谋杀你的学生债务

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继续处理 第1部分:抱着你的最大的东西Â而作为我们之前的文章的后续行动 第2部分:谋杀消费者债务, 今天我们’LL谈论有:学生债务的最棘手和误解的债务之一。

让’没有碎言辞:我们有一个学生债务的情趣率。美国人欠了1.4万亿美元的学生债务,平均每名学生30,000美元。加拿大人不得更好,150亿美元,或平均每28,000美元。学生债务是其中最常见的债务之一,对于几件事来说是显着的:

  • 荒谬难以摆脱。与消费者债务不同,您可以宣布破产并履行您的债务,学生债务通常不能破产。没有学生债务没有婚礼。
  • 他们可能会令人惊讶的巨大。尽管平均贷款为30,000美元的统计数据,但没有人写过我们抱怨约30,000美元。写信给我们的人有70万美元,80万美元,有时学生债务超过100万美元!
  • 他们没有,因为我的千禧一代敏锐地意识到,保证你是一份好工作。或任何工作。如果你选择了一些无用的学位并进入了大规模的学生债务,你就会深深地,深沉的麻烦。

那么我们如何到达这里?

学生贷款起源于1950年’当政府想要的时候“help”较低的家庭意味着将他们的孩子送到高等教育机构,其中一个想法使他们能够获得更好的支付工作,从而增加国家的整体财富。但是,这不是’t主要使用,说,奖学金或授予政府将涵盖上述高等教育的成本。相反,它是通过借出学生金钱来完成的,以便他们能负担得起大学,然后在他们毕业后’D必须支付贷款。这意味着政府实际上必须在这笔交易上赚钱。

你可以认为这是完全相反的“helping”.

所以我们在这里。有医学,法律,会计或工程学位的人’抱怨,因为他们可以通过他们换取他们昂贵的学位来轻松支付他们的债务。但是对于那些被谈到的人谈到了较少的艺术或心理学学位,债务不大,而且现在与高中生在星巴克的Barista工作中竞争?生命是对他们来说更复杂的liiiiii。

但是,正如我们在这里的千禧一代革命所说, 它没有’我们如何在这里到达,只有我们从这里做了什么。那么我们该怎么办?

规则#1:不要接受任何债务

我不能强调这一点。如果你不’t有一个明确的途径 在未来3年内清除学生债务 (有一些例外,我们’LL讨论下面),不要让情况更糟。把那些信用卡放开,远离那辆汽车经销商,不要买一个众多房子。我是认真的。

规则#2:不要错过任何付款

无论你做什么,不要错过任何付款。每月偿还最低付款,但不遗憾。一旦你这样做,你被认为是默认情况下,现在已经关闭了许多债务的选项(如再融资)。

规则#3:增加债务杀戮弹药

这与消费者债务相同。当它来杀死时,好的,你需要弹药。当谈到杀死你的债务时,你的弹药就是你的钱。

要弄清楚你有多少弹药,请把你的收入税后支付(如果你结婚)。现在减去基本生活费(租金,食品,燃气等)。 Don在此包括债务付款,只是您的基本生活费。

因此,例如,如果您每月赚3000美元,并且您在基本必需品上花费2000美元,您将偿还1000美元的债务杀戮弹药。这是您每月可以在债务中拍摄多少个子弹。

因此,增加债务杀戮弹药,您有两种选择:增加您的收入或减少费用。

这意味着你必须愿意愿意:

  • 在工作中换取额外的班次。如果您在假期期间工作加班,请执行此操作!
  • 承担额外的工作。这里是一个人的故事 工作了三个工作 在他的30岁的努力下偿还他的抵押贷款。如果他能这样做,你可以。
  • 参加分享经济。如果您有额外的房间,请在Airbnb上租用。如果您周末有时间,请为优步开车。它只是暂时的,你可能会发现自己真的很喜欢它 金融武士所做的。
  • 取消任何假期,烹饪更多而不是出去吃饭,取消任何暂停和经常性的账单,如非常必要的健身房会员资格或数字电视。

规则#4:利用还款援助

好的,所以我们’经过常用的东西。能’T更多地削减,可以’努力获得更多。现在我们该怎么办?

幸运的是,政府经营的学生贷款计划通常对债务大规模陷入债务的人来说,只有发现自己的学位毫无价值。

加拿大

班夫
Photo Credit: Frank Kovalchek @维基百科

在加拿大,我们的贷款通常通过我们的省政府安排。因此,每个省都有自己的计划,以帮助人们偿还过多的学生贷款。首先,请与您的省支票’S学生贷款办公室查看可适用于您的哪些节目。这里’一个名为“及时完成利益”对于宽恕超过32,000美元的贷款的新不伦瑞克居民。这里’s a program called “护士和护士从业者的贷款宽恕”这有助于偿还萨斯喀彻温省护士的学生贷款,他们愿意在农村社区工作。

这里’s a 省/地区政府学生贷款办公室的目录,以帮助您开始.

但可供学生债务的所有加拿大人提供联邦 还款援助计划(RAP).

这是如何基于您的家庭收入的百分比限制您必须为学生贷款支付的最高金额。省份的限制和百分比差异,所以你又一次’LL必须与您的居住省联系,但例如在安大略省 一个27美元的家庭不超过30k’T必须向他们的学生贷款支付任何金额.

加拿大说唱在2个阶段工作。在第1阶段,覆盖毕业后的前5年,RAP的人将每月付款减少(或淘汰),政府将涵盖付款的利息部分。这意味着在此期间,您的贷款金额可能无法退还,但至少它赢了’t increase.

在第2阶段,在第1阶段5年后发生,政府开始涵盖您可以的任何贷款校长和利息’支付。这意味着在此期间,您的贷款将慢慢得到政府付款。如果您的收入从未升高到能够实惠地偿还贷款,随着时间的推移,您的贷款将向政府提供零礼貌。

参与说唱不是自动的。您必须申请,您必须每6个月重新认证您的收入。但是,由于这些程序存在,因此即使您搞定并达到追求无用程度的大量债务,也可以确保’坚持不懈地背负那个债务。例如,在安大略省,这些方案确保您的贷款在15年内被淘汰,无论您是否为他们或政府支付。

美国

大峡谷
Photo Credit: By John Fowler from Placitas, NM, USA – http://www.flickr.com/photos/snowpeak/10727086534/, CC BY 2.0, //commons.wikimedia.org/w/index.php?curid=30393744

hoo男孩。我从哪说起呢?

首先,美国学生贷款系统是一个众多乱七八糟的混乱。把它留给你伙计们拿起一个复杂的问题,让你更糟糕。我们将尝试在这里解构它,但唐’为了轻松答案,却屏住呼吸。因为没有存在。

首先,美国学生债务制度是联邦政府和私人贷方之间的混合动力车。私人贷款人以某种方式拥有政府贷款的所有保护(即,它们通常无法默认出院),但通常不具有借款人特许权。在任何私人贷方甚至考虑之前,应采取联邦政府支持的贷款。

那么我们在谈论什么津贴?平静下来,他们逃离了’这很棒。类似于加拿大系统,还有还款计划帮助偶然获得无用程度的人。他们的名字是收入或者ICR),基于收入的还款计划(IBR),支付代款计划(薪酬)和修订的薪酬的偿还计划(押金)。这里’s how they work.

收入驱动的还款计划支付金额
偿还计划通常是您自由收入的10%。
支付计划通常,酌情收入的10%,但从未超过10年的标准还款计划金额。
IBR计划如果您是2014年7月1日或之后的新借款人,通常为您的新借款人,但从未超过10年的标准偿还计划金额,这通常是10%。如果您不是2014年7月1日或之后的新借款人,通常是您的自由收入的15%,但从不超过10年的标准还款计划金额
ICR计划以下较少的:酌情收入的20%或者您将在12年的固定付款后支付的偿还计划,根据您的收入调整

资源: 美国教育部.

和加拿大类似,你有多长时间’允许携带债务。如果基于这些收入的还款计划之一,您仍然可以’偿还贷款,最终将被宽恕。

收入驱动的还款计划还款期
偿还计划20年,如果所有贷款您在计划下收到本科学习的计划。 25年,如果您在此计划下偿还的任何贷款是为毕业或专业学习而偿还
支付计划20年
IBR计划如果您在2014年7月1日或之后的新借款人,如果您在2014年7月1日或之后的新借款人之后,则为新的借款人
ICR计划25年

资源: 美国教育部.

这里’我对美国系统的问题。

还记得在我描述加拿大政府如何在这些还款计划之一的情况下涵盖加拿大政府如何担心您的兴趣那’不是这里的情况。收入驱动的还款计划只是让您在路上踢债务。但是,它并没有解决危机的兴趣,而且因为这计划唐’实际上可以帮助你谋杀你的债务。它只是防止您违约。如果你可以的话’T支付学生贷款,因为您的学位无用,债务将继续增长和成长。

但是宽恕部分呢?如果您可以达到20-25年,债务将会走开,对吧?

嗯,是。而且,没有。因为无论出于何种原因,债务宽恕都会成为应税收入。所以,如果你有100万美元的学生债务,它被宽恕,那么增加了你的纳税申报表,你现在必须纳税。所以 ’没有这么多宽恕计划作为联邦政府以陡峭的折扣履行债务的一种方式。

因此,您只需支付100万美元的债务,您只需支付20,000美元(根据您的税率)!每个人都赢了!

除了当然,你。想一想:如果你不能’T回报学生贷款20-25岁,因为您的学位是无用的,你有20万美元刚躺在那里的税收账单来了什么?

对。所以现在债务已从教育部门转移到美国国税局。一世’m sure they’ll对你更好。

同样,这似乎揭示了美国政府的特殊性。它’非常适应手段的人(即除去的人’T需要学生贷款),也对犯任何犯罪的人特别不可思议。如果你搞定那个决定在18岁时追求的程度,你打赌你的屁股你将在未来25年内支付它!

但是,有几种方式摆脱了这个难题。首先是 公共服务贷款宽恕 (PSLF)计划。这是为了鼓励人们在政府或非营利性职位等人员上支付较低的公共服务工作。根据本计划,任何为这些组织工作的人,并在其学生贷款(即10年)上制作120个合格的每月付款可以完全宽恕。与教育部门不同“forgiveness”方案,这不算为应税收入。贷款刚刚走了。 pof。就像他们从未存在过。

为教师,BTW存在类似的节目。 去检查一下.

注意:这并不意味着加拿大或美国学生贷款宽恕计划的全面资源。请与您的贷款提供商联系以查看您的选择。

规则#5:再融资您的债务

Hoo Boy,小心它。利率像疯了一样掉落,所以你2001年回到的7%贷款可能会在现在的一半中可以再融资。然而,这并非没有其缺点。

即,如果联邦贷款作为私人贷款重新融资,则失去所有这些灵活的还款计划和贷款宽恕计划。那是说,如果你设法用你的花哨的程度降落了高薪,稳定的工作,再融资可能会为你提供一个对手的钱,因为你’LL能够更快地偿还贷款。

这里’■一份帮助您的银行列表。

但是,请记住,如果它’私人贷款,没有计划B.你必须偿还每月金额,所以你’d更好地确保您的工作是安全的。如果您用私人贷款遇到麻烦,您可以’t减少您的付款,您赢了’能够在破产中排出它。

那’s it!

所以它为学生债务造成的。来吧,我们将谈论离开的策略 抵押债务.

一如既往,我们喜欢听你的来信!您目前正在与学生债务挣扎吗?你曾经有过学生债务吗?告诉我们你的故事!


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*兴趣是每天计算总收盘余额和每月支付。税率是每年,恕不另行通知。

20 thoughts on “谋杀你的学生债务”

  1. 我在2.5年内击败了我的87,000美元的学生贷款。虽然我的其他律师伙伴都是民族的,但我只是想像一个正常人一样生活,并将所有东西扔进我的学生贷款。

    我最近详细介绍了我的学生贷款花费了我,每月向他们支付多少钱。令人震惊地看到我支付了超过102,000美元的时间来摆脱我的87,000美元的学生贷款!想象一下你有多少钱’如果你保持长时间的贷款,请付钱!

    摆脱这些学生贷款绝对是我所做的最好的事情。我希望我没有’t have them –很高兴在我的银行账户中拥有额外的102千克(或投资)–但是让自由是巨大的。没有’我必须陷入一份工作,我讨厌,以便我可以向学生贷款公司汇款。

    如果你’RE计划快速偿还学生贷款,我推荐每个人都改解他们的贷款!如果您想快速偿还贷款,您希望获得那么低的利率!

  2. 好帖子。我很幸运,因为我所学习的学校放弃所有学费和我的工程养老学校甚至付了我。我选择了一所较低的毕业生,给我付钱,而不是一个名牌’T。我买了一辆二手车,我的第一个汽车,所有的毕业生学校都津贴,并展示了我的第一个专业工作,并嘲笑我的同事们驾驶那个防锈桶工作。我稍后使合适的工作朋友们同意我决定继续驾驶本田。美国学生贷款系统确实是一团糟,我不’T知道一些学生毕业的贷款超过10万美元!

    1. 所有非常明智的选择。我们有同感。能够毕业为零债务是一种惊人的感觉(我们学校有一个合作计划,让我们在学校工作)。

  3. “如果你选择了一些无用的学位并进入了大规模的学生债务,你就会深深地,深沉的麻烦。”

    这是为什么人们无法从我所看到的学生贷款偿还他们的学生贷款的第一名驾驶员。

  4. 有趣你应该提到学生贷款…我刚刚用35,500美元的支票来支付35,500美元来偿还我的侄女学生贷款。这笔交易是…you graduate…我付钱。她做了荣誉!我为她感到非常自豪。是的…是为了让我用我的钱来让我开心的方式,这样。

  5. 关闭主题,作为一个新手投资者而且还没有信任任何人,只有大银行,我联系了你的伙计,加入伙伴,有一些超级新手的问题“investment companies” in general.

    我问他(过去式“什么可以防止投资公司抢劫客户?” I genuinely don’知道和听到/听到的故事(或者我有任何觉得我有)关于公司所做的公司。我知道,听起来很荒谬,过于偏执,但嘿,我以为它会不会’伤害问,我以为他会说一些让我荒谬,不合理的恐惧平静的东西。

    加尔干’s response? “任何问我一个像这样的问题的人永远不会成为我的客户。”

    徘徊,鞭炮,你做了什么?

    1. Hm…也许你抓住了他糟糕的一天。

      无论如何,我可以回答你的问题’在研究财务顾问时我们想到了很多东西。我们使用以下标准:

      1)公司需要对CIPF(加拿大投资者保护基金)成员进行CIPF,以便如果公司破产,则会通过CIPF进行报销。
      2)您的资金由一家公司信任,顾问不是(在这种情况下,资金由Raymond James持有,Garth不是所有者)。
      3)财务顾问必须是IICOC(加拿大投资行业监管组织)的成员,调查不当行为,如果发现任何错误的做法,将罚款偿还投资者。
      4)在他们购买的资金中必须有透明度,并且您作为客户必须在购买之前签字。

      Garth满足所有3条标准’s practice.

      希望有所帮助。

    2. 好吧,你能说什么,一个愚蠢的问题得到了一个愚蠢的答案。 Garth没有’对于那些不知道他们是什么的新手投资者有很多时间’在投资公司中重新做和信任大银行。

      如果你’ve ever read Garth’S博客(特别是他回答评论的评论部分)您会知道他会在未受过教育的投资者方面可以相当直接,他当然不会’如果他冒犯了你,请小心。他有潜在的客户从他的耳朵出来,所以他是’像银行和普通的乔经纪人试图卖淫一样。客户涌向他,反之亦然,而且他可能每天都在拒绝人们。

      我完全怀疑是为了成为一个Garth的客户,你不仅要有很多钱,而且你还需要肩膀上的大脑。打开问题“can’你偷了我所有的钱吗?”表现出比你缺乏投资的知识,它将您的偏执纳普及为一个高度尊敬和信任的行业显示。一世’毫无疑问,这冒犯了他的智力,并因此得到了磨蚀的反应。

      It’不太怜悯地问外科医生“我怎么知道你赢了’故意杀了我?”.

  6. 当我从OSAP(安大略省计划)开始偿还大约8K的学生贷款时,他们建议每月支付10年的人!这是默认的付款条款,我问道,这就是我所知道的大多数人在做什么。
    我将每月付款增加至400美元(易于使用我的新会计工作),并抛出我在贷款的任何额外资金,它在2年后得到了收益。

  7. 我刚刚通过JL Collins找到了你的网站,你很棒!保持它!我肯定会在整个星期内有时间读。
    我目前正在偿还我的学生贷款的中间,我开始在2014年2月的最低付款时,我的宽限期结束,但是在2015年6月,我终于决定认真谋杀这笔债务。它为N’那已经死了,但我绝对踢了一个**!
    我的学生债务总共有13万美元(如果只有我可以及时退回并停止自己!),我上周正式击中了一半,现在降至65,000美元。我实际上已经达到了78,000美元,包括利息。在找到金钱小胡子和学习FI后,我认真得了认真。我还发现了一个学生贷款的助理计算器,并计算出如果我为贷款期限支付了仅超过900美元的标准支付(约20年,由于贷款规模约20年),我将仅支付93,000美元的利息!!在130,000美元的贷款余额之上。我几乎失去了午餐了......真的很生气,因为这么愚蠢和天真。所以,我的老公和我把生活方式缩小到了,我们的大部分储蓄并通过将20,000美元推向贷款的贷款来实现这一过程。从那时起,每个备食者都能摆脱这种债务。幸运的是,我赢得了一个非常昂贵的学位,一旦债务被偿还,我们将使用这笔钱来通过继续避免生活方式通货膨胀来建立财富。谢谢你的灵感,我肯定会定期阅读你的博客以保持自己的动机!

    1. 哇!很好的工作,从巨大的那个债务中发出巨大的债务!因为你主动弄清楚了兴趣,你将自己拯救了20年(Woohoo!)的兴趣支付93,000美元。

      继续射击这笔债务!这里’据某人在3年内偿还抵押贷款的一个例子,激励你: http://www.cbc.ca/news/business/mortgage-pay-off-three-years-1.3302229

      肖恩奏效了3个工作岗位来支付它,但现在他’s debt free he’s says it’完全值得它!在你之后,你应该有一个学生贷款燃烧派对’完成,就像肖恩用他的抵押贷款派对ðÿ™一样,

  8. 我可以用我的女儿的照片对付你的毕业生 - 失业标志’毕业部门…40名毕业生,其中40人已经签署了他们的专业工作。为什么要大的成功率?他们’护士。他们明智地选择了一份工作’s a demand.

    学生贷款的问题是人们希望在真正爱好的愚蠢事件中占据愚蠢的事情,而不是导致专业工作的技能建设者。我们需要停止告诉孩子们“追随你的梦想,将出现钱”. Nah, doesn’t happen.

    此外,嘴巴不足’做任何好处的人。清理你的行为。

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