谁应该为529计划做出贡献?

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继续我的上一篇文章 为您的孩子储蓄’ college education, 一世’在这个主题上,花了很多时间阅读,学习和数学,以及我’ve发现的是,像往常一样,当加拿大大学储蓄计划被称为resp的储蓄计划相对简单地了解和使用,美国大学储蓄计划被称为529。

所以今天我以为我’D分享我对如何最好使用529计划保存您的孩子的思考’ college expenses.

我应该有一个吗?

我们要要求529计划的大问题是:它甚至值得拥有一个吗?

It’有点令人惊讶的是,这甚至是一个问题,因为其他税务的一般规则是401(k)或罗斯IRA的其他税务的账户“如果你能负担得起,最大一切。”税收扣除总是比支付税更好,免税总是比无税收更好。这些账户的唯一缺点是如果您在59 1/2岁之前退休,但一旦您学习 如何建立一个5年的Roth IRA转换阶梯,即使这个缺点也消失了。所以贡献到401(k)’s and Roth IRA’如果你有钱,这总是一个好主意。

一个529?没那么多。

我第一次开始意识到这些计划的复杂性,当我和GocurryCracker和Jeremy交谈时,他告诉我他’没有打扰一个529个孩子。他写了 关于他在这里做出决策过程的一篇非常好的文章.

所以这告诉我们的是,有一些情况,没有任何意义,没有一个529计划。让’检查为什么是。

基本上,529计划通过缴纳税款,投资它,当孩子需要上大学提款时,他们的名义就完成了。投资收益是免税,如果提款是为了合格教育费用(学费,书籍等)而完成的,则提款也是无税收的。

总的来说,听起来有点像罗斯伊拉,对吗?不完全的。大警告是最后一部分。为了提取免税,必须采取措施“合格的教育费用。”如果孩子决定不要上大学,那么融化这个账户就会成为屁股的痛苦。

如果您从此帐户中撤回’这里不是合格的教育费用’什么会发生什么。您提取分为两部分:校长(最初投入的金额)和收益。为此,IRS使用此公式:

校长=退出X(捐款/账户价值)

收益=撤回X(1–贡献/帐户价值)

所以让’S说你有529美元的50,000美元。多年来,您的投资增加了30,000美元,增加了20,000美元。如果您采取了10,000美元的非教育相关的撤回,则您的主要部分撤回为10,000辆(30,000美元/ 50,000美元)= 6,000美元。您的收入部分为10,000 x(1–30,000美元/ $ 50,000)= 4,000美元。

您的普里尼金额以来您可以避免免税’你自己的钱被归还给你。但是,收入部分将受到所得税作为普通收入的约束。最重要的是,你也会被罚款10%!

所以事实证明  529计划的下方。如果你把钱放进去,你的孩子从不上大学,你’当你试图把它弄欠时,它会受到所有这些税收和处罚。

那么这个计划的上司是什么?你不’T获得联邦税收扣除,但有些国家为您提供国家税务扣除。此外,您的投资将在18年内复制免税,但您可以与其他计划相比,像罗斯IRA这样的其他计划。

所有这些不同的规则都可以在其中创建它的情况’T创建529计划的任何感觉。与孩子的早期退休人员是其中一个人。

如果你’Reired(如Jeremy),你可以构建 您的投资组合有效地支付零税收。由于您的投资组合已经无税,因此使免税的复合优势成为529规划毫无价值的优势。如果你的孩子没有’去大学,你赢了’当你试图把钱拿出来时,T犯了所有的税收和处罚。

使用Roth IRA来代表大学

这里’是大多数人的东西’了解Roth Ira’s。您实际上可以使用它来支付大学费用!

那’右:如果您从Roth IRA撤回以支付合格的教育费用, 它可以免费完成免税!

所以现在,罗斯IRA的表现得比所有意图和目的都是529。您可以将税款放入其中,您的投资无税收,您可以撤销免税的教育目的。但罗斯伊拉不过’T有缺点,这些资金必须用于学费。如果你的孩子没有’去上大学,留在那里的钱并为自己的退休使用它!

当然,如果你做出了非常高的收入,罗斯IRA可能会被锁定给你,但是只需通过制作一个非常轻松地绕过这种限制 后门罗斯IRA贡献而是。

但是不要’忘记了国家所得税!

那么使用529有什么意义吗?结果,是的。 529的唯一优势在其他税收优势账户中是某些国家允许您扣除国家所得税的捐款。当然,这意味着529的有用性大量取决于你所居住的州。一些国家没有州所得税,如怀俄明和阿拉斯加。其他人有国家所得税,但唐’允许扣除,如加利福尼亚和肯塔基州。其他人都有国家所得税并允许扣除,如弗吉尼亚和俄勒冈州。

所以用你的州检查’S 529提供商,并查看您属于哪种类别。

你应该使用529吗?

大学教师’t use a 529 if you:

  • 是早期退休人员,或
  • 有低收入,或
  • 居住在没有国家所得税的国家或
  • 居住在允许国家所得税扣除529个捐款的国家

你没有一个上行,但所有的缺点。将您的资金留在应税账户中。

如果您:使用Roth IRA而不是529:

  • 收入高,和
  • 居住在没有国家所得税的国家或
  • 居住在具有国家所得税的状态,但不得不’T允许扣除529个贡献

为罗斯IRA做出贡献(可能使用 后门罗斯IRA捐款) 反而。然后赔偿“合格的教育费用”豁免提前退出罚款。

如果您使用529:

  • 收入高,和
  • 居住在国家所得税的国家,
  • 居住在允许国家所得税扣除529个捐款的国家

 

注意在所有这些中,我’M在这里谈论529份储蓄,而不是单独的大学教育计划,也称为529计划,您可以预先支付您的大学学费。这些是愚蠢的,更具限制性的。没有人应该使用这些。

所以你怎么看?你使用529吗?你觉得它吗?’s worth it? Let’在下面的评论中听到它!


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23 thoughts on “谁应该为529计划做出贡献?”

  1. 从来没有想过使用罗斯IRA代替529.好主意!我们最初计划将钱存入529段的孩子,但没有’喜欢与他们一起出现的所有规则。我认为,我们将搬到欧洲的欧洲,并将他们介绍到那里的极低成本(但质量)大学,基本上是免费的。

  2. 我想了一个529岁’t如宣传的那样特别…但是当我的亲戚询问他们是否可以为我们的双胞胎捐款’生日/圣诞节/等等,我们前进,开了一个。一点成本效益分析表明,如果我们没有’T未来的礼物可能采取的形式“stuff”而不是金钱。我们’LL在一堆电力游骑兵或任何一天的一堆电力游骑兵中使用10%的理发投资!

  3. 很有意思!我丈夫有一个529,我认为毕业后仍然存在平衡,但我们’不知道该怎么办。我想知道它是否可以向这些在线技能建设学校使用,或者如果它只能在没有处罚的情况下撤回传统教育。

    1. 是的那个’是529的大问题’s。如果你过度贡献,仍然留下了余额,我不’t think there’一条方式,没有产生惩罚。

      我唯一的建议’在这种情况下为人们读过的人是添加另一个受益人(如侄女或其他东西)并用它来支付他们的教育,但是’在我的脑海中不是一个非常棒的解决方案。

  4. 避免529的另一个原因’s。他们在弄清楚基于需要的财务援助时算作可用资产。而401K.’s and Roth’s do not. I’据辩论开放了几次,我一直回到与它相同的结论’s not worth it.

  5. 罗斯IRA的唯一麻烦是赚钱。大部分时间(<16)不能法律雇用的孩子(具有少数例外,如建模,代理,报纸送货工作等)。换句话说,孩子们在他们之前没有收入're 16. That'S 16年没有复合。

    后卫罗斯IRA贡献具有同样的问题…没有赚取的收入意味着没有贡献。

    529的最大优势之一是任何人都可以贡献金钱—父母,祖父母,其他亲戚。它没有'不得不获得收入。

    1. Tako先生 - 它可能是你贡献的罗斯,在18年内,钱可以用来支付你的孩子’教育。如果未使用您对其专门指定的总金额,则其余部分进一步或撤回复合。

  6. 许多国家庆祝“529 Day”并为开设新的529个账户提供财务激励,例如向帐户添加免费资金。这是什么时候发生的?当然,为什么,在5月29日!如果你觉得你’无论如何,重新开始开设529个帐户,尽管流浪者有什么意义,那将是这样做的一天!

  7. 触动的一个区域是如何改变受益人,以进一步最大化国家所得税的节省。例如,在威斯康星州,我们的529个计划由于计划内置的漏洞而产生巨大的税收优惠。在威斯康星州,今年我可以为每年拨款到3200美元,从我国所得税中扣除这一点。在那里,可以被利用,是受益人的定义以及我如何在提出贡献后如何转移受益者。在我的案例中,我可以为我的孩子的学院基金提供35,000美元,并以全额缴纳国家税收扣除。通过划分我的妻子和我之间的贡献,然后在我们的孩子之间划分我们的孩子,我们可以根据我们的孩子的礼物捐款限额。我计划在1和4岁的儿童前线加载我的孩子贡献,并让它在达到大学时期的税收,以便最大限度地提高税收优惠,同时将我国所得税减少2000美元。

  8. 我不’认为这很清楚:在529中,如果你用它用于教育,可以撤回收益并没有税,而如果你撤回你不接受教育的收益,则没有罚款。’T支付罚款,但您仍然支付所得税。我很确定…
    此外,CNBC文章链接有点误导:在一个段落中,它说可以取消税收和罚款,下一段称,您只能为教育费用做这一点(“provided that…”)。我认为这两个的第一段是正确的段落。如果我错了,请有人纠正我。
    Great post!

    1. 关于罗斯撤回,那里’如果它有合格的退出,则没有税收或罚款…不管撤回的目的。请参阅下面的IRS网站摘录。
      ————

      这是在5年的时间开始,从第一个纳税年度开始,为您的利益提供贡献,并为您提供福利
      付款或分配是:
      在您达到59岁的日期之后或之后,
      制作,因为您被禁用(预先定义),
      在你的死后给受益人或你的遗产,或
      符合第一个在第1章的例外情况下列出的要求(高达10,000美元的终身限制)。
      —————

  9. 我们没有一个没有国家税收扣除的人,但我们’还会最大限度地发挥所有退休账户。如果我能回到过去,我就不会开始529次,在最大限度地提高所有退休账户之前(虽然有一段时间我们本可以在403B计划和后门罗斯的最重要的计划中完成了457计划),但我没有’t know better.

  10. 我很欣赏传统智慧的挑战。这种情况看起来更像是确认偏见(当您只选择适合您结论的证据)。

    529S是一种有助于转移几代人之间的财富。退休人员处于一个幸运的位置,拥有更多资产,而不是在他们的一生中花费,并需要考虑房地产规划。

  11. 如果您的孩子获得奖学金或所有学费成本,您还可以在529帐户中结束过度排放。如果您过度排放的原因是因为孩子获得奖学金,则联邦10%的税收罚款被免除奖学金的金额,但您仍将对该账户中的任何收益持续正常所得税。

    有些国家提供529个捐款的国家税收奖励。印第安纳州每年提供20%的捐款缴款,所以,最高可达1000美元的税收。

  12. 如此惊讶,美国税收节省计划比旨在做同样的事情的加拿大程序更复杂。去搞清楚。

    (**现在讽刺模式**)

    我唯一的事情’D ADD是,如果您需要采取非合格提款,则采取国家税收扣除529个计划捐款(如果您的国家提供)可能会导致一些税收性,即不合格提款(即不用于教育费用。这是因为在这些情况下,许多国家希望您偿还这些税收扣除的价值!不确定如何在实践中工作,但似乎复杂。

    因此,如果你把钱放入529,那么只有你合理地确认你必须支付大学的金额似乎很重要。如果您现在有大学费用并且尚未拥有529,这是一个简单的例子 …您可以将钱存入529到国家扣除限额,然后立即撤回它以支付学校费用。这将允许您乘坐529扣取花费,您不管怎样,您都必须挽救一些税款。

    哦,另一件事– it’在您将您发送到学校的相同日历年度中撤回529枚金钱很重要。这是因为美国国税局将试图将您的合格提款(由529个提供商报告)与大学所说收到的金额(也向IRS报告)匹配。所以,如果你从12月份退出529,但学校也没有’截至1月,就美国国税局而言’■为您缴纳税收和费用的非合格退出。

    我的个人观点是他们比他们的价值更麻烦,而是始终是YMMV。

  13. 我喜欢你正在解决这个话题,因为我没有在早期退休的背景下看到529和大学资金。

    我们选择通过529资助的一部分儿童学院,因为我在某些地方看到了罗斯提取被计算为FasFA的无线收入,以便确定我们大学的财务援助。我无法完全研究。是529计划计数作为母公司和IRA不计入父资产,但预期的家庭贡献更依赖于儿童的前一年和父母的收入而不是母公司。由GocurryCracker联系的福布斯文章表示高达47%的父收入,但不到6%的非退休母资资产可能是预期的家庭贡献。因此,每年使用Roth撤回,每年的预期家庭贡献似乎将比父母或儿童收入增加到529美元,以否则低收入退休人员。特别是当在401K或IRA中排除一部分资产时。 GOCURRYCRACKER文章没有提到ROTH撤销作为收入的收入,但他正在比较529到纳税投资,这在FASFA上主要对待同样的处理。如果您在其他地方见过这个,请回复链接。

    我们不打算通过529完成完全优先大学,因此我们不会因为所列出的原因而过度。我们每孩子只针对50%的学费,所以如果他们住在家里,我们也有灵活性。我们计划首先使用529份预期的家庭贡献,并根据需要在尽可能的罗斯。但我也看到了529个分布可以被视为儿童收入,所以在时间到来时必须更充分地研究。

  14. 我不’理解为什么人们认为下行是如此糟糕。即使我的孩子也不’t go to college, it’不是一个大问题。我们可以将其传递给他的孩子或我们的侄女和侄子。大学教育将来会非常重要。有人必将使用它。它’对我来说并不是一个大的交易。

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