮
跟着我
照片来源: tradingacademy.com. 通过 Flickr.

从波兰你好!我得告诉你,希望在东南亚,墨西哥和中美洲的东南部地区,在欧洲回到欧洲是非常震惊的。在被嘲弄低价遭到宠坏之后,让我的预算肌肉萎缩,我不确定我已经准备好了再次锻炼了。

事实证明,我没有什么可担心的。因为一旦我下飞机,我被提醒了一个关于欧洲最喜欢的事情。多么速度,容易,便宜的是跳跃周围的国家!事实证明,我根本不需要制造萎缩的预算肌肉,因为我完全忘记了中欧和东欧的奇妙交易。事实上,我们目前正在波兰在波兰达到相同的金额 马来西亚。是的。我没有孩子。这是Cray Cray。但这是我在未来的旅行帖子中告诉你的事情。

但是因为这是一个星期五读者案,让我们走到黄铜钉:

你好呀,

I’通过工作同事发现了你的网站,我喜欢阅读的概念是多么容易,如何很好地解释很多概念。
我是新的投资场景,几个月前只开启了我的第一个非ISA投资账户(带有差价贸易公司)。但是,从您的网站和其他人来看,它看起来像指数/ etf资金是去的方式。备选方案数量让我略显不堪重负,显然是我’不寻找专业的投资建议,而是您对过去的经验的局势评估。

首先,这里有一些细节根据我的情况的模板:

=========================.

你r gross/net annual family income:
£56,000 (pre tax)

你r monthly family spending:
平均约2000英镑–£2500(基于税后的大约3000英镑的收入。在本月开始拆除学生贷款后,税后的月收入大约是3,200英镑,所以希望支出保持不变,并留下更多的储蓄)

债务:
None –我上个月完成了我的学生贷款!

固定资产:
–伦敦抵押贷款公寓:
£234,852.44剩余支付(购买价格480k,家庭涵盖的押金)
每月付款约为1076 00英镑(这包括在我的月度支出数字中)
– Car –在其他2名家庭成员之间共享(保险约12000英镑)
*不幸的是,这两个资产对于我目前的情况,我赢了’t go into in detail.

投资:
–现金ISA与我的银行–17,300英镑(这是我的’d like to invest)
–传播交易账户–£5450(初期存款5000英镑,那’S在过去的2.5个月内达到约10%的利润)
–即时访问保存账户与我的银行–1000英镑(紧急支出)

=========================.

总结,我’d想从我的现金ISA账户中占用10,000英镑,并将其作为起动投资。其余的我’d宁愿在那里离开紧急情况。

在指数/ ETF基金周围建立我的投资组合似乎几乎是显而易见的– although I’MED投资我完全同意购买和持有这种类型的股票的逻辑,几乎保证赢(我’M谈论10年或更长时间)。什么我’d想做的是有一个长期的指数/ etf投资’S旨在随着时间的推移迅速增长,并且可能在后期阶段多样化,进入其他投资,例如IPO等(不确定你的想法)。

然而,对于长期指数基​​金,我可能也可以将100%放入股权和债券中的股权–但另一方面,似乎我应该覆盖自己。

I’D也喜欢添加那我’m 28 now and I don’T计划这样做是为了早点退休(至少是40-50至少无论如何)。我认为有意义的是拿到我的年度奖金(此刻税后大约10,000英镑),并将其放入我的投资组合中以提高复合的速度。我的主要目标是’不适合退休或短期(未来几年),但在30多岁至50多岁时,更多的优质生活更多。

我的最后一个问题– I’很担心我已经离开这个机会来投资太晚了。显然退休金是一个给定的,但我’D直到我真的不省钱’M 60,并在那之前有一个非常便宜的存在。甚至看着你的数字,我’不确定你如何设法筹集投资组合>10岁以下1米。您可以详细说明推动标准增长率的方式,因为我最具指数/ etf资金提供了标准增长率吗?这更有可能是重新平衡策略的影响吗?

对不起文字墙。我非常感谢你的时间,如果你有任何建议,我’d love to hear it!

干杯,
ConfusedBrit”

等待,CB,你只有28岁,你是“担心你已经离开了这个机会投入得太晚了?”说什么?不仅如此,您计划长期投资,因为您不希望退休,直到您最近至少40-50。所以你有一个12-22岁的跑道,你担心为时已晚?

来吧老兄。不要让 沉闷的伦敦天气 用你的头混乱。读 从35岁开始‘读者案,你会看到这一直偿还债务的人,不得不在35划分的划痕上不时为时已晚,那么为什么是你的情况?

你 paid off your student loan last month, so you’re at least 7 years ahead in terms of debt repayment. There, doesn’t that make you feel better?

博格尔。我只是说“感觉”。 * gag *粗糙。

好吧,现在足够谈论毛的毛重。让我们的数学这个狗屎!

年收入总额(税后) £40,260.00
总年度费用 £30,000.00
总债务0
总资产 £23,750.00

所以,在将CB的收入堵塞到这种信任之后 英国税务计算器 ,我们获得40,260美元的税后收入(如果这是不正确的,CB可以自由地利用自己的数字来重做计算。

这意味着每年费用为2500英镑* 12 = 30,000英镑,您的储蓄率为25.48%。根据您的开支和4%的规则,您需要30,000英镑* 25 = 750,000英镑退休。

因此,长期以来,随着长远来回报,如果您投资所有资产,您将能够退休:

平衡储蓄投资组合增长全部的
2017$ 23,750.0010,260.00美元$ 1,425.00$ 35,435.00
2018$ 35,435.0010,260.00美元$ 2,126.10$ 47,821.10
2019$ 47,821.1010,260.00美元$ 2,869.27$ 60,950.37
2020$ 60,950.3710,260.00美元$ 3,657.02$ 74,867.39.
2021$ 74,867.39.10,260.00美元$ 4,492.04$ 89,619.43
2022$ 89,619.4310,260.00美元$ 5,377.17$ 105,256.60
2023$ 105,256.6010,260.00美元$ 6,315.40$ 121,831.99
2024$ 121,831.9910,260.00美元$ 7,309.92$ 139,401.91.
2025$ 139,401.91.10,260.00美元$ 8,364.11$ 158,026.03
2026$ 158,026.0310,260.00美元$ 9,481.56.$ 177,767.59
2027$ 177,767.5910,260.00美元$ 10,666.06$ 198,693.64
2028$ 198,693.6410,260.00美元$ 11,921.62$ 220,875.26
2029$ 220,875.2610,260.00美元$ 13,252.52.$ 244,387.78
2030$ 244,387.7810,260.00美元$ 14,663.27$ 269,311.05.
2031$ 269,311.05.10,260.00美元$ 16,158.66$ 295,729.71.
2032$ 295,729.71.10,260.00美元$ 17,743.78.$ 323,733.49.
2033$ 323,733.49.10,260.00美元$ 19,424.01353,417.50美元
2034353,417.50美元10,260.00美元$ 21,205.05.$ 384,882.55
2035$ 384,882.5510,260.00美元$ 23,092.95$ 418,235.50.
2036$ 418,235.50.10,260.00美元$ 25,094.13$ 453,589.63
2037$ 453,589.6310,260.00美元$ 27,215.38$ 491,065.01
2038$ 491,065.0110,260.00美元$ 29,463.90.$ 530,788.91.
2039$ 530,788.91.10,260.00美元$ 31,847.33$ 572,896.25
2040$ 572,896.2510,260.00美元$ 34,373.77.$ 617,530.02
2041$ 617,530.0210,260.00美元$ 37,051.80.$ 664,841.82
2042$ 664,841.8210,260.00美元$ 39,890.51.$ 714,992.33.
2043$ 714,992.33. 10,260.00美元$ 42,899.54.$ 768,151.87

27年。此时,您将年满55岁,从40-50个目标中大约5年。但是,由于您的目标不是早期退休,这不是一件坏事。

但是你还提到你有一个10万英镑的税收奖金,他喜欢投资。好吧,如果我们部署了,我们会看到您的投资组合会发生什么,我们会吗?

随着10K的额外10K,CB将从25.48%储蓄增加到40.31%,使他能够投资20,260.00 /年。这不会改变他需要退休的程度,但这确实缩短了这次退休时间:

 

平衡储蓄投资组合增长全部的
2017$ 23,750.00$ 20,260.00$ 1,425.00$ 45,435.00
2018$ 45,435.00$ 20,260.00$ 2,726.10$ 68,421.10
2019$ 68,421.10$ 20,260.00$ 4,105.27$ 92,786.37
2020$ 92,786.37$ 20,260.00$ 5,567.18$ 118,613.55.
2021$ 118,613.55.$ 20,260.007,116.81美元$ 145,990.36.
2022$ 145,990.36.$ 20,260.00$ 8,759.42$ 175,009.78
2023$ 175,009.78$ 20,260.0010,500.59美元$ 205,770.37
2024$ 205,770.37$ 20,260.00$ 12,346.22$ 238,376.59.
2025$ 238,376.59.$ 20,260.00$ 14,302.60$ 272,939.19.
2026$ 272,939.19.$ 20,260.00$ 16,376.35$ 309,575.54.
2027$ 309,575.54.$ 20,260.00$ 18,574.53$ 348,410.07
2028$ 348,410.07$ 20,260.00$ 20,904.60$ 389,574.67
2029$ 389,574.67$ 20,260.0023,374.48美元$ 433,209.16
2030$ 433,209.16$ 20,260.00$ 25,992.55$ 479,461.70.
2031$ 479,461.70.$ 20,260.00$ 28,767.70$ 528,489.41.
2032$ 528,489.41.$ 20,260.0031,709.36美元$ 580,458.77.
2033$ 580,458.77.$ 20,260.00$ 34,827.53.$ 635,546.30.
2034$ 635,546.30.$ 20,260.00$ 38,132.78.$ 693,939.08
2035$ 693,939.08$ 20,260.00$ 41,636.34.$ 755,835.42

所以而不是27年,他可以在19岁退休!缩短了8年的时间退出并将他的退休年龄升至47.所以是的,通过复合的力量,部署额外的10K将最终让你的8年整个生命留下来!要把它透视,我们花了9年来退休和旅行世界,所以在这一定的时间内,一个人可能会从0开始,最终从退休后的1年!

这将让我到CB的最后一个问题。我们是如何在不到10年内筹集超过100万美元的投资组合?我们有一些神奇的公式,可以提高我们的投资收益或欺骗我们的袖子重新平衡吗?

CB询问这个问题的事实基本上暴露于金融业所销售给穷人的最大神话之一,毫无戒心的新手投资者。

“你可以成为百万富翁的唯一方法是击中一个疯狂股票市场的家庭回报。我只是这个产品......“

没有。一千次没有!

千禧年革命的观点不是为了销售你的废话并试图说服你,你将获得20%的回报。这些糟糕的产品完全是如何肆无忌惮的顾问,尽头让自己更富裕。我的工作是告诉你真相。即使你不想听到它。

因为实际上,当谈到退休时(TTR)的时间,储蓄率超过了投资收益。

不相信我?

看看这个图表:

此图表根据您的储蓄率,您可以看到根据您的储蓄率,从而随着储蓄率上升,您可以从中显示您的储蓄率。

但我们添加了一个扭曲 - 彩色线条代表不同的投资回报。

基于此图表,您可以看到,无论市场回报如何,您都可以节省10%或更少的每个人都必须工作35岁或以上。即使你得到了10%的回报,你仍然距离退休了35年。证明没有子弹或捷径,让您在10年内获得10年的储蓄率为10%,即使在市场上的一致10%回报也是如此。和任何人说他们可以让你有风险的危险20%回报,跑步,快速逃跑!

随着您的储蓄率增加,投资回报的影响将更多地抑制。如果您节省了超过75%的工资(圆圈区域),您将在10年或更短时间内退休,甚至从1%返回到10%的涨幅只会刮掉6个月至一年最多。

在CB的情况下,如果他投资10K余额奖金并将储蓄率提高到40%,您将在15年的最佳场景中查看10%的回报而不是19年的返回。差异为4年。没有8年,你能够避开一年额外的10克。但是,您保存的金额在您的控制范围内与10%的年度回报相比,这是非常乐观的,而不是您可以控制的。

他还想知道他是否应该使用100%的股票。嗯,鉴于你的27年的时间框架,在股票的高度分配是有道理的,假设您可以胃部的市场波动风险。但是,我们总是提倡使用一些债券(90/10或80/20而不是100/0),因此您可以在市场衰退期间重新平衡来重新平衡。

你们有什么感想?你有什么建议的cb?


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34 thoughts on “读者案例:更高的回报或更高的储蓄可以帮助您退休速度更快吗?”

  1. 鞭炮,关于债券的快速问题:

    是对债券的渴望纯粹是为了平滑骑行,或者从投资角度来看多元化?因为通过拥有一家广泛的ETF / INDEX基金,我们拥有自己自己拥有债券(例如金融机构)的公司,所以实际上我们拥有他们拥有的债券。

    It’S的逻辑为什么我认为无需在我的投资组合中添加Reits,Gold等,因为全球指数基金将拥有它内部的一切。房地产公司,矿业公司等

    所以我的问题是:我们需要的全球/广角是我们所需要的,因为它涵盖了一切?

    感谢您对此的看法。
    ES

    1. 那’是JL Collins具有相同意见的好问题,因为他拥有总体股指基金(与公司拥有债券,房地产,拥有国际运营等公司,他认为没有必要购买Reits,International Stocks等。

    2. 平滑骑行。新手投资者可以做的最糟糕的事情是恐慌并在底部出售。大多数人认为他们可以在他们的投资组合中奔波,但除非你’通过它,你不知道你是怎么回事’ll hand it…especially if you’re new to investing.

      好问题!

  2. 我真的很喜欢那种图表,非常有用的代表,以表明提高储蓄率的重要性。

    那 being said, I think you’通过使用高储蓄率示例来绘制略微衰减的图片,以显示返回以显示出返回是无关紧要的。绝大多数人可以’T脱掉50%,更不用说你提到的75%(这对大多数人完全无法实现)。

    40%(目前我们正在击打的40%)您的退休范围从19-40左右或取决于回报,告诉我退货可以制造或打破早期退休。

    所以总之,肯定的储蓄率越高,回报率越少,但大多数人都可以’t达到50%+的储蓄率+并返回真正的事情在储蓄汇率下大多数人可以达到,所以我会 ’在尽快在低收回产品中投入大多数我的钱。

    我认为职位中的那个人应该与100%的股票或尽可能接近。重新平衡实际上拖动投资组合返回,而不是增强它,唯一的好处是它降低了波动率。

    1. “重新平衡实际上拖动投资组合返回,而不是增强它,唯一的好处是它降低了波动率。”

      不必要。 *频繁*重新平衡肯定拖累回报,毫无疑问(因为你最终违背了势头并在短期内销售了最佳的资金)。然而,罕见的重新平衡不会产生负面影响,甚至可能增强它(但是通过这种可能忽略的数量可能会忽略)。

      实际上是一篇关于各种重新平衡方法的文章,我自己回来了测试。我使用20%的阈值,具有10%的容差频段方法,它已经很好地工作了。为了了解这种方法的重新平衡如何不常见:我一直在投资5年,只有到目前为止只需要重新平衡。

      我在每次增加我的投资时都不会再重新平衡(我甚至找到了“calendar”每年重新平衡的方法太频繁)。然而,不可否认,我的方法确实需要频繁地监控我的投资组合(我喜欢但不是每个人的人)。对于喜欢的人“set it and forget it”,我认为每年一次(或每2年一次)会很好。如你所提到的,重新平衡在减少波动方面发挥着重要作用,因此它非常重要。

      1. 要迂腐,它真的取决于你也重新平衡。我也读过这一点,似乎得出结论,如果你在同等性投资之间重新平衡(即,来自一般返回8%长期的两股股票)然后重新平衡略有良好也许有一半的回报增加。

        然而,大多数人在股票和债券等股票和债券中彻底重新平衡。在这种情况下,由于股票通常会经历越来越多的回报和损失短期的长期,不断销售股票购买债券(在长期的强劲股票回报中)将不断地将锚在您的退货上播放’T抵消了卖债券的短期购买股票,例如在市场崩盘期间。随着时间的推移,在这种情况下,您将体验略低返回。

        我实际上只有吸取了这一点,当我这样做的时候,当我实际上,每个人都告诉你重新平衡就是去的方式,我从来没有质疑过它。

        I’米的好奇效果是我的立场。我不’当我每月投资时,我按照我每月投资的方式重新平衡,但我的投资是我总是维持90/10投资组合所以我’M基本上购买更多的表演资产。一世’不知道这是否与重新平衡完全相同,但我’m在印象下它是,如果是的那意味着我’m拖下我的表现。也许我应该始终在90/10投资,而不管我的资产的当前加权是什么?

        1. 是的,你是对的。我在我的三个不同类别的股票(美国,加拿大,国际)之间重新平衡,这是理论小表现推动应该发生的地方。我也在那些与债券之间重新平衡,这在减少绩效的同时,这使得降低波动的更重要的工作。

          我认为通过优化您已经持有的资产分配(这是什么)来区分促进投资组合的性能很重要(这是什么“ideal rebalancing”旨在实现)通过改变资产分配来实现促进性能。我不认为后者是个好主意,这就是为什么每个人都大喊大叫的原因“重新平衡!!”因为理想情况下,你会选择适合您投资气质的资产分配(无论是90%的股票或60%股票),你不想改变这个(除非你有意识地决定这样做,例如很多人们逐渐减少股票暴露,因为他们接近退休–这完全是另一个主题)。

          基本上,如果你从不重新平衡,是理论上你的表现会改善,因为随着时间的推移你的资产分配改变’S表示60%的股票到80%的股票。当然,80%的投资组合将表现更好!但当然,问题是,实际上,当熊市击中时,这项投资者会恐慌,他们突然意识到他们在他们的头上,因为他们从未准备过80%的股票市场。恐慌销售的巨大缺点超过了他们的任何收益 ’在过去几年中,他们的投资组合逐渐增加到股票过度加权。这种情况非常真实,风险可以’t被忽略了。这是一个避免的陷阱!

          什么我’勉如说,即使在这种情况下重新平衡的股票/债券似乎减少回报,它绝对是由于人类行为和投资心理学的最佳选择。大学教师’因为它是绝对的坚实而追踪你在追随这个建议的情况下生气。 -

          你’Re Right,每次通过始终购买所需资产时,您每次添加到投资组合时都基本重新平衡。我只是想明确表明这绝对没有错,这绝对是管理投资组合的最简单方法!有很多人这样做。但是,您确实通过这样做降低了整体回报。那’为什么我更愿意以相同的比率(在您的情况下90/10)忽略我当前的加权–在一定程度上。这就是我在我最后一次职位中提到的20%门槛的地方:这个想法是在心理上,如果我能够在股票中处理一定的重量,如果这是额外的少量%,我应该没问题。只要我的投资组合仍然在该门槛内,我在限制我的风险时获得性能提升。不过,恐慌销售的风险太高,任何额外的收益都不值得。

          但是,就像我提到的那样,这种方法略有复杂(需要更多的跟踪和监视您的投资组合)。一般来说,当您每1-2岁购买新的资金和重新平衡时这将在不增加风险的情况下提高回报。但诚实地,您已经在90/10的股票中已经很重,因此无论如何,您的投资组合拖动最小–so it really won’在长远来看太多了。如果你继续做出你的方式,那就完全没问题。 -

          (抱歉长长的漫步,重新平衡是我的’在决定我自己的策略之前,做了很多阅读和思考,所以我可以很好地了解它,哈哈。)

          1. 那’关于重新平衡,JK9088和温哥华英国人的一个非常有趣的讨论。

            我从来没有真正读过关于JK9088描述的任何事情。如果我理解正确,那么(简化)一般思想是,如果我每月投资1,000美元,目标有60%的股票和40%的债券(简单地),我应该每次购买600美元和400美元的债券月,正确吗?相反,60%和40%是总体组合比,理论上,如果股票表现良好并且现在值65%的投资组合,我可能会在一个月内花费我的整个1000美元购买债券,使其成为共同60/40(从65/35由于表现强劲)。

            您是否介意分享您正在阅读的文章的一些链接?听起来非常有趣。

            谢谢你带来!

            1. 原文(“机会主义的重新平衡: A New Paradigm for Wealth Managers”,也称为Daryanani学习)是从2008年开始,您可以在此处找到该链接: http://resource.fpanet.org/resource/09BBF2F9-D5B3-9B76-B02E27EB8731C337/daryanani.pdf

              还有很多网站讨论了这个概念,你可以谷歌“机会主义的重新平衡” or “Optimal Rebalancing”(您还可以添加关键字“threshold” or “tolerance band”)对于大量的链接。这里’s one such article: http://www.fa-mag.com/news/optimal-rebalancing-with-tolerance-bands-29623.html

              你’重新纠正在您的情况下,您通常会在60/40的比例中购买,而不管资产分配看起来如何(异常在重新平衡事件触发时)。但是,为了充分利用这种方法,您真的需要分离股票。例如,您将在20/20/20/40分割(加拿大/美国/国际/债券)中有4个类别。一旦股票中的任何一个低于16%或高于24%,或者如果债券下降低于32%/高于48%,你将重新平衡。如您所见,此方法允许大量的余量为股票转移比率(理论上应该增加回报),但它是不是’这么大,这将大大增加风险。

              虽然,这是对您的投资组合的大量额外监控,非常小的额外收益。 (如果您阅读该研究,即使是最优化的再平衡方法也只产生了增加的回报…*drumroll please*…每年0.50%的人!哈哈。我的意思是,当然,我猜它会随着时间的推移而增加但是真的,它’没有任何手段的大量。)大多数人可能会更好地休息他们的投资组合,一直都是如此! (一世 ’虽然我喜欢创造分析我的投资组合哈哈的电子表格。)此外,在过去5年的投资中,我曾提到过,我只推翻了一次。这可能是因为它’在过去几年中一直如此平稳帆船。当熊市击中时,我可能会在我的股票继续下降时更频繁地重新平衡! XD.

              1. 感谢您对机会主义重新平衡的联系,非常深入!我正在考虑移动这种方法,但我有一个问题’不太确定。

                我理解20%的公差范围似乎是最好的选择,因为经常检查你的帐户(每天到双周提供最佳回报)。我想我’LL可能会坚持每月检查只是因为这是我通常购买股票的时候。

                我理解的方式就是这样。如果您分配了20%的国际股票,则具有20%的公平,您不会重新平衡,直到您的分配到16%-24%之外的某个地方。在此范围之外,您的重新分配传感器熄灭。让’S表示,国际股票达到15%,所以我现在需要重新平衡。我的问题是,我重新分配了什么?它是否回到20%,或者我可以重新平衡到更高,比如22%,或更低,达到18%?因为该范围内的任何东西都是可以接受的,我’我不确定在哪里重新平衡,我没有’在研究中看到这一点。

                此外,如果您的所有其他资产在容忍范围内,只有一个超出宽容,您卖的是什么?

                1. 温哥华英国人:一般规则是,当任何基金超过其20%的下/上重新平衡乐队时,将触发重新平衡事件。触发此事件后,应落在10%容差频段之外的任何资金应重新平衡回到10%。

                  例如,让’S表示您的目标是20/20/20/40(资金A / B / C / D)。随着时间的推移,让’在熊市场景中说,您的投资组合成为15/21/17/47。正如您所看到的,基金A已引发重新平衡事件,但没有其他基金已超过其20%的乐队。然而,基金C已降至其10%的容差频段以下,而基金D则会超出其10%容差带。基金B不需要触及,因为它仍然在10%之内。因此,您的目标是将您的投资组合提供给18/21/18/44的分配。现在你可以看到,数学是’完美(这些增加了101%)。因此,如此适当的一点调整,以确保所有资金属于10%(在这种情况下,资金A和C已经处于频段的下限,因此为基金D执行43%是有意义的,以带来总额43%降至100%)。

                  如您所见,无需重新平衡返回原始配置为20/20/20/40。这再次回到我们不的想法’通过反对势头来减少我们的回报。只有一个基金可以在余额中才有20%,其他任何其他基金都在10%的乐队内,但这可能是赢了’经常发生(因为如果一个人已经足够转移了’S超过20%,机会至少是其他基金已经转移至少10%)。如果它发生在继续并使用您的判断,尽可能多地使用您的判断,只要所有资金都在当天结束时的10%以内’很好。没有必要将毛发分成它。

                  希望有助于澄清事物!

                  1. 谢啦!因此,如果您的投资之一超出了20%的公差范围,则将所有其他投资调整到10%的公差范围内,以便恢复超出公差的投资,回到公差范围内。

                    不要太复杂。像Newb Investor所说的,我喜欢经常检查我的投资,所以这只是增加返回的一小步。

              2. 非常感谢分享。避风港’我完整阅读它,但我打算很快就完成。

                无论如何,返回的回报差异为0.5%的差异是返回的。

                至于额外的工作,在电子表格时代,这很容易实现它的实际上是简单的,就像我现在正在做的那样容易。我只需要添加一些“if’我的Google Sheets工作簿的条款。

                关于重新平衡的问题(类似于下面的温哥华英国人):我目前正在积累阶段。我不’t ever really “RE”-Balance,我只是让他们始终平衡。我认为我会在使用时做同样的事情“机会主义的重新平衡”?

                根据我的分配购买,当我的投资组合资产超出阈值时,只需购买更多低于门槛?如果任何东西超出阈值或者只是停止购买它,直到它返回到阈值,我真的会出售吗?我猜它太具体了,可能的差异是如此忽略不可能的是它甚至值得计算。 -

                1. 你’re right, it’并非所有的工作–对于喜欢不断看他们的投资组合的人!由于我喜欢这样做,0.5%的增加绝对是值得的。听起来像它’对你来说是值得的!但是我’我肯定有很多人更喜欢让他们的投资组合做自己的事情,并将他们的时间在爱好,他们的业务,家庭,假期等上。所以我只是想确保人们意识到如果不断检查他们的投资组合感觉就像一个苦差事’肯定没有必要去这种重新平衡水平。此外,+ 0.5%的回报与不重新平衡进行比较。如果你重新平衡,说,每年一次,你仍然会看到一个好处,让’S Say May + 0.25%,没有再平衡(注意:我没有’实际上检查了这个的准确性!)。因此,额外的努力将每周监测您的投资组合与每年一年一次+ 0.25%。

                  现在到了你的问题:我可能会误解这么能澄清你的意思吗?“我真的不真实“重新” - 平衡,我只是让他们始终平衡”? For example let’说你的分配是20/20/20/40和你’重新加入另外1000美元。无论您的投资组合目前看起来,您是否总是购买200美元/ 200美元/ $ 200 / $ 400,或者您让您’S表示购买$ 100 / $ 100 / $ 100 / $ 700因为前三项资金增加了价值,最后一个资金减少了?如果您想遵循机会主义的重新平衡理论,请始终选择选项1,从不选项2以增加回报。

                  对于你的另一个问题:它没有’如果你卖的那么重要&购买或停止购买,提供’在合理的时间范围内(我的个人规则是债券(即,我们赎回了4500美元并用它买了债券),因为我没有招致这个交易的任何费用或税款。但是,从我们做同样的交换机 - >加拿大人将意味着支付佣金/税收。因此,我在此期间购买加拿大而不是美国而不是购买200美元/ 200美元/ $ 400,因此我通过购买加拿大而不是购买200美元来重新平衡’VE买了400美元/ $ 0 / $ 200 / $ 400)。这对我来说是一个合理的时间范围–if however it would’我带了3个月的时间来完成重新平衡,只是停止买我们,我会’找到了一种最大限度地减少成本并完成开关的方法。 (在我的例子中,它会’如果我用加拿大和债券部分尝试了这种方法,那就让我长时间重新平衡’我的另一个原因我立即做了4500美元 - > bonds transaction.)

                  你 will also find that as your portfolio size increases relative to your regular contributions, it will become increasingly difficult to rebalance without selling & rebuying.

                  1. 谢谢你的详细例子。我的问题确实是您所描述的:我目前正在使用选项2,并计划搬到选项1(这与机会主义的重新平衡方法一致)。由于我的投资组合很小,方法2只需保持它“in balance”而且我从不需要积极销售以留在我的目标。

                    但我现在正在玩数字来切换到选项1。

                    再次,感谢分享信息,非常有趣和乐趣!

                    1. 没问题!

                      顺便说一句,我只是重读了我的评论,似乎电脑由于我的使用而搞砸了“大于/小于”标志因为它删除了我的评论部分,所以第三段没有意义哈哈。这是我最初输入的:

                      “对于你的另一个问题:它没有’如果你卖的那么重要&购买或停止购买,提供’在合理的时间范围内(我的个人规则不到3个月,但你决定了你对什么)。虽然在重新平衡时,总是尽量减少成本。例如,在我所拥有的一个重新平衡事件中,根据我的计算,我需要出售8500美元的美国,购买4500美元的债券,购买4000美元的加拿大人(国际被不受影响,因为它在10%容差乐队内。我立即做了我们的开关来债券(即,卖给我们4500美元并购买了债券),因为我没有招致这笔交易的任何费用或税收。但是,从我们到加拿大的与我们相同的交换机将有意思是支付佣金/税收。因此,我在1.5个月内重新平衡….”

    2. 节省您可以控制,返回您可以’t.

      你 are right that if your savings rate is lower, returns matter more.

      那 being said, if your savings rate is 40%, since this blog advocates for index investing, we’在平均6%+范围内返回返回长期,而不是糟糕的1%储蓄账户。你’实际上看着19-24岁的范围。所以5年的差异。该范围很大,以说明它如何以高储蓄率折叠。

  3. 伟大的答案,伟大的支持事实。轶事我没有’T开始避免税收优势账户,直到我近30个,因为他们是新的回来,我的雇主没有’T提供它们。但是,在我50岁的时候,我雇主的30岁,我能够在我的401K中拯救7个数字’s和其他账户中的类似金额。但我通过最大401k和一个罗斯并节俭来做了它。一世’M表示储蓄率是主要的。费用和有年龄适当的投资组合物质,但实际发动机是您投资的程度。现在我’我退休了没有忧虑。我没有’T开始直到30如此28应该在公园散步!

  4. 非常明智的建议鞭炮。我真的很喜欢多年与储蓄率的图表。在有各种回报上有一种很好的方法来说明*储蓄率最重要*。

    我知道伦敦是昂贵的,但我可以给出的最好的建议是为了疯狂的Mo-Fo拯救。认真地,储蓄率高达50%,然后保持它。由于ConfusedBrit变老了,他的收入应该上升。如果他设法延长他的支出比收入增长慢,他’ll be golden.

    1. “像疯狂的mo-fo一样保存”.

      字,哟! -

      如果CB只是节省了他的奖金并提升,那就保持了同样的费用’已经很接近50%而不会吹汗!

      1. 来自澳大利亚的你好。不确定吗’被提到或不提到,但他的房子里也有一个公平的股权。

        如果他卖掉了他的位置并租了,因为你经常推荐。如果他拿走了那个股票,那么直接股票,然后做了你建议的那样,他可以迟早退休。

        我提到这一点,因为我正在销售我的投资物业并做同样的事情来开始我的投资组合。从划痕开始,没有财产,也没有债务。我已经感觉好多了。我还将每年每年约80-90克,从节省的储蓄中每月划分为我的指数资金,储蓄率约为60-65%。我想得到那个更高,但与妻子和2个女儿有很难从他们身边占据太多。

        如果我单身而没有孩子,我可能会在2-3年的时候退休。但仍然应该能够将工作缩小为大约5-6年的一半’t too bad.

  5. 如评论中所述,当然返回对您到达FI的时间产生影响。

    但是,我认为从这篇文章中拉出的重要事项是您对储蓄率更多的控制比您的回报更多。

    是的,您对您所做的投资选择有一些间接控制您的退货(即,具有低费用比率的指数资金)。但是,随着我们的精明犬,我们可以’控制或预测市场的回报。我们可以控制的是我们在市场上推进市场的现金,随着时间的推移,市场总是上涨。

    如上所述,不是每个人都可以节省和投资75%的薪水,但他们可以努力这样做。我的妻子和我是一个超级储蓄率如何让您在短时间内获得的真实示例。

    我们是如何提高储蓄率的?
    缩小尺寸,双重收入,加班费,侧面喧嚣/工作,购买我们不少的东西’真的需要等。启用的所有动作都有超高储蓄率。我们的超高储蓄率确实是我们在成为我们的成功的最大贡献因素。

    所以,你控制你能做什么。找到提高储蓄率的方法。

    顺便提一句…

    那 was a great discussion regarding rebalancing. It’我经常想到的东西。我几乎在JK9088之后’思维线。我没有’不得不重新平衡。虽然,最近我的投资组合已经超过了超过三分之二的百分比。现在,我’M只是让它骑。它’很好地在一个我舒服的门槛内。

    1. “我认为从这篇文章中拉出的重要事项是您可以对储蓄率的控制比您的回报更多。”

      对,就是这样。

      做得好,让你的储蓄水平升级!

  6. 最后喜欢该图表。你知道来源吗?一世’d想在未来的帖子中使用它。

    I’M目前又回到了积极的储蓄模式下,BC我的收入已经恢复了。感觉不错!刚刚希望4-6%的回报,但现在正在放大。

    萨姆

    1. 谢谢,山姆!源实际上是徘徊者。他为几年前做了一篇演讲的图表。如果您喜欢,请感受到从本文中提供。

  7. 我们同意拥有更高的储蓄率是到达FI的关键。荣誉给你们那么快节拯救。然后在有投资,让你们在30岁之前退休’星世界旅行!关于PF博客的好事是读者可以看到人们所做的事情,然后挑选,选择为他们工作。我真的很喜欢你的读者’s case studies!

    由于我们是超保守党,我们在股票市场没有钱。我们只做钝力储蓄。结果,与许多PF博主和读者相比,它需要49岁的时间更长。我们别无选择,只能成为Tako先生所说的,像“MAD MO-FO !!自从我们25年前结婚以来,我们总是节省了50%的收入。当我们在2010年听到令人难度的重新组织和下岗的谣言时,我们大大降低了费用,并将储蓄率提高了85%。在7年前在1%的镉储蓄储蓄在持续1%’足以支付费用。我们需要投资不在股票市场。幸运的是,有人告诉我们关于免税的uni债券。

    美国的医疗保健非常昂贵,它让我工作,直到55次向70k加倍到70k,并每年为医疗获得8K。 2016年,退休人员的医疗保健是11k。 2017年,退休人员的医疗保健是12.5K。自从Jane退休以来,她在2017年为HealhCare支付4.5k(12.5k-8k)。如果我在55岁之前退出,那么我的养老金是35岁,医疗的价格为0美元。金色手铐让我留下另外2.2年,直到55岁!

    这里’我们目前的年度被动收入来自固定利息投资。
    87K从我们的4-5%免税市债券
    401万名4.4%固定储蓄和59.5岁以上80克
    60K简们正在退休并收集她的养老金52K和医疗8K。
    78K我的养老金70K和医疗8K当我在2.2年内退休
    62岁的社会保障362岁

    从Munis Bonds和Jane的52岁时,147K当前被动收入’s pension
    两名养老金的55岁的225K年被动收入来自Munis债券
    来自Munis Bonds,Pensions和401k兴趣的59.5的305K被动收入
    341K被动收入为62,包括社会保障

    我们的开支是55千克,我们将在55岁开始至少3倍的费用。我们幸运能够有养老金并没有风险股票市场的任何资金。由于生命总是抛出曲线球,我们对涵盖1X费用的被动收入并不舒服。我们希望至少2-3倍的费用来感到经济上安全。如果我们丢失了1-2溪流,那么我们仍然可以。

    我们可以达到更困难,因为我们是如此该死的财务保守。如果我再次完成它,那么当我开始在vg s工作时,我会投资一些钱&P 500指数基金,让它骑。

    亚当

    1. 显然,你们的生活收入进入了这么多’真的很棒!所以无论你做什么,你都会完全没问题。但如果我可以加入我的两美分…听起来你们在100%固定资产(特别是养老金)的情况下太过保守了。它为N’现在已经赚了一些钱。如果你是风险的厌恶,它’实际上最好有一些股票,因为向您的投资组合增加了少量库存(〜10%)实际上将降低风险(同时也增加回报!)与100%固定资产相比。它’s one of the few “free lunches”在投资世界中,所以我真的鼓励你利用它。抬头看“efficient frontier” (can’在我的头顶找到一个很好的文章,但这个页面上的最后一个图表涉及它: http://www.ci.com/advisingtheclient/sbuild/sbuild_11.html)

      所以如果我是你(然后,如果你对股票曝光更舒服,那么我肯定会在10%开始逐渐开始)。

      1. 谢谢你的评论和信息!我看看了链接。有趣的图表。因为我们在我们50岁’S,我们更愿意与股市不带风险,特别是当道氏在其第8年的公牛奔跑时。不想购买高..甘蔗然后卖得低。在科技泡沫期间,我在2000 - 2001年丢失了钱,我吸取了我的课程。我可能会考虑一下“major”更正,但我们更愿意在晚上睡觉,而不是担心,如果市场上升或下降。我们希望简化我们的生活,并保护我们的金融坚果。由于我在2.2年退休,我不想失去任何原则。

        亚当

        1. 那’公平。 - 就像我提到你的两个人都在令人惊讶的是,你所拥有的资产如此明确,如果你不这样做,那么无需增加股票’感觉舒服。我大多只是想纠正(非常常见的)误解,即100%固定资产的投资组合是最安全的–实际上,最低的风险投资组合包含了大多数固定资产的混合,股票量少量。

          然而,正如你所指的那样:数学和理论是一回事,人类的情感是另一件事!如果你’通过股票市场起伏,知道你赢了’在那里的市场中的任何钱都睡得很好’没有点点折磨自己! -

  8. 你好你好!

    I’M目前居住在英国(原来西班牙语,对不起我的英语提前抱歉:D)所以我对英国税制有一点知识( //www.gov.uk/income-tax-rates ).

    前提:
    –费用每月2500英镑(提出的乐队的上限)。
    –不愿意退休
    –£56k +£10k = 66万英镑薪水

    争论:
    –税后2500英镑意味着39.3千万英镑( http://www.thesalarycalculator.co.uk/salary.php ),所以你有26,000英镑的使用。
    –最大化您的雇主养老金匹配贡献(我相信最低限度’S 3%匹配:免费66克x 3%=免费2英镑)
    –使用较高的金额至45万英镑(更高的税务乐队: //www.gov.uk/income-tax-rates )放入一个sipp。 GOV将免费返回66%:最好… INVESTMENT…曾经! (您为那款货币支付40%的税款,所以每次投入SIPP,GOV都会给你0.40英镑)。小心,因为这笔钱被锁定,直到55岁(目前愿意将其提升到57)。
    –如果您可以节省更多:始终可以始终保存更多,请始终使用ISA。福利永远是免税!所以金钱可以更快。你不必从现金ISA中拿出钱,你可以将它转化为股票和股票。

    所以要快速举例:

    £66K总计–£45K = 21英镑进入您的SIPP / Pension +£2K雇主比赛= 23,000英镑。
    £45K总= 33.880英镑–£30,000支出= ISA中的3.880英镑。

    总保存:26.880英镑
    总费用:30.000英镑
    储蓄率:令人敬畏!

    P.S.伟大的网站,保持良好的工作人员!

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