徘徊
跟着我
摄影者 Naim Fadil @ Wikipedia

我不’知道你,但我有点厌倦了恒定的covid - 这个和covid - 在新闻中覆盖,所以我可以记住在一切都走到了什么样的常用生活中的生活, 让’S做读者案件旧时间’s sake!

嗨克里斯蒂,

我一直在阅读你的博客以及你的火朋友(罗格,GocurryCracker等)。我已经完成了我的退休计划的计算和预测。但我需要一些建议,因为我认为我们在马来西亚有一些独特的情况,这是影响我们但不是基于美国的投资者’s or Europe.

收入:总计:每年58000,NET:每年40000令吉(这些被认为是马来西亚的平均额外净薪酬,每年平均增量为4-6%)
每月支出:RM 1900(不含贷款)
债务(未完成余额):汽车贷款:当前贷款余额支付:RM 12300,学生贷款:RM38000
利率:汽车贷款:4%,学生贷款:0%
您的最短月付款:每月600令吉,学生贷款:每月250(计划增加到RM 500 RM CAN偿还)
您拥有的任何固定资产(房子,汽车等):汽车
和您拥有的投资或储蓄(现金,债券,股票等):
—>单位信托基金:150000 rm(100000 rm’T直到55岁到55岁),我们也可以随时添加,在那里我将所有的每月节省储蓄
—>员工分享计划:RM 9000(公司股票在伦敦证券交易所交易),围绕400左右扣除薪水总额,这是可选的,我现在接受了

特殊的情况:
–>单位信托基金是固定利率(1单位的价格赢得了’T改变,所以没有资本升值折旧),每年给予股息(保守估计:4%及以上,到目前为止它’s above 4%)
–>员工分享计划,我们获得折扣股价,30%折扣,当前股价为每单位15亿英镑。
–>我们的平均收入不会’与我们的生活成本相匹配(低购买力,对于赚取马来西亚的马来西亚的东西昂贵),我看到了你的帖子,了解在马来西亚的生活成本如何勉强留下你的预算,不幸的是’不是美国马来西亚人的情况 -
–>我们来自东南亚,所以我们的收入不在世界货币的强大方面。所以我对我们的游牧生活方式的可行性有一些疑虑。
–>我们遭到我们可以的股息的预扣税’如果我们想从美国证券交易所(30%),加拿大证券交易所(25%),新加坡证券交易所(10%)
–>我们唯一没有受到股息证券交易所的国家是英国,不确定别人
–>在马来西亚证券交易所的ETF是有限的,没有真正的追踪&P 500或美国市场整体上,我们所拥有的最好的是追踪美国500家顶级公司,这些公司符合伊斯兰教/伊斯兰符合要求(他们的运营符合伊斯兰商业规则)

如果你能在这里评估我的情况,我真的很感激。当我正在进行评估和预测时,这是几个特定的​​问题:
–>如果我要把整个投资视为一个巨大的账户,因为我们有一个单位信托,收益4%及以上,并且非常可靠,并不可靠’T有任何资本升值或折旧,我应该将本机构信托基金视为我的固定收益分配,因此,为ETF提供全面的股权?
–>扣缴税的任何建议?因为10%至30%的速率有点蚀地是MER和管理费因素。
–>自从我们不替代游牧业生活方式的任何建议’T,世界各地都有其他国家,我们可以在货币权力上生活一半的生活费,同时有一个体面(不豪华!)生活方式(好医疗保健,清洁水,体面的安全水平,你知道那些基本的东西晚上帮助你睡觉)
–>我也期待整体评估。希望你在解决这种情况时发现一些乐趣。我会喜欢这种火力运动,强烈向大家申请,并不重要。谢谢你。

这一个原因有两个原因:一,我们的读者来自马来西亚,我喜欢访问一个国家。思考槟城的街头食品市场立即让我的嘴开始浇水。其次,它涉及一个问题,没有很多人意识到:居住在穆斯林多数国家的投资中的人们面临的挑战。

伊斯兰教法和指数投资

原因’在马来西亚越来越难以投资是因为伊斯兰教法。现在,我绝不是一个专家,但伊斯兰教法限制了某人可以或可以的投资’拥有。具体而言,他们禁止任何参与酒精销售,猪肉产品,色情,赌博和其他其他地区的业务的所有权。这意味着索引资金就像我们使用的索引资金 投资车间 不是莎莉亚兼容,因此可以’T由穆斯林所有。

伊斯兰教法禁令的另一件大事是任何支付利益的任何人的所有权。包括任何类型,首选股份和GIC的债券。在技​​术上禁止将资金放入检查或储蓄账户中,所以整个 产量盾牌 我写的策略是关闭了桌子。

把所有这些都放在一起,它基本上意味着那些遵循严格解释伊斯兰教法的人’T投资我们在我们的教学方式 投资车间 并从他们的投资组合产生被动收入。相反,它们仅限于使用房地产投资(随着目前的大流行揭示,是 不是那个稳定的)或投资符合伊斯兰教的个人公司(这只是另一个来自积极投资,再次是我不的 ’t recommend).

银行系统往往是限制性的

由于这些限制,穆斯林 - 多数国家的银行系统往往是真正的限制性。他们aren’如果大多数客户都荣获,请打算令人费意进入索引资金或债券ETF’无论如何,都允许拥有它,并通过这样做,他们冒着符合非伊斯兰教的自身,这将导致各国政府的问题。

但请记住,不是穆斯林大多数国家的每个人都是穆斯林。马来西亚也是一个巨大的中国和印度人的人口,更不用说来自欧洲或北美的外籍人士。如果他们可以’T走进当地银行并获得先锋资金,他们应该做什么?

时间到海上

做所有这些Chautauqua的最好的事情是,您可以从世界各地达到各种金融书籍。几年前我遇到的那个是史蒂夫克隆诺的创始人 Deadsimplesaving.com.。史蒂夫是一位英国外籍人士在迪拜生活和工作,所以他在射击之旅中遇到了这个确切的问题。但而不是呕吐双手并放弃,史蒂夫设法弄清楚了一种建立他的火组合的方法,解决方案基本上首先从这个国家拿出钱。

我刚刚在这个博客上采访了他,但本质上,他与互动经纪人开辟了一家投资账户,这是一个基于美国的低成本经纪公司,特别是它允许非美国居民开辟账户。涉及有很大的文书工作,但 马来西亚在他们允许的国家名单上.

其次,因为马来西亚的林吉特(和史蒂夫的阿联酋Dirhams)aren’T支持平台,您必须将钱交换为USD。为此,转移转移。一世’使用它以超过USD / CAD的转移’比在银行上便宜的方式便宜。这里’s a 从马来西亚银行发送林吉特的指南.

第三,为了获得税收问题,他建议投资爱尔兰居民的UCS ETF,追踪指标。如果我们的读者直接投资于美国基金,他们将受到讨厌的30%扣缴股息的税收,而且为马来西亚和美国唐’据我们读者赢得了税收条约 ’当他们提交税收时,它能够恢复该金额。另一方面,爱尔兰具有较低的扣税率(15%)和 有马来西亚有税收条约,所以我们的读者能够将扣缴扣缴作为反对其他税收的信贷。 ETFS Steve建议是Vanguard FTSE全世界UCITS ETF(VWRA)和Ishares全球政府债券UCITS ETF(IGLA)。

检查史蒂夫’s Expat投资他的博客的优秀指南 所有血腥细节。

数学屎!

所以没有进一步的ADO,让’s Math Shit Up!

概括金额(在MYR)
收入58,000美元的总,40,000美元
花费每月$ 1900,汽车贷款最低$ 600,学生贷款最低250美元
资产$ 150,000信托+ 9,000股股票= 159,000美元
债务$ 12,300车载贷款(4%),38,000美元的学生债务(0%)

首先,它’很容易哀叹你的事实’在马来西亚而不是美国赚钱,但它’重要的是要记住,不是美国的一些优势。现在,MYR到USD汇率为4.3:1,因此您的汽车贷款仅为$ 2,844美元(!),您的学生贷款只需8,787美元(!!)。我经常从美国贷款中发出1万美元+美元的美国人的电子邮件,没有明显的出路,所以算上自己幸运。

所以让’看看债务。鉴于您的收入,您的债务水平也不会太疯狂,而且价格也很低。由于它有利率,我将积极地回报汽车贷款。如果您将所有多余现金重定向到该贷款,您应该能够在一年内摆脱它。

另一方面,你的学生债务,你应该 ’T t Tale超过最低限度。您有0%的利率学生贷款?!?那是怎么发生的?所有马来人都获得了免费学生贷款吗?

因此,这意味着在第一年之后,您的每月生活费用降至1900美元+ 250美元= 2150美元,或每年25,800美元。这意味着您的年度储蓄率将上升至40,000美元– $25,800 = $14,200.

大约13年后,学生贷款也将被退还,这将使生物费用降至1900美元,或每年22,800美元。这将导致您的年度储蓄率上升至17,200美元。

一旦所有贷款都支付,您的目标将为1900 x 12 x 25 = 570,000美元。到达那里需要多长时间?

相信分享储蓄ROI(4%信托,7%股票)全部的
1$ 150,000.00$ 9,000.00$0.00$ 6,630.00$ 165,630.00
2$ 150,000.00$ 15,630.00.$ 14,200.00$ 7,094.10$ 186,924.10
3$ 150,000.00$ 36,924.10$ 14,200.00$ 8,584.69$ 209,708.79
4$ 150,000.00$ 59,708.79$ 14,200.00$ 10,179.62.$ 234,088.40
5$ 150,000.00$ 84,088.40$ 14,200.0011,886.19美元$ 260,174.59
6$ 150,000.00$ 110,174.59$ 14,200.0013,712.22美元$ 288,086.81.
7$ 150,000.00$ 138,086.81.$ 14,200.00$ 15,666.08$ 317,952.89
8$ 150,000.00$ 167,952.89$ 14,200.00$ 17,756.70.$ 349,909.59.
9$ 150,000.00$ 199,909.59.$ 14,200.00$ 19,993.67$ 384,103.26
10$ 150,000.00$ 234,103.26$ 14,200.00$ 22,387.23$ 420,690.49.
11$ 150,000.00$ 270,690.49$ 14,200.00$ 24,948.33$ 459,838.82
12$ 150,000.00$ 309,838.82.$ 14,200.00$ 27,688.72$ 501,727.54.
13$ 150,000.00351,727.54美元$ 17,200.00$ 30,620.93$ 549,548.47
14$ 150,000.00$ 399,548.47$ 17,200.00$ 33,968.39.$ 600,716.86.

14年。现在,这张表看起来比往常不同。因为在这个单位的信任中有这么多钱,所以支付4%的股息,你’正确的权利,因为您应该将其视为投资组合的固定收入部分。这意味着您应该开始构建投资组合的库存部分。您保存的任何资金以及您从该信任那里获得的任何收入都应投入世界股票指数基金,如VWRA,史蒂夫用途。为了模拟这一点,我保持两个平衡分开,并使用4%的信托回报和7%的股票回报。如果您停止将资金投入到信任并开始建立您的股权位置,当您退休时’LL是66%的股票和33%的收入,即左右。

旅行仍然有所帮助吗?

在我们签字之前最后一次。你’重新纠正全球套利’当你的时候提供帮助’再赚取较弱的货币,但您仍然可以前往您的资金仍然远远的地方。

虽然SE亚洲一般是更便宜的,但马来西亚绝对是在该地区内生活成本的高端。这意味着可能仍有机会降低泰国,柬埔寨或越南的生活费用。

当我在欧洲旅行时,我注意到了一个奇怪的事情是波兰的马来西亚旅行者有一个令人惊讶的旅行者。当我问他们为什么,他们告诉我,波兰Zloty与马来西亚林吉特约为1:1平价,所以波兰是他们少数欧洲国家,他们可以在不破坏银行的情况下旅行。所以肯定检查波兰(当然当然在当然锁定时)!

结论

所以现在,你’在14年内重新开始退休。那段时间很大,并且基于你的学生债务号,看起来你’刚刚开始在你的职业生涯中。晋升或工作的变化可能对您的退休时间产生巨大影响。但只要你不’跳起你的费用,并假设你’re in your mid 20’s, that’S仍退休40岁,艾因’t bad at all.

你怎么认为?是否有别的读者可以做到戏剧性地缩短他的退休时间?


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*兴趣是每天计算总收盘余额和每月支付。税率是每年,恕不另行通知。

13 thoughts on “”

  1. “另一方面,爱尔兰扣留了较低的扣税率(15%)并享有马来西亚税收条约,因此我们的读者能够将扣缴税作为抵制其其他税收的信贷”

    不完全的。 15%的扣缴税泄漏在美国国税局甚至到了基金之前。从爱尔兰税务机关的基金级别没有2级税款。然后,读者必须在马来西亚评估3级税款。

    1. YEP,良好的呼叫Genghis,更糟糕的是您死亡时的40%的房地产税,就任何美国股票或美国股票或者总计超过60万美元)。这可以完全避免是爱尔兰定居的基金,如VWRA。

  2. 嗨 - 第一次评论我。但自从我爱马来西亚以来,我才能’t resist!
    既然你提到了退休的地理套利,我觉得为什么不在赚年期间使用这一点。在邻近的新加坡获得更高的支付工作,尽可能多地保存并退休。如果您想降低成本,请考虑居住在柔佛Baru并换入SG以进行工作,因此您可以在马来西亚居住的低收入和SG的高收入。
    来自另一个非美国/加拿大人的最佳爱好者!

    1. 通勤目前不是由于边境锁定导致的选项。即使在正常时期,通勤也是一个巨大的噩梦,伴随着2次铜锣的果酱。我确实有同事,虽然这样做了’不是不可能的,只是很多麻烦。

  3. 与马来/西安结婚。作者应该可以访问ASB和ASN ASW账户,基本上是政府支持的共同资金,历史上每年在终身时间内收回6-10%?

    这应该取出屈服盾。

    1. 您还可以通过购买当地来降低您的费用。

      马来西亚的外国汽车征税就像疯了...... 200%。驾驶一辆本地汽车–质子或Myvi,并购买如果可以使用。

      此外,在马来西亚吃饭似乎比购买食物和烹饪便宜,特别是如果你吃的话‘mamak’摊位,小贩摊位和夜市。它’可以通过在奶酪等进口物品上花钱来节省大量资金,或在花哨的餐馆吃东西。

  4. 在不评论世界各地的每个国家的金融技术细节,可以在明确的财务目标中实现火灾,其中2个思维排列中有1个 -
    1.与您所在国家的公民相比,您希望平均生活 - 您将公民的平均生活水平在一个国家和时间达到25岁,这是您的火灾目标。
    2.您希望在没有必要具有与您所在国家的其他人中有类似的风格的情况下拥有杂志 - 您将在过去的5年和25岁的时间内完成平均年度费用,这是您的火目标。

    如果在战略#1中建立的目标实现了火灾,您可以自由地生活和旅行以及任何具有较低或兼容GDP / CAPITA的国家。

    如果在战略#2中建立的目标实现了火灾,您可以限制为您的生活和旅行,如果您愿意使用较少的财务资源管理。

    注 - 最终大多数人(95%)如果您在最低限度无能为力,那么您的大多数人(95%)都不会快乐,并且在任何地方旅行。

    没有在任何火灾开始时建立的明确财务目标 - 失败是不可避免的!

  5. 似乎可以通过设定目标来削减一些人来简单地努力才能在某处幸存下来。任何地方(就像一个搬到波兰一样,就像一个相当随机,个人)。如果是这样,很多人现在可以在没有省略的情况下发射,只需搬到一些较贫穷的国家,在那里他们的$进一步,并称之为一天。但我认为很多人都要多于刚刚偿还账单

  6. 完全同意安娜:在邻近的新加坡获得更高的薪酬工作,尽可能多地保存尽可能多。收入MYR的问题不是货币,而是通货膨胀,记得SGD如何使用MYR,但现在看看它。基本上与目前的通胀率为3-4%,您的兴趣或股息是什么!一旦你退休,3rm Nasi Lemak现在是10rm。这是可怕的。另一方面,房地产可能是一些亚洲国家的更好的解决方案;需求始终存在;作为通胀的对冲;运行成本低(水,电,污水,马来西亚的保险很便宜)。

    还有其他类型的投资(单位信托,ETF)您可以查看马来西亚和新加坡的Fundsupermart,他们为新加坡提供了一个伟大的选择。至于退休的地方,您可以随时居住在一个较小的小镇,诱惑花费或去泰国。

    火有多种形式,游牧的生活方式不是每个人,有些人在没有游牧的情况下火灾,有些火灾仍然拥有房子;随着年龄的增长,你可能会在某个地方安顿下来。另一个提示,尽可能慢,因为它的兴趣为0%;而不是支付,而是明智地投入其他地方。

    底线是尽量保存,保持精神上和身体健康(每天吃2分钟的面条不是一个选择),击败通货膨胀,明智地投入,唐’T落入了富裕的快速计划(他们遗憾的是马来西亚的任何地方)并找到自己的火灾愿景。

  7. 谢谢你的喊叫!很高兴我的信息仍然有用。一世’m如此热衷于帮助其他外籍人士,因为它很难找到对外籍投资的有用指导。更糟糕的是,有很多人试图搞砸。

    外籍人士联合!来吧,在这里或在我的网站上打招呼。

    XFI Expat金融独立播客即将推出,我保证!

  8. 克里斯蒂和流浪者,喊出来– I love your work!

    第一次评论,我是前马来西亚和归化的美国人。因此,我在马来西亚有爱和讨厌的感觉。我会尽力在马来西亚政治上咆哮。

    马来西亚标准的火灾目标–你“无意识地”的追逐奢侈品?

    美式/加拿大/欧洲设置火灾数量很容易,因为他们的安全网“无意识地”更大。例如,加拿大有世界级的医疗保健。另一个例子,如果美国孩子需要高校,大学选择通常是美国学院(在单独讨论中留下学生贷款)。好吧,我不是说马来西亚没有足够的医疗保健或大学,但你必须进行评估,即你想要的标准。我提出了医疗保健和儿童教育,因为通常你想要最好的。对于美国/加拿大/欧洲不知不觉的安全网,但对您而言,您正在追逐奢侈品。

    同样,美国/加拿大/欧洲人在选项期间无意识地从自上而下看,马来西亚正在从中下和下方看。我知道这可能是争议的,因为它看起来我对你的质疑。在退出之前,我建议您对您的评估深入了解。

    马来西亚将继续蓬勃发展或不繁殖?

    新加坡,韩国和中国曾经更像是马来西亚经济增长。请记住,新加坡是马来西亚的一部分?新加坡没有自然资源羞辱马来西亚的增长。我父亲曾经告诉我韩国和中国在美好的旧时代,我的父亲伸展了他的严格肌肉,购买力量非常高。我甚至认为越南的增长将在不到15年的时间内威胁马来西亚。马来西亚政府是否向前或后面移动国家? 1MDB,后门政府,进一步种族问题或真正为马来西亚人民?

    MYR到USD曾经是1998年的RM2.5至USD1(2020年:RM4.35至USD 1和SGD1.43至USD1)。想象一下,你在1998年退休,你想在2020年到我们前往大学的旅行(或孩子们到大学)。您需要考虑丢失货币价值和美国标准通货膨胀。该解决方案可能具有外汇来对冲这一风险。

    商业思维集,假日工作签证和外国教育/工作。

    与西方相比,在马来西亚开始开展业务更容易。马来西亚的规定较少。可悲的是,腐败和逃税(现金业务)也是普遍的。 (我并不建议你违反法律,当然这些是我最讨厌的事实)

    如果您的年龄是允许的,请考虑使用假期工作签证。这样你可以看到澳大利亚并获得澳元。这可能有助于更快地偿还学生贷款。

    在西部进行研究,为您和下一代移民,打开门。 Kristy的爸爸是一个很好的例子。您可以努力为贵公司的West划分。一旦赚取美元/欧元/英镑,可能会加速您的计划。

    感谢您发布如此良好的内容!

  9. 各位,

    嗨,我是香港博士。我当然同意,由于我们的弱货币和马来西亚父母所面临的各种承诺,马来西亚退休非常困难 - 其中一个是孩子’ education fund.

    但是,这不是不可能的,因为我自己已经开始通过投资马来西亚的各种资产来开始旅程,并且我认为它是可行的,只要我们拥有意志权力和坚持不懈。

    我开始学习如何在实习和居住期间跳过别人闲聊以外的货币。

    如果我们有适当的计划并坚持计划,我相信每一个马来西亚都可以做到这一点。

    和克里斯蒂,我真的爱你的书,我住在马来西亚乔治镇。当你下次再次来到槟城时,我和我的妻子会很乐意举办你!

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