读者案:移民着火

徘徊
跟着我

今天’S读者案例是两个人口群的成员,特别是与我特别共鸣:移民(为了明显的原因)和我们的粉丝 (为了更明显的原因)。

问候Kristy / Bryce ...
我们是目前居住在安大略省一个小镇的加拿大人。 Family of 3 –46,42和12岁。 
虽然通过您的博客材料撇去寻找特定的DIY信息,我们遇到了您的书。 我们挑选了它,瞬间坠入爱河的克里斯蒂的生命故事!具体而言,随着她成为中国移民,她面临着年轻时的暴行,她如何让她的思维方式形状,让她今天是谁,她在加拿大的新生活中的转变。 这些是与我们作为家庭共鸣的一些价值观。 它是可靠的,并反映了我们自己的挑战。  通过阅读Kristy的旅程,我们避开了更大的骄傲感,欣赏和动机,如果她能成为她“life lessons”对她的优势锻炼,那么我们也可以!
 
首先,关于我自己和个人背景......,
我是一个骄傲的家庭男人,丈夫和父亲。 我很高兴地嫁给了我可爱的17岁以上的妻子(自2002年10月以来)以及我儿子的忠诚的父亲,他是目前在7年级的儿子。 我是一个菲律宾加拿大人在1985年夏天移民到加拿大时,我仍然是12岁。 我的家人和我决定在大学后返回GTA地区,举行了几个办公室职位,之前最终在1996年秋天作为审计员的常用作用。
 
在2017年夏天,我不幸的是下岗。我经历了一个过渡阶段,试图在去年遇到你非凡的故事之前没有这样的好运。 我最近接受了F-I-R-E方法的生活方式,并在46岁的主要收益年龄下这样做。 我期待着探索新的机会,尽管是一个企业家,降级到更加紧张的工作,致力于在社区服务方案中志愿服务的时间,即我可以在燃烧模式中充满激情或简单地在消防模式下居住的日子出了所有必要的扭结!

其次,关于我们的家庭财务......,
我们是一直是单身收入家庭。 这主要归因于我们强大的菲律宾遗产,丈夫将“提供商”与妻子作为“照顾者”的传统作用一起作用。 我们的普通家庭汇总收入为45,996美元,1996美元,2003年的$ 80K,并于2009年突破六张贵的高原。 是的,我们可以承认,拥有高于平均审计员薪酬也可能是这种特定家庭安排背后的驱动力,但我们一直在我们的财务能力范围内生活,并从必要的视角(不奢侈品)来运营。
 
目前,我们正在经营现金流量积极,基本上无债务。我们拥有住宅和投资财产。 唯一的警告是,我们正在履行与税收相关的投资物业的收购成本相关的债务。 在此之外,我们拥有所有其他家庭资产,绝对零负债。
 
此外,我们还继续建立一个相当大的投资组合(所有在RRSP,Lira,TFSA和REB中注册),总计超过615,000美元。 目前,该家庭的家庭合并居民“净现金价值”为13.25亿美元。
 
不幸的是,投资组合目前位于“积极的”管理共同基金中。在我们的 defence, 我们完全没有意识到投资甚至存在,但我们理解困境,现在正在努力解决减少MER组分和限制ROI侵蚀的情况。该家庭一致地达成了必须做的事情,但由于我们在自我指示指数投资中的知识有限,如何轻松地过渡资金。 考虑到我们巢蛋的大小,我们的执行根本并不舒适,并且害怕在我们的适当过程中造成更大的错误!
 
Kristy / Bryce ......,我们试图作为一个家庭寻址的一大吨移动件,同样重要。我们觉得我们必须采取行动(虽然我们仍然可以),以确保我们最终获得有利的退休结果。唯一的问题,我们清楚地看到了终点,但却有问题让自己摆脱地面,绘制实际的课程(如在真正连接的点顺序地连接),到达那里!我们确实有选择,但并不自信!
 
第三,数字的细节细分......,
1-当前净收入–终止后终止和数字的平均收入反映在低端
 
就业–  $2,250.00 (Wife’s salary)
财产–        $ 1,725.00(租金收入)
全部的–          $ 3,975.00(每月)或47,700.00美元(年度)

 
2-当前的总费用–终止员额和数字的平均费用反映在高端
 
住宅–            $ 1,985.00(营业费用–包括构建垫/允许) 
投资–                $ 1,715.00(营业费用–包括通过抵押和HELOC的收购成本)
偶然(两者)–  $  800.00(这两个属性–剥夺基金酌情和杂于偶然的基金) 
全部的–                       $ 4,500.00(每月)或54,000美元(年度)
 
3-资产和负债– All NET figures
 
弯曲–              $   11,500.00
储蓄–                 $   15,000.00
负债–               $            0.00
全部的–                   $  26,500.00 (All Cash)
我的车辆–  $   10,000.00
妻子’s vehicle –  $     5,000.00
负债–               $            0.00
全部的–                   $  15,000.00(所有车辆)
 
住宅–           $ 645,500.00(保守股权价值净值净额)
投资–           $ 366,625.00(保守股权净资本收益,佣金和费用)
负债–             $ 269,125.00(所有收购成本–联合抵押贷款$ 162.6K @ 3.80%和HELOC $ 106.5K @ 4.45%)
全部的–                  $ 743,000.00(所有属性)
 
resp–                    $   35,100.00 (Kid’s –在60/40平衡分配的2019年ROI下的1.78%MER为15.04%)
TFSA.–                     $   24,700.00 (Wife’s –2019年重新分析为1.78%,70/30增长分配为16.78%
全部的–                  $  59,800.00(分配为Justyce的教育–$ 35.1K保证$ 24.7K TFSA可选)
 
分解- RBC美国股息基金– 20%
(RRSP / Lira)RBC Qube低挥发性美国股权基金– 20% 
RBC Qube低波动加拿大股权基金– 20%
RBC Qube低挥发性全球股权基金– 20%
RBC选择平衡组合– 15%
RBC新兴市场股息基金– 5%
 
rrsp.–                    $521,175.00 (Mine –在90/10积极分配的90/10速率下,2019年投资回报率为1.78%
里拉–                      $  36,150.00 (Mine-在90/10积极分配的90/10速率下,2019年投资回报率为1.78%
全部的–                  $ 557,325.00(为f-i-r-e目的分配)
 
总净现金价值–$ 1.325 +百万(不包括车辆或resp / tfsa资金)
 
我们认真考虑达到F-I-R-E就绪状态(以及优先序列)的选项......
 
1-过渡全部“积极地”管理注册共同资金进入自我指导的注册指数基金
 
2- 清算既有特性,拿743万美元,并在双重收入(顶级/底部)投资物业在全租金收入的投资物业中分配$ 450K,投资剩余的293万美元在非登记的自我指导指数基金中,在一个上游说$ 40K最大预算。我的妻子’如果我们启动F-I-R-e,则最有可能的选择是最优选的选择。
 
3-在点#2中规定的各个方面完全相同,但在非登记的自我指导指数基金中投入整个743万美元,为生物费用发起4%的SWR,并使用40美元使用地理套利的游客生活k最大预算。 我们首选我们应该启动F-I-R-e。
 
4-仅清算住宅物业,搬到投资物业,拿338万美元(445万美元的投资物业较少抵押贷款和HELOC负债的资本收益),并投资非注册的自我指示指数基金,留在本地抵押贷款免费,降级到单一的车辆,进一步降低了汽车相关费用,如保险,天然气,维护等,锻炼,发起4%的SWR以获得36,000美元的最大预算的生活费,并完全没有与我们拥有的不同完成后终止。我们的儿子’S(不是)首选选择我们是否应该启动F-I-R-e。
 
一如既往,我们真的很感激你为我们提供了良好的时间和精力。我12岁的儿子读过你的书,所以我一定觉得他很觉得有一天他会喜欢见到你,所以我希望我们可以在你的一个峰会聚会之一,如果有机会招待,如果当你回家的时候。 保持伟大的工作,并在您的旅程中保持安全!
 
–照顾和上帝保佑,移民火灾

 
首先,一件事永远不会变老听到我们的博客&书有这么大的影响某人’s life. It’同时令人欣慰和羞辱,它’绝对荣幸,我们可以拥有这种影响。
 
但我们的读者有很多决定,所以让’因为这篇文章来了解它’S字数已经是疯子。]

过渡您的投资组合

Immigrantonfire在积极管理的共同资金中拥有超过500万美元,所有内容均为1.7%和2%。我们’ve绝对必须解决这个问题,但他’在这样一个艰苦的任务中恐吓,害怕拧紧。

幸运的是,他可以的两个最大的方式“screw up” just don’T申请他。他的所有资金都在RRSP或TFSA中举行,所以那里’没有他做任何事的税务后果。而不是坐在现金上的钱并试图找到一个良好的入学点,他的钱’已经投资,所以在那里’没有所需的市场时间。他唯一可以做错的是挑选错误的ETF,但是 我们得到了你,嘘!!只需使用我们已经从我们的加拿大组合中审查的ETF。

要开始,请乘坐RBC加拿大股权基金,卖出,并立即购买VCN,Vanguard Canadian Index ETF。然后,对您的RBC美国股票基金和购买vun做同样的事情,这是Vanguard US Index ETF。最后,在RBC世界股权基金中占用20%的分配,并将其分成16%XEF(Ishares EAFE ETF)和4%XEC(新兴市场)。你可以一次完成这一切,或零碎地做到这一点。任何’对你舒服,只是设定了截止日期(如,从现在开始一个月)来完成一切。你的投资组合’s makeup hasn’t changed, but it’刚得更便宜。

接下来你’再次需要坐下来弄清楚你想要多少固定收入。 90/10投资组合时很好’退休后10年以上,但如果你’重新过渡到很快,你’重新想要更加保守。如果我是你,我’d占据您的剩余投资组合,并将其耕作VAB,这是先锋汇总债券指数,将您带来60%的股票/ 40%固定收入分裂。

请记住,无论您现在所做的一切都可以稍后更改。如果您后来想要通过实施我们的投资组合的收益率 收益盾策略,你可以没有税务后果(因为,再次,一切’在避税账户中),但首先做简单的东西,并在过于花哨之前管理自己的投资组合。一如既往,看看我们的 投资Workshop for more details!

购买另一项投资物业

我必须承认,我’有点担心我们的读者’房地产投资的轨道记录。虽然他们的本能是正确的,但是让他们的房子利用抵押贷款和可轻度的劫持者来保持他们的资源高昂,他们的投资房屋现在正在为他们的债务服务费用为1715美元的价格。所有这一切都可以租用1725美元,总共租金…每月10美元的利润。耶?

能够扣除他们的利益,以节省税收有助于,但单独税收扣除可以’T将投资糟糕的是一个好的。这是在维护,财产税,保险等的所有其他费用之前,这将把这个财产转变为净货币失败者。这在技术上不是投资财产’担心财产。

所以当我们的读者说他想卖掉他的现有财产以购买另一个,以450K预计每月赚3000美元,我必须问,这是3000美元 ?因为如果它是(意思是,在费用之后),这意味着ROI 3000 x 12 / 450,000 = 8%,ain’t bad. But if it’s gross, I wouldn’因为开支后,你的投资回报率可能落入5%的范围,此时你’d刚买一个更好 re.

去游牧

我的读者在游牧民族上的热情感到惊讶。通常,房地产投资者对拥有财产的想法非常恰当,因此他如此随便提出销售一切(包括他的主要住所)和旅行是罕见的。也是好事,因为这条道路比其他道路更容易。

如果它们清除两个属性,它们’LL净$ 743K(他们读者声称这个价值是售票费和佣金之后,所以我们’ll在面值上拍摄。将此金额与现有的投资结合起来将使他们的投资组合达到1,300,325美元。如果他们的最大预算为40万美元,那么根据FireCalc,这个计划有一个笨拙的 100%成功率。我喜欢他们的赔率。

迁入您的投资物业

在这种情况下,我们的读者将其当前的主要居留权归于投资物业的债务,然后将其投资物业迁移到降低其生活费用至36,000美元。这有意义吗?

首先,我’M句子真的很困惑“拿338万美元(445万美元的投资房产减去抵押贷款和HELOC liabilities)“。为什么你会减去你避风港的房产的资本收益38,000美元’卖了?正确的数字将是645,500美元(房屋销售价格净费用)–$ 269,125(优秀贷款余额)= 376,375美元。

将其添加到现有的退休组合,我们获得933,700美元。将此数字(加上36,000美元的支出)插入Firecalc,您获得了成功率 97%。不如游牧选项,但仍然很好。

结论

所以铺设出每种情况的所有数学,我正在抛弃我的体重“卖一切,去游牧民族”选项(当然,Covid结束后)(这里’举一个越豪泉朋友的一个例子,他们将他的6个家庭搬到西班牙 灵感。自从我们不’t know how long it’LL占据边界再次开放,本地套利也是加拿大在加拿大游牧民族的选项。进入投资物业是一个紧密的第二个,但我会’t bother with the “买另一家投资房屋”选项。你有更好的选择’t涉及永远是房东,所以为什么要烦恼?

welp,那’我的手。您认为Immigrantonfire应该做些什么?让’在下面的评论中听到它!


你好呀。谢谢你停下来。我们使用会员链接来保持这个网站免费,所以如果您相信我们在这里尝试的内容,请考虑点击!谢谢 ;)

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23 thoughts on “读者案:移民着火”

  1. 我们有一些读者伸出问题,并考虑到这样做的案例研究。谢谢你始终提供如何正确做到这一点的一个很好的例子。确保您提供有用的信息,同时谨慎地提供有用的信息很困难,因为不要过于规定。

    到目前为止,随着你所提到的改变,它看起来像是他们对金融独立的良好轨道,并且能够做出他们需要(或想要)的决定,而不是在方程式中没有多少费用压力。这是一个很好的地方。几乎是一个米尔!

    1. 如果他们进入租赁物业,它就成为他们的主要住所,他们欠资本收益(好像他们把它卖给自己)。他们赢了’欠任何进一步升值的资本收益。

  2. 哇–多年来,在移民垄断家庭到达这么巨大的财务状况的伟大工作。和荣誉当然是千禧一代革命,让事情打破,“mathing shit up”并通过falgercarb切割(是的,我’M一架球场加拉斯塔卡粉丝– that dates me).

    我唯一的挑剔(注册商标)评论将是考虑Vanguard ETFS Vun(美国总市场指数)和VUS之间的差异(也是美国总市场指数–随着美国和加拿大元货币波动的对冲。我倾向于购买vus和vsp(加拿大海北&P 500) so I’m在市场上进行定向下注(总是一个好主意)而不是美国/加拿大美元传播(并不总是一个好主意)。

    再次,一个较小的挑选(TM)尼特挑选纠正计划!

  3. 谢谢Wanderer,这是一个有趣的读者案例。我本能正在进入投资物业,这是一个紧密的第二次可能会更好‘Immigration on fire’在短期到中期。首先,如果两个属性同时处理,那么长时间的房地产投资者可以很容易地发展对错过的恐惧。此外,它为家族提供了初始游牧体验之后的基础,最后它给了他们一个更长的地平线,以考虑游牧的生活方式真的是为了他们。总的来说,我祝愿他们在火灾之旅中一切顺利。他们会很好!

    1. 我喜欢这个想法!
      甚至租用他们的主要住所,卖出他们的投资物业(或他们拥有更多情绪依恋的财产)。

  4. 像往常一样伟大的文章。

    我有一个关于20/20/16/4的问题“market”愿意,美国,int,新兴之间的加权…
    我一直在使用相同的加权而不是市场重量。

    每种方法的优点/缺点是什么?

    狮子座

  5. I’你有点厌倦了你和吉姆只是在谈论先锋。来自黑石的ishares和不是那么好“communist” like Vanguard. I’只有使用它们,到目前为止没有遗憾。

    1. 让我猜,你’美国和任何偏离硬核心资本主义炮的任何东西都是“communism”? 😀

      那’不是事情的工作。打开你的Chakras并考虑一个公司’目标的目标与客户更加一致’,最终结果将更多地支持所述客户。这是Blackrock和Vanguard之间的区别。

      PS:给定假设’s history, I don’t think you’LL找到任何促进这个网站的共产主义。只是在说’.

  6. 然而,巨大的崩溃,不会’t一体化的ETF(vgro或xgro作为一个例子)是更好的选择而不是建立单独的ETF?更低的MER,更广泛的多样化,自动重新平衡。

    你怎么认为?

    1. 好奇地听到他人’对此的评论。目前我的绝大多数我的净资产是在XGRO中。从理论上,我认为你可以稍微更好地控制和个性化的重新平衡自己,但我’懒。 Plus VGRO / XGRO已被证明非常接近(在可能的随机性范围内)到您的返回’D自己做到这件事(通过加拿大沙发马铃薯或相关网站,我忘记了图表所在的位置)。也许它’只是我,但我更愿意为特定的股息产量等挑选特定的ETF等一点。一个基金并为我做。

  7. 谢谢大家的评论和输入。

    这个家庭和我非常感谢您的所有反馈,以及为@Firecracker和@Wanderer提供我们的个人文章在他们的案例研究中。简单地惊人,我不能感谢他们对他们的指导和指导。他们从字面上提供并向我们提供了必要的工具和知识,以实现我们的火灾目标。

    谢谢千禧一代!这真的是一个谦卑和巨大的体验。

    最好的祝福,

    ImmigrantOnFIRE

  8. I’m想知道12 yo的学校教育如何适合所有这些吗?如果他们去游牧民族,他们会去主场/世界上学吗? 12-yo如何感觉如何?个人,我’d认为,至少在剩下的儿子教育中至少留下了与扎实的学校的某个余额需要有些考虑,对吗?

    1. 考虑…,你打赌!事实上,这是我们需要作为一个家庭来解决的一个关键因素,以便制造地理套利“nomadic”选项工作,因此,我们的12岁(现在13)大量参与了火灾计划,他实际上决定了他自己的教育道路,并根据他的学业涉及他自己的激情项目。

      你必须了解的是,这是一个三条腿凳,必须在一个方向上同时运行,或者它永远不会工作。我们每个人都有一个桨(我的妻子’S和我13岁的儿子)并在一个方向上划船是我们有许多选项开始的原因。这“objective”数学也许简单,但它是“subjective”精神和情感过山车骑行,这将是克服的主要挑战。

      我们可以告诉你,我们13岁的岁语以击中传统书籍的多方面方式学习,以虚拟在线学校教育,甚至走上互动的整体路径。我们共同拥有心态,如果你想要非凡的结果,你需要做所有非凡的事情。然而,做正常的事情,那么你得到的只是正常结果。所说的,我的13岁也了解所涵盖的每个基础的价值,而不是足够的足够足够的基础,所以不仅可以参与世界教育,而且希望填写所需的省级课程30学分(由18个强制组成,12项选修课有5个选修课,作为大学后大学考虑的GR12等效)加上40小时的志愿服务以及通过osst考试,即使他知道完整的唯一目的好吧,他真的不需要。

      在结束时,我们作为父母的主要工作是确保他学习潜在的生命课程的价值,我们努力为他提供即使在我们俩都消失后也要进一步进一步…,不满足于我们的学术成就或符合他的职业道路要求。将他限制到传统的四墙的教室真的不是我们学习的想法,特别是当他有机会在他的手指提示中从全球范围的透视透视中学到!他真的明白,这一点是比制造你的更好的选择“baking soda volcano” in class.

      我们真诚地对此感到欣慰,并希望这有所帮助!

      ImmigrantOnFIRE

  9. 祝你好运!听起来你仍然试图弄清楚该做什么。我的建议是让它变慢。你不’需要急于赶紧。最大的问题可能是你的儿子’教育。如果你可以通过所有人来妥协’是最好的方法。
    对于我们而言,一旦我们的儿子去大学,我们计划成为兼职游牧民族。现在,我们’ll留下来。我认为拥有稳定的环境对他来说更好。
    Keep at it!

    1. 令人敬畏的@joe,谢谢你的祝福…

      一旦我们的儿子进入后大学教育,我们正在考虑行使地理套利的选择。然而,他是他能够使它工作的人,想要体验其他学生的梦想,只有梦想。他理解传统的教育方式被限制在课堂上的四墙上裁缝“average”孩子,我们都学习了不同的方式和不同的速度,并以不同的兴趣。他真的认为,比符合常规的方式更好“status-quo”学校教育。聪明的孩子!!!

      就像我们说的那样,我们13岁的儿子是他的学习(而不是美国)的人,并且只有在他真正需要我们的帮助和想要投入时才会回到我们。否则,这一切都在他身上。我们当然不是他的老师,甚至是父母,也没有努力填补指导或导师的作用,而是如果需要,我们将愿意与他一起学习他的任何事情。为了完全诚实,我个人希望当我还是个孩子时,我只想象我的位置。

      Immigrantonfire.

  10. 谢谢wtk.…,欣赏建议。

    是的,我们肯定会使它非常缓慢,并确保在我们发起我们的任何地理套利计划之前,所有TS都被交叉并且是点缀。消防意识形态对我们来说是一个相对较新的概念,并且有一个吨来学习和过程。这不仅仅是一个单一的概念,而是实现了几个关键的想法,并在一起努力实现目标。 Covid的情况实际上是帮助家庭,因为它使我们能够进一步愚蠢,学到更多,准备和让我们的鸭子连续执行我们准备好,而不是早些时候或更早的时刻。但@Wanderer绝对是对数学的…,游牧民族选项是通过转向我们的投资物业的客观方式是一个紧密可行的第二种选择。我想我知道,这个家庭知道,读者最终会恭喜这种整体评估。游牧选项似乎是一个围绕Lorgevity的更好选择,因为它不仅为我们提供了一生的经验和持久的回忆,而且为我们提供了与各行各业的其他人会面,并希望建立有意义的关系从全球视角。我肯定会肯定参与执行这样的计划也有重大挑战,但奖励只是远远超过了我们正在讨论世界旅行,世界教育或永久度假的风险。但是,我知道你在哪里肯定的位置!

    @Wanderer.…,只要我们在行使进入投资物业的第二种选择,就可以澄清38K的资本增益。从我的知识和理解来看,资本收益到期“disposal”财产。销售房产绝对是一种形式“disposal”但另一种方式,我认为这也可以触发资本收益是当房产改变其状态时–如在它中,被分配为收入财产(当购买时)以便转移到住宅物业。我并不熟悉税法本身,但逻辑上讲,我只认为税务人员希望由于该财产的转让而肯定会收取欠他们的款项。它’讨论,我仍然需要与会计师有关,但我不相信需要出售投资物业以触发这样的活动。

    希望有所帮助。

    Immigrantonfire.

  11. 祝贺为您的家人创造选择。我的想法。
    摆脱相互资金并搬到ETF’s。就个人而言,我会添加一点股票,而是一次一件事。你的TFSA似乎不足。首先上面的那些。你不’t have one? I didn’T在资产列表中看到你的。
    有大型rrsp值的税务后果,但只有在退出或者如果你们都传递。调查非注册帐户。
    抵押贷款3.8%高。考虑再融资选择。寻求一个良好的抵押贷款经纪人。不是银行!他们已经卖掉了昂贵的共同基金。
    如果您在资产中有130万美元,您应该能够使用4%的规则生成50k +税率。寻求服务顾问的良好费用。现在的技巧是将资产转化为可靠的现金流。
    不要急于进入任何东西。婴儿步骤当你学会管理自己的钱时。

  12. 谢谢gruff403.…,欣赏见解和建议。

    喜欢的建议和是的,我想要的只是将1.3亿美元的估值资产转化为可靠的现金流量,并在此过程中没有产生单一的纳税责任。我正在努力了解从头开始的概念,但就像你说一样,我确实需要采取婴儿步骤,因为掌握和实施了很多信息。我必须承认它有时可能会压倒,但我也对我能够通过细节和多任务工作的能力充满信心。它只需要更多的时间和精力来消化方法/过程。

    那 said, I will get there no doubt especially with proper guidance and direction.

    谢谢。

    Immigrantonfire.

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