读者案例:二十五到生活

 徘徊
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It’星期五,你知道这意味着什么…another Reader Case!

这个’s from someone who’S刚刚开始在他们的旅程中,这总是很棒,因为我们在早期的退休和无限自由的信息中与我们联系的人,我们越早可以让人!

所以没有进一步的ADO,让’进入它,我们吗?

嗨鞭炮& Wanderer,

I’M一名25岁,居住在加拿大最昂贵的城市之一,并寻找一些经济独立的方向。当我’我不烧毁并打算很快退休,我’d喜欢奢侈品选择追求其他东西,除了9-5次,当我被烧毁并进入旅行并体验其他国家。一世’VE阅读可能是一千个个人金融文章,博客和跟随相关的Instagram账户,您的网站与我共振最佳。你们似乎做得很好地生活充满生活,而不是推动传统储蓄和居所拥有的观点,我欣赏。

这里’关于我的一些信息,我’d喜欢你的输入/方向:

  • 你r gross/net annual family income : $65,000 before taxes
  • 你r monthly family spending: $3,000 per month
  • 对于你拥有的任何债务– Car Loan only
    • 利率:6.99%
    • 你r minimum monthly payment: $280
    • 优秀余额:13,997美元
  • 您拥有的任何固定资产(房子,汽车等)汽车
  • 您拥有(现金,债券,股票等)的投资或储蓄)在TFSA,汽车1,600美元的急诊基金$ 2,300,互惠生TFSA的2,300美元超过2年的额外收益率为2吨,RRSPS 2,200美元。我还有50岁的支付疾病和人寿保险政策。

–TwentyFiveToLife

okie dokey。首先,我们的眼睛会注意到这一点’s strange here?

汽车贷款。 yeesh。

税后利率为13,997美元的贷款7%的贷款无意义,因为你’目前坐在路上的寒冷的现金。

这是一个经典的新秀金钱错误。持有现金的债务。除非这债务’利率真的很低和/或免税,持有债务和现金从未有意义。拿一个并杀死另一个!

如果TwentyFivetolife继续在最低付款中偿还那辆汽车贷款,她’D需要60个月的时间完全支付,并根据这一点 贷款计算器网站这将在贷款过程中最终降低近2600美元。

为什么,TwentyFivetolife?你为什么要这样做?

立即抓住储蓄并立即杀死汽车贷款。你有利息’要么非常低,要么没有选择,因为你不喜欢’有钱。她俩都不是那些情况。

所以现在我们’ve涉及债务,坐在她的路径上的二十件妻子到了吗?我们总是在这里做的,让’s MATH SHIT UP.

首先,她包括她的薪水,但不是净。看到她的方式’我声称居住在加拿大最昂贵的城市之一,我’我将假设她住在安大略省。加拿大’s California.

鉴于她目前的收入水平,并假设她开始最大化她的rrsp(她有’不,应该绝对开始做),她’D据此赚取52,635美元 SimpleTax.’s Tax Calculator.

如果我 ’顺便说一句,这个数字不对’如果我选择不列颠哥伦比亚省,在加拿大的其他疯狂昂贵的城市之家,那么改变很多,但现在我们’ll assume Ontario.

这意味着…

概括 数量
收入 $ 52,635
花费 每月3000美元,每年36,000美元
债务 $ 13,997
资产 $ 22,600(TFSA)+ 1600美元(紧急基金)+ 2200美元(RRSP)= $ 26,400

在她目前的支出水平为3,000美元,或每年36,000美元,她需要$ 36,000 x 25 = 900,000美元退休。她目前的储蓄率为52,635美元–36,000美元= 16,635美元,或32%

她到达那里需要多长时间?

平衡 储蓄 ROI. 全部的
1$ 10,103.00$ 16,635.00 $ 606.18 $ 27,344.18
2$ 27,344.18$ 16,635.00 $ 1,640.65 $ 45,619.83
3$ 45,619.83$ 16,635.00 $ 2,737.19 64,992.02美元
464,992.02美元$ 16,635.00 $ 3,899.52 $ 85,526.54.
5 $ 85,526.54. $ 16,635.00 $ 5,131.59 $ 107,293.13
6$ 107,293.13$ 16,635.00 $ 6,437.59 $ 130,365.72.
7$ 130,365.72.$ 16,635.00 $ 7,821.94 $ 154,822.67
8$ 154,822.67$ 16,635.00 $ 9,289.36 $ 180,747.03
9$ 180,747.03$ 16,635.00$ 10,844.82$ 208,226.85.
10$ 208,226.85.$ 16,635.00$ 12,493.61$ 237,355.46.
11$ 237,355.46.$ 16,635.00$ 14,241.33$ 268,231.79.
12$ 268,231.79.$ 16,635.00$ 16,093.91.$ 300,960.69
13$ 300,960.69$ 16,635.00$ 18,057.64$ 335,653.33
14$ 335,653.33$ 16,635.00$ 20,139.20$ 372,427.53.
15$ 372,427.53.$ 16,635.00$ 22,345.65$ 411,408.19
16$ 411,408.19$ 16,635.00$ 24,684.49$ 452,727.68
17$ 452,727.68$ 16,635.00$ 27,163.66.$ 496,526.34.
18$ 496,526.34.$ 16,635.00$ 29,791.58.$ 542,952.92
19$ 542,952.92$ 16,635.00$ 32,577.18$ 592,165.09
20$ 592,165.09$ 16,635.00$ 35,529.91. $ 644,330.00
21$ 644,330.00$ 16,635.00$ 38,659.80$ 699,624.80
22$ 699,624.80$ 16,635.00$ 41,977.49.$ 758,237.29
23$ 758,237.29$ 16,635.00$ 45,494.24$ 820,366.52
24$ 820,366.52$ 16,635.00$ 49,221.99$ 886,223.52
25$ 886,223.52$ 16,635.00$ 53,173.41.$ 956,031.93.

26年。

虽然26年听起来很多,但唐’t forget that she’秒为25岁。她目前的轨迹在51岁时让她处于退休年龄,这考虑到标准退休年龄是65的真正良好。

但仍然,26年是很长一段时间。我们还能做些什么来更快地退休?

好吧,我注意到的第一件事是她的费用相对较高。她’S每年花费36千万美元作为一个人。相比之下,我们’每年在旅行时每年花40万美元。所以那里’一些不必要的支出埋在那个数字里面。

不幸的是,因为TwentyFivetolife没有 ’T提供了一种花费的详细分解,我们只能猜到所有的钱’去吧。但是我们所知道的一件事是她’S有很好的与汽车有关的开支。

我得到了有时你需要一辆车来生存。如果你住在那里的一个微小的乡村’没有任何公共汽车系统谈论,或者你的工作涉及在卡车里拖着木柴,然后是你绝对需要自己的车辆。但是生活在高成本城市的一个好事之一就是往往是一个非常好的过境系统。除非你’当然,在L.A.中。啊。愚蠢的l.a.

anyhoo,虽然我们住在多伦多,但我们从不拥有一辆车,而是依靠公共交通,并使用名为Autoshare的汽车共享服务(现在被称为 企业Carshare.)每当我们需要运输杂货或什么时。每月总费用为145美元(用于过境通行证)+ 20美元(汽车份额)=每月165美元。

现在将其与拥有汽车的成本进行比较。根据全球新闻,在考虑保险,天然气和贬值的情况下,紧凑型汽车的平均成本是每年8600美元。

拥有一辆车吗?你赢了’相信这有多少’每年花费你的成本。

~~全球新闻

每年8600美元等于716美元(当我们住在多伦多时,几乎是我们的租金)。如果TwentyFivetolife能够重组她的生命,那么她就会’T需要汽车,而是依靠公共交通+汽车分享,这将使她的月度生活费用降低到3000美元–$ 716(汽车成本)+ 165美元(公共交通/汽车分享费用)=每月2449美元,或每年29,388美元。

这会如何影响她的退休号码?

年费为29,388美元,这意味着她的目标是29,388 x 25 = 734,700美元。

与此同时,她的储蓄率高达52,635美元(税后收益)–$ 29,388 = 23,247美元,或尊敬的44%。

这会影响她退休的时间吗?

平衡 储蓄 ROI. 全部的
1$ 10,103.00$ 23,247.00 $ 606.18 $ 33,956.18
2$ 33,956.18$ 23,247.00 $ 2,037.37 $ 59,240.55.
3$ 59,240.55.$ 23,247.00 $ 3,554.43 $ 86,041.98
4$ 86,041.98$ 23,247.00 $ 5,162.52 $ 114,451.50
5$ 114,451.50$ 23,247.00 $ 6,867.09 $ 144,565.59
6$ 144,565.59$ 23,247.00 $ 8,673.94 $ 176,486.53.
7$ 176,486.53.$ 23,247.00 $ 10,589.19 $ 210,322.72.
8$ 210,322.72.$ 23,247.00 $ 12,619.36 $ 246,189.08
9$ 246,189.08$ 23,247.00$ 14,771.35$ 284,207.43
10$ 284,207.43$ 23,247.00$ 17,052.45$ 324,506.87.
11$ 324,506.87.$ 23,247.00$ 19,470.41$ 367,224.29
12$ 367,224.29$ 23,247.00$ 22,033.46.$ 412,504.74.
13$ 412,504.74.$ 23,247.00$ 24,750.28$ 460,502.03
14$ 460,502.03$ 23,247.00$ 27,630.12 $ 511,379.15
15$ 511,379.15$ 23,247.00$ 30,682.75$ 565,308.90.
16$ 565,308.90.$ 23,247.00$ 33,918.53.$ 622,474.43
17$ 622,474.43$ 23,247.00$ 37,348.47$ 683,069.90.
18$ 683,069.90.$ 23,247.00$ 40,984.19$ 747,301.09.

从26岁到19年,只有7年的速度,只有这一变革。

现在,TwentyFivetolife刚刚在她的职业生涯中开始,所以还有很多可能会改变的东西。当鞭炮让她的第一件事出于大学时,她也在围绕TwentyFivetolife制作的。她的薪水没有’留在那里,随着她晋升而上升。当然,我们结婚了,我们的收入力量翻了一番,同时由于我们组合租金成本和其他事情,因此不会加倍。所以很多生命事件仍然可以沿着管道缩短,这可能会急剧缩短TwentyFivetolife’是时候退休了。

但是,正如我们所看到的,她’已经在非常坚实的基础上。她在19年的退休时间范围(如果她能消除汽车成本),她’已经很棒的开始,可以期待在40年代中期退休’S,比普通工人早在二十年前。

除非她购买过价格过高的房屋,否则一切都爆发。

那么你们/戈尔斯的想法是什么? TwentyFivetolife做得好吗?或者你认为可以制作更多的调整?让’在下面的评论中听到它。


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44 thoughts on “读者案例:二十五到生活”

  1. 嗨,一世’你是一个巨大的粉丝,你是一个真正的灵感!
    然而,有一件事真的很困扰我:当你做你的数学时,你不会如何占通货膨胀?! 25岁的36,000岁的收入需要等于59K @ 2%的通货膨胀,只是为了保留真正的购买力。

    1. 我们使用6%的回报率,这是股票市场的实际回报率,占通胀率的2%。 s的标称均值回报率&P 500 500岁以上超过15年的时间更接近11%。

      1. 问题是人们专注于FU编号(例如,在您的第一个示例中为900K),但如果该人在那一点停止,他们就没有足够的钱来弥补他们的通货膨胀调整的成本。当他们早期退休时,他们可以在年份调整成本* 25的投资组合时,这一点是当他们的通货膨胀率下降* 25时。但我猜900K似乎比25年来25岁的人需要在25年内需要的1.4米。

          1. 4%的规则确实占通货膨胀,但是当你说某人需要在25年内需要25倍的费用,那么你就错了。这不是4%的规则。 4%的规则是关于解体阶段。 25年来@ 2%通货膨胀,她需要$ 36k *(1.02 ^ 25)* 25 = 1.48米

            你 get to the right answer with respect to time using inflation adjusted returns but the FU number is in today’s dollars and not adjusted for inflation.

            1. 我看到你的点小猪。流浪者没有’t占通货膨胀。她假设整个她的投资组合赚了6%的通货膨胀!在一排25年的所有钱上现实8%。那’s a lot.

              但是,只有在费用的角度来看,才会考虑通货膨胀。那’确实,通胀率为2%’ll需要59k。但是,随着通胀’S可能会获得一个薪酬以掩盖它(她’思考fi,她必须聪明地达到一个)。

              因此,未写的假设是任何计算中的所有百分比值都在膨胀之上给出,因此它允许将数字进行比较“today’s” dollars.

              P.S WANDERER如何假设整个投资组合上高于通货膨胀的ROI 6%?

  2. 不应低估汽车所有权的费用…特别是7%的贷款。获得慢速速度的吸盘。

    这里’我的拇指规则确定我是否应该持有一些东西:*事物*必须是资产。意思是,它必须欣赏和吐出积极的现金流量。

    如果它没有’T,然后没有贷款。如果你真的想要它足够糟糕,那么就会为它保存。

  3. 这个读者’S案例真的向年轻人发表讲话,刚刚在劳动力和那些已经几年的人中发言。我认为她的大部分支出都能出租和基本要素:食品,票据,以及社会活动。目前,生活成本和租金很高,大部分收入都达到了这一点。一世’不让她的支出每月3000美元。对于那些在高成本城市租房的人来说,这可能是典型的。

    希望我们可以追随她的旅程,看看她如何计划将她的支出降低。

  4. 对于TwentyFivetolife的生活中良好的开始。她 ’我想,有点太早太早了。绝对是她解决她在生活中想要的东西的好时机,但为什么。我发现那里知道’在大大鼓励研究如何利用我的财政到达我所选目标的情况下—那首先,我不得不选择这些目标!

    完成债务是一个良好的踩踏石头’s next, TFTL. It’对于自己铺设一个目的地,一路上的一些可能的航路点,只有肉,你想从哪里来“here”到那个第一航点或两个。大学教师’T FRET如果您发现目的地发生变化,随着您继续增长,了解更多关于您自己的信息,并适应生命抛出的变化。

    1. 这是真棒的建议。虽然她的生活将不可避免地扭曲和转动,但我认为它’s great that she’他们现在思考了这一切,可以在每一个弯道上做出真正的明智决策– I wish I’D在25 [而不是35]的Networthify计算器被武装起来!

  5. 我认为她需要休息一步回来并决定她的选择。她被烧毁,也许需要一个星期的休息,在家里休息,当她没有强调时,开始运行一些数字。

  6. 我也关心:”2,300美元的共同基金TFSA - 超过2年的返回率不到1%”。随着市场在过去的2年中所做的,1%的回报太低了。我想知道她投入了哪些资金。
    Just a thought…

  7. 我认为兴趣已经考虑到汽车贷款。通过我的意思是汽车的成本加上兴趣是贷款的总数,并将其付出更快地支付实际情况’保存任何钱。在偿还汽车之前,您可能想要检查。

    1. 呃,不’现在如何报告贷款。平衡是您仍然欠它的欠款,并且每个月每月都会增加兴趣,因此现在偿还余额意味着未来意味着未来。

  8. 你’现在袭击了加拿大社会(和赚钱吸盘)的两个基本面;拥有价格过高的家,不必要地驾驶......接下来,没有更多的蒂米’S或过度道歉

  9. 完全同意你的人,尽快杀死汽车贷款。
    有一辆车绝对是昂贵的,但它没有’不得不是那么昂贵的!
    我希望她能为您提供(我们)崩溃她的开支,看看钱的职位将会有趣。
    我的一个女儿,谁是20岁,为她的学费付出代价,总是告诉我她的朋友在食物和外出上花了这么多钱!它很快就会增加。

  10. 实际上它被称为预测兴趣。大多数大型贷方更喜欢这种汽车贷款,因为他们无论如何都会得到贷款的兴趣。只是要调查的东西。

  11. 她可以交易那辆车的车辆,并在工作附近生活,而且没有昂贵的租金付款。我的城市(维多利亚,BC)有很多人将租用他们的车道,并包括每月100美元的水垃圾和15次电力…有些人甚至不是’收费租金并做院子维护。在工作/健身房淋浴,让健康的低厨师准备饭菜,如沙拉汤水果坚果等。

  12. 徘徊?

    你浸入你的现金垫子吗?看起来,投资组合可能无法今年3%。也许新的正常是形成的。 Bogle要求间谍在未来十年中每年占4%。邦德牛市是Unito涨幅

  13. 这对汽车成本每年有多少令人惊讶的是。我们决定让我们的车在美国留在美国,即使我们住在墨西哥。我们只在我们的家庭成员每周一次驾驶一次’已经走了,但我们仍在支付注册和保险。它’当我们回来访问时有什么东西可以开车(我们的家人没有住在有良好的公共交通工具的地方),但租车肯定会更便宜…可能很快就会做出一些改变!

  14. 因此,根据全球新闻,一辆紧凑型汽车的成本平均每月716美元拥有?我发现那可疑。我完全同意汽车是一个应该被审查的大费用,但在那里’没有必要夸大它。在许多情况下,汽车也可以是绝对需要的有用便利性。

    忍受我,我’我要试着数学屎。 TL;博士:一辆新车可以租用,低于716美元/月,我在城市拥有一个相当大的旧车,以上300美元/月。

    让’s say you’重新寻求保持流动性,并希望从未有汽车的奢侈品’SYAYS BYERGES。现在让步’s say you want a “compact”拥有超过4人的足够多的空间和质量的声誉,因此您可以在5年的租约中获得基本型号的思域轿车。根据本田’s website, that’LL耗资280美元/月,全押,0美元下降。

    让’假设您每月推动适量,每月1000公里。如果你匹配公民’S组合燃料消耗估计数(7.1升/ 100公里)’为1.25 /楼的天然气重新出租90美元。

    到目前为止,我们 ’每月为每月370美元,这是一辆几乎没有罚款的新车。留下维护成本(对于从未超过5岁的汽车),标题,保险和可能的停车费用。如果您住在市中心,并且有疯狂的停车场和保险费用,我猜您可能超过那些物品的价格超过346美元/月,但在这种情况下,你会’你真的需要一辆车,你呢?对于我个人而言,所有合并的所有人都将更接近100美元/月,共计470美元。

    然后’为了租赁一辆新车,这是一种经常被视为最昂贵的方式的策略“owning” a car.

    两个月前我在两年半的时候报废了我的2004年的Concorde。如果它给了我,它的市场价值可能是1,500美元,如果我’m being generous –经销商向父母提供250美元的贸易。在我拥有它的时候,我总共增加了100美元的维护(油改变,取代了一些圆形凸耳螺母)。当我决定在通过制动线路生锈后的制动线路后,一家公司来了,拖着它,给了我320美元。保险约14美元/月。标题约20美元。让’S Say Gas是100美元,但我开车这么少,尽管吮吸了12升12升/ 100公里,但它肯定不太少。

    嘎吱嘎吱的数字,我估计汽车花费了30美元,每30个月都有175美元,假设我已经支付了它的市场价值–它实际上是我父母的礼物–加停车。我支付了125美元/月的蒙特利尔公寓停车位,但这是一个沉没的成本,因为我’d已经租用了它,以便将我的旧敞篷车停放(与本文中的图片相同’S照片)半年。

    让’S表示我支付了80美元/月的价格,将克莱斯勒停放,共计255美元,拥有城市的全尺寸3.5 L发动机汽车。一世’ve也忽略了汽车以允许在Costco购物的形式拯救我的钱– which would’否则否则每月需要出租车骑行–或前往我的父母60公里– which would’除了出租车骑行之外,还需要一个超时的火车骑行。一世’ve也被忽视了80美元/月的汽车通过不购买过境通行证来上班,除了拯救我每月约3小时的通勤时间。

    1. 汽车的年度成本站在我身边,也很高兴,特别是对于一个紧凑的。但是,嘿,有些人每月支付100美元的保险,这取决于驾驶历史,轮胎,石油变化,所有的废话。当然,它可以为您拥有的汽车类型的汽车,但我认为我的成本为每年大约2500左右,而其他人的半经济型汽车每年可能会花费5千克。新卡车,是这一数字的数字可能准确,因为这些东西的贬值至少增加了每年至少几个盛大。我们的家人现在已经超级节俭了3年。卖了卡车和另一辆车,买了一辆货车运输货物(建筑物)和2个孩子。买了一辆骑自行车来上班。我又想到了’只有只有一辆车,我可能会每年拯救几年盛大。如果您与其他有两个新的昂贵SUV的家庭相比,我们节省了更多’s.

    2. 我用现金购买我的车辆,永不租赁或金融,它不是必不可少的,但人们会试图证明。

      2001年吉米$ 6000.00 5年前,现金。这是露营和牵引车。维护…只有3个主要费用,后刹车和前转子和轮胎。正常的东西…总计约2000美元。我已经驾驶到圣弗兰,贾斯珀没有问题。

      2005年Pontiac G5 $ 5000.00 3年前,现金,仅费用,转向器和新轮胎和刹车。我买了一笔交易,因为我买了圣诞节前夕,夏娃…经销商很高兴开出销售。

      我在91点买了一辆全新的车,我生命中最大的错误…花更多的时间在商店获得保修工作。

      Costco被高估了,只有一些东西更便宜,而且你必须买一个棚屋来获得交易…

  15. It’好好追求侧面喧嚣’年轻和精力充沛。这样,你有充足的能量水平来对你的商业工作’热衷于此。祝贺传统就业很快退休。

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