谋杀你的消费者债务

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消费者债务
照片来源: 肖恩Macentee. @ Flickr

因为你,我们的读者和革命者,告诉我们 抱着你的最大的东西之一 是债务,今天我们将谈论债务。具体而言,消费者债务以及如何用一千个太阳的力量谋杀它。未来的文章将专注于学生债务和抵押贷款。

消费者债务基本上是信用卡债务和个人信贷债务,以及购买折旧资产的任何融资(如汽车或禁止工作)。由于三件事,消费者债务是最危险的债务类型:

  • 他们很荒谬容易进入(只是走过任何大学校园,并计算有人在你脸上推出信用卡申请的次数)。
  • 他们永远不会用来购买价值上的任何东西。
  • 他们的利率是通过屋顶(>10%),它们通常是非税收扣除。

甚至华尔街的混蛋,谁造成了不良财务建议,考虑消费者债务“坏账”。正如我们之前写的那样,携带的“安全”的消费者债务数量为零。

显然,消费者债务的最佳政策是首先要进入它,但如果你已经在那种情况下,抱怨过去的错误没有任何意义。唯一重要的是你从这里做了什么来解决它,所以考虑到这一点,这是你的5个措施来谋杀你的消费者债务。

规则#1:不要接受任何债务

这非常重要。如果您有任何消费债务,您在财务问题。你在海洋中间的一艘船,你已经跑了泄漏,你正在慢慢下沉。因此,作为保存屁股的第一个和关键步骤,不要为了上帝的爱而让它变得更糟。

完全停止使用您的信用卡。任何进一步的支出都应该使用现金或借记卡进行。这是因为通常在您在信用卡上购买某些东西时,您不会在您的每月陈述到期之前收取兴趣。这被称为宽限期。但是,一旦您开始在信用卡上携带余额,许多公司取消了宽限期。这意味着购买立即开始效应,使您的情况变得更糟。

这不言而喻,但绝对不买房子。

规则#2:不要错过任何付款

无论你做什么,不要错过任何付款。如果您必须,请在所有卡片上每月偿还最低付款,但不要错过任何东西。一旦你这样做,你被认为是默认情况下,现在已经关闭了许多债务的选项(如再融资)。

规则#3:增加债务杀戮弹药

当它来杀死时,好的,你需要弹药。当谈到杀死你的债务时,你的弹药就是你的钱。

要弄清楚你有多少弹药,请拿走你的房后税后支付(如果你结婚)。现在减去基本生活费(租金,食品,燃气等)。在这里不包括债务付款,只是您的基本生活费。

因此,例如,如果您每月赚3000美元,并且您在基本必需品上花费2000美元,您将偿还1000美元的债务杀戮弹药。这是您每月可以在债务中拍摄多少个子弹。

因此,增加债务杀戮弹药,您有两种选择:增加您的收入或减少费用。

这意味着你必须愿意愿意:

  • 在工作中换取额外的班次。如果您在假期期间工作加班,请执行此操作!
  • 承担额外的工作。这是一个在他30岁的工作中偿还他抵押贷款的人的故事。如果他能这样做,你可以。
  • 参加分享经济。如果您有额外的房间,请在Airbnb上租用。 If you have time on the weekends, drive for Uber. It’s only temporary, and you may find yourself actually enjoying it like 金融武士所做的。
  • 取消任何假期,烹饪更多而不是出去外出,并取消任何暂停和经常性的账单,如健身房会员或数字电视,这些账单不是绝对必要的。

规则#4:再融资您的债务

再融资您的债务只是将一笔贷款更换贷款的过程。再融资可能有点复杂,特别是当涉及其他类型的债务时,符合更复杂的债务(比如学生贷款或抵押),但对于消费者债务,您唯一应该关心的是利率。较低更好。

那么改善消费者债务的意味着正在寻找减少利率尽可能低的方法。
现在,由于一般规则非常仔细地对待每次再融资交易。再融资可以用来大大减少你必须付出的利息的数量,但是这样做的公司不会摆脱他们心灵的善良。他们希望一旦你和他们再融资,你会放松一下,回到你以前的消费习惯,并造成更多的债务。如果你再融合,你必须完美地玩游戏,或者你会更糟糕的事情。

所说,如果你完美地播放游戏,你会挽救一个屁股的钱,比以前更快地摆脱债务。

一个选择是使用个人信用额度。这些通常可供所有人使用,通常与您的银行或信用合作社的主要利率挂钩。利率仍然高(5-7%),但在20%+汇率信用卡正在收取20%+房价附近。一旦您的帐户开放,只需自己写入您的LOC即可,将其存入支票账户,然后偿还信用卡余额。 Voila,您刚将您的利率切成三分之二。

另一种选择是使用0%余额传输卡。这些是临时预告率为0%的信用卡,通常为余额转移为12至18个月。基本上您注册,一旦您批准,您就会填写他们必须将先前的信用卡余额移到的任何形式。如果您在每次介绍期限耗尽时签署新的并转移余额,那么您可能在偿还债务时可能没有兴趣!

但是,如果您忘记并在预告期后忘记了您的余额,BAM您将再次达到20%的利率。如果您在该卡上进行任何购买,则在您仍然存在余额时,您将立即开始效应。记住规则#1?这就是他们如何得到你。

这里’s Forbes’列出5个最佳平衡转移卡

最后,如果您称之为并询问,您的信用卡公司可能会提供再融资选项。通常称为“困难计划”,这些是偿还计划,在那里他们自愿降低利率而不是违约风险。请与您的信用卡公司联系并解释您的情况。

此外,这仅适用于您的信用评级仍然很好。因此,如果您违约了债务,这可能无法正常工作(请参阅规则#2)。

规则#5:宣布破产是最后的手段

自破产应该是您的最后一个手段,因为它拧紧7年的信用评级。但是如果你有如此多的消费者债务,你甚至通过做所有能够增加你的债务杀戮弹药和再融资,那么你的贷款时间大于7年,你也可以考虑它。

即插即用您每月支付的债务利率,并查看这可能对您有意义。

//www.calcxml.com/calculators/pay-off-loan

如果7年高于7,请在您所在地区咨询您所在地区的破产律师,以了解您是否可以获得债务。

那’s it!

所以这是消费者债务。来吧,我们将谈论离开学生贷款和抵押贷款的策略。

一如既往,我们喜欢听你的来信!您目前正在努力与消费者债务挣扎吗?你曾经有过债务吗,并成功地离开了吗?告诉我们你的故事!

点击此处 第2部分:谋杀学生债务


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*兴趣是每天计算总收盘余额和每月支付。税率是每年,恕不另行通知。

23 thoughts on “谋杀你的消费者债务”

  1. UGGG,我听到昨天关于过度的信用卡债务,因为我分享了一辆晚模电车的乘坐市中心(我们又前往市议会,以反对建议过度限制的AIRBBB法规–到目前为止胜利,从而证明您可以打电话和赢得城市大厅并获胜!)。

    我的伙伴拥有2辆电动车(一个’S BMW,其他更便宜)。他’S在这些吸盘上的疯狂银行,加上240伏充电站和太阳能光伏电视板的安装。他’S单枪匹马地拯救地球和签证,万事达卡,追逐银行等股东等利用他的追求绿色支出。

    在光明的一面,他’S从楼下的地下室公寓租赁粗糙加倍。“参加分享经济。如果您有额外的房间,请在Airbnb上租用。” – Indeed. He’S从700平方英尺的空间中制作足够的时间,以支付他的房屋,税收和一些公用事业的抵押贷款。他甚至说额外的$$正在努力偿还他的信用卡债务。这让我微笑。他知道Mill Mustache Mustache和他的新电动汽车玩具,所以至少他’在一些抽象水平上与谨慎的金钱管理下来。

    1. 是的,我也知道那样的人。“I’很聪明。我在家里煮咖啡而不是星巴克。此外,我不得不将我的厨房翻新,以匹配我的新卡布奇诺机器。一世’很好钱! ”

      我很感激他们的善意,但他们用小东西修补,搞砸了大的东西,并想知道为什么他们永远不会领先。

  2. 规则#6应该删除所有诱惑!如果你可以的话’控制你的支出然后为上帝’s sake don’去商场。如果你沉迷于鞋子,那么不要’进入任何鞋店,直到您的债务退还。大学教师’T进入任何服装店,家具店等,以及对皮特的爱,唐’在网上去购物。

    当我第一次结婚的时候紧张,我们有消费者债务,并且正在遇到麻烦。我们推迟购买任何东西,直到我们在零的平衡。因此,这意味着我们的起居室沙发是街边的后座(我没有!),我们的咖啡桌是那些你在Mac牛奶店找到的塑料牛奶箱。我们像那样生活了大约一年。是的…we still had friends…如果他们必须坐在汽车座椅上,你真正的朋友不在乎。他们只关心你。删除所有诱惑,直到您在控制下债务。

    1. 当我抵达加拿大时,我会像那样生活。年轻的钱(没有债务),没有工作,我没有工作,我与一个在同一条船上的家伙和我一样,我们在Craigslist上找到了一个免费垃圾的公寓。我在前10个月左右的地板上睡在睡袋里“living room”我们给了一个漂亮的沙发,最小的电视。厨房用具都来自一家美元的商店,几乎在几种用途后基本崩溃了。我们不得不为互联网筹集足够的钱(主要是求职)。

      值得庆幸的是,我在几个月内完成了一份工作,最终建立了能够提供床铺,举起一张实际的公寓,拥有实际家具,但它可能需要一年时间才能为自己花一些可支配的钱。

      1. 看,现在’在这个世界上它需要的那种喧嚣。适合你2!你’我预测(如果你逃离的话,就会踢屁股’t already) 🙂

  3. 完全同意参与分享经济。一世’一直这样做,现在有很多成功。我们有一个客房坐在空荡荡的房间,所以我们把它放在Airbnb上,并每月带来良好的金额。它’比获得室友更好,因为您的Airbnb客人有特定原因和唐’挂在房子周围,只有很短的时间。

    我们也有一只狗,所以我们开始坐在用户流浪者和狗狗身上。它’自从我们已经不得不照顾我们自己的狗,因为我们不再为我们提供额外的工作。照顾1只狗与照顾2只狗的差异很小。我们的狗有一位朋友偶尔每次玩。

    最后,我想锻炼身体,所以我签约了使用后屈者送自行车交付(想想它就像食品交付的优步)。它’不是一大吨钱,但我得到了能够在镇上骑自行车的增加的好处,锻炼身体,并赚一些现金。

    关于分享经济的伟大事物是你可以用它来赚钱,从你已经拥有的东西或你的东西赚钱’re already doing.

  4. 好吧,我不同意。我认为Boob乔布斯是一个良好的投资对冲,防止贬值资产和下垂回报。它们经常在令人不安(和令人尴尬)通货紧缩期间造成成熟的股票。

  5. 伟大的名单。

    在我的脑海里,一个最大的问题之一‘killing’消费者债务是人民。他们可能能够偿还债务,但最终是一个新的小工具,一个花哨的晚宴,手提包,甚至是一个假期‘needed’然后他们反弹回归债务以支付它。

    花费愉快的东西可能是令人上瘾的。直到成瘾循环被打破,继续支出仍在继续。

  6. 我想提到还有其他选择破产。去非营利,比如BC的信用咨询。这样,您就会获得最佳选择的无偏见建议。有预付款计划,不利于您代表您的债权人谈判。至少你的信用受到影响,至少2到3年,至少是它’s better than 7.
    Don’T凭借明显的原因,去年债务营业型公司。

    1. 很棒的纸币。我对那些人有很少的经历,所以我没有’T包括它,但谢谢让我们的读者知道这样的事情。

  7. 我感到非常幸运,从来没有任何消费者债务。我没有’在我搬到加拿大(来自英国)的情况下,这是一张信用卡,只是因为英国不需要信用卡。这里的信用卡是福音,你需要它来建立信用评级,所以我得到了一个(加上现金返还只是免费的钱,为什么不免费)。我总是被教导以避免我父母的所有费用债务,其中我现在很感激’m几乎害怕所有形式的债务。

    被说,我确实有一个相当大的学生贷款,但来自英国的兴趣只是通货膨胀率(所以它’更好地不付钱并投资而不是支付它),他们只需要根据您的收入要求偿还。即使我赚取相当不错的钱,我发现偿还很低(每月120美元的学生债务35,000美元)。让’s just say it won’如果他们不在40年内被退还了’千分之一,他们可以’除非我开始赚更多更多。我不’在这里知道学生债务,但我相信这一点’非常令人窒息。

    1. 善于避免消费者债务。那件事有毒。

      和我’很高兴听到英国似乎有合理的公共政策对学生债务。一世’M目前在本系列中撰写学生债务邮寄,以及我们’所有人都看,它可能是绝对滔滔不绝的池塘。

      1. 是的,我’我读了很多关于它在这里有多糟糕,我’LL有兴趣看到你的帖子,也是如此糟糕’勉强忘记。我(加拿大)妻子在这里走到这里,幸运的是她父母所覆盖的。

        老实说,我不知道英国学生贷款公司如何幸存。由于人们根本不需要支付他们的贷款,英国的系统处于突破点。据预测,欠学生贷款公司的45%的款项将不会被偿还(http://www.bbc.com/news/education-26688018)由于您必须赚取的收入才能偿还,因此太高了。一旦您赚取21,000英镑(约35,000名CAD),您才开始偿还,即使那么偿还较低。如果它不是,贷款最终会在30年后被删除’t repaid.

        我大学的大多数朋友都说同样的事情,他们永远不会偿还贷款,因为他们没有获得足够的钱来在合理的时间范围内支付它。加入贷款的利息(虽然很低)几乎和许多人所做的还款一样多,所以贷款几乎没有拒绝。正如我在先前的帖子中所说,在偿还贷款之前,它将超过40年(我上次计算中的43次),所以它的大块将在它之前被写’S支付。我的贷款也是较小的贷款,因为我幸运的是,当费用每年只有3000英镑而不是现在9,000英镑。

        虽然这对我而言,但我可以’T帮助但感受到整个系统需求过度划分,并与北美系统更相似的东西。你可以’T有政府资助大学的学生,其中45%未能偿还贷款。

        1. 我会’太羡慕了北美系统。它下载处理从州到个人的坏贷款的责任,他们能够迫使肩负。国家总能提高税款来支付它,个人可以’t.

      2. 真的很期待你的学生贷款帖子。我有一个小学生贷款,但几乎没有工作保障我’知道何时或如何支付…I don’T需要开始支付,直到3月份,但也是当我的工作应该结束时…

  8. 不能同意消费者债务在金融头上射击自己的思想。我的直接报告之一,我支付了一个漂亮的六个数字薪水,债务到他的耳朵。当我曾经告诉他的时候’在月底支付信用卡,只是停止使用它,他给了一个贬低的笑声,并说,“You think it’s just that easy?”我问他这是如何复杂的?站在一个洞时,最好的事情就是停止挖掘。

  9. 鞭炮,

    当您收集所有此次弹药时,您还持有退休捐款以偿还债务吗?

    我们的债务大约32,000次,令人利息约为6%。

    我们应该停止超越公司的退休捐款是否更快地杀死债务?或者最大401k可以是可以的’S at 36,000,并使用剩余的弹药(12-18k / yr)更慢地杀死债务吗?

    1. 以6%的利率利率’酸洗。如果你可以最大401次,仍然有12-18K留下债务,我’D这样做,因为你的401k房间​​每年都会失去’t use it.

  10. 我在过去我承认’我的信用点了,并搞砸了不成熟的决定,并将信用卡运行到最大值。我今天的大多数债务都会被退还,虽然我确实有一些个人债务,但我仍然需要满足。一种方式我’m这样做是通过留在奇怪的百万富翁心态,使我继续在归零所有这些升值和实现一生的普通话状态的努力中产生足够的在线收入。斗争是一个艰难的斗争’克服和实现并维护侧喧嚣百万富翁状态的美丽斗争。 -

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