美国税收系统很棒,因为提前退休

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早期退休海滩
照片Credit:Ken Teegardin @ Flickr.

几个帖子前我们谈到了如何 政府,特别是RRSP或401(k)等税收庇护所’S,可以用来合法地支付更少的税收,并帮助您退休更快。因为这篇博客(根据Google Analytics)有一个令人惊讶的国际观众,我们对加拿大和美国税务计划进行了分析。在这样做,我们意识到了某些东西:

美国税收制度很棒,因为早期退休人员!

我知道我知道。没有人曾经看过美国税制,扔掉他们的手和喊叫“WOOHOO!”在永远的历史中,但是当你真正打破它并弄清楚如何浏览它时,你会发现一些在美国早期退休的东西比弗里德北方更容易退休。它’不是所有蓝天和阳光,但首先,让’首先,yanks正在为你而开始。

第一个好消息…

更高的扣除限制

让’S快速回顾:在Canuckistan,我们基本上有两种类型的退休帐户:RRSP和TFSA。 RRSP使我们能够缴纳税前资金,减少我们的应税收入,从而减少我们的整体税收票据。这笔钱不断免税,如果我们慢慢退出我们的RRSP,我们可以将免税无税。对于我们的TFSA,我们缴纳税后金钱,让金钱无税收,我们可以随时撤回。去读书 有关详细信息的原始税收分解文章.

一般来说,你’如果您想早点退休,重新希望最大化这些程序。在您工作时支付的任何税款都少赚钱,可以达到您的金融独立性。税收=坏。

那么我们可以贡献多少钱?嗯,我们的RRSP贡献限制计算为上一年的18%’收入。因此,如果您去年制造了50美元,您今年可以贡献9,000美元。至于我们的TFSA,它’每年5500新元。

现在让步’S比较美国等价物。 RRSP等效物是美国401(k),403(b),457和TSP,具体取决于您为什么类型的公司。通常,无论收入如何,所有这些账户都有18,000美元的扣除限额。这是巨大的。为了让加拿大人拥有那种贡献室,我们必须赚100k美元,但在各州,每个人都会让大量的贡献室脱离蝙蝠!

添加到罗斯/传统的IRA贡献室5500美元,以及它’S每年可以从每人税收23,500美元。所以一对已婚夫妇将能够每年避难47,000美元,即使没有收入每年100万美元(并通过A完全免税使用 罗斯IRA转换梯)。我认为这实际上是一个重要的部分原因,为什么有更多的美国早期退休人员比加拿大。

可堆积的程序

这令我惊讶,但它甚至’人们可以同时获得多次退休账户的人员。这通常是大学或某些类型的政府承包商的员工,但如果您的组织既是非营利性,则由政府支付’可能有资格获得403(b)和457计划!和思想令人沮丧,贡献室唐’t重叠,他们实际堆积,意思是你’D能够每年袜子36,000美元!这绝对是疯狂的,加拿大的任何东西都没有靠近能够避难而不是收入。我们的rrsp.’最多超过24,000美元(那是’只有你一年赚133万美元的话。

不出所料,这通常不会被这些公司宣传(或非常不受欢迎)’人力资源部门,所以,如果您认为您可能有资格,请捕猎您的人力资源,直到您获得清晰的答案。好处太大而无法错过。

健康保险怎么样?

然后人们一直在问我们的大问题:健康保险怎么样?如果我辞掉了我的工作,我会失去健康福利吗?

没有。

它转变我们的经济实惠的护理法案(或奥巴马医方式,因为酷孩子们称之为)对退休人员的早期非常友好。除了定义健康保险计划的标准外,由于预先存在的条件,禁止覆盖否则,并创建集中的医疗卫生汇率使比较计划更容易,obamacare包括联邦补贴(即溢价税收抵免或PTC,以及成本分摊补贴,或CSR)帮助支付您的保健计划。这些补贴是收入测试的,并不意味着测试。看看我在哪里’m going with this?

一旦您退出了您的9比5,您的赚取的收入将基本上落到0.这意味着您有资格获得所有这些联邦补贴。这对2家的手段为2,您可以获得高达$ 16k(联邦贫困水平)和您’D基本上获得免费保健。

I’m如果一些数学依赖于您所居住的州,您的州长是否阻止了医疗补助扩张等,那么依赖于您所在的状态。’来自GocurryCracker.com我们好朋友Jeremy的一篇文章详情 他如何优化他的收入,以在早期退休时获得免费医疗保健.

所以你有它。甚至奥巴马希望你成为经济上独立的ðÿ™,

现在坏消息…

现在,随着所有好的东西,美国税收系统并不是加拿大人的所有桃子敏锐。不幸的是,它确实有一些大的缺点,而且它们是…

It’令人困惑地狱

这里’■两个国家的所有退休账户列表。

加拿大 USA
rrsp.401(k)
TFSA.罗斯401(k)
403(b)
457
TSP.
传统可扣除伊拉
传统的不可扣除伊拉
罗斯IRA
简单的IRA
SEP IRA
Sarsep Irea.

Yeesh. I’ve只涵盖了对大多数读者最有用的少数人,但那里有一个比我避难的更多’t划伤了(这些主要用于自雇或小企业所有者)的表面。虽然美国系统显然对试图在经济上独立的人更有利’也更令人困惑。

它’不仅仅是账户数量,它’既然美国国税局对每个账户都强加了所有明星和星号。例如,乘坐传统的IRA,如果您还通过您的雇主获得401(k)/ 403(b)/ 457 / tsp,这是您可以从IRA扣除多少规则:

如果您的申请状态是…你的修改了Agi是…然后你可以拿走…
单身或家庭负责人$ 61,000或更少完全扣除贡献限额的金额。
超过61,000美元但不到71,000美元部分扣除。
71,000美元或以上没有扣除。
已联合或合格贷款寡妇(ER)98,000美元或更低完全扣除贡献限额的金额。
超过98,000美元但不到118,000美元部分扣除。
118,000美元或以上没有扣除。
结婚申请单独申请不到10,000美元部分扣除。
10,000美元或以上没有扣除。

资源: 2016年IRA贡献限制

以下是罗斯IRA的规则:

如果您的申请状态是…你的修改了Agi是…然后你可以贡献…
已联合或合格贷款寡妇(ER)< $184,000达到极限
>= $184,000 but < $194,000减少量
>= $194,000
已婚申请单独申请,您随时与您的配偶住在一年< $10,000减少量
>= $10,000
单身,家庭负责人,或分别结婚,你没有在今年随时与您的配偶住在一起< $117,000达到极限
>= $117,000 but < $132,000减少量
>= $132,000

SORUCE: 2016年ROTH IRA贡献限额

然后让’不要忘记59 1/2的年龄限制,以便退出你的IRA。虽然它’仍然可以通过创建一个来执行此操作 罗斯IRA转换梯, 那’很多你需要跳过的箍。

It’对所有人都不感到的

几个月前,我在访问多伦多时,我正在与rootofgood.com聊天,我询问为什么他选择去罗斯IRA转换梯形路线而不是使用规则72(t)来访问他的IRA’S通过采取大幅相等的定期付款(或SEPP,因为未核性儿童称之为)。基本上,该规则允许您计算每年可以提取的设定金额,但没有10%的早期提款罚款。在表面上,我认为SEPP有罗斯IRA转换阶梯的所有优势,陷入困境的5年等待期。他的回答是,如果你在未来50年内犯下了一个错误,那就像花太多忘记在你的时候’回复,在每次退出时,你会受到10%的惩罚,每次撤回追溯到时间。哎哟。

这就是美国税收制度的最大缺点。有所有这些酷杠杆和技巧可以拉,但如果你犯了一个错误,你会搞砸了很大的时间。

每天我们都会获得加拿大读者的电子邮件“废话,我不知道’s how TFSA’工作。我该怎么办?”我们对他们的回复是“放松,刚刚打开一个。”这是因为在Canuckistan,RRSP和TFSA捐款如果您不进行’用它们。所以,如果你忘记了过去5年的开放,你就没有了’t lost anything.

美国系统不是那么。所有那些多汁的23,500美元你每年都可以避税?如果你没有’因为你没有使用它’理解它是如何运作的,艰难的狗屎,它’s gone.

所以呢’一个早期的退休人员要做什么?

美国税收制度对储蓄金融独立的人来说,这是储蓄的,但这种二分法是迷人的。从一个完全中立的外面观察者’S的观点,它似乎系统意味着将人们分为两组:内部人员和外人。内部人士是人民“in the know,”了解系统的人以及如何利用他们的利益,因为他们要么有远见者坐下来坐下来才能学习一切,或者他们有一个可以向他们教导的人。这些是可以使用该系统真正超额收费财富的人,有时候是一个荒谬的水平,就像justin如何管理 只需支付150亿美元的收入即可支付150美元的税收.

同时,外人默默地。他们没有’T知道这个狗屎的作用是如何,没有人教导他们,所以他们从未打扰过它。如果他们突然发现15年来的,那么所有这些漏洞都存在,那么也太糟糕了。你没有’15年前去火车,现在你也落后于赶上。

一个愤世嫉俗的人会认为这是富人设计的一个系统的另一部分,以防止穷人失望。毕竟,富人有税法律师和财务顾问向他们解释所有这些东西,而穷人则将自己的设备留给比目鱼。我(再次,在观察者外面是完全中立的’s) think it’是政客宣称他们的方式’重新帮助中产阶级家庭(“看看所有的税收休息’ve given them!”)同时确保它没有’T通过使其如此令人困惑,这不是每个人都会花费太多钱。一世’D有兴趣在评论中听到你的想法(特别是我们的美国读者)。

但是,无论如何,每个人都在谁想在经济上独立并退休’太老了,摇摇晃晃地做任何乐趣必须学习如何使用他们的税法,加拿大或我们,帮助他们退休。特别是如果你’Re American,你有更多的工具来帮助你而不是你想象的。


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15 thoughts on “美国税收系统很棒,因为提前退休”

  1. 非常好的徘徊者。你是对的,我们有比北方的人更好,但只有你努力了解系统。一个重要的一点你被遗忘的是,在这里股息和资本收益的一对夫妇可以获得9万美元,仍然支付0美元的税收!那’为什么股息投资在我们身上比我所看到的其他地方更受欢迎。虽然存在缺点和潜在的风险(主要的一个是潜在的风险(主要是奥巴马医生在选举后存活?),美国税收系统的利益被动收入和资本返回到一个相当好的极限。

    1. 感人的!在安大略省,一对夫妇可以支付900美元的股息和资本收益。当然,没有税收,但我怀疑很多人会抱怨有效的税率为1%。

      (假设:这对夫妇在安大略省居住,并使用了2015年税率。他们在股息中获得了50美元,所有这些都被视为“eligible”税务目的的股息,资本收益40万美元。收入在他们之间分裂50/50– which generally can’通过任何选举完成,所以他们’D都需要具有相同的投资组合)。

      我刚刚在BC的好奇心中重新训练了这些夫妻,这对夫妇将归零税。魁北克共同之处。

    2. 很棒,虽然我’M只能在免税股息和资本收益中看到75,000美元(即已婚夫妇的15%税收托架的顶端),而不是90k美元。那’如果你知道合适的秘密握手,它很甜蜜,另一个照顾你的系统…

  2. I’在荷兰写作,不幸的是,这里不存在这样的方案。此外,他们认为,无论实际返回是什么,您都会在净资本上有4%的应税返回。在人们在低产资产中保存的情况下,这可能是撕下的。无论如何,它’对美国和加拿大读者的一个很棒的帖子。这些是伟大的方案,如果你明智地使用它们,它可以真正加快早期退休的方式。

      1. 据我所知,如果您在该国每年居住超过180天,您的全球储蓄(除了您的账户何处,您都在这里征税。税务机关如何抓住你’另一个问题,但税后,我’d相当优化而不是避免。虽然有一些好事,如抵押贷款利息是税收扣除。

  3. 在美国有一个“catch-up”对401(k)账户的贡献所以我的丈夫(62岁,而不是早期退休人员)可以额外缴纳6,000美元。此外,他的雇主使用公式,增加了14,000美元的贡献,以便每年+ 38,000美元进入401(k)。

    然后他可以将6,500美元(5,500美元+ 1000美元)赶到IRA,我可以达到5,500美元(我只有48美元)。

    爱你的网站。谢谢!

    1. 是的,我看到了这一点,但与贡献空间丢失相比,似乎是一个安慰奖,特别是当你考虑到该时间段多大程度的时候。

      此外,401K贡献给您额外14,000公式的公式?!?这很高兴!

  4. 我能’因为我们刚刚过于限制,但我们才能利用这些大部分’甚至得到孩子的信用!问题:您如何看待国内努力?很乐意看到一个帖子。爱你的博客!

    1. 不是一个年份的忠实粉丝。他们’re expensive, they’拒绝,你可以’T轻松离开。您可以实现类似于平衡的组合类似的东西,而无需支付高费用。

  5. 我认为美国的一件大事是,早点退休,你必须为纳税账户 - 注册账户有刚性撤销规则’在你打65或其他东西之前,让你拿钱。至少那是我读一本书的情况。

    这里在加拿大RRSP和TFSA都是灵活的,可以随时取出一个早期退休人员的福音。加上您的收入来自TFSA和股息–你基本上没有自由保健,没有任何复杂的机器。而且你可以得到最大的儿童补贴 –最近增加了。在安大略省最近实施的免费学费。

  6. 嗨徘徊,我读了很多FI博客,但我避开了’看到任何人真的谈论遗产。我在纳税账户中拥有大量资金的罕见罕见。在我母亲去世后,我卖掉了她的房子,最终用了近400万美元,我投入了FSTVX,保真度’S总市场基金。我最终有一个大的资本损失报告。一世’M一个使用的(〜70k /年USD)33YO,带401K和Roth Ira。由于拥有妻子和孩子,我的401K贡献(〜6k /年),资本损失以及我的收入来自租金津贴,直接到我的房东(基本上是我的税收免税收入)’去年不得不纳税。我的问题是,如果我从纳税账户搬运到最多每年的罗斯IRA?即使是我只是在我的罗斯IRA中放入我的罗斯伊拉,也可以更好地赶出我的401k’t believe I’LL缴纳税款吗?一世’vere让这笔资本损失用来。在这种情况下’对我来说很难弄清楚最好的策略。我打算在100万标志下退休,希望在40岁之前。

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