谋杀你的抵押贷款

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欢迎回到我们的运行系列,了解如何处理 抱着你的最大的东西,我们勇敢的革命者,从金融自由回来。在我们的第三次和最后一期谋杀债务时,我们将涉及如何谋杀中产阶级家庭最常见的债务:您的抵押贷款。看 第1部分:谋杀消费者债务, 和 第2部分:谋杀学生债务 对于我们写过的其他文章。

抵押贷款就像混蛋。每个人都有一个,他们都臭。

号 - 全尔科
No. –Legal Department

好的,不是每个人。还有一个 怪物 minority of people鄙视债务这么多 他们宁愿 保存,投资和退休30年代。但对于其他人来说,抵押贷款只是一个生活的事实,是他们工作生活中最大的单一费用。

现在,我们对过度抵押债务的看法已在以前的帖子中涵盖,但我们的一般规则是 如果您在5年内杀死您的抵押贷款,您有太多的抵押贷款.

为什么5年,当典型的抵押摊销期为25年时?好吧,首先,我们不相信众多银行。抵押贷款通常被锁定为固定的5年术语,之后您必须以普遍存在的利率更新,并且由于您对该事情进行了零控制,因此您可能会被迫以较高的抵押贷款率更新。并且利率基本上为零,他们并没有在未来5年内进行任何方向,但是。

其次,我们不相信我们的众神工作。平均千禧年交换机每4 - 8年交换工作。不是因为我们是不忠诚的,懒惰和自我题为的混蛋,因为大多数主流媒体似乎都在思考,而是因为我们的工作是如此不稳定,我们必须继续动作避免斧头,这似乎似乎似乎晃来晃来晃来晃来晃来晃去我们的头脑。我们的雇主向我们展示零忠诚,所以他们为什么要对他们有任何期望?

Now, our “5-year-rule” is not a rigid law (heh. Rigid.) You don’t actually have to PAY the thing off in 5 years, but 如果您如此选择,您应该在正常的抵押贷款之外节省足够的货币以便能够在5年期限续订时支付. That way when the bank goes “psyche! Double your payments!” You can go “Nope. Fuck you.” and throw your wad of saved cash in the face, killing off your mortgage in one fell swoop and hopefully making the banker drop his monocle into teacup.

那么我们如何这样做?很高兴你问道。

规则#1:增加债务杀戮弹药

这应该是你所做的第一件事,因为它是最不复杂和最小的风险。要弄清楚你有多少弹药,只需接受您的收入税后支付(如果您已婚,则会组合)。现在减去基本的生活费(食品,天然气等)。

因此,例如,如果您每月赚3000美元,并且您在基本必需品上花费2000美元,您将偿还1000美元的债务杀戮弹药。这是您每月可以在债务中拍摄多少个子弹。你想做的就是弄清楚你的弹药多少钱’LL需要在5年期结束时杀死您的抵押贷款余额。

为此,进入抵押计算器,如我们喜欢在www.canadamortgen.com上使用的抵押计算器,并在...中键入您的抵押贷款细节。然后将摊销从25年设置为5.这是多少’D必须在每个月支付5年来杀死您的抵押贷款而不是25岁。因此,对于4%的抵押贷款,这是5年谋杀计划的样子。

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2760美元的抵押贷款支付是您需要挽救的东西,以杀死您的抵押贷款。如果你可以击中那个,或者在某种程度上接近(如果你需要7年而不是5,没有Biggie),那么你永远不会成为你的抵押贷款的婊子。相反,它将是你的婊子。您可以使用这笔钱每月偿还额外付款额外支付,或者您可以等到结束并将一个巨大的抵押杀戮斧头悬挂在头上,如果它没有表现,威胁要切断头部。

把它从我们那里 - 一个拿着斧头更有趣。照片由thefuturist @ flickr.com
Take it from us –一个拿着斧头更有趣。拍摄者 thefuturist @ flickr.com.

因此,增加债务杀戮弹药,您有两种选择:增加您的收入或减少费用。

你可以尝试的一些事情:

  • 在工作中换取额外的班次。如果您在假期期间工作加班,请执行此操作!
  • 在工作中踢屁股并获得额外的促销活动。责任更大的薪酬。
  • 承担额外的工作。这是一个人的故事 工作了三个工作 在30岁的抵押贷款中偿还他的抵押贷款。如果他能这样做,你可以。
  • 参加分享经济。如果您有额外的房间,请在Airbnb上租用。如果您周末有时间,请为优步开车。这只是暂时的,你可能会发现自己真的很喜欢它 金融武士所做的。

规则#2:再融资您的贷款

所以让我们说你尝试过,你还在很短。下一步是用抵押贷款猴子。

这可以得到一点棘手,因为抵押贷款与大多数其他类型的债务不同,贷款人通常希望你支付给他们。相反,当您快速偿还抵押贷款时,贷款人会生气。你看,他们指望你继续像婊子一样支付你的兴趣,这样他们就可以继续赚了多年的钱,所以如果你因任何原因违反你的抵押贷款,他们会赔钱。因此,如果您尝试在其遵守期限提升之前,许多抵押贷款将支付罚款您必须支付抵押贷款以利用较低的利率。每个抵押贷款都不同。通常在加拿大,这是价值3个月的利息支付。在美国,这是价值6个月的利息支付。

但是最糟糕的预付罚款被拆迁到抵押贷款文件中是有利率差异或IRD所谓的。这是它的工作原理。

要计算IRD,贷款人采用旧利率,减少新利率,然后乘以抵押贷款期限的时间乘以该金额。

让我们使用一个例子来看看这在现实生活中的工作原理。假设您有500,000美元的抵押贷款,以6%的利率取出。标准5年,标准25年摊销。这是您的第一学期付款方式。

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现在让我们说2年,抵押贷款率下降。您现在可以获得4%。很棒,你觉得!您可以降低抵押贷款!由于您尽职尽责地支付了2年的抵押贷款,因此您的抵押贷款看起来像这样。

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您的余额为481,455美元,并将其转化为您的5年期限剩余3年的新抵押贷款。因为您的利率现在较低,因此您的抵押贷款支付下降和原始5年的结束现在看起来像这样。

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根据原来的6%抵押贷款,您将获得141,126美元的兴趣。但由于您如此聪明,更精制,您的实际利息现已为58,232美元(原2年)+ 54,983美元(过去3年)= 113,215美元!你已经节省了27,911美元!你是天才!

但随后艾尔特踢了。当它归档文件的时候,你的原始银行说“抓住它!”并评估您违反抵押贷款的罚款。 IRD计算得如此:

(6%–4%)x $ 481,455(未偿还抵押贷款余额)x 3(左右左右)= $ 28,887.30。

所以现在通过再融资到较低的利率,你实际上以某种方式获得了更多的钱!

看看是多么偷偷摸摸?由于大多数人在获得抵押贷款时没有阅读他们签约的一半合同,因此该银行能够潜入这样的垃圾然后令人惊讶的是,当你尝试再融资时,你就会搞砸。

所以去挖掘你的旧抵押贷款合同,看看它是否有任何东西。如果没有,再融资可能会帮助您。但如果它在那里,你不明确地签署它而不理解它,你就是糟糕的运气。

看看为什么我们不’t trust banks?

规则#3:出售你的房子

幸运的是,与大多数类型的债务不同,抵押贷款与价值,A.K.A你的房子附加到某些东西。如此最糟糕的情况,如果你意外地买了太多的房子,并且无意中把自己变得不经意,你可以卖掉你的房子并撤消它。也就是说,假设房地产市场’t crashed and there’s someone 愿意的 买你的房子。并肯定,你最终会付出荒谬的费用(像5%的房地产经纪人,以提出一些迹象),但如果您在找到我们奇怪的小网站之前,这是一个选择。

规则#4:宣布破产

一般来说,这对大多数人来说都没有意义,因为破产受托人只会卖掉你的房子,以弥补你的债务。但是,如果您的房子的价值迅速减少,并且在您的抵押贷款之上,您发现自己的抵押贷款实际上是值得的,破产可能是一种选择。成千上万的美国人被迫在2008/2009的住房崩溃中经历了这一点,不幸的是,在温哥华或多伦多借用坚果的边境这一边的白痴也将经历这一点。没有人完全知道什么时候,但没有任何东西永远出现。

如果您发现自己在这种情况下(金融Lingo闻名为“水下”),请咨询破产律师。然后弯腰并亲吻你的信用评级再见。

那’s it!

ph!作为一个早期的退休人员,他们从未在我们的生活中遭到过债务,我们没想到的是花费这么多时间谈论债务,但是你,革命者问我们,所以我们听了。

一如既往,我们喜欢听你的来信!您目前正在努力抵御抵押贷款债务吗?你发现了一些我们没有覆盖的创造性方式吗?在下面的评论中告诉我们你的故事!


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*兴趣是每天计算总收盘余额和每月支付。税率是每年,恕不另行通知。

26 thoughts on “谋杀你的抵押贷款”

  1. 抵押贷款是我们家庭的东西’肯定是怎么做的。学生贷款是我们的第一个优先事项。我们不’喜欢贷款是不是’t绑在某物(即,如果我们真的讨厌贷款,我们可以’卖任何东西来摆脱它)。我已经粉碎了我的学生贷款,但重要的其他意思将不得不粉碎接下来。

    然后我们’vers有一所房子(真的,她的房子)。我们通过空气拿出一个房间来从中拉出一些收入,这真的很有趣,一旦你习惯了,那就没有那么奇怪,比获得室友好多了。在未来的某个时刻,我们’重新开始有很多多余的现金,然后我们’LL在一个令人惊叹的位置,我们是否投资或偿还抵押贷款?

    我可以在几年内租用抵押贷款的一个情景,租用房子,然后基本上使用我们的租金收入来支付我们的大部分生活费用。可能雇用物业经理或某些东西来处理日常生活。

    另一种情景,是投资所有额外的资金,然后在将来的某些时候重新评估如果我们想用这笔钱来在一次下降举行抵押贷款。

    显然,这对我来说太过于遥远,让我真正做出任何良好的决定。抵押债务是欠债,对吗?哈哈。

    1. 当我说谋杀你的抵押贷款时,你不’实际上必须支付所有费用。贷款的条款是有利的,你可以离开它。但是你可以“cover”贷款,即获得足够的钱,所以你可以随时杀了贷款,但实际上并没有拉动扳机。

      在像你在哪里的情况’RE计划将其转化为租赁属性,实际上不付清地可能有意义。我们’LL在未来的帖子中讨论这一点。

  2. IRD可能比你描述的更糟糕。差异不一定基于抵押贷款的速度。大多数银行在加拿大基地差别归功于您的抵押贷款!例如,如果发布的率为4.95%,并且您的抵押贷款均为2.95%,并试图在2%上进行再融资,2%,那么差异通常计算为(4.95%–2%)x 3个月最低。银行喜欢在IRD上致敬。这里非常小心!故事的寓意是在签署之前始终阅读整个抵押贷款文件并理解条款。你可能并不总是能够谈判,但是你的尝试没有什么可失去的…如果,你知道你正在谈判什么…

  3. 这对我来说是一个非常及时的文章,因为我今天早上刚刚偿还了我的抵押贷款!在一天结束时,在过去3年之外的经济努力(在5年之外的时间内,我遇到了6年的时间,我对此发表了认真,并支付了剩余的95%的本金。

    我同意你的一切’ve撰写并建议,特别是在哪里说,“…如果您如此选择,您应该在正常的抵押贷款之外节省足够的货币以便能够在5年期限续订时支付”。与额外的每月抵押贷款付款相比,这正是我所做的一块大块所做的事情。这是在紧急情况的情况下,或者如果我决定改变主意而不是抓住家里。我可以冒险猜测你会走哪一种,但我倾斜 -

    我所做的另一件事就是在过去的2年里匆匆匆匆忙忙地提升我的债务杀戮弹药。这真的很有帮助’如果我没有做出这一决定,我现在就不要通过打字,即使我仍然从朋友和家人那里懈怠。

    对于那些目前有抵押贷款的人,我’ve got to say it’当你看到的时候是一种令人难以置信的感觉“优秀的主要余额:全额支付” next to your name.

      1. 谢谢徘徊!与Sean Cooper不同,我的情况不那么值得抵押抵押贷款派对。我没有’T有几乎与肖恩有几乎相同的抵押贷款和家庭(虽然我们居住在高Col区),但生活在我家里面没有租房者,而且只有两个工作与他的三个工作。

        我在想一个小披萨派对。也许是一场比萨/抵押贷款派对?这可能是一个好主意!

          1. 谢谢Sean的评论!在去年出现时爱你的故事(西装是一个很好的触感,同时燃烧你的抵押论文BTW)。无论如何,你知道,现在你说了什么…you’让我说明了抵押贷款派对。我同意我们确实需要将其制成一件事 -

  4. 或者,你知道…而不是支付3.5%的抵押贷款,你可以将这些资金投入7%并比你赚更多’D通过偿还愚蠢的抵押贷款。

    思考这一点的另一种方法是…通货膨胀后,抵押贷款3.5%抵押贷款实际上只有0.5%。如果我们想得到*真正*花哨春天,我们将实际上将抵押贷款率与该地区的平均租金增长率进行比较。

    但这一切都可能包括在内“advanced class”. 😉

  5. 抵押贷款可以成为你的朋友敌人。我们这样做的方式是我们的第一年我们’在较低的风险类别(基于每个属性价值比率的未偿还抵押贷款),使我们的抵押贷款致力于较低的风险类别,以减少0.5%的利息。这是免费的,您只需要通知银行“Hey guys, I’ve been a good boy”! Seems like it’没有你在加拿大的东西。
    同样在荷兰10年内,固定利率仅比5年贵一点。所以,如果有点通货膨胀终于踢了’赢得了一个胜利的情况。
    实际上我们计划在一年内增加我们的抵押贷款,以便投资租赁物业。获得贷款约2%,投资于带来5-6%的东西是一个非常好的交易。
    当然有时抵押可以是一个真正的痛苦,我非常非常同意:如果你不’虽然使用你的子弹谋杀它,投资他们,所以你可以在情况下请再见到抵押贷款。

  6. 我所做的最好的事情是偿还抵押贷款。我花了775年的时间略长’走了。这是一个最好的感觉,不会产生每月抵押贷款。我得到了一些人的数学,说我可以投资股票市场并做更多。我实际上计算了我支付抵押贷款后两者之间的差异。抵押贷款率和S之间的0.2%&P 500.值得损失0.2% -

    1. 一如既往,这取决于条件。根据您在7.5年内支付的,您将在2009年或更早的时间内购买您的房子(因为差异为0.2%,我相信早期),我认为您的抵押贷款率至少为5%。考虑到这一点,我认为你做出了一个明智的选择,因为你所做的每一笔付款都会导致固定的5 +%回报。
      我的上述评论涉及如今的情况。拥有固定的10年抵押贷款利率约为2%的利率是非常有利的。它’非常可能您可以找到10年以上返回更多的投资。

    2. 惊人的!恭喜!我实际上是不是’像保持抵押和投资的想法一样,因为突然的利率徒步(或其他)可能会迫使您在损失筹集现金时出售您的投资组合。无论你’重新做太棒了。良好的工作!

  7. 考虑到您的主要讲道,奇怪的帖子是第一个不属于房地产–显然你从一个你从未暴露过的位置说话–非常奇怪或你吹烟?

    PS。我们(妻子和我自己)还清了我们的抵押贷款,谋杀在大多数司法管辖区内是非法的,在超过2年–第二个最好的个人财务举动;首先是首先购买房地产(房屋)

    PPS。在世界各地旅行2年后买了房子,不,我们没有遗产– we worked for it

  8. 作为从未承担任何债务的人,我强烈反对‘weirdo’ classification…以同样的方式枪托警惕会叫和和平的枪口害羞的人口怪人。 ?是的,我们是幸福的人,他在古怪的网站上徘徊,就像你的奇怪的怪人一样。

  9. 作为资产,房屋甚至联排别墅都可以产生收入,但事情发生了变化。

    在加拿大T2和公司改变了规则,现在你必须宣称你不’T出租套房,或租用您家的一部分,否则您无法申请资本收益豁免。但它没有’T覆盖租房房间。

    我住在一个拥有.6租赁空缺率的城市…omg,学生没有地方住?考虑将您的空间打开到学生,轻松租赁,作为大学,学院和SD’■都有协调员照顾一切。

    我们已经这样做了多年来,我目前在抵押贷款之上支付额外的20%,因为当我退休和旅行亚洲时,我想要那个吸盘走了。

    干杯

    1. 是的,杀死抵押贷款!我们可以证明在亚洲旅行的令人敬畏。如果您留在南部零部件,您’LL再也没有看到雪花,价格迅速。就像我爱的那样,我’d相当生活在亚洲长期。

  10. 一如既往地,它的平衡。投资7%或偿还抵押贷款3%。将您的抵押贷款视为您的债券基金或多元化。不,它就不了’只要您可以付款,您还能得到多少偿还,但它的3%复合您向别人支付。这是贷方的持续回报。您是否有任何担保复合3%回报的投资,没有原则?是的,你做了,节省了兴趣或发挥兴趣,在我的书中相同。

    您也保护自己免受抵押贷款率的增加,进一步挽救金钱,速度刚刚上涨,并将继续。我将在今年重新谈判,希望锁定较低的速度,但支付相同的费用。根据我的选择,我增加了两次的付款,并且仍然可以制造一次性的总和,但需要在其他地方,(RES和RRSP),这种方式我仍然增加投资资本,并利用平衡的产品组合,约6- 8%,但在未来的抵押贷款利息中节省3-4%。

    平衡是关键,不是所有的鸡蛋’在一个篮子里。你有一个收费的房子,没有投资?一个鸡蛋,一篮子… big omelette…

    FC,你真棒… ok Wanderer too…

    干杯
    D.

  11. Una Pregunta,Si tengo deudas debo destinar todo el inero que pueda ahorrar y uterizarlo para pagar la deuda o deboer unequibrie orre tomar una parte para pagar la deuda y ahorrar Otra parte吗?

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