读者案:年轻,担心财务状况

鞭炮
跟着我
Flickr user CollegeDegrees360 / CC BY-SA (//creativecommons.org/licenses/by-sa/2.0)

嗨y'all!自从我们写读者案件没有它已经有一段时间了?嗯,回来的受欢迎需求,这里是一个25岁的人,谁担心她谈到她的财务状况:

 

“我刚刚完成了像百万富翁的读书(在一天内,不能’把它放下了!)我感到非常灵感。
然而,我附近我应该在25岁的地方,我的财务状况。一世’自从我毕业的学院和我以来,一直在创造预算,退休计划和储蓄。’m not sure why.

我觉得有很多有学生贷款的年轻人,也没有像我这样的储蓄,所以希望回答我的问题将有助于很多人。

以下是一些信息:

年薪:45,000足球投注及税后,我带回家约32,160.00足球投注(这是我第一次’曾经意识到,哎哟。)
目前我在我的支票账户中有4,965.97足球投注。

每月支出:
收入:2,680足球投注
租金/费用/账单:(1,750足球投注)

我还有橡子投资账户,我’不确定这是否是件好事。我附上了我的投资组合看起来他们为我制作的东西。目前我的收入均衡为356.50足球投注。我每周捐款15足球投注,每次使用我的借记卡时,他们将分为最接近的足球投注达到最接近的足球投注并捐款。
我应该保留这个吗?我应该移动这笔钱并开始索引投资账户吗?真的,我不’太多了解它。

现在到了我的债务….
汽车贷款
利率:5.29%
每月付款:287.13足球投注
余额:13,771.75足球投注

信用卡
利率:4月16.49%
平衡:1,000足球投注
最低金额:$ 38.00但我从未支付最低付款,通常我每月支付100-300足球投注。

助学贷款
我的学生贷款在团体之间分解,A-G组。每组的平衡和利率不同:
股票余额:3,432.74足球投注利率:3.15%
B组平衡:$ 2,348.55利率:6.55%
C组平衡:4,468.77足球投注利率:3.61%
D组平衡:5,452.02足球投注利率:4.41%
组E余额:$ 2,274.52利率:4.41%
第F组平衡:$ 5,408.02利率:4.04%
G组平衡:2,139.13足球投注利率:4.04%
群H平衡:2,262.45足球投注利率:3.61%

学生贷款总额余额:27,784.20足球投注
每月付款:130.76足球投注

I’阅读以首先以最高利率偿还学生贷款,但我可以’弄清楚它让我这样做的地方。我支付每月付款,然后划分每组之间。

那’几乎是我所有的财务状况,现在为我的问题:

我真的只是唐’知道在哪里开始。我应该先还清我的债务,然后专注于储蓄吗?我应该继续前进并把钱放在一边省钱/投资吗?

我的工作不提供退休。通过我发现的这本书,我想开始一个罗斯伊拉。你建议通过我的银行做出建议吗?

我想我只想在开始的地方和我的第一步得到建议。我确实喜欢关于Index Investing的所有信息和我’ve开始阅读你的博客。这是我正在进行的所有其他事情的首要任务吗?另外,一世’m不确定在哪里开始,一个网站?正在投资和挽救我的退休人员,也是如此?

I’对不起,这是如此之多,但我确实相信我只需要开始,可以留在正确的轨道上。一世’我没有真正专注于早期退休,因为我知道’没有在我不久的将来,但只是为了获得赚钱,一个光明的未来会如此乐于助人。

谢谢你的一切,我期待着您的回音!

juststartingout“

 

所以,JSO只有25岁。他妈的地狱。这就像年龄一样 - 当我下垂的眼袋不是一件事而且我仍然有大腿差距。啊,再次25岁。

鉴于Jso的辛苦的年轻时代,感觉就像 “I’m 我应该在我的财务关系” 有点过于反应。女孩,你有时间在你身边。不要出汗。

请记住,大多数人在25岁的时候刚刚走出大学并开始他们的职业生涯。他们前面有很长的道路。

我让你的学生贷款感觉灵魂粉碎,但鉴于你是美国人的余额,与27,784.20足球投注的余额相比,与其他读者写给我们的6号债务怪物相比,这一非常低点。不要吓坏了。

深吸一口气,让它再次重复我“I’年轻。我可以做这个。我的皮肤没有’它有一个他妈的皱纹。”

完毕?好的。 

现在,让我们’挖到你财政的尼蒂特里。即使你的情况不是一个完整的群集,你仍然是一些新秀错误(可以懂得比赛早期,我们需要尽快解决。

你做错了什么:

 

有汽车付款吗?!

哦,该死的。你没有薪水证明这一点。如果您想证明它,获得更高的付款工作或促销。同时,购买二手车或使用像我们这样的汽车共享。 

当我们第一次来到加拿大时,我们没有’T有钱买一辆车,所以我的父亲从车库销售中买了一辆二手骑自行车,并从学校骑行。 他在冬天做了这一点,即使在下雪的时候,因为我们住在没有’T具有广泛的公共交通系统。我记得每当我们需要作为一个家庭的任何地方捆绑在他的自行车的前篮子里捆绑在一起。我没有’介意。它击败生活在第三世界国家,通过垃圾来挑选垃圾 获得胃蠕虫

如果他能处理这一点,你可以处理二手车。即使他终于得到了他的第一份工作,我们买得起车,他仍然买了一个使用过的。 

摆脱汽车贷款。一世’m严肃。你想成为一个金融坏蛋吗?像一个一样。

 

债务中保存

不要这样做。感觉很好,但它只是在数学上错了。债务的利率将从您的储蓄和投资中吞下所有兴趣和退货。 

 

因为您没有6页薪水,所以您需要优先考虑。以下是您应该做的,按此顺序:

 

1)偿还您的信用卡债务!

正如我们之前提到的那样,如果您有收费的信用卡债务为16.49%,则在投资中绝对没有意义!无论您在投资中赚取什么,都会立即回馈银行。你喜欢给银行钱吗?显然,他们不’T赚了足够的钱吗?

我知道在有债务的同时节省金钱的感觉是“安全”,但不是。这就像试图去 与刀叉一起绑在腿上的巨石游泳。不要这样做,除非你喜欢溺水。

为什么您的储蓄率为5000足球投注,同时在信用卡债务中拥有1000足球投注,利率为16.49%?!

现在付出糟糕的地狱。

2)摆脱你的汽车贷款

购买二手车或使用汽车共享服务。如果你绝对可以’因为汽车而摆脱汽车贷款’S折旧过多,让您的屁股换取,如果尽快支付。获得促销,切换到更高的工作–任何增加工资的东西,所以你可以证明这项费用。不要保存或投资,直到退还。您不会从储蓄账户或投资中获得足够的抵消5.29%。 

2)解决您的学生贷款

“I’阅读以首先以最高利率偿还学生贷款,但我可以’弄清楚它让我这样做的地方。我支付每月付款,然后划分每组之间。“

在偿还债务之外,您可以挽救930足球投注/月。摆脱信用卡债务和汽车贷款后,用来杀死您的学生贷款,您应该在2.5 - 3年内完成。联系您的贷款提供商首先将您的付款达到最高利率债务。

甚至没有考虑投资,直到您的所有债务都已退还。

4)投资。

你 asked about whether Acorn makes sense. At this point it doesn’因为再一次,你可以’t invest until you’偿还了你的贷款。 

“我的工作不提供退休。通过我发现的这本书,我想开始一个罗斯伊拉。你建议通过我的银行做出建议吗?“

通过“我的工作不提供退休”,我觉得你的意思是,你的工作不提供401k匹配或养老金。

就你是否应该打开401K或罗斯IRA而言,你是对的,你应该开始一个罗斯IRA(正如我们在第12章中解释的那样。仔细阅读的好工作!)你不需要以来一直在工作正是在税后,你可以用任何金融机构打开它(我们推荐 先锋)但是,正如我之前提到的那样,您的优先事项应该首先偿还债务,所以不要考虑投资,直到这一点。一旦您的债务支付,最大限度地熄灭了您的罗斯IRA。

“正在投资和挽救我的退休人员,也是如此?”
是的。你想要拯救退休的钱,否则,它将从通货膨胀中侵蚀。您还想在投资时优化税收,以避免税收。这为您提供了更多的退休金。 

尽量减少税收

谈到税收,税率发生了什么?即使你赚了45,000足球投注,我也不会让你支付28.9%的税款?我将您的号码放入智能税计算器,即使在最坏情况(NY)中,税率也是23%而不是29%。也许在你的工作中还有其他扣除扣除’知道,但请确保检查一下,查看您的钱将在哪里。 

 

好的,所以现在我们’在优先考虑你应该做的事情,让’看看你的财务应该去的地方。 

债务后的生活:

在您的债务退还并摆脱汽车贷款后,这是您的财务状况如何提高。

你r monthly expenses will only be $1750, which means you will have a savings rate of ($2680 –1750足球投注)/ $ 2680 = 34.7%。不错!你’D每月送到930足球投注。考虑到这一点 60%的美国人 don’储蓄甚至有1000足球投注,你’D比每一个月都比大多数同龄人更好!代替“我应该在我的财务关系”, you’d be “前面的大多数人 ”.

这意味着您需要1750足球投注* 12 * 25 = 525,000足球投注才能成为FI。送货930足球投注/月或费用后11,160足球投注,这将带你:

开始平衡年度贡献返回(6%) 全部的
1011,1600.0011,160.00
211,160.0011,160669.6022,989.60.
322,989.60.11,1601,379.3835,528.98.
435,528.98.11,1602,131.7448,820.71.
548,820.71.11,1602,929.24 62,909.96.
662,909.96.11,160 3,774.60. 77,844.55.
777,844.55.11,1604,670.6793,675.23
893,675.2311,160 5,620.51 110,455.74.
9110,455.74.11,160 6,627.34 128,243.09.
10128,243.09.11,1607,694.59147,097.67
11147,097.6711,160 8,825.86 167,083.53.
12167,083.53.11,16010,025.01188,268.54
13188,268.5411,16011,296.11210,724.66.
14210,724.66.11,16012,643.48234,528.14
15234,528.1411,16014,071.69259,759.82
16259,759.8211,16015,585.59.286,505.41.
17286,505.41.11,16017,190.32314,855.74
18314,855.7411,16018,891.34344,907.08
19344,907.0811,16020,694.42376,761.51.
20376,761.51.11,16022,605.69410,527.20.
21410,527.20.11,16024,631.63446,318.83.
22446,318.83.11,16026,779.13484,257.96.
23484,257.96.11,16029,055.48524,473.44

注意:薪水占据通货膨胀的账户每年增加2%。有关此数学的详细细分,请参阅本书中的附录D 退出像百万富翁.

23年。

因为你仍然如此年轻,一旦你 ’在4年内支付了汽车贷款和学生贷款,一旦您获得52岁,您将是52岁。这仍然比65岁的正常退休年龄前13岁,即使带有32K的家庭薪水。 

但这是假设你永远不会改变工作,永远不会促销。你只有25岁 - 当我们开始工作时,这是在同一年龄的时候。你有很多时间搬到公司梯子。

If you end up keeping the same expenses but get a promotion or earn some side income that brings up your pre-tax salary to $62,000 or post-tax salary of $45K, 您将能够将每年的投资组合捐款加倍至24,000足球投注, which would bring down your time to FI to:

开始平衡年度贡献返回(6%) 全部的
1024,0000.0024,000.00
224,000.0024,000 1,440.00 49,440.00
349,440.0024,0002,966.4076,406.40.
476,406.40.24,0004,584.38104,990.78
5104,990.7824,000 6,299.45 135,290.23
6135,290.2324,0008,117.41 167,407.64
7167,407.6424,00010,044.46.201,452.10
8201,452.1024,00012,087.13237,539.23
9237,539.2324,00014,252.35275,791.58.
10275,791.58.24,00016,547.50.316,339.08.
11316,339.08.24,00018,980.34359,319.42.
12359,319.42.24,00021,559.17404,878.59.
13404,878.59.24,00024,292.72453,171.30.
14453,171.30.24,00027,190.28504,361.58.
15504,361.58.24,00030,261.69.558,623.28

不到15年!

这意味着,在偿还债务后,在金融独立时,您将只有44岁。

现在,这可能似乎很具有挑战性,而且我不会撒谎,它不会容易,但正如我们从早期退休人员那里学到的那样 抢劫和罗宾, authors of “如何早点退休“,绝对可能。她比你(在30年代中期)开始,作为旅行代理人的薪水较低,转向护理并停止她的薪水。这使他们能够在40多岁时在15年内退休。

你’没有骨头,所以不要吓坏。你年轻(基督缘故为25年的年轻人!),有一个可管理的学生债务,费用相对较低,以及长时间的地平线向上移动公司阶梯并增加您的薪水。

所以不要’恐慌,深吸一口气,并对这笔债务进行破解!

***

你怎么看?您是否同意JSO关于她的财务的想法?她该干什么?


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*兴趣是每天计算总收盘余额和每月支付。税率是每年,恕不另行通知。

33 thoughts on “读者案:年轻,担心财务状况”

  1. I’m surprised you didn’T应力投资于独立经纪。大学教师’投资于您的银行。他们’ll rob你。大多数银行’投资ARM建立高收费和糟糕的投资。最好避免完全避免它们。
    15-20年听起来可行。祝你好运!

  2. 低费用在一个好的地方离开她!降低汽车的期望,偿还债务可以在个人自由中产生巨大的收益!

    杀死债务并摇滚 -

  3. 鞭炮的巨大分析和建议。

    乔斯,
    几点额外要记住:唐’t get sick, don’有孩子/宠物,唐’t travel, don’失去你的工作等(双关语)。实际上,如果您遵循鞭炮给出的计划,您将比现状更好,但在最佳案例之间的某个地方( “…您将能够将每年的投资组合捐款加倍至24,000足球投注…” and current case (“….putting距930足球投注/月或费用后11,160足球投注…”如果发生这种情况,这是完全没关系。生命发生,这种未来的不确定性应该应该’T是不得不立即开始的任何原因。好运。

    1. 是的。生活发生了,一百万的事情可能会改变,但在面对这些变化时,最好是金融声音,而不是抓住你的裤子。她应该每年重新审视数字,并更新她的号码,以解释任何变更。

  4. 伟大的建议!不确定什么jso’职业生涯在25和她’赚取45万足球投注,我相信她可以在5 - 7年内加倍,或者至少她应该积极地工作。每天寻找另一份工作或促销活动。我也认为JSO应该被提醒(并悲伤地赞扬了?)与大多数美国人的年龄相比,她的信用卡债务和整体债务实际上非常低!我住在纽约,我看到所有这些孩子在周末吃100足球投注的早午跑,我知道他们只是赚了50k,所以他们必须使用信用卡。因此,JSO有一个*相对*债务的事实应该提示她摆脱危机模式,但事实上,赚取更多和学习生活在她的手段之下的侵略性。对她和善良的建议幸运JSO!

    1. 是的。她’年轻的年轻人和她的债务水平’太高了。仍然是她领先于她的漫长的投资时间范围,很多时间来获得这些促销活动。

    2. 只是询问诚实的问题,但她应该看一下这将增加她的收入是什么样的工作。我有一个老板的混蛋,他的事是“只是感谢你有一份工作”我今年拒绝44岁,我的开支很低,像每年12K。我只需25.7足球投注,但确实得到了我想要的所有ot。 (但我不’我想一直工作)我节省了85%的我所做的,我想我’就计算而言,如果我再次工作,我可以拥有一百万’我的截止电话号码,它会给我大量的蠕动房间永远不会再工作。我住在各州所以我确实担心了健康保险,所以我也考虑到了这一点。我问这个问题的原因可能比她更多。我会’知道实际寻找什么工作会将我付给我的金额2倍。一世’M一个土地测量师,我让老板一定钱。我能’因为我开辟了自己的调查业务’M没有注册,但此时我认为骑出来可能会更好吗?

  5. 请节省1000足球投注,所以紧急情况不会’t “force”您要采取更多的信用卡债务。否则我同意。

    玛丽安

      1. 是的,这是我想到的很多关于阅读这一点。当我毕业的法学院(加拿大)时,我在学生贷款债务中大约2万足球投注,否则…零到我的名字。我积极偿还4岁以下的债务,如果我没有,可以快速付款’T还将每月至少节省几百作为紧急基金。如果你’仍然$ 10k或15亿足球投注的债务,你失去了你的工作,你在银行里有零–好吧,你右边回到严肃的信用卡债务漂亮众多。如果发生这种情况,我想拥有现金至少几个月的租金和杂货!我得到了关于数学的观点,并且对贷款的兴趣将超过您的储蓄,但您的建议假定她赢了’在任何时候都失业,直到她偿还债务(即使是几个月);她赢了’生病或受伤,无法工作(即使是几个月);等等。或者’只是说它’如果发生任何不可预见的事情,您可以进入信用卡债务,并且您暂时失去了主要收入来源?一世’不确定,但作为经常与人们一起工作的人’当他们认为他们永远不会,并且没有在经济上计划的时候失去了工作–我想知道你对此有何看法?

  6. 完全是第二次鸿的C泰国RE:积极努力成长为此收入。
    随着欠债,它应该是你二十几岁的第一件事。

    我发现许多个人金融指南过度强调拯救和投资资金,同时完全忽视了FI的神圣三位一体中的第一个和更重要的事情:首先制造更多的东西。能’在制作花生时保存并投资。

    认真想。努力研究。网络硬。了解有哪些职业路径和选择。找出您可以预期的支付费用:中位数,下端和上端的范围。
    然后喧嚣,喧嚣!

    甚至占领的职业’T T Comminy Highing Paying,始终在某种范围内支付。
    永远不会满足于仅仅赚取市场中位数/平均即将中间的范围。
    始终努力到达范围的上端。做它需要的内容包括:
    –使用当前雇主狩猎促销活动
    –当促销似乎不太可能时,切换雇主的机会更好
    –如果在合同支付优于全职工作的行业,则转向合同工作
    –搬到提供更好的机会的地区(或与更好的生活成本相同)

    我二十几岁的最大遗憾并不困扰。
    在同一个地方过于自满并且在同一个地方留下了太长,而不会进行任何进展。
    结果将自己置于若干年后。大学教师’t be like that.

  7. 鞭炮 - 我不知道你在说什么!!!!你完全有大腿差距!!!!

    良好的分析。继续堵塞,你将在任何时候都可以。请记住,人类的思想很难掌握复合兴趣的概念。你要觉得
    你很难努力并牺牲很少的回报(特别是在蜜月期往下磨损的蜜月阶段之后)。观察思考,然后给自己一个涂抹拍打和弹出。你会很高兴你做了!祝你好运!!!

    1. 哈哈,谢谢石狮莎。自从你上次看到我以来,大腿差距显着下降。在亚洲太多了 - 这’好的。我没有遗憾。

  8. I’超过二十年过去25岁,但如果我能完成它,我会专注于我20岁的其他任何东西的收入’s。我是一个储蓄者和零债务人士,而我的退休资产受益于此,我本可以采取更多的风险,更杠杆,并进一步前进。在我有更多能量的同时,我也可以做一边喧嚣。要记住收入的重要一点是,薪资高峰比人们所期望的—按年龄为40岁,后来40岁’为男人。这个数字可能会缩小“juniorization”或者更换经验丰富的专业人士,更初级,更便宜的员工。

    1. 25岁的孩子们有更多的能量来喧嚣,所以她确实在她身边。还有很多方法可以开始喧嚣并在线赚钱,所以她有选择。

  9. 说到“没有退休”,我一直想知道什么,“那是养老金的退休如何?”介绍视频中的问题意味着暗示? Dick多年来为他公司工作的部分,然后在计划退休之前休息一年?

  10. I’M好奇每月5,750足球投注的每月费用是她的租金。她可能会考虑大幅缩小,也许在房子或其他一些房子黑客租房(我’M目前支付550足球投注/月,在房子里租房,全包,互联网,公用事业等房间。一世’M BETTING她可以在她的预算中释放另外300足球投注〜500足球投注以支付债务。

    如果我’m this young girl, I’M缩小到房子里的房间里释放另外500足球投注。一旦所有的债务都被偿还,稍微上升奖励(非常略微,例如租用一个有小窗户的房间)。然后,设为一个目标,她的第一个100万足球投注得救/投入,并作为奖励再次租用一个房间,窗口略大,等等..

    .. i.’笑一点(不是真的),但我认为这位年轻的女士在她当前的租金/生活费用中留下了大量的火焰。像她’开始锤击她的债务她也应该专注于将另外500足球投注的费用拉出。

  11. I’D当然考虑FIC /社会保障实际税– she’被要求支付和赢得’T获得至少40年的福利(除非政府改变退休年龄或税收税)。

    我同意最近拿出汽车贷款,不太可能是最好的行动。但是,我’我不确定她可以向她支付的东西销售汽车,特别是如果她在6个月前的$ 15k找到一辆新车。一世’还阅读了许多汽车贷款有大型预付款处罚。特别是如果她’D必须买另一个(二手车),我’D只是保持目前的汽车(并避免汽车贷款和新车’T将来支付现金)。

    无论如何,我同意,她可以立即偿还信用卡债务,并找到一种方法来为6.55%的学生装载B分配额外付款。

    I’M肯定知道不同的余额和速度比最近毕业生更具意识。

  12. 税后收入= $ 2680 / mth或32,160足球投注/年)
    租/费用/账单= 1750足球投注或21,000足球投注/年)
    现金流量= 930足球投注(收入–租金/费用/账单)
    债务= $ 617.89(汽车–$ 287.13,信用卡 - 200足球投注,学生贷款– $130.89)
    真正的储蓄= 312.11足球投注(现金流量 - 债务)
    KIS – Keep It Simple
    Financial
    第1步 - 将实际储蓄增加到402足球投注或4824足球投注/年(挑战自己减少租金/费用/账单,低至$ 1660.11 / MTH或$ 19,921.32 / YR)。
    第2步 - 随着402足球投注/ MTH的Real Resk的增加,将其进入CD或以最高速度的储蓄,您可以找到的最高速度。在4.13年(19,921.32/4824)中,您将获得1年的紧急生活费用。
    第3步 - 一旦您节省了1年的生活费用,将所有新的储蓄投入任何低成本指数资金(注意,在CD中保留1年的紧急资金)。
    第5步 - 采取鞭炮的建议,摆脱汽车贷款,并用目前的储蓄购买二手车。如果可以,请将每月保存的投资组合添加到否则,避免此步骤。
    步骤6 - 一旦支付信用卡余额,将每月保存到您的投资组合。
    第7步 - 一旦支付学生贷款余额,将每月保存到您的投资组合。
    (如果您遵循这些步骤,您将在25到30年内完成)
    Relationship
    坠入爱河并与孩子建造一个家庭(注意 - 确保您所涉及的人具有相同的财务价值。
    Health
    第1步 - 醒来后尽快喝一杯全杯水。
    第2步 - 每天步行或慢跑2英里。
    Spiritual
    祈祷或善待他人。
    Good luck kid!

    1. 嗨,我喜欢你的分析。但是,为什么在偿还债务之前,您会在急诊基金进行优先考虑吗?只是好奇。因为那个’s what I’m doing but I’m afraid it’不是正确的事情…请启发我。谢谢!!

      1. 心理上,自由生活是95人人口的最佳情况。

        心理上,知道你可以支付一年的生活费用,无论你所在的财务状况如何进入下一个最佳情况。

        一旦你有一年的保存,如果火灾是你的生命努力,就会修改你的财务计划,以获得侵略性的债务生活。

        请记住,有意义的生活是如此之大!

  13. 作为另一位25岁的火灾志愿者,这样的帖子就很棒。也许我可以将我的储蓄率稍高,从这里似乎很长,但与普通工人相比,我’m奇妙地做得很好。祝大家所有年轻的驻星幸运 -

  14. 这篇文章让我对自己的情况更好地觉得很多。一世’m 24 and while I don’T有债务问题,仍然没有生活在我的手段之上,我’我真的很沮丧。我一年只做45岁,我’虽然难以努力!我有2名职业生涯,一个有米利(兼职)和金融中的职业生涯。他们都付出并非每井都付钱。但我真的不知道如何扩展它!我的经验是有限的,所以甚至在面试房间里伤害了我!

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