读者案:试图与绑在腿上的巨石一起游泳

鞭炮
跟着我

嘿那里有读者!一世’“yeah, but it’s a ‘World City’ and that’s why it’贵。你只需要处理它”。嗯,柏林似乎令人趋势,我们就像疯了一样利用它。欢呼,柏林,成为一个令人敬畏的大都市“world city” without the “world city” price tag.

anyhoo,在我们在这里向Chautauqua喷射到英国之前’我们的星期五读者案!

你好鞭炮,

爱你的博客!这一个必须是我读过的最彻底和易于追随的。你已经让你成为现实,你真的很欣赏它。

附加请找到我目前的财务状况供您分析。

我确实为你有一个快速的问题。我正在借助投资研讨会有点迟到。如果我从头到尾之后,我仍然会成功吗?

理想情况下,我正试图弄清楚我有多快到100万美元。为我幸运的是我为一个惊人的公司工作,搭配40%401k匹配,所以除此之外,我很乐意找出什么’利用我目前的财务状况的最佳方式。

我也涉及房地产,以便是另一个缓冲区,但我不’我想依赖于该收入。理想情况下,在未来2年内,我将有足够的房产来涵盖我的个人开销。

我觉得我在这个地方有钱,而且它都没有适合我。

请帮帮我!

–AllOverthePlace

这封电子邮件中的一句话是这句话“我觉得我曾经拥有金钱,这一切都没有适当为我工作。”在我们得到的所有读者案例中,这是我们一遍又一遍地看到的东西。人们最终努力支付高利率,信用卡债务,汽车支付的学生贷款,同时节省储蓄,试图投资房地产和股票市场,同时。

不相信我?看看电子表格AOTP谈论:

好的,在蝙蝠旁边,你可以看到ommotheplace的财务状况,让你想撕掉你的头发。但是,如果你足够长,可以盯着和混合融合的所有数字,让我指出这块电子表格让我想让自己着火并跳下建筑物:

疯狂利率:

信用卡21-26%的利率,他们只是支付最低限度? WTF? 8岁的学生贷款6.8%?租赁物业的抵押贷款11.9%?!

他们试图投资?

你有没有试图用胸部绑在一起的巨型巨石游泳?这就是这个人试图做的事情。

当您支付两位数利率时,在投资(财产或股票)中绝对没有意义。如果你休息的话,你会很幸运......考虑到长期市场的保守回报,平均是6%/年。这意味着,即使在牛市期间,您将定期失去-0.8% - 20%的兴趣。在熊市期间......抓住一些珍珠,因为它会成为一种血腥的。

但那并非全部......

浪费的支出

你可能会记得我在一个点说“预算很糟糕“以及如何优先考虑你的开销让你开心的优先考虑?嗯,在这种情况下,除非这个人的手机按摩他们的脚,这张电视/互联网服务也可以分发免费可卡因,你到底在做什么花费近300美元的时间,只需电视,互联网和电话?你知道你可以买到很多空间蛋糕吗?!

清楚地,在这种情况下,电缆和电话公司是越来越高的,不是你。读 这个帖子 来自博客Mr.tako如何在互联网和电缆上拯救。

可疑的会计

如果您在列表中所有项目的最低付款一起添加了最低付款,您可以获得3145美元,但在他们每月支出的总需支出时,他们只是获得3526美元?

因此,不属于债务的物品仅为381美元/月?即使我相信,互联网,公用事业和手机等物品也不是债务清单的一部分,并将其纳入155美元+ 120 + 162美元= 437美元。该金额已超过381美元,因此您只需花费3526美元/月。除非不以某种方式在食物上花费任何东西,否则你以某种方式赚钱。

还有关于您拥有的两个属性的财产税?或家庭保险?或维护成本如何?

请,请帮我一个忙。如果你不能直接将数字保持不足,请不要投资房地产。严重地。还记得我如何说房地产投资并不简单,需要数年的学习,如果你不知道你在做什么,你就可以在脚上射击自己?这正是我所说的。如果您不符合您所有租赁物业费用的精心记录,您支付的税款等 Paula Pant. 或者 金融武士 ,不要,我重复,不要做房地产投资。你在黑暗中摸索着,不知道你在做什么。

所以aotp,你’Re试图在一个沥青黑湖里游泳,不知道你要去哪里,并且有一个巨大的巨石绑在你的腿上。

这应该结束......

现在,我们已经淘汰了所有的方式,艾托普如何摆脱这种情况?无论如何,他们可以获得100万美元的目标净值?或者是无望的吗?

好吧,判断,但是如何绑住他们与所有高利息债务有关,并假设他们实际上只花了3526美元(我强烈推荐AOTP重做我在发现实数后的计算),这意味着他们需要3526美元X12 x 25 = 1,057,800美元,在经济上独立,从而达到100万美元的目标。

由于他们在资产上有66,036美元的投资,储蓄率为59,501美元–$ 3526 * 12 = 17,189美元/年或28.89%,他们的TTR(退休时间)是:

平衡储蓄投资组合增长全部的
2017$ 59,501.00$ 17,189.00$ 3,570.06$ 80,260.06
2018$ 80,260.06$ 17,189.00$ 4,815.60$ 102,264.66
2019$ 102,264.66$ 17,189.00$ 6,135.88$ 125,589.54.
2020$ 125,589.54.$ 17,189.00$ 7,535.37$ 150,313.92
2021$ 150,313.92$ 17,189.00$ 9,018.83$ 176,521.75.
2022$ 176,521.75.$ 17,189.00$ 10,591.31$ 204,302.06
2023$ 204,302.06$ 17,189.0012,258.12美元$ 233,749.18
2024$ 233,749.18$ 17,189.00$ 14,024.95$ 264,963.13
2025$ 264,963.13$ 17,189.00$ 15,897.79$ 298,049.92.
2026$ 298,049.92.$ 17,189.00$ 17,883.00$ 333,121.91.
2027$ 333,121.91.$ 17,189.00$ 19,987.31$ 370,298.23
2028$ 370,298.23$ 17,189.00$ 22,217.89$ 409,705.12.
2029$ 409,705.12.$ 17,189.00$ 24,582.31$ 451,476.43.
2030$ 451,476.43.$ 17,189.00$ 27,088.59.$ 495,754.01
2031$ 495,754.01$ 17,189.00$ 29,745.24$ 542,688.26
2032$ 542,688.26$ 17,189.00$ 32,561.30.$ 592,438.55.
2033$ 592,438.55.$ 17,189.0035,546.31美元$ 645,173.86.
2034$ 645,173.86.$ 17,189.0038,710.43美元$ 701,073.30.
2035$ 701,073.30.$ 17,189.00$ 42,064.40$ 760,326.69
2036$ 760,326.69$ 17,189.00$ 45,619.60$ 823,135.29
2037$ 823,135.29$ 17,189.00$ 49,388.12$ 889,712.41
2038$ 889,712.41$ 17,189.00$ 53,382.74.$ 960,284.16.
2039$ 960,284.16.$ 17,189.00$ 57,617.05$ 1,035,090.21
2040$ 1,035,090.21$ 17,189.00$ 62,105.41.$ 1,114,384.62

那’s 24 years from now. Yikes, that’s not so good.

但如果他们尽快摆脱债务怎么办?看,有趣的是......根据AOTP的说法,他们拥有的两个物业价值300,000美元和110,000美元。如果他们要卖这些物业,请减去5%和1000美元的代理和收费费用,他们能够净净(300,000美元+ 110,000美元)x 0.95–债务1000美元= 388,500美元!

并赋予他们欠的 - 341,842美元,这意味着他们突然突然有388,500美元–341,842 = $ 46,658!因此,他们实际上是超过300万美元的曲调的大量债务,而不是超过59,501美元+ 46,658美元= 106,159美元!

但那并非全部!通过偿还债务,他们不再有这些讨厌的最低每月支付费用。

这意味着,通过摆脱他们的债务,他们可以将3526美元/月的花费减少到2411美元/月(假设,而不是房屋付款,他们现在可以在公用事业中租用1570美元+ 155美元的地方。再次这是一个假设,AOTP需要用更准确的数字重做计算)。这意味着他们只需要2411美元/月* 12 * 25 = 723,300美元才能成为fi。这也将储蓄率从28.89%提高到51.38%!

因为他们已经摆脱了所有的衰弱的债务,这意味着他们的起点现在要高得多。

这对他们的TTR是什么(退休时间?)

平衡储蓄投资组合增长全部的
2017113,694美元$ 30,569$6,821$ 151,084
2018$ 151,084$ 30,569$9,065190,719美元
2019190,719美元$ 30,56911,443美元$ 232,731.
2020$ 232,731.$ 30,569$ 13,963$ 277,264
2021$ 277,264$ 30,56916,635美元324,468美元
2022324,468美元$ 30,569$ 19,468$ 374,506
2023$ 374,506$ 30,56922,470美元$ 427,545
2024$ 427,545$ 30,56925,652美元$ 483,767
2025$ 483,767$ 30,569$ 29,026$ 543,362
2026$ 543,362$ 30,56932,601美元$ 606,532
2027$ 606,532$ 30,56936,391美元$ 673,493
2028$ 673,493$ 30,569$ 40,409$ 744,472

这只是12年!神圣的狗屎。通过摆脱所有债务,AOTP将在13年内剃须他们的金融独立时间,将那个时间削减了一半!

为了实现这一目标,不得不牺牲。所有AOTP都需要做的是谋杀这些债务怪物!因为只是通过这样做,他们显着降低了他们的月度费用,增加了他们的基础投资金额,使他们只在12年内在经济上独立!

现在,我知道AOTP问了大约401k和40%的雇主匹配,我肯定会促进利用这一点,但首先认真地得到你的债务!一旦你弄清楚,那么在401K和40%的匹配金额中添加了多少,以查看您的退休时间。但是不要’在您在财务处理时,使事情更加复杂。

所以这个读者案的寓意?让我们总结:

  1. 如果您无法跟踪数字,请勿投资房地产。
  2. 在试图拯救和投资时,不要以20%的利率携带大量债务。试图用腿上的巨石游泳,不起作用。
  3. 尝试计算您的文件时不要使用可疑费用。加起来一切,确保你不遗漏一些至关重要的东西。

你们有什么感想?如果你是AOTP,你会怎么做?


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35 thoughts on “读者案:试图与绑在腿上的巨石一起游泳”

  1. 柏林!我们去年花了40小时,它太短了,所以我们’在明年夏天重新制定一周的计划。如果你,请访问Mauerpark’在星期天回覆,因为 http://www.bearpitkaraoke.com/ 是有史以来最好的。两个结束词:Rausch Schokoladenhaus

    租赁物业的12%利息… that’S,喜欢,那里有约600点信用评分的东西“dabbling”在使用六分之一的支出时,不是一个好词。拉扯ripcord并抛弃资产。他们既不幸福也不是财富。

    1. g!我希望我’我们在那里知道熊坑卡拉OK!但不幸的是没有’直到我们飞出后看到你的评论。那’s okay, we’当我们返回时,请将其放在列表上。

      是的,对租赁物业的12%兴趣是可怕的狗屎…

  2. 哎呀。我可以与想要投资的诱惑相提并论“smart”债务(即我现在废除了学生贷款)。值得注意的是,我的伴侣给了我一个严厉的说话,并确信我卖掉我的TFSA并尽可能多地偿还债务。仅即时储蓄2000美元/月。认真地,倾听鞭炮,卖出你需要出售的东西并摆脱你的债务。这是一种解放的感觉,并将推动您的金融独立追求,而不是试图在债务中持有投资。我相信这是盖尔vaz-oxlade,他说你可以拥有你想要的一切…。只是没有同一时间!

    1. “…让我说服我的TFSA并尽可能偿还债务。即时储蓄仅限200美元”

      好的!它’谋杀债务怪物的令人敬畏的感觉!

  3. 哎哟,它确实看起来很凌乱。首先优先考虑肯定应该摆脱所有这些信用卡债务和6.8%的学生贷款。然后我 ’D销售汽车并找到更便宜的东西,我可以购买现金(他们超过汽车的价值!)。
    我会在租金上做一些严肃的数学。 11.9%的利率?能’他们再融合?一个新的,更好的交易可能会让它有价值…
    同样适用于他们家的抵押贷款。他们应该能够找到低于4%的交易…

    1. 我不’t get why it’s 11.9% either…即使它被完善,我也是’d担心他们能够跟踪所有费用。如果他们可以’T跟踪,他们需要减少复杂性而不是添加到它。偿还债务,然后担心学习如何投资。

  4. 我永远无法理解为什么大多数人都像它一样对待消费者债务’某种必要性。更糟糕的是,似乎并不介意他们支付的两位数利率。
    另一方面,这让我想知道我们如何进入围栏的另一面,并从唐那里获得双数回报’t mind paying 😉

    1. It’因为债务正在上瘾。它实际上改变了你的大脑化学来思考你’重新花费真钱。那’s why it’s so dangerous.

  5. 哇,这确实到处都是。它’疯狂有时候人们如何支付信用卡利率高达20%+。我认为好消息是,这个读者有很好的骨头可以使用,即高401(k)匹配的良好薪水。最重要的是,他或她希望通过联系你们来取得进展。我相信这个读者将在任何时候都会到达他或她的目标。

    1. 我同意薪水良好,401k匹配,这位读者有很多选择。特别是因为他们勇敢地伸出援手寻求帮助。我希望他们偿还债务并清理他们的财务,并且很多读者都在提供良好的建议’re in good hands.

  6. 是的,这个人的数字是如此遍布它’难以给出准确的响应。单独债务的利息约为1,500美元,我不’t看到随时随地包含在他们的费用中,因此您可能会增加一大块到每月费用。

    如果利率为ISN,则租赁属性是一个主要的污水孔’一个错误,所以他们应该尽快摆脱那个东西,并使用收益来偿还他们所有剩余的债务,然后投资其余的债务。我的车也是浪费的钱,我也是’D还卖出,并立即购买更便宜的(不债务)。

    他们还拥有,近10个信用卡和一系列信贷,其中大部分都有平衡?使用您的一些储蓄将每一个支付每一个,并除了一个或两个以获得所有现金返还/旅行福利的所有人。这不仅有助于减少兴趣,它将使您的资金大大更容易。

    总体而言,这个人只是因为在控制下需要获得支出和债务的主要消费者/债务瘾君子。我会’T担心投资,因为他们显然不知道如何用12%的利息财产进行。担心债务已经消失。

  7. 想到它的好方法是您用来向抵押贷款的每一美元投资物业是保证12%的回报–高于你可能会在股票市场上进入。每美元用于偿还这些信用卡是甚至是yuge-er投资回报。

  8. 你们应该写一篇关于信用卡应该和应该应该的一篇文章’使用。我很震惊的是,有人会在信用卡上携带余额并在其他储蓄/投资上花钱…即使在20世纪80年代,它也会’T有意义。至少获得Heloc或贷款,并在其他任何事情之前辞职!
    信用卡用于获得免费旅行(因为我们把所有东西都放在上面,也是一种易于跟踪费用的方便方式)– if there’在银行没有钱立即支付,唐’买它。除非你绝望但甚至那么…这一切都让我想起了上周,今晚关于发薪日贷款的集。只是不要’t do it!

    1. 我们确实在杀死债务怪物时写了一篇文章…我想也许他们没有’读它很远。看起来我们’LL需要在将来再次再次训练。

  9. 大家好,

    我知道你已经提到过了一段时间后,你努力让你的Excel传播床单公开,我错过了那篇文章吗?

    此外,我们使用了一些不同的计算器(Firecalc等…)他们所有人都会导致一个非常好的结果,在寿命结束时具有更多在账户中的可能性而不是我们开始的东西。当发生这种情况时,我们计划捐赠一点并将其余部分送给孩子。你知道是否有办法永远锁定这笔钱,只能向继承人提供股息?我在思考我们的一个生命周期的金融智能,可以为世代留下持久的影响。一世’在我们死后100年来跑了100年,这是惊人的缓慢而稳定。

    谢谢
    Nadeem

    1. 尝试禀赋信任,这将是你的’重新寻找。作为会计师,我在退休情况下看到了这些很多。它锁定在初始投资余额中“不要触摸或面临法律后果!”然后,您可以选择可以获得股息的受益人。与您的会计师或律师和您联系’ll be set.

  10. 为了解决他们对金融研讨会询问的问题,我相信它以这样的方式设置,即您可以随时启动它,并将其取得成功,因为它似乎是指数投资策略如何运作的方式,并且已经说明了这博客有很多次’不是关于市场的时间,但市场上的时间里的时间将在长远来看。

    我同意其他人都说倾销债务,然后开始投资,我觉得如果这个人读到这名博客上的所有帖子是一个结论,他们应该能够假设这个读者自己自己自己自己来拥抱自己案例最近提交了租金更多,自有的文章可以自己反驳这一问题。

    1. “I believe it is set up in such a way that you can basically start it at anytime and have success with it as that seems to be how the index investing strategy works and it has been said many times on this blog that it’不是关于市场的时间,但市场上的时间里的时间将在长远来看。”

      好吧,我的年轻蚱蜢。你学会了很好 -

  11. 此人有5%的信贷额度,但在信用卡上载有超过20%的利率…他们最不可能的是,将他们的信用额度增加到信贷额度,并使用它以偿还更高的债务。据说,他们有足够的积蓄来偿还他们完全有很多债务… you’re right, it doesn’当你有这么多债务时,才能节省意识…尤其是您必须支付利息的债务。他们还有一个资本,显然有0%的兴趣?一世’m curious about that… if it’真的是这样的,为什么不将债务转移到那个那个,以便你不’需要支付兴趣吗?

    1. I’我很困惑为什么他们也有资本与其他高利息信用卡一起。虽然我怀疑0%的兴趣有某种捕获或临时。

  12. 我会出售主要居住和汽车。如果可能的话,再融资租赁并进入它。在可靠的汽车上花费5K现金,切割电缆并重新谈判其他一切,并杀死债务!对你有好处,伸出援意。祝你好运!!

  13. 哇,这些财务是一个可怕的混乱。一个裁员远离破产悬崖。

    严重地—立即出售租赁,并偿还高利息债务。他们’LL在生活中没有真正进步’得到了照顾。时期。

    人们不应该’今天在今天购买租赁’S市场除非他们有很大的信用评分。几个额外的百分点可以制造或打破借来的金钱购买的投资。在这种情况下,11.9%是可怕的。

    我的经验法则:永远不要用抵押贷款购买财产,直到你有足够的资产完全付清…如果情况需要它。

    1. “Never purchase a property with a mortgage until you have sufficient assets to pay it off completely…如果情况需要它。”

      好的规则!

  14. 我不喜欢什么’t get, is why isn’他们的0%信用卡最大…它有一个10,000限制,基本上是免费的。他们肯定应该以较低的利率巩固债务。

    1. 那’还有其他人问道。一世 ’我也很困惑为什么他们’re aren’t使用此卡。除非0%是暂时的或捕获…

      1. 老实说,我认为任何0%的兴趣都有一个抓住。如果您错过了一笔付款高达30%或其他款项。

  15. 我想回应这些情绪。如果AOTP没有’要摆脱他们应该出售租赁的物业(或至少一个),退还信用卡,汽车,并在信用额度上接近。然后解决学生贷款。他们可能能够通过SOFI降低他们的利率来改进。然后他们每月有800美元,以投入债务或投资(如果您可以再融资,我会做什么,请将学生贷款降至4%)。

  16. 那里’缺少这张照片的信息–最明显的是租赁财产。维持(保险,税收和一般保养)以及租金收入的成本是多少?每个人都假设它’巨大的拖累财政,但我们只有一边“rental” ledger –费用方(尽管是一个不完整的费用方面)。

    I’D建议(1)使用储蓄取出CC债务和6.8%的学生贷款–将首都一个到位,直到促销期到期,但确保您支付每月金额,以便在促销期结束时完全熄灭,(2)使用储蓄/投资支付5%LOC,( 3)在初级居住地进行兑现的REFI,以偿还租赁物业(那里’足够股权的初级居住地达到80/20的LTV,并希望继续达到〜4%的率,加上抵押权益。如果你愿意,冒着我的火焰,但除非他可以租用另一家房屋/公寓,以获得抵押贷款的兴趣和保险金额(将其现有支付的股票部分留给拯救和投资),然后恭敬地’t want to hear it.

    至于租赁,什么’S Friggin租金收入!?探究思维想知道。

    汽车贷款为2.49%,其他学生贷款均为3%。要么卖汽车,买东西更便宜(推荐!)或保持汽车– but don’t pay it off. That’糟糕的2.49%回报金额,它需要关闭。你’更好地保持在市场上的钱。你的3%学生贷款也是如此。

    在一天结束时,你’D有一个单一的抵押贷款,可能是汽车付款(尽管您会理想地销售汽车并买了更便宜的东西),学生贷款为3%。一旦您’ve清理了您的资产负债表和损益表,然后,只有这样,您将被允许投资于401(k)的40%匹配。

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