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照片来源: gotcredit @flickr.

退休计划似乎是一个密集的混乱和行话丛林,这就是为什么许多金融规划者喜欢依靠几条简单的规则来指导我们的决定,而且很容易被称为4%的规则。这是一项从传统的金融世界借来的统治,就像在这个世界中出现的大多数“想法”一样,它应该帮助人们最终的灰色头发,人工髋关节退休,但在实践中只是倾向于阻止人们尝试任何东西。

另一方面,千禧一代的革命,将这十年的统治和曲折到我们的优势,让我们退休几年,有时会比我们“应该的”更早的数十年。

中间夹子
采取,线性的时间流逝! (照片来源: //www.flickr.com/photos/justhiswords/3801783121)

如何?好吧,让我解释一下。但首先…

4%的规则是多少?

4%的规则,也有时被称为25条,来自一项巨大的退休计划和经济理论。这种可能改变如此许多人的生活的研究无疑会采取几乎宗教的重要性,所以它被认为是第三级研究。

基本上,作者从股票和债券市场占据了所有录制的历史上,假装他们是一名退休人员在整个历史中每年的一桶现金开始,并模拟退休人员撤回了什么每年的投资组合的百分比并将其投入其投入。然后他们算上了多少钱,以他们的现金完整为退休的盖子的结束,以及在一只空洞的猫粮康涅狄格州包围的巷子里单独突破和死亡。

图片一个名叫艾伦的人。艾伦有500,000美元。但艾伦每年需要50,000美元。因此,艾伦的退出率为10%。现在让我们假装1975年退休的艾伦。他投资于股票市场,只在每1月销售资产以为其明年的生活费提供资金。他做到了吗?还是他没钱了?

现在想象一个名叫贝蒂的女人。贝蒂有65万美元,但她只需要26,000美元的生活。所以她的退出率是4%。贝蒂于1982年退休。她还将资金投入股票市场,并在她需要支付杂货票据时退出。她做了吗?或者她没钱了吗?

这个思绪麻木的泰迪姆就是为什么这么少人决定成为经济学研究人员......

但是经过无数小时的冲压计算器(或者更准确地,追逐养殖学生,因为他们打了单计算器),三一的研究都提出了一个答案。提取率为95%的成功率。意思是,在100个制造的退休人员中,其中95个,将其到终点线而不耗尽。这是那些退休人员的照片。

嗯,清除东西......
好吧,清除了事情…

你如何阅读这个疯狂的图表是每种彩色线是从不同时间点开始的制作退休人员,垂直轴代表该人的退休组合,同时每年撤回相当于其起始值的4%,调整通货膨胀。在红线以下的任何退休都耗尽了金钱,而如果它留在上面,他们就会得到一个问题。

大多数大多数是20分中,与他们的投资组合完好无损地退休到了他们的退休结束。事实上,他们中的大多数人都比他们开始的时间更多的钱!从本研究开始,研究人员确定了4%是合理的安全提款率或SWR。

而且我知道,我知道,对于现在这20个人中的1个正在愤怒的人来说,这是一个人的愤怒,你可以自由地使用3%作为自己的个人退出率,这导致了100 % 成功率。

因此,这意味着(假设您对95%的成功率感到满意),每次4%的投资组合都符合您的生活费用,您将正式退休。所以翻转你的老板,像一个笨蛋一起玩他的头,并在荣耀的火箭船上骑出来!你的新生活现在开始!这就是25规则进来的地方。乘坐生活费用,乘以25,这是您的目标组合规模。为什么25?由于将您的生活费用划分为4%,与将这些相同的生活费用划分为25次!

为什么4%的规则很糟糕

4%规则如此令人沮丧的原因是它往往会产生这些野生的可怕数。例如,抓住吉尔。吉尔工作了一个漂亮的办公室工作,每年赚60,000美元。吉尔假设她必须花一切(因为她似乎没有太大的节省),所以她需要60,000美元,乘以25,并确定她需要150万美元。吉尔然后拍摄计算器,将其抛出窗口并解决了再次收听愚蠢的财务博客。

但这将是一个错误,因为她的错误(以及大多数金融规划者做的事情)是将他们的退休后支出与当前的支出联系起来。

这是错误的。为什么?

工作很昂贵

想想你现在有多少费用直接归因于您的工作。花式衣服,快餐午餐,即使是办公室附近的公寓也是与您的工作场所相关的所有费用。所有那个窗外都脱开了你离开的那一刻。

并获得比这更具创造力。如果你没有工作,你会用你的生活做什么?你会在南美洲全天冲浪吗?你会去温暖的气候生活,种植自己的蔬菜吗?你会坐在沙滩上喝玛格丽塔酒吗? 这些活动实际上比你想象的价格远远不那么便宜。

此外…

谁说什么都在退休?

千禧一代的革命希望你自由地生活,你想要的方式,而不是别人施加的生活。它不要求您在传统意义上“退休”。

试着想象你理想的生活是什么。我知道,这很难。我们中的许多人都是如此忙着划桨只是为了让我们的头上保持在水上,我们忘记了真正的自由甚至感觉,但假装你有它。假装有人承诺照顾您的租金和一年的基本需求。现在当他们每天早上醒来时,该人会做什么?我们中的许多人不只是躺在床上,什么都不做。千禧一代太聪明,聪明的人迅速厌倦了。

也许你真的享受你的工作的一部分,所以你才能兼职工作。也许你跨越全国或找到较低的付费,但更多的履行版本的作业。也许你终于写了那个你一直在推迟的伟大的美国小说。也许你一直喜欢艺术和工艺品,所以你设计钱包装饰品并在etsy上卖掉它们。

如果这些活动中的任何一项活动都赚取任何资金,无论有多大,需要在4%的规则中都没有。

把它整合在一起

所以现在,我的革命者,我想呈现千禧一代的新的和改善4%的规则。它是这样的:

  1. 在获得自由之后,请参加基本生活费。尽可能低地使这个数字尽可能低,只计算基本的生活费用,绝对随意使用 地理套利 as you see fit.
  2. 然后减去您可以从事真正满足您的工作的任何收入。
  3. 然后乘以25。

我会用自己作为一个例子。一位高度付费的工程师为硅谷公司工作,我的同事的生活费用是天空高,每年轻松50,000美元到80,000美元,我不得不跳过各种各样的篮球,以便达到合理的东西。但在我离开并开始旅行世界之后,我意识到住在整个Friggin世界的几乎任何其他城市都更便宜。我爱上了SE亚洲,在这里,我可以极度舒适地居住不到每年20,000美元。严重地, 我可以坐在泰国或越南的海滩上,每天喝玛格丽塔斯的一小部分 我在工作的时候我在开学。最重要的是,我也拿起了一些自由职业者咨询合同,因为我仍然喜欢编码并想继续这样做。我还写了一本儿童的书。这些活动赢得了大约15,000美元的美元。

因此,通过应用千禧一代的4%规则,我的目标是(20,000美元–$ 15,000)x 25 = 125,000美元。

现在不是那么可怕吗?如果我已知这个公式后,这意味着我可以先留下我的全职工作。事实上,这意味着我最终充满了散发 more 比我需要的。哎呀。

所以需要一会儿,可视化你的理想自我,他们会在哪里生活,他们每天都会做什么,并使用千禧一代革命计算你的新储蓄目标’s 4% Rule.

你 may find it a lot 比你想象的更近.

 

 

参考:

照片信用:


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  1. 艾伦@ flickr.
  2. firecalc.com的结果
  3. eedingonfire89 @ flickr.

24 thoughts on “How Much Is Enough?”

  1. 非常有趣的方法。我的最后一个去‘how much is enough’ article is MMM’S储蓄率文章,但我喜欢你的收入在FI期间。虽然我觉得可以像安全网一样喜欢,但可能想要继续工作时间比他们需要更多的安全。我知道我可能会。

    1. 谢谢,Jinx!一世’M MMM的巨大粉丝也很棒。
      我让人们喜欢感到安全/安全,所以他们试图在戒烟前尽可能大的安全网。我们也有担心,但有助于在我们工作时建立一些写作和编码收入。这样,我们可以提示我们的投资收入和b)在退休后享受的东西。它’到目前为止努力工作!无需装扮工作,购买地铁通行证,Go Bar跳跃等(就业的所有成本)我们的成本也进一步下降。这使我们意识到我们可以完全实现3%的股息收入而不是观看市场。在你的同时开发副收纳’重新工作有助于您觉得安全,并在退休时给您一些事情。它还可以帮助您意识到您’当您认为从9到5退休时,T需要尽可能多的钱。

      1. 你’在这些帖子中提到的自由编码。如果您分享您如何找到合同,我很好奇。你在使用春天或任务兔吗?

        谢谢

      2. 我喜欢4%的提款的想法,但我猜4%只能轻易股息。在所有部门中有这么多巨大稳定的股息股票甚至先锋高级股息ETF可以做这项工作。我不喜欢将股票销售为唯一的收入来源。

  2. 三位一体研究很有趣,但我不’相信它已经违背了我们今天的数据集:Zirp和Qe。它’有趣的是,三位一体研究表明,4%的资产撤销将使人们永远不会倒下’资产。然而,几十年来,在2009年之前,只需将钱投入储蓄账户即可获得5%的回报,当然,债券或股票的回报更高。 1%的蔓延是让一个人耗尽的东西。

    据我所知,现在就像现代历史上没有这样的时期。即使在WWII后,当美国的利率被人为地低,股市也没有价格过高,房地产,可以在利润下买入并租用,而是精美的价格。其他资产课程可以提供不完全消耗的回报’s savings.

    我想我是什么’勉如说,如果资产价格没有10年或更长时间,虽然储蓄账目和债券的利率,但储蓄账户的利率持续10年或更加额外,但我并不极其自信。我认为这是一个情景,鉴于世界的协调干预措施,这种情况’s central banks. I’D喜欢有足够的资金生活在亚洲的发达国家中生活,因为一条腿控制成本对我来说是不可能的。

    即使生活在SE亚洲)以控制成本的风险。如果一个国家在迅速发展中,怎么办?在所有可能性,房地产价格和租金将飙升。然后怎样呢?搬到别的国家?我不’我想似乎是负的,但至少对我来说,我’那些真正讨厌移动的人之一。

    1. 锆石和QE位于后视镜中。美联储已经说过这件事。我的文章中的图表,显示了4%的规则,来自 Firecalc.,它使用来自过去的数据以及最近的历史,如我们2008年的巨大金融危机。在一天结束时,4%是一项指导。如果你’使用3%更舒适,显示没有故障,然后做到这一点。我们自己的个人经验是,我们计划退出4%,但一旦我们停止工作,我们的费用降至3%,所以我们可以从我们的投资组合股息之中脱颖而出,而不必看待市场。你不需要生活在为您的工作中的高成本城市中保存很多。和那里’始终将成为生活成本低的地方(甚至北美)。

  3. 这一切都归结为您在退休时使用的类型类型。对我们来说,我们在我们工作时从未旅行过很多我们想要旅行预算。这增加了我们需要的东西,至少在我们退休后的最初几年。
    除非它在银行有一词利息,否则我永远不会计划任何一系列的一致回报。我期待兴趣会上升,但它有多久。
    Most people don’T有一个收入问题,他们有一个消费问题。大多数人都不 ’知道有钱在哪里,所以跟踪每一分钱一年,你会找到省钱的地方。

  4. 我收到的最好的退休建议是决定你的魔法号码是什么,那么在不考虑一定年份的情况下实现最快的路径。一旦你到达那里,退休。重点是,如果您认为您需要65次退休,那么您将相应地设置目标。一旦我弄清楚了我需要退休多少,我调整了我的支出,减少了不需要的资产,重定向的节省,寻求所有免费的财务建议(拒绝有很多),并以最佳的速度绘制了课程。即使我在生活中稍后开始这个过程,我设法通过私立学校和学院将三个孩子放在私人学校,并比我想象的九年退休。我的建议与我从跳过收到的建议(顺便说一下,谢谢跳过),一个升级;现在做。

  5. 挺有趣的…。你通过搬到加拿大安大略省来了… and investing …我通过从加拿大安大略省到北京来教授基督教学校来做它…我的妻子是一个北部格宾等等等…我们在本地投资…在纸上,我们非常好…。我有非居民身份…顺便说一下,我的兄弟去了滑铁卢大学和其他兄弟姐妹到Guelph Uni…我还是选择在这里教…虽然根据您的系统如果我卖掉一切并投资上海证券交易所指数基金等等等… or Canadian one’回家然后技术上我不需要工作…. hmmm cool! ………. God Bless!

  6. It’真的很酷你’在所有这一切都能够自由自由。任何想要进入自由工作的人的任何提示?

  7. 谢谢你的徘徊者的好解释。
    在这项大型研究中,你说每个模拟的退休人员是”投资股票市场”4%的退出率成功95%。我的问题是什么“in the stock market”究竟是什么意思?他们只是追踪整个股票和债券市场平均值吗?一世’很好奇,因为would’你的成功率大大依赖于如何投资金钱?例如,在崩溃期间撤出4%的股票100%的人将比50/50的崩溃更糟糕。
    Cheers.

  8. 在旧金山或任何HCOL中,如果您在总净值中只有12.5万美元,您可以在6225年内轻松燃烧,假设您在HCL市中没有其他收入。

    1. 这就是为什么你需要退休多少取决于你计划的地方。如果你退休和aren’绑在一份工作中,你又荣耀’被迫住在旧金山。对于那些痴迷于HIL城市的人,那么他们’LL需要工作更长并建立更大的组合。但这并不是’意味着其他人不’像HCL城市喜欢相同的金额。不同个性的不同情况。你有没有。

  9. 嘿伙计们,非常感谢这个惊人的网站!只是想知道,税收已经考虑到4%的规则?例如,在澳大利亚,我相信股票的任何利润均以30%征税。

    1. 是的。退休收入跌至0后,您可以使用基本人员金额和避税车(如我们的TFSA),基本上可以免费获得免税。我们在这里写了关于我们和加拿大的税收:
      //www.mjquqn.icu/invest/workshop-invest/making-investments-tax-free/

      对于澳大利亚人来说,当您的收入下降到退休时,您应该能够使用无免税阈值(第一个18,200美元的收入ISN’征税)与完全坦率的股息的税收抵免相结合(这’您的股息税收抵免)撤销免税。

      后来在56岁时,您可以退出退休金账户。只是小心你在那里放在那里多少钱’S难以提取的限制。

  10. 我每次告诉朋友和家人大约4%规则大声笑都会来参考本文。很多他们还没有’t believe me that it’s possible, but y’一切都是鼓舞人心的。每当我写富裕钱时,我也对我的博客帖子进行了很多针对我的博士帖子。

    保持伟大的工作!期待着你的书 -
    -Jack

  11. 我知道这篇文章是约会,但我一直在访问它来缓解我的恐惧。我同意4%的规则,但是你们的费用如何抵达您的费用?您如何知道您的月度费用将在没有实际在戒烟之前完成的情况下的费用?我也想全职旅行,但不确定正确的数字应该是什么。我认为我将3/4的预算作为一个单一的预算,加入健康ins作为美国人,但不确定吗?’正确的方法。也许你可以在未来的帖子中触摸这一点。再次感谢伟大的见解。

    1. 嗨taemoo,

      我认为不同的人有不同的情况。我相信您将能够获得您的月度费用。像泰国这样的地方将有较低的费用。

      WTK.

  12. 这是任何受影响力的博客文章之一。老实说,当你不时的时候,你的费用将是什么’T有一个9-5去,绝对缩小了对4%规则的恐惧!我们的号码很高兴…

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