星期五读者案:我应该如何定位我的投资组合来退休?

徘徊
跟着我

嘿嘿嘿!它’s Friday, so it’s time for a reader’s case!

嗨FC!

I’自2014年以来一直在认真研究火灾,我希望明年推出插头,或者至少认真降低我的日常工作,所以我可以在我的侧面喧嚣,与我们的孩子一起享受时间。我们的年龄大多数人都在积累阶段,并认为我’M坚果。我的丈夫愿意再上班左右,但也越来越感兴趣。

我的总收入$ 182,995.66 +侧喧嚣(避风港’t计算过去一年,但通常<$10K)
Husband $116,000.00

每年的家庭花费60,000美元。不包括花费我的工作&侧面喧嚣,大约78,000美元(后者是税收的好块,也是会计师,专业会费等)。

没有债务。房子&2辆汽车全额支付,虽然房子需要维修。

2个孩子。

投资:〜200万美元

I’M试图将我们移动到60/40股/债券中的预期。现在,我们’re at about 67/33. I’M很高兴通过同步向您发送整个电子表格,您是否应该对此感到满意。这包括我们的孩子160万美元’ education.

丈夫有一项定义的贡献养老金,我觉得它’S叫,他’在55岁到55岁之前没有资格。如果他兑现,它’S值得另外155,000美元。我没有养老金。

我们是加拿大人,所以我’不太担心医疗保健。我们有空间来减少费用,尽管我们预计我们的孩子的任何研究生院都会让那么困难。

 

I’m试图做贾斯汀弯曲’克莱科尔之间的分裂建议’s and bond funds: //www.pwlcapital.com/en/Advisor/Toronto/Toronto-Team/Blog/Justin-Bender/December-2017/The-Most-Boring-Battle-Ever-Bond-ETFs-or-GICs

1.这个分裂看起来是否合理?我知道我们’在美国过度超重,但我喜欢与加拿大甚至国际相比的回报。
 
2.简化我们的帐户。我们有很多帐户。一世’d想从MD管理移动到Questrade,但Questrade赢了’T涵盖每个家庭的多个账户,我看到一个MDM费用表,每位账户315美元,我们有至少9毫升账户。 Questrade表示,它可以做的最好的是每位帐户提供一些免费交易。我知道你们两个是优化器,所以请帮忙!
 
3. Worried about actual retirement. According to you and FIREcalc, we’re good to retire. But Moneygeek, for example, has a retirement calculator for members only (//www.moneygeek.ca/members/retirement-planner/#) that suggests I need to work through 2019 to get over a 95% success rate.
 
以及您可能无法回答的问题…
4.公司/美国账户的债券选项?

但我讨厌我的所有债券基金如何在红色和捷克’如果我把它们锁定4 - 5年,才能跟上通货膨胀。
I’m努力寻找体面的吉克’s为美元或公司帐户。
我确实买了一些首选股票,已经有了Reit’s.
 
有些人最多地出现了他们的批准和放弃加拿大补助金。其他人表示,您可以在RESP外面投资并转移它,并仍然获得补助金。我们’一直在做后者。不确定哪个是最好的。
 
~~ abouttofire.

 
所以,要诚实,当我最初阅读这封电子邮件时,我就像“I’不是这样做!他们’太远了!我的分析只是:你’re Done. Go away.”

但是,我看了看他们相当详细的投资组合,我想,嘿,这可能有趣剖析。所以我们走了。

首先,你’重做。如果你愿意,你可以退休。有200万个投资组合和60万美元的支出,你’重新坐拥3%的退出率,其成功率100%。所以包装你的东西并乘坐夕阳。

但是关于她的投资分配让我们慷慨地向我们提供了’看看那个,看看我们能在这里看到什么吗?之后,我们’ll回答她的问题。

现在在我们开始之前,让我再次强调我说的任何事情都不是投资建议。我不是经过认证的财务顾问,我所说的任何事情都应该在实施之前用纯不班的财务顾问审查。

投资组合

好的,所以让我们’我看看这个分配。看起来在工作时,AboutTofire已有67%/ 33%,现在希望恢复到60%/ 40%。聪明的。那’我们在我们退休时使用的分配,以及我们’在过去的几周里一直在写作,它创造了一个很好的 产量盾牌 您可以使用早期退休。

所以在我们开始之前,让’我们再次带来桌子,我们吗?

好的,我们在这里注意到了什么?

现金不应成为资产配置的一部分

我不’知道人们为什么这样做。不是关于保持现金的一些钱的部分’很好。但钉在您的投资组合百分比。

现金应该只有一份工作和一份工作:为您的短期日为食物和丰富的费用提供资助。现金不应成为投资组合中的一条线项,因为现金剂量别无,但坐在那里。

保持现金垫, 作为我’写在这里,与您的投资分开。并保持足够的资金3-5年的生活费(在收益盾的收入后)。之后,您的投资组合中现金的目标分配应为0%。现金ISN.’t an investment.

你’再比你想象的更多

你’令人惊讶的是加拿大人,我得到它。 S.&P 500 500次在2017年举行21%!个人,我’VE保持了中性加权(加拿大20%,20%的美国,20%国际),但如果你想倾斜到美国,那就好了。您的目标为32%ISN’t too nutso.

但是,您的国际分配正在使用全球的前加拿大基金。请记住,全球的前加拿大基金实际上包括美国的一部分。我抬起了一个典型的全球前加拿大基金 vxc.54%的持有人是美国人!所以,虽然你觉得你’你32%的人分配给美国,你’实际上更接近32%+(54%x 10%)= 37.4%。

我不’认为这是故意的。您可能希望考虑将其持有XEF等EAFE基金的合并。

然而在其他方面…

做得好!不认真,你’通过创造一个巨大的工作,创造了一个平衡,多样化的投资组合,使您和您的家人进入提前退休的尖端。你’明显完成了大量的研究,熟悉火博客,而不是对某人的竖起大拇指以外的帮助’s done it before.

如此正式:竖起大拇指!

现在到了问题!

好的,Develtofire对我们有一些其他问题,所以这里是我们的答案:

Q1:这个拆分看起来合理吗?

几个小调整后,是的。

Q2:我们应该简化我们的帐户吗?

我不’t know. I don’知道管理您的帐户的MDM费用,但在这里’你做了什么来决定。弄清楚你每年节省多少,低成本经纪像Questrade VS. MDM。如果说’超过转让费,只需支付转账费并将其移交。如果没有,请留下来。十分简单。

Q3:担心实际退休

shyaddup。

让我这样说:我们的退休号码aren’和你一样好。如果我们能和你交换位置,我们会。

你’好好去。消防。

Q4:债券vs gics

给我们的美国读者,GIC就像CD一样。因为他们都很糟糕。

大学教师’t buy GICs. I’自2006年毕业以来一直对金钱的东西感兴趣,并且在任何时候都不有理脑大学。把我的钱锁定在5年里2%?我可以在网上储蓄账户中提供更多!

GIC可以@本身就可以了。

Q5:resps.

“有些人最大限度地赶上了加拿大补助金。”这些人就是我们所说的“Idiots.”

对于我们的美国读者,RESPS是我们用于保存儿童的免税储蓄账户’教育。有点像你的527’s。只有,你知道,更好。

resps占用税后资金,从进一步税收收到任何收益。只有每一美元贡献,政府将匹配20%,每年最多可达500美元。因此,您可以为每年提供2500美元,并让政府为您提供保证20%的投资回报。

你 also have a lifetime limit of $50,000 that you can put into an RESP account. So if you dump a full $50k into the RESP in one year, you only get government matching of $500, then you can’T贡献了,这意味着你将永久地失去你可以获得的免费资金。

所以绝对不听你只想把钱扔进resps的白痴朋友。投资外,每年逐步将2,500美元转移到账户中。

对你来说

现在,到了你。你怎么认为?关于她的投资组合应该怎么做?让’在评论中听到它!

对于加入我们的新读者,这篇文章是重新发生的系列的一部分“Friday Reader Cases”我们在哪里,每个其他星期五,我们分析了读者的财务状况,并鼓励从千禧年革命社区参加评论。您可以阅读系列的其余部分 这里.


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*兴趣是每天计算总收盘余额和每月支付。税率是每年,恕不另行通知。

42 thoughts on “星期五读者案:我应该如何定位我的投资组合来退休?”

  1. 哇!好的工作。这是我们都想要的地方。我希望我能把一个GIF放在评论中,所以我可以给你一个站立的ovation。

    我唯一的犹豫是返回风险的顺序。我们看起来我们现在是全球扩张的最重要的。个人,我’d缩放工作,然后在下次经济衰退的Nadir完全戒烟。这只是一点点保险。

    我还会看看徘徊者’建议大约3 - 5年的现金。将现金需求更像15%。反对返回风险序列的另一个保险单。

    但是,啊,戴着帽子给你。

    1. 是的,只是蜿蜒历史上的一般过程可能会为他们建造这种现金垫。一世’M不要太担心返回风险的序列,提取率为3%。

  2. 一切似乎很好开火。我的情况有点相似。
    如果您必须属于CMA,或支付任何费用,则为RIPOFF。
    上次我检查了Questrade征收公司账户的500美元费用;我认为这是简单的,最便宜的是,只与大银行(同一个我的账户在一起)。是的,贸易费用有点高(但税收减免)。迫使您每年只做几个交易。它是CORP账户的痛苦交换经纪代理
    –对于CORP帐户中的债券,您可能希望查看地平线交换ETF(HBB / HTB)
    congrats

    1. 好点,奥斯卡,除HBB外’s value doesn’t impress.

      还有其他人是否有良好的公司债券建议? justin bender使用ZDB& GIC’s。一般来说,业务帐户会变得更糟。

      关于USD债券选项,但BND也询问了’也一直没有亵渎。

      好像我们必须采取更高的股票或公司债券,或者我们吃蹩脚的回报。更小的小提琴!

  3. 嘿徘徊,

    爱这个网站,长时间读者,永远不会是呼叫者。那里’在这种情况下,在这种情况下造成掩盖他们的年龄,但年龄一直在研究。

  4. 200万资产确实很好。他们今天可能会开火,很好… but there’始终是巨大矫正的可能性。

    他们可以在几年内只能超过100万美元吗?这可能是一个“worse case scenario”.

    关于投资组合复杂性— Unless there’太多的复杂性,我不’t看到任何需要在此处简化投资组合。一些额外的帐户是’伤害太多了。

  5. 漂亮的恒星数字,我赞赏你们两个。我想你可以开始考虑你的家人的下一阶段以及你想如何度过你的时间。

    我还回应了Wanderer的建议,以更多地拉出美国股票。经过如此良好的奔跑和欣赏,你想确保你平衡。

    1. 去年后,诚实’跑步我也很想增加我的美国加权,但我必须打击自己的本能来保持平衡。它’很难不想追逐你的赢家,即使是我!

  6. 我有几个思考要考虑:

    1.我同意现金应保持分开和脱离“portfolio”本身。但是,如果您真的想购买GICS,那么我认为您应该使用网上银行获得高息储蓄账户。他们还支付大约2%,你几乎可以立即访问你的钱。

    我也同意没有最大限度地淘汰你的责任。但是有一种情况可以有意义。对于每个孩子,有一生Max Grant约为7200美元。这意味着任何超过36万美元的捐款无论如何都是免费的(0.2 x 36k = 7.2)。因此,如果您想最大,请在36,000美元和50k美元之间进行14,000美元,然后每年逐步转移2500美元。您的14,000美元将在多年来免税,您仍然可以在您携手时获得500美元。

    1. 哦,是的,完全有意义。接得好。

      至于GICS,在我的投资寿命中的任何时候,当我跳起同样的利率时,我的投资寿命就有感觉。

      1. 实际上,那’不太真实。 Aaken Financial和A 5年GIC阶梯的5年GIC支付3.25%,达到3.09%。 GIC.’对于那些没有的人来说是一个完全良好的选择’当利率上升时,债券基金的短期亏损就像。在长期债券和博客上,给出了一个非常相似的回报和波动性的投资组合,因此基本上是相同的目的。

  7. 挂上,哇’购买网址有意义’在像一个RRSP这样的东西中,你在哪里’RE已经锁定,直到您将其转换为RRIF或慢慢撤回它,就像您一样’re doing?

    但是是,好工作,即将开火!

    1. rrsp isn.’真的锁定了,你可以随时撤回它。此外,像Chris Urbaniak所说,你可以在Hisa中获得相同的利率。何必?

  8. 听起来不错… if you don’t like bonds …然后,漫步者提到的房地车和首选股票值得拍摄…我们大约2.5 +加磨坊…在我们的海外背景下,由于我们的长期非居民没有税收地位,没有希望政府养老金…所以他们的犹豫......我明白…因此,削减到半阶段或1个收入可能会很好…我每年教导海外和3个月的留言或旅行

  9. 我生命中从未有过任何职业运气(甚至不是平均好的)。我现在所拥有的大部分都是结果资本收益,而不是收入。一个每月的工作量超过15,000美元,或每年182,995.66美元支付?

    1. 医生,最有可能。特别是因为他们 ’重新考虑小企业主并必须为自己的退休等保存…

  10. ““有些人最多地淘汰了他们的奉献和放弃了加拿大补助金。”这些人是我们称之为“白痴”。”

    这些人可能不会’如果他们最终最终最终,请关心你称之为的东西。虽然它 ’在许多情况下,通常不是一个好主意,贡献超过16.5k,贡献超过16.5k,绝对有意义。这是因为无税收复合的益处可以超过授予的损失。贡献前线的最佳金额将取决于您的边际税率和回报率,但这里是一个更详细的分析:

    //www.michaeljamesonmoney.com/2012/10/is-lump-sum-or-annual-contributions.html

      1. 正如我所提到的,免税复合的益处可以超过所以授予的损失。

        说你’LL每年实现5%的投资收入,您的税率回报率为2.5%。对于拨款金对应于第14年(去年收到全额500美元的拨款),您可以在立即将2,500美元转移到非注册账户中的2,500美元,并在最终授予,或B)在14年内留下2,500美元,然后将2,500美元转移到您的REAR并收到赠款。

        a)14年后,您最终将最终满$ 2,500 * 1.05 ^ 14 = 4,950美元(未收到拨款)。 b)您最终将最终$ 2,500 * 1.025 ^ 14 + 500美元= $ 4,032(您的resp in $ 3,000,在您的未注册的帐户中为1,032美元)。您不仅拥有更高的现金)(尽管授予补助金),但整个金额在您的录音中避免4-5岁,因此您可以获得更多免税复合。

        你 can do a similar analysis for year 13, 12, and so on to determine the optimal up front RESP contribution amount.

  11. 我恳求与持有现金的评论不同。现金只有它没有任何作用’s在床垫下。 Stockpiling现金(橘子2.5%)等待购买机会’一个糟糕的策略。有3个基本资产拨款–股票,债券和现金。

      1. 我什么时候会知道“当一个市场坦克”时,最近我看到了几天超过25,000美元的逢低,那是坦克吗?

        我真正想知道的是我们开始从现金垫上绘制的触发点是什么?像降落伞一样,我不想太早(在飞机上)或太晚(从冲击撞击6英尺)。提前致谢。

    1. 大学教师’T FIB,六个月2.5%… then 1.1 %

      “特别优惠:成为新客户,您可以在第一个橘子储蓄账户中赚取2.50%的利息6个月‡。”

      请记住,由于通货膨胀吃掉它,任何小于2%的东西都是消极的…

  12. 徘徊,

    非常好奇地对你的毯子不喜欢GIC。我的他的他可以给我2.3%。一个5年的阶梯将以3.2%左右。

    我希望在退休的最初几年(Sorr)中保持资金并大致与通货膨胀保持同步。我一直在HIRA和3-5岁的吉克人看两年。

    债券基金不保留资本,HIRA会放弃显着的产量差异。很想知道你对这个组合的看法以及我如何做得更好。它只是你不在乎的锁定性吗?

    喜欢这个网站。谢谢你这样做!

    1. 那个组合对我来说很好。我会’T将您在股票的未来5年内付钱。最近,2000 - 2006年市场需要6年时间恢复。

  13. 您在现金垫上的帖子让我考虑了一个可以提供比储蓄账户中现金更高的利息率的实施,同时避免将任何现金锁定五年。这里’s what I’我想做(我会称之为“刚刚在纪要的火车”):这是24 x两年的自动更新GICS,每个人都在两年内在不同的月份更新。每个GIC的价值都足够一个月的支出,并且该价值将增长,因为所获得的利息将被添加到GICS值。当所有市场崩溃的母亲发生时,我们只需兑现GICS,而不是吸取我们的投资。

    还有其他GIC排列可以部署,以提供更长的持续时间的现金垫。 36 x为期三年的GICS(三年现金坐垫),或两套24 x两年的GICS(四年现金垫)。这个想法是设置它,只是让它永远奔跑。至于需要紧急情况的问题,我们’LL还有一个单独的小型现金应急基金,但是,在我们的工作期间我们’ve总是不得不等待发薪日来解决许多紧急情况,现在我们将在每月等待时间才能在时间汇款到达。

    我有兴趣知道是否有人在此计划中看到任何问题。

  14. 恭喜!提取率为3%,推荐用于早期退休人员,您’那里。完毕。但是,几个想法。一世’M不是随时关注产量的粉丝,包括退休。这样做创造了一个多样化的投资组合,它将具有更广泛的返回分散,平均值将小于使用总回程方法的更多样化的组合。这里描述了从总回报组合中撤回。

    http://www.moneysense.ca/save/retirement/a-better-way-to-generate-retirement-income/

    现在,好消息是退休你不’当您已经使用完全返回方法时需要更改任何内容。一世’D Tweek它有点,因为Wanderer建议,平等加权加拿大/美国/国际。估值在美国市场很高,所以我难道’在那里超重。它’在退休期间有2-5年的现金(主要是GICS形式)的好主意,但肯定应该被视为固定收入分配的一部分,因为它是。我没有’知道每个帐户的MD Management都收取了这么多。那’s insane. I’d将一切迁移到Don的大银行之一’T收取任何账户费,只是交易佣金。公司或个人纳税账户的债券选项:I’D与折扣债券基金ZDB或交换的ETF,HBB或GIC一起使用。但是,如贾斯汀·弯派团所述,保持足够的债券进行重新平衡’您引用的文章。那’恰好是我使用的键与GIC的比率。请记住,您在帐户中看到的债券值只是价格,而不是总回报,这是重要的。随着利率上涨,您将看到一些红色,但在新的更高利率上再投入成熟的债券,所以在债券基金的期间,你不会赔钱。我会’t and fun与美国债券基金。他们只是增加了不必要的复杂性。 Reits和首选股票是股票,将有类似的股票,因此绝对不会从风险管理角度来替代替代品。祝你退休吧!!

  15. 看看这个: http://www.in2013dollars.com/2008-dollars-in-2018?amount=100

    基于这一点,如果您在2008年退休,凭借一百万美元的投资组合,能够支持您,到2018年,您必须将该投资组合成长为至少1,115,065.00。

    运行这个网站的人似乎能够做到这一点(我相信他们在他们的投资组合目前发布的某个地方为1,250,000?)

    所以他们有点前进。

    这是我看到的最大问题,依靠提前退休的投资组合。您需要确保不仅能够在没有资本中减少的情况下能够为您提供支持的投资组合(即,您必须保留百万到位,并且能够在不打扰校长的情况下绘制资本收益和分配),但它每年也必须增加价值,至少通过通货膨胀率。

    否则,在20年’时间,即使本金额没有改变,您将尝试以大约1/2支持您所开始的金额。

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