多少债务太多了?

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我们经常从银行和金融机构听到的,致力于致政地管理债务。毕竟,债务是现代生活中的一部分,驾驶汽车或在智能手机上攻击。这只是事情的方式。

债务_CHRISPOTTERFLICKR.
拍摄者 克里斯波特@ flickr。

其中部分谈​​话是“良好债务”与“债务不良”之间的差异化。回顾,“良好债务”由金融业定义为债务,用于购买价值的东西。给出的常见例子是房屋或教育。与此同时,“坏账”被定义为用于购买价值下降的东西的债务。信用卡债务是最明显的案例。

虽然我们都同意信用卡债务钉你的债务,但并不是怀疑那些警告你“信用卡债务是债务的信用卡债务!”的信用卡!然后会转身向你签名,以便尽可能多的信用卡?这是为什么?

因为银行对了一件事:债务是致富的关键。

为他们。

照片由aisletwentytwo @ flickr
拍摄者 aisletwentytwo @ flickr.

想一想。银行喜欢告诉大家,一个美妙的投资房地产是什么。住房总是上升,毕竟起来!在谈到房地产时,你不能失去!如果您现在不在购买,您将永远不会进入,您将被抓住坐在场外的侧链上,别人的容易收益会得到!这是无情的。在没有对你抛出抵押论文的情况下,你不能走进银行分行。

所以这是我的问题:如果房地产是如此肯定的伟大投资,为什么银行不为自己买它?

毕竟,他们有钱。他们是毕竟提供抵押贷款的人。如果房地产是一个Querfire获胜,那么他们应该自己想要它而不是借给你的钱买它。

这就是为什么:银行骗了你。

房地产并非无风险。房地产以前走了南,并将再次南面。当它的时候,银行不想成为失去金钱的人。不,他们宁愿让别人冒险,而他们仍然可以获得奖励。

他们怎么做到的?债务。

但不是通过承担债务自己。他们通过谈论它来实现它。

山姆大叔

 

因为正如我们所证明的,当房主接受抵押贷款购买房子并且房子上涨时,房主必须支付的所有费用,佣金和利息支付必须支付兑现其投资的兑现大部分价格收益(高达95%,在我们在上一篇文章中讨论的示例方案中)。事实上,该银行与馅饼的最大片之一(25%,仅次于漫长的房地产经纪人)。房主只留下了 5%的收益.

所以当房主赢得了,银行赢了。但如果房主丢失了怎么办?如果房子没有增加价值,保持平坦,甚至下降?好吧,银行肯定不会亏本。房主可能会在他们家的价值上占据理发,但该价值是出于股权的。债务仍然存在,并且房主必须继续支付抵押贷款支付,即使他们的房屋的价值低于抵押贷款的价值!如果他们停止支付?当银行丧失房屋时,他们会失去一切。拥有债务的人 总是 wins.

现在 许多人已经向我们写给我们已经具有某种形式的债务,询问他们的情况是否正常。在一个完美的世界里,没有人会欠任何债务,因为一旦你欠某人钱,你自然是他们的婊子,不得不做他们告诉你的事情。但世界是不是’显然是完美的。和 此外,许多人在几年前有债务,然后曾经遇到过这个博客,所以我们可以’对于他们过去的几年来的人来说,他们对人们恰到大吼大叫。所以回答问题“how much debt is OK?”我们使用一般规则来计算该号码。

首先,携带您的每月收入税后支付。然后,减去每月的生活费用(挑选一个典型的月份,没有任何一次性尖峰,如汽车维修或Whatnot)。 乘以12.这是你的弹药盒。

你感到幸运......朋克?照片由Douglas Muth @ Wikipedia
You feeling lucky…PUNK? Photo by Douglas Muth @ Wikipedia

为什么我称之为你的弹药盒?因为这是每年可用的金额,你可以用来谋杀他妈的债务。例如,如果你’再夫妻,你缴纳100,000美元,你每年花费5万美元的生活费用,然后你的弹药箱一年是50,000美元。那’你担任债务多少个子弹。

那么这是多少债务转化为?好吧,它有点取决于。具体来说,这取决于每张债务’S利率。还记得那些古老的街机游戏,你和一群朋友会击败一个结束的老板吗?他’D跌倒,每个人都会为你们欢呼,但是老板只是闪光,重新出现两倍,愤怒的两倍和四倍。债务’S的利率是有点像这样的。债务越高’利率,它的利率越快,它的增长越快’re试图射击它。所以利率越高,它越危险。

因此,衡量债务的危险程度,我们只是计算杀死它需要多长时间。如果债务变得非常快,因为它具有高利率,我们希望能够立即杀死这件事,因为它开始成长,它’LL很快就会成为一个粉碎你的雪球。如果是债务’利率更可管理,我们可以接受更多的东西,因为它’s not as dangerous.

一般来说,我们为任何人推荐的任何债务的最大金额为5年。这意味着无论你的年度债务杀死弹药金额,乘以5.为什么5?因为那个’罚款术语的典型长度。此外,它’我们千禧一年留下的时间 (或从)同样的工作平均。我们的Boomer父母有奢侈品获得工作并计入它几十年来支付它们,但那些日子已经过去了。因此,任何需要超过5年的债务是愚蠢和危险的债务,因为我们的工作唐’t last that long.

但回到债务类型。债务是什么类型的存在,每个类型都有多少安全举行?

消费者债务

消费者债务是信用卡债务,信贷额度,发薪日贷款,那种东西。任何有利率的东西>10%。这个债务是,这里没有惊讶,坏了坏的!可接受的消费债务水平为0.是的,零。以上应该被视为财务紧急情况,因为它是。与消费者债务挂在头上,不可能建立任何财富。每一个 你拥有的子弹和每个子弹你可以备用的子弹应该尽快杀死这一点。谋杀极端偏见。

助学贷款

学生贷款有点好,因为他们不’在你的时候才能获得兴趣’在学校和学生贷款中 利率通常是荣耀’t as bad since they’re 被联邦政府倒退了。本科本科学位的目前的学生贷款约为5%–7%。在此率,杀害此债务的合理时间是3年。在没有债务之前,你有更多,你冒着赚不到工作的风险。

抵押

我有一些 对抵押贷款的相当严酷的意见但就贷款而言,抵押贷款通常是您可以得到的最低利率债务’S抵御您房屋的价值。截至2016年的5年固定期限的当期抵押贷款利率约为2-3%。这一债务是相当安全的,因为该期限为5年期限,但一旦该术语提升,它将更新,无论普遍存在的利率,而不是你,我,甚至是美联储的首席珍妮特·韦伦可以准确预测利率将在5年内。因此,最多,您应该计划在5年内杀死此债务。

但但是。但是…

而且我知道。我知道。在5年内杀害您的抵押贷款不是银行告诉您所做的事情。你’应该在25年内支付这个东西,而不是5。他们的原因’告诉你,因为他们’重新试图用足够的绳索来悬挂自己。他们知道你的工作赢了’过去25年,他们不’小心。他们希望你能买更多的房子,而不是你买得起,所以你可以遇到麻烦,默认,然后他们可以拿钱,加上你的房子!它’赢得胜利!除了,你知道,为你。

我们提出这些数字的原因是因为,我们知道当我们说这个时可能会感到惊讶,但我们不’不相信我们的工作稳定,我们肯定为地狱’t trust the 众多银行。在他们可以的单一抵押贷款期限下5年的债务奴隶制 ’T任意改变您的利率与我们愿意采取的风险,并且在一份工作中的5年保持稳定,美国千禧一代可以依赖。

因此,对于拥有50,​​000美元的弹药盒的示例耦合,其最高安全抵押贷款金额为250,000美元。所以需要一分钟并计算自己的个人安全债务水平,如果你’低于这些限制,很棒。你有千禧一代的革命’批准债务水平的批准。但如果你’在这些限制之上或高于这些限制,您正式过度杠杆。


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*兴趣是每天计算总收盘余额和每月支付。税率是每年,恕不另行通知。

28 thoughts on “多少债务太多了?”

  1. 信用卡仅用于收集积分并在每个月结束时偿还它们。其他任何事情都是金融自杀。我完全同意你的零建议。

    有关抵押贷款的另一个好的选择可以在那些5年内投入这些子弹。它’并非不可能每年超过2-3%的利润。然后在5年结束时看到新的条款是什么。如果更糟糕的话,你可以拍摄这个佳能球(而不是每个月的子弹)。如果它’好或大致相同,然后快乐!

    顺便说一句’你们可以选择修理10年的抵押贷款率吗?在这里’■超过5年固定的0.1%,所以我没有’我应该选择太多了。

  2. 真的喜欢弹药箱的这个概念。偿还这些学生贷款快速的很好的点。我用同样的心态进入了我的大法律工作。没有’在我的贷款收到贷款之前,我想要冒险冒险耗尽,所以我拿了这个弹药盒,并前往那个学生贷款债务的城镇。 2.5年后,全都清理了。这项工作跑了出来(我让它通过切换工作耗尽),但没有贷款,我可以找到一个不同的工作。

  3. 我们曾经像你一样抵抗债务,并在短短3年内退还我们的抵押贷款。

    不幸的是,我们开始了解机会成本的概念。

    We’自从再次取出抵押贷款,并正在投资资金。一般来说,对于普通人来说,是的,几乎任何类型的债务都可能非常糟糕。

    对于个人财务博客的普通读者,它可以是套利的工具。简单地说,支付30年抵押贷款’S坐在3.5%左右有巨大的机会成本,如果你’重新训练足以投资资金。

    1. 我们讨厌杠杆的事情就是它’一个双赢的情况…。对于银行。如果你在房子里拿出劫持者并投资它,你如何对冲呼叫风险?

      非常深刻的印象是你在3年内偿还了抵押贷款!好工作!

      1. “我们讨厌杠杆的事情就是它’一个双赢的情况….for the banks.”

        但我们知道这是不是’真实的,由于最近在美国的抵押贷款危机(而且银行可能在加拿大即将到来的崩盘中重新了解那段课程)。

        用房子贷款作为抵押品并不总是一个”win win”对于银行,因为房子可以有一天值得不到什么’欠(看着你,温哥华),主人可能决定离房子远离房子而不是让他们疯狂的付款’LL从未见过股权。当然,银行可以收回资产…很多好的你有什么好处’毒性。很多银行都从中获得了非常真实的损失“win win” about a decade ago…这些银行中的一些人已经下了。

        点是,那里’肯定是所有参与者的冒险者:包括贷款人。任何人都可能失去。

        “如果你在房子里拿出劫持者并投资它,你如何对冲呼叫风险?”

        要清楚,我们在收到的房屋上拿出一个现金的Refi,而不是Heloc。它’S新款,30年固定利率抵押贷款。 (我理解的不是边境北方的常态,速度调整,对吧?)

        另外,至少在美国,银行唐’T通常有能力呼叫住宅贷款(除非贷款是需求票据,除非是罕见的Darn罕见)。但是要回答你的问题,如果我们有所要求,我们’d销售我们的投资’d用资金制作。如果投资下降,我们’D必须挖掘其他资金。 (第二课可能不会对鳃套装。 -

        We’ve done the “像你的头发一样偿还债务” plan. It’没有一个糟糕的策略— it’s只是不可能。娴熟的人(即–正在阅读个人财务博客的人,实际保存&投资)更频繁的是,更好地拿到额外的1000美元,他们将申请原则,并投资它。他们通过在牛市中间的历史上低利率下偿还固定利率抵押贷款,他们自己没有利益。

        但只是我的0.02美元。一世’之前的路径落在了’S真的只是比较一个良好的计划一个更好的计划。两者都不’S会伤害你的情况。

        1. 等等,没有’那些银行被联邦政府救了吗?所以他们仍然赢得了所有抵押贷款违约!

          但无论如何,我们不’在冰冻的北方,没有追索者在这里贷款。如果默认,银行可以起诉您的损失。我们也没有’T有那些疯狂的可调率抵押贷款,其中如果利率上升,则每月付款可以加倍。相反,如果利率上升,我们的抵押贷款将保持每月支付相同,但增加了兴趣的金额。在所有可能性中,加拿大赢得了灾难性的住房衰竭’t看起来像止赎标志的行和行。相反,它将是一代人被他们的巨型抵押贷款在他们的水下财产上干涸,这将永远不会有钱。

          以及你对救济人的债务和投资所说的,相反,我真的同意。人(如您)谁了解他们的贷款,呼叫风险,摊销时间表等的确切条款以及影响他们投资的所有这些都可以有效地使用债务来赚钱。然而,这些人几乎没有。太过往往的方式思考“I’M使用债务赚钱”当他们完全逃离时’T,他们在没有意识到的情况下搞砸了。

        2. 啊,但这里在加拿大,我们有这个东西叫做加拿大抵押和房屋公司。是的,当他们结束时,银行将失去收回房屋崩溃的所有水下资产,但是所有加拿大人都会间接在所有那些CMHC背后贷款的钩子上。

          把它倒在一层…it’s not so much ‘the banks’谁是双赢的…it’撰写奖金和股票市经常要求的奖金和股市做出决定的银行的高管‘better than expected’ quarterly earnings.

  4. 漂亮的启蒙文章。另一个大隐藏“scam”该银行使用与固定利率抵押贷款的使用是他们计算早期终止罚款的方式。实际上,早期违反抵押贷款合同,是因为抵押贷款到期时,有多少人销售他们的房子?然后银行同意放弃此类费用,但只有当您购买新房并再次与他们建立全新的抵押贷款!

    抢劫与外行方式发生’S早期罚款的措辞是3个月的抵押贷款支付或计算利率差异(您相对于发布率的折扣率)。因此,大多数人随便考虑每月2000美元的每月抵押贷款支付可能会导致6000美元的早期终止罚款,但真正发现使用复苏利率差异计算的实际罚款将达到15,000美元的高额价值– $20,000 range!

    您可能会编写一个信息性文章警告您的读者有关此骗局的读者,但您需要在抵押脚注后面查看精细打印。

    我的建议是以可变的抵押贷款开始灵活性和不确定性,因为每个人 ’生活的情况可以很快改变,你可能需要出售或移动。您仍然支付不合理的3个月罚款,但至少金额更加具体。

    1. “违反抵押贷款合约,早期发生经常是因为有多少人在抵押贷款到期时销售他们的房子是多少?”

      非常好的点!喜欢你如何提高早期终止罚款…在未来的帖子中肯定是一个很好的主题。谢谢!

  5. 显然,与信用卡债务不同,基于美国的学生贷款不再可在破产中进行可卸货。鉴于某些学生的巨额债务水平,它’他们自己的孩子并不是不可能结束他们在他们之后贷款付款’re gone…
    在某些情况下,债务可能是“good”如果用来购买足够现金的资产,以支付收购它的费用,包括债务付款…例如,借用购买商业,公寓楼等。

    1. 美国在美国在美国死亡并有学生贷款债务,它不会随身携带与美国的任何其他债务相同。基本上发生了什么是你的遗产剩下的东西首先要去债务,那么如果任何东西都留下来,它会留给你离开的人。如果您有更多的债务而不是资产,那么它被宽恕了。

    1. 取决于利率。快速搜索显示,普遍存在的平均率为7-13%,所以我’d靠近“consumer”事物的债务方面。换句话说,尽可能接近0。

  6. 任何债务都很糟糕。在他们曾经教导我们的商学院,如何为业务借钱是好的,并且在一些(罕见)债务融资中的某些(罕见)“ok”,但在所有债务之外都很糟糕。债务=奴隶制

  7. 几个星期前刚发现你的博客,我一直在通过你的帖子。我真的很喜欢我’m seeing here and I’M将您的收藏夹添加到MMM,JLCollins和Go Curry Cracker。如果您的计划是抵押贷款免费/租金,我对购买房屋的意见是对购买房子的看法很好奇吗?我完全同意,在美国的大约98%的城市租金通常更便宜。然而,我为美元购买了一个装备鞋面,并将一些良好的老时尚汗水权顺利放入其中。最终,我的目标是在退休时偿还抵押贷款(在45岁的时间约7年)。如果我决定在那一点移动我,我将自己卖掉并使用这笔钱购买另一所房屋现金。这样我就可以生活在我想要的地方,不必支付抵押或租金。让你们探视这个计划的好处,或者是我缺少的东西,这将是鱼雷我的退休船。保持良好的工作。

    1. 哇!那’高度赞扬,将列入MMM,JLCollins和GCC列表。谢谢!

      至于房屋购买,这取决于数学。你’D必须计算所有权成本并与租赁和投资进行比较。既然我不’我可以知道您所在地区的房价和租金价格’真的很评论。

      收缩数字,看看它是否有意义。

  8. 伟大的帖子!!我喜欢你写的方式!

    我不’T有信用卡或房子,所以我可以’这对此发表了很大的评论。但我记得一个有趣的谈话,我曾经和我父亲曾经有过甚至学生债务是多么糟糕。我的意思是,大学真的值得吗?不幸的是,我们生活在一个社会中是一种需要学位(并且显然,一个‘entry’一级工作也意味着5-7岁的工作经验。原因是有意义的)。我有这么多朋友在学生债务中溺水,以及什么?所以他们可以坐在一个房间4年,并有一个人对他们说话?学生债务的人在他们有机会之前被困…

    1. 嘿杰西卡!欢迎来到博客 -

      同意您的学生债务对我们千禧一年来说是一个巨大的负担。特别是因为工作保障是’它曾经和大学学位’它不再有价值了。

  9. 好的。我认为任何债务都是可怕的。那’为什么我想买我的第一个家–这将是我未来的退休回家–通过现金直接!我希望永远持续债务。有些东西对债务感到毒性,即使是一个明智的抵押贷款,我也无法容忍。“good debt”正如我的银行家朋友告诉我的那样。归咎于亚洲文化,呃?

  10. 好东西 …我试图用现金支付一切,当我收取东西时,我在同月支付。通常我会收取大物品的信用卡点,但在我购买之前省略。我认为一个问题是,这么多人也很容易获得债务和如此诱人。当我在邮件或电子邮件中获取提供时,我撕开信封或删除只读取主题行的电子邮件。

    1. 能’t争论你那里。银行喜欢在人们中推迟债务’脸。回到2012年我们试图购买房子时,他们一直试图说服使用比我们需要更大的抵押贷款。他们也不断向我们提供信用卡或个人信用额度。他们更多的信用,他们所做的摩金钱越多。

      用现金支付是一种肯定的方式。支付现金让您感受到花钱的痛苦。信用卡不’T。我建议信用卡的唯一时间是频繁的传单里程点,您应该在获得登录奖金后立即取消。对于遇到支出问题的人来说,他们应该避免所有费用的信用卡。

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