读者案例:我可以退休,花更多的时间与我的孩子一起度过吗?

鞭炮
跟着我

航空信封 - 埃菲尔铁塔

所以我们在我们的电子邮件中获取了这封电子邮件 前几天收件箱(电子邮件已编辑为长度):

嗨鞭炮和流浪者,

好吧,我刚看到了更大的傻瓜的文章,我只能说是......去的方式!和祝贺!

我的情况有点不同......我的妻子和我是35岁,我们有两个孩子(3岁和1岁)。我们计划在明年的某个时候退出大鼠比赛,以便我们生活中的新章节......我们拥有我们的家(明年抵押贷款),并在多元化的组合中拥有〜350美元。我们将出售我们的家(650美元评估)并投资收益。然后我们会给我们工作的钱!!通过保守的3%SWR,我们将与我们的投资组合有了长寿。我们将与我们的孩子全职购买RV和旅行(加拿大,美国,墨西哥),所以我们可以开始生活。

我们等不及了......但是心灵你是紧张的。令我们卖掉我们家,财产,我们所作工作的一切的两个伟大的工作(收入,福利等)。我们的第二次猜测自己,但经过长时间的工作后,没有能够与我们的孩子一起度过优质时光让我们意识到我们为什么要这样做。

来自一个哲学的家庭围绕直线围绕直线......教育,工作和工作更多,更多,非常难以解释我们的理性。这对你们有多去了?

我也很好奇,你的投资是如何构建的,以最大化税收效率?另外,您的投资组合如何分配?我们已经挖掘了90%股票(70%和30%国际),10%的债券大多是Vanguard ETF,尽管我们的养老金和储蓄计划是Blackrock ETF。我知道它是相当侵略性的,但我“想想”我们可以让波动性的风化......

无论如何......再次,恭喜并让我们走了一场革命!

问候,
NervousReader

嗯,首先,拥有650,000美元和350K的投资组合,你对你的年龄非常好。大多数人甚至没有在银行中有100k的35岁,所以在所有辛苦工作中储蓄和投资都是荣誉。你并不是从我们所在的地方。恭喜!
Now, 达到黄铜税, let’首先回答您的问题:

问题:

1)来自一个哲学的家庭围绕直线围绕直线......教育,工作和工作更多,更多,非常难以解释我们的理性。这对你们有多去了?

作为严格的亚洲父母的孩子,并在极权主义政府下生活,直到我8岁,我得说,这并不容易。基本上,我的父母仍然生对我不买房子,而今天我觉得我是一个失业的屁股。但即使是他们不赞成,很多来自“朋友”和前同事的仇恨,我仍然很乐意以其他人挑选这种生活。我只有1个生活,我宁愿过我的生活而不是别人的生活。

这就是我开始这个博客的整个原因。社会洗脑我们相信我们必须尽可能地做事,只是因为“这就是所做的方式”。如果你快乐,那么很棒,请保持你正在做的事情。但是,如果你不是,不要让恐惧或教条让你能使你做出积极的变化。生命太短暂,无法关心其他人的想法,这就是为什么#1濒临垂死的原因是“我希望我有勇气过自己的生活,而不是对我所期望的其他人的生活。“并采取了飞跃,我可以诚实地说我不再遗憾。

2)我也很好奇地对您的投资如何构建为最大化税收效率?

伟大的问题!需要完整的文章来正确解决这个问题,但从高级视图中,我们有:

  • 债券,RRSP(或401(K)为我们的美国朋友的股票)
  • 加拿大和TFSA(或罗斯IRA)的国际股票
  • 未注册帐户中的首选股份。

基本上,一旦您最大限度地,您希望RRSP中最高税收证券(即债券)以及最有利地征税(即股息),一旦您最大限度地发布了您的RRSP和TFSAS。 美国股票进入rrsps 为了避免美国扣缴税。

我们将详细讨论税收最小化策略 未来的帖子.

3)另外,您的投资组合如何分配?

60%的股权,固定收入40%,优先股,房地产重返,实际退货债券和高产债券混合。

 

现在就是这样,让我们​​看看NervooSReader实际上是否可以退休。

美国顾问小组@flickr
照片来源: 美国顾问组 @Flickr

要解决这个问题,我们需要做一个“shithitsthefan”分析。为什么?由于作为工程师,我们有不可满足的需要关心风险分析,风险缓解和所有无聊的东西。为了确保一切顺利运行,我们需要有备份计划的备份计划。这只是我们的卷。

真的是关于生活的事情。生活充满了风险。这一点不是害羞地远离这些风险,并谨慎生活,你可能没有活着,但要减轻风险,以便当生活不可避免地踢在卵巢中,你有足够的保护。

所以,看着神经吻的情况,我看到了5“ShitHitsTheFan” cases:

SHTF案例#1:房子的结算费用

房子窗口花盆

 

随着家庭价值观击中所有时间的高度,许多房主会变得如此迷恋,他们忘记了收盘费用。并借助律师,房地产经纪人的费用,维护和分期成本,它很快就会增加。所以,如果我们详细看看这一切:

房地产代理商费:

  •  $32,500 (5% of 650K)

律师费:

  • $500

家庭维修/分期:

  • $ 1000(或更多根据家庭的维护)

总计:34,000美元

他们可以选择在没有房地产经纪人的情况下私​​下列出该物业,但这可能会显着降低他们的销售价值,因为一些买家不会在没有代理人的情况下购买房屋。

另外,鉴于他们不会抵押直到明年抵押贷款,我们可以肯定会说他们的房子将比650K值得达到650k吗?

鉴于上述成本和假设他们可以在明年出售房屋的预期值,他们将能够净616K + 350K(投资),给予他们的投资组合大小为966,000美元......只是羞怯了一百万美元。

SHTF案例#2:孩子成本

时髦的孩子

 

鉴于NERVOUSREADER计划使用3%的SWR(安全提款率),他们需要达到28,980千万美元/年。 现在,不知道该数字是否可行,因为我们没有自己的孩子,我们’基于我们在与孩子退役的其他文件的预测。

  • :
    • 1 kid
    •25k /年,但休息室有钱
  • gocurrycracker.:
    • 1 kid
    •在世界各地旅行时50k /年,并从博客中占用副收入。
  • rootofgood:
    • 3 kids
    •40k /年,但有一个收费的房子

NERCOUSREADER.的案例类似于Rootofgood(2个孩子Versus 3 Kids)。差异是,懊悔的身体不会有偿房屋,但会有 每名儿童保育福利6000美元 来自加拿大政府。

自40k家庭以来,我们将估计一个家庭的32K为4.我们需要增加租金,我们假设达到1200美元/月,因为神经资深和他的家庭他可以在他的时候搬到较低的成本位置 他所以停止工作。这为我们提供了46,400美元的年度费用。然而,鉴于我们现在有一个自由主义政府,决定使我们的育儿福利进步而不是公寓,并且知道懊悔的收入将在退休时急剧下降,他将收到6000美元/年/儿童的收入。降低了他的费用到34,400美元。 yay自由主义者!

为了支持34,400美元的年度费用,NervousReader将需要使用4%的规则的860K的投资组合。或者更保守,并使用他提到的3%的SWR,他需要1,146,666美元。所以一旦他卖他的房子,他’LL达到约181万美元,SWR为3%,但在目标上有4%的目标。

SHTF案例#3:投资组合波动率

 

照片Credit:EvaKröcher(Eva K.)@Wikipedia
照片Credit:EvaKröcher(Eva K.)@Wikipedia

随着1年的退休地平线,股权分配应该是周围的 0%。鉴于低息日环境,这并不是很有可能。为了获得所需的收益,一些股票将不可避免地需要成为分配的一部分。但是多少?

在我们看来,在累积阶段,当两个合作伙伴都在工作时,90/10个投资组合是完全罚款的,但一旦你退休,你将需要更多固定的收入来天气来天气。至少在一开始,我们倡导更保守的分配,而你仍然让你的脚湿润生活。

然而,只要您可以胃挥发性而不会销售失眠时,A 90/10股权加权可以完全正常工作。这将我们带到称为“返回风险序列”的东西。这意味着,对于退休的前3-5岁,如果您需要退出您的投资组合和市场,您冒着耗尽您的投资组合的风险,因为您被迫在市场落后于此资助您的生活费用。所以前3-5岁是最重要的,并保护这种风险,你需要......

SHTF案例#4:现金垫

401(K) 2012 [CC BY-SA 2.0 (//creativecommons.org/licenses/by-sa/2.0)]
帮助我们放心的东西是有助于我们的 an extra 投资组合以外的现金垫,包含3年的生活费用。好消息是,以非常保守的股息产量为2%(S&P500的产量为2%,但检查您的投资组合的收益率为肯定)和34,400美元的费用,股息收益率为19,320美元(966.6克2%)。让他们缺少34,400- $ 19,320 = 15,080美元,他们需要覆盖。乘法乘以 3 years 他们只需要45,240美元的投资组合以提供3年的生活费用。

现在,45K的现金垫基于假设他们在出售房屋后的价格为96.6万美元。如果您使用我的估计,请在3%SWR支付34,400美元的$ 34.400 /年,以及4%SWR的860K cash cushion then 成为34,400美元(3%SWR)和51,600美元(4%SWR)。

我知道有些顾问说你不需要现金垫,只是使用信用额度,但我们更愿意冷酷的现金。再次,备份计划的备份计划。

 SHTF案例#5:通货膨胀

NERCOUSREADER.在股票中大量加权,这是通货膨胀的自然对冲(随着通胀升起,公司提高股东的价格)。要调查的东西是真正的退货债券,调整CPI支付的利息(如果您不确定如何执行此操作,请寻求专业建议)。

另一个旋钮转向对冲通货膨胀是全球套利,这是我们发现的是地狱令人敬畏的东西。如果加拿大的通货膨胀上升,就会更便宜地居住。我们发现是数字游牧民族,并从国家到国家迁移,我们能够通过留在一切的国家来实现我们的生活成本’S只是更便宜(东欧 &亚洲)。鉴于他们有2个孩子,这略有挑战,但仍然可以成为我们所看到的夫妻拉这件事(Jeremy来自 www.gocurrycracker.com. 是最好的例子)。他们’在San Miguel等San Miguel的墨西哥的Expat Havens告诉我们,这是超便宜但非常居住的,所以这完全可以在南美洲。

在看上面的5个Shithitsthefan案件后,我会说,一旦他们在投资组合外建立了一个垫子或调整他们的分配更保守,它们应该处于良好状态。我的保守派估计,使用SWR 3%和上述儿童成本,他需要1,146,666美元+ 34,400美元(现金垫)= 1,181,066美元。

如果他想要保守,他使用4%的规则,他’LL只需要860,000美元+ 51,600美元(现金垫)= $ 911,600。

鉴于他’s 疯狂地拯救了这么良好,NervousReader可能只像一两年 离开,所以在房子明年出售时,他应该是 罚款(或者足够接近,你可以再保存几个月)。只需确保在您的作业上拉动触发器时,确保您的备份计划就到位。

免责声明:由于我们不是许可的财务顾问,我们没有合法地允许推荐个人资产。我们只是描述了这里给我们的投资策略。在实施任何这些战略之前,请咨询专业人士。

退休准备评分:4/5

而且,让’听到读者的意见。你们想到的是什么感丽吻’s situation?


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*兴趣是每天计算总收盘余额和每月支付。税率是每年,恕不另行通知。

24 thoughts on “读者案例:我可以退休,花更多的时间与我的孩子一起度过吗?”

  1. 你知道的’很有趣的是,当利率高时&在今天初到80年代初到80年代的历史高点的过程中,每个人都使用了4%的规则。现在,利率是岩石底部(和被高估的债券),但在上升过程中,我们现在说3%是投资组合可以处理的最大绘图。我有一种感觉,未来,4%的规则将再次成为规范的规范(可能会高达5%)。 ?

    1. 我们期望退休后使用4%的SWR,但令人惊讶的是’实际上非常容易居住在3%。特别是如果您建立了侧面收入或使用全球套利。考虑到一旦你不再需要工作,你的成本下降了多少,你实际上是不是’你想尽可能多地。

      所以在我看来,3%或4%都很好。大多数人都希望开始某种侧面演出,特别是如果他们’re retiring young.

  2. 我们处于漂亮的情况,如神经读者。相同的年龄组和2个小孩。银行更多的$$$更多的价格,但在类似的价格上的抵押贷款[我可能需要检查一下我的妻子是否给您发送了伪名NeyousReader的电子邮件我们仍然几年远离我们在全球范围内的梦想。原因是我必须长超过1.5米的巢蛋,幸运的是,我还在享受我的工作。
    +1有额外的现金作为缓冲。只要你脱离债务,你就可以了。没有座席。我的哲学是希望最糟糕的计划。只需在Excel上使用3或4%的SWR计算可能是不够的。始终有一个备份计划。有可能会满足意外费用然后接受意外收获。否则紧张的领导者恭喜到达整理线。为你感到高兴

    1. 哇,对你有好处!我可能’如果我喜欢自己的工作,那就持续了一点,但事实证明,我们可以轻松地退休的SWR 2.4-3%。所以我们没有’我们认为尽可能多地。

      恭喜拯救这么多!你’只有几年的时间远离你的世界旅行’s会很棒!

  3. 它让我的讨厌的心脏读取博主写入返回风险的顺序,这可能是实际试图早期退休的人最重要的建议。

    We’重新计划在早期退休的早期退休后的滑行路径上升,并在早期退休时销售超级保守债券,允许股票在我们年龄的年龄时成为我们的投资组合较大的比例。但是’只是我们,以及我们如何’重新尝试解决测序问题。

    一如既往的好东西!

    1. 谈论回报风险的顺序总是给了我一个女孩boner。 #investmentsaresexy #nerdsunite.

      “在早期退休的早期销售我们的超级保守债券,允许股票在我们年龄的年龄时成为我们投资组合的更大百分比。”
      I’ve read about “滑行路径”从Wade Pfau和Michael Kitces。它听起来很直观,但我们’考虑到它。特别是因为我们 ’重新编码的副收入。

  4. 在我们在31/32岁开始航行之前,我们今天发现并仍然遵循这篇博客: http://www.bumfuzzle.com/adventure/ 他们在陆地和海上旅行了超过10年,最近包裹了一个家庭的RV冒险。最好的部分是他们分享成本,我们发现我们的航行生活方式和成本与他们的成本相比,所以我们真的很高兴在我们离开之前找到它。‘Nervous Reader’可以查看几个帖子,并尝试弄清楚它们是否会或多或少地吃饭,做出更多或更少的修理等,以便相应地调整预期。

    在我们帆船的经验中,它花费了你拥有的。我们已经遇到了比我们更多的巡洋舰,这可能永远不会想象我们的生活,我们已经遇到了其他人的生活,这可能认为我们过于奢侈。

    当我们离开时,我们也有一个90/10混合(股票/ reit&prefs),但我们有2年的生活费留出在我所在的保留收益’公司公司在低税收托架中股息以支付我们的费用。 2年后,我有75%的股票,1​​5%的短期债券和10%的房地产债券和保证金信贷设施(近年来,有些人想承认的TSX近年来有更多相关)。一旦我们离开,我们就不再有一个收入,即股票市场纠正以促进购买低电平,所以我们增加了一些债券并将纳税账户升级到保证金账户,以提高市场更正的灵活性。

    1. “2年后,我有75%的股票,1​​5%的短期债券和10%的REITS / PREFS和保证金信贷设施”
      –从90/10到75/25,获得更高的产量并更灵活地重新平衡。
      – I’M好奇地了解你如何减轻呼叫风险’重新使用余量来重新平衡。因为我们的恐惧是,当市场坦克,而且你使用边际购买时,如果市场升级进一步,可能导致银行呼吁亏损。你在那种情况下做什么?

      1. I’M非常保守我现在使用的边缘。我不’延伸到我的边缘‘buying power’如果账户中的持有量跌至50%,我会是谁’努力努力让机会享受这样做。它还仅占总投资组合的5-8%,因此在一个完全螺丝的情况下它会刺痛,但生命会继续下去。

        到目前为止,这是1月份是我唯一的时间’在靠近我的规则的任何地方使用它。在未来,我正在考虑使用索引的长期呼叫,例如s&P或纳斯达克如果我觉得市场矫正被超越,因为这将覆盖下行风险,请将较少的资金放在相同的潜在结果的线上,但有需要在即将迁移的方向和时间范围内的风险。

        I’如果我知道我知道我现在,我就不承认我必然会推荐他人和我的风险胃口正在增加’米回来工作以完成金融自由的旅程。

        1. 是的,我们绝对不’T有风险胃口,但在你的情况下,如果你’重新开始工作,你可以承担更多的风险。

  5. 首选股份和房地产物业机构拥有,以产生固定收益而非资本升值,因此我们认为它们是固定收入。

    1. ” If I consider them as Fixed Income, if I replace, Bonds with Pref + REIT => how risky is that?”

      –嗯,并非所有固定的收入都是平等的。虽然债券与股票反相关,但Pref和Reits是不相关的。这意味着,他们可能有助于最大限度地减少波动性,但他们赢得了’T与债券一样有效。它们的风险比债券风险,所以在我们的情况下,我们采取额外的风险来获得更高的收益率。无论如何,我们没有’完全放弃债券。我们仍然拥有一些缓冲波动。

      1. RESPS很好,因为您的投资时间框架明确了。如果你的孩子是一个新生儿,你知道你需要18年的钱,这将是根据的 S&P500’s historical returns,你应该在股票中沉重,然后随着孩子年纪大了,逐渐退缩。

        但是,因为安大略省’S监管制度,我’不允许批准/反驳您的投资组合。我可以建议与之会面 大胡子一?

  6. 我很乐意看到税收最小化的未来帖子!
    我读到了美国上市的美国股市只会跳过扣缴税。诺伯特’S Gambit对我来说似乎有点复杂,也更多的耗时。一世’一直在使用VXC,这肯定是’税务效率,但它’我可以坚持下去。
    如果使用VXC而不是美国/国际/新兴指数的分歧,您认为是否重要?沙发马铃薯网站建议将其作为最简单的初学者。
    也想知道,你在哪里放置国际股票? (大学教师’在你的帖子中看到它?)
    感谢分享;希望我早就退休。

    1. “美国上市的美国股票将跳过扣缴税”
      – Yes. That’为什么我们将我们的美国上市的美国股票放入RRSP以跳过扣缴税。跟踪美国索引的加拿大共同资金/ ETF没有扣缴税。我们将在未来的税收最小化帖子中详细介绍所有这些。

      “如果使用VXC而不是美国/国际/新兴指数的分歧,您认为是否重要?”
      -A拆分美国/国际/新兴指数为您提供控制,按照您认为合适的方式分配(例如,如果您认为我们要更好,您可以更改分配更加加权)。与vxc,它’s not obvious how it’我们之间的平衡,EAFE等,所以你的控制权和透明度较少。同样,作为免责声明:这只是我们的意见,我们不是经过认证的财务顾问,所以请在进行任何变化之前从专业人员寻求建议。

      “也想知道,你在哪里放置国际股票? (在你的帖子中没有看到它?)”
      –接得好。我们的国际股票位于TFSA,就像我们的CAD股票一样。他们没有像美国上市的美国股票这样的预扣税。

      “感谢分享;希望我早就退休。”
      It’非常伟大,你有兴趣投资。我们所做的没有什么疯狂或特殊的。只要你跟踪你的钱的追踪和明智地投资,你应该能够重现我们所做的事情。

  7. 对于债券,我们类似地投资于XRB(20%),其余部分在XSB(短债券)和XCB(公司)之间分开。一世’d同意您的评估,即利率无处可行的利率(尽管利率徒步旅行),但对任何政府债券暴露的评估更好地曝光了。

  8. 医疗保健费用如何?很乐意用2个孩子做这件事,我们在一个好地方,但这是我丈夫的担忧。我们住在美国– maybe it’由于政府赞助医疗保健,并不像加拿大人那样大的问题?我没有’T看到其他十几个左右的任何内容’今天狂欢读了,所以想我会问你的意见。
    喜欢博客,保持吧–人们需要看到这是可能的。谢谢!

    1. 好吧,谢谢你的肯尼亚出生的钾肥,你现在的美国人有奥巴马医生,就像我们一样’ve written about 这里,对早期退休人员非常友好。

      由于退休赚取的收入跌至零,您最终得到了共和党伴随着争吵的所有甜蜜甜美联邦补贴的排位赛,这意味着您的医疗保险费将被政府覆盖。

      1. 喜欢你的博客!当我提前退休时,我肯定会利用可用的政府补贴,但我确实觉得由努力工作人员的税收支付的补贴’要为你和我的早期退休来支付人们的早期退休’需要它。只是’t seem fair to me.

        1. 是的,我听到你的声音。然而,以这种方式想到它。您在工作时确实支付给这些系统,因此您并不完全从其他纳税人汇款。此外,您将获得儿童补贴’t释放其他家庭获取它。它’不是零和游戏。

          还有很多方法可以回来一次’退休。您有很多时间才能志愿者,以及捐出您来自激情项目的资金。一旦您退休,有更多的机会帮助世界。

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