投资你的孩子’S大学教育:5的规则

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经过 Diliff @维基百科.

我们在这篇关于退休的博客上写了很多关于退休的,而是我避难的一个领域’T覆盖到现在为您的孩子挽救了’S大学教育(或大学,当你喜欢称之为)。这个原因很简单:我们不’有孩子,所以我们从未看过它。

但最近,我们’ve决定为我的侄子建立大学储蓄账户,因为这迫使我学习所有这些东西的作品,我现在认为是一个很好的时间,以便开始写作。

怎么运行的

所以先做的第一件事。所有这些废话如何工作?

在加拿大,我们有什么’S称为注册教育储蓄计划,或者。在美国,这被称为529.通常,美国账户的名称绝对没有提示它’应该被用来。去的方式,伙计们。

在这两个国家,基本思想是你在孩子的时候贡献钱’年轻人,你将其投入到一个低成本的指数上拥抱ETF的投资组合。然后当孩子乘坐大学并且需要支付学费时,他或她撤回它。提款成为归因于他们的应税收入,但由于18岁的人很少有任何收入,它’通常撤回免税。

对于RESP,捐款不是税收扣除,因此所有捐款都与税后金钱完成。对于529,捐款在联邦级别不税,但根据您居住的国家,国家税可能无法扣除。

此外,在加拿大,联邦政府通过涉及加拿大教育储蓄赠款或CESG的计划符合联邦政府的贡献。 CESG支付每年收于500足球投注,因此它通常不会’自从你不会贡献超过2500足球投注的意义’T获得更多匹配。这个匹配没有’适用于美国人。 *悲伤的长号声音*

所以知道这一点,是一个值得做的人或529个计划吗?那’对于另一篇文章进行了更长的辩论,因为美国人的吸引力远远不那么有吸引力,如果你住在没有国家税制的国家,那么这件事基本上是一个美丽的罗斯IRA,对你可以而且可以的更多限制’t spend it on.

但对于加拿大人来说,答案通常是肯定的。通过将资金投入到resp,您’在蝙蝠中获得自动20%的ROI!您还有哪些其他投资能够提出犹太人20%的回报?

5的规则

所以现在我们’ve覆盖了resp的基础知识’s and 529’s, let’讨论我们应该用它的钱来做什么’s in the account.

一般来说,当人们问我应该在他们的401(k)或罗斯IRA中建立哪些投资组合时,我告诉他们处理所有投资账户,包括401(k)/ rrsps,以及罗斯伊拉’s/TFSA’S,作为一个巨大的投资组合。根据您的设计设计您的投资组合 个人风险公差和投资时间表 , 然后 弄清楚哪个ETF应该参与其中的最高税费.

RESP / 529是不同的。这些资金被指定为一个非常特定的目的,更重要的是,我们何时需要第一次提款时才知道。这意味着该账户实际上具有与正常风险容忍度不同的风险容忍度,因此应作为其自身单独的产品组合管理。

请记住,确定投资组合的最重要因素’S股权/固定收益分配是您的投资时间表。如果你不’需要这笔钱(比如,15年以上),你通常应该有更高的股权分配。如果你’重新收回,需要尽快开始撤回,您应该有更高的固定收益分配来平滑波动。

并且resp / 529账户实际上具有真正明确的提款时间表。你不’在孩子转18(毕业高中的正常年龄)之前,T需要撤回任何提款(通常不允许在不支付某种罚款)。然后,您需要在未来4 - 5年内快速提取金钱(假设此资金用于支付本科学位)。

这种知识意味着我们可以创建一个非常简单的公式来确定您的Resp / 529产品组合’S资产分配。我称之为 规则为5..

这里’s how it works.

带孩子’智者。将该数字乘以5.’你的投资组合应该有多少固定收入。

这将是什么,使这组织在开始时达到100%。是的,这个傻逼将是挥发性的,但请记住, S&P 500在15年内从未丢失过投资期,中位回归11%,所以如果您知道您的投资时间范围超过15年,您想要牛仔队。

然后,随着孩子的增长,5%的人每年从股权方面重新平衡到固定的收入方面。随着退出期更接近,这将逐步使投资组合越来越保守。

当孩子扭转18时,他们的投资组合将是10%/ 90%的固定收入,因为他们开始提款时是非常保守的。

然后当孩子转20(通过他们的学位中途)时,他们的投资组合将是100%的固定收入。之后,他们只是卖掉他们的债券ETF,因为他们需要钱,撤回它,然后将投资组合融化。

这是什么“Rule of 5”投资组合随着时间的推移而看起来像。

年龄 公平 固定收入
0 100.00% 0.00%
195.00%5.00%
290.00%10.00%
385.00%15.00%
480.00%20.00%
575.00%25.00%
670.00%30.00%
765.00%35.00%
860.00%40.00%
955.00%45.00%
1050.00%50.00%
1145.00%55.00%
1240.00%60.00%
1335.00%65.00%
1430.00%70.00%
1525.00%75.00%
1620.00%80.00%
1715.00%85.00%
1810.00%90.00%
195.00%95.00%
200.00% 100.00%

一般来说,我’M规划使用相同的ETF’我用来了 投资车间。固定收入部分将使用债券指数ETF VAB涵盖,股权部分通常将使用VCN,VUN和XEF的加拿大,美国和国际股票市场指数中的均匀分裂。

每年,随着更多现金存入账户,我们’使用此规则计划5计算我们的新目标投资组合和我们’ll simply 重新平衡直到它’s on target again。起初我们’LL可能能够通过刚刚重定向现金购买,但后来我们’LL可能必须从股权方面销售ETF,并将其朝向固定的收入方面。这很好,因为在这个账户中没有投资收入包括资本收益,所以我可以做任何我想要的任何交易’LL永远不必担心会产生应税活动。

所以你有它。那’s how we’RE计划管理此RESC帐户。你们有什么感想?你同意5的规则吗?如果没有,你是如何规划投资孩子的’s education? Let’在评论中听到它!


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*兴趣是每天计算总收盘余额和每月支付。税率是每年,恕不另行通知。

38 thoughts on “投资你的孩子’S大学教育:5的规则”

  1. 感谢您的这篇文章。我也计划为我的侄女省钱’S教育和计划使用ARP以便从保证20%回报中受益。我喜欢5的统治,并将其实施到她的投资策略!

  2. 那’一个非常酷的策略!

    任何关于加拿大的平均4年度本科学位的人假设孩子留在家里的情况下是多少?我的2个孩子大约应该有大约170足球投注的价格。 12年我的最大参加第一年大学。这就足够了吗?

    1. N1,仰望最接近您住的大学的学位的成本。将您的孩子送到同一个省的大学,从省份的大学送出,他们可以拍摄更高的学费。它还取决于主题(一般BA与工程的东西)和大学本身。我看着一般的ba作为基准和它’学费为约7K-$ 8K,+书籍/过境等您每年估计每年10千万足球投注或40万足球投注。如果你把孩子送走,它’S为4年大学学位约100万足球投注。给出了你的呢’ve saved, you’LL有大约90万足球投注的剩余,这意味着您的孩子也可以获得大学证书或参加Grad School。而且还取决于UNI,有些人有自动奖学金,所以如果您的孩子有85%+平均值,他们可以在4年内覆盖高达$ 10k。

      1. 虽然,que and yen。学士’S度量在这里是3年,约3500足球投注至4000足球投注(取决于具体的课程费用,如果您服用健康保险等)。所以11-12K为3年的学费。如果你来自另一个省,那就多了两倍。

        1. 亚当,这是真的。我住在安大略省,所以我引用了该省的费用。魁北克仍然有1年级,所以’为什么只需要3年的UNI来获得学位。我正在寻找女儿的蒙特利尔大学,这对我们来说是更多的经验,因为她会离开省份。如果我正常回忆,每年约+ 300万足球投注(高于安大略省)。获得学位,如果您来自魁北克是一个真正的偷窃!您必须在那里住在那里大约2年,然后才能利用成本节约。

            1. 哈哈!有趣的事情是麦吉尔和康科迪亚从加拿大和美国的其他地区充满了非法国扬声器。课程是英文。如果你逃避,那么在那里送孩子是不合理的昂贵’魁北克省的居民。更好地送他们在安大略省的好学校。

        2. Yup,大学是魁北克是一个很好的交易区域(其他是住房,日托,电力和汽车保险)。我完成了我的b. comm。去年12月在Concordia,甚至在六年内散布了兼职,并需要额外的课程,由于更加常产,整个学位成本约为20,000足球投注。

          如上所述,如果你’重新成为魁北克居民,你首先节省了你’只支付3年而不是4岁–11年级和大学之间的两年–基本上是免费的。然后你再次保存,因为学费大约是安大略省费用的一半。我的指导方针年前约为3,000足球投注/年,包括书籍,假设全日制课程负荷。 3,500- 4,000足球投注今天听起来对我来说听起来。

          I’已经知道了一些从省蒙特利尔来到蒙特利尔的学生,所有人都发现它是一个积极的经历。将年轻人暴露给额外的语言永远不会是坏事,蒙特利尔是年轻人的一个神奇的城市–很多夜生活,高质量的学校,公共交通非常便宜,以及各种各样的不同文化和经验。

  3. 我们非常同样地进行529次拨款,但保守率约20%。也就是说,4年后转移一切。 0%债券在4岁时,年龄在18岁时进入学院,并从未达到100%的债券。伟大的思想认为,我们只是有不同的风险公差。 ðÿ™,

      1. We’在马里兰州,所以使用我们的州’S T. Rowe价格529计划。他们今年早些时候增加了一些指数基金。不完全低于e.r.’先锋,但仍然非常好。

  4. 听起来像是一个非常合理的策略,虽然我认为当你的固定收入部分有一些GICS中的一些主题’在3-5年内的退出时间内降低波动率进一步是一个好主意。

  5. 您如何考虑提前为约14,000足球投注的贡献,如果可用,以便这些资金可以在账户中成长,并且您可以最大限度地缴纳50,000足球投注的最高限额?

    1. 任何超过2500足球投注的捐款’自从您不再获得CESG付款,加上您’D使用您的终身贡献限额。

      如果您有额外的资金,请投入TFSA。然后每年从TFSA撤出2500足球投注,并将其移入resp。

  6. 有关促进14,000足球投注的任何想法,以允许它避免庇护,仍然在50,000足球投注的捐款限额范围内?
    $ 2500 * 14.4 =超过144千万足球投注的36,000足球投注,以获得最高的加拿大教育储蓄赠款7,200足球投注。 $ 50,000减去$ 36,000意味着14,000足球投注可以在早期的帐户中删除,从0到18+。似乎是一个良好的计划,或者更好地投资它以外的人来保持灵活吗?

    1. 自从你没有,它没有有意义的贡献超过2500足球投注进入resp’获得CESG加上,您有限制撤回它。如果您有额外的钱,请在单独的TFSA中投资它。

  7. 嘿徘徊,

    一个孩子的数学很容易跟随– what’你对家庭的建议’s though –当您达到100%的固定收入时,这会如何影响时间–在最古老的孩子,最年轻的孩子,或中间的某个地方的20岁?我的想法是’依赖于您的风险耐受性以及儿童之间的年龄差距的重要性,即只有2个孩子,其中2-3年’实际上是一个实际点,但那时在那里’总是令人惊讶的宝贝年哈哈,或者那些有很多孩子的人!

    此外,如果您的收入低收入或中等收入(中等收入的最高收入)您可以申请额外50足球投注(中等收入)或100足球投注/年(低收入)。它没有’T改变总额的总额7200足球投注’T会给你孩子’S RESP LifeTime,但可以加快一点时间,我们都知道复合的甜蜜影响。

      1. 家庭resp提供各个帐户,所有人都在同一个家庭伞下。如果你的一个孩子呢’T使用股份,资金可以分配给您的其他孩子。

  8. I’很高兴你在博客上写了很多关于创造多元化的收入流和关于健康金融退休的方法,因为像你自己一样,我讨厌早上起床并上班。一世’d宁愿抓住机会并开始自己的业务。一世’很高兴支持你的博客,因为你总是写一些想法,并激励人们成为自己的老板,希望成为未来的喧嚣百万富翁。 ðÿ™,

  9. 完美的时机,因为我几乎达到了我孩子的最大贡献’对下一个行动的思考。这是我对此主题的2个。

    每年5K的2013年(我的孩子第9年)开始为2013年(儿童第9岁)贡献。到2019年,我将完成最大贡献限额以获得政府。补助金。
    政府允许的总赠款是7200足球投注(CESG +额外的CESG(低于45k收入)+ CLB),需要$ 33,250(我的案例,但它可能与其他有更高收入不同)

    目前,RESP与CIBC收入加上,其中原则金额已分配在货币市场基金和20%GOVT。格兰特已经分成了一半“全球每月收入” and “Dividend Growth”有50-50个FI / EQ分配的资金。

    我知道,40K不足于安大略省的儿童本科教育(计算通货膨胀)到2022年,
    我在公寓(基奇纳)上投入了60足球投注的价格超过12%/ insunul返回(租金$ 24k(200足球投注/月)+抵押贷款原则$ 6k(500足球投注/月)除价格升值外(保守2% annul)。当时间超过40万足球投注时,我将出售公寓,并使用对教育或其他不受resp撤离规则限制的其他活动的行动(假设我的孩子想要在任何人留学…在这个前面听到一些故事)。

    好吧,这可能或可能不是一个好的策略,但如果房地产保守超过12%,则可能会起作用。

      1. 嗨dnn,
        我在谈论加拿大政府补助。本文是关于ARCH账户,即加拿大教育投资车辆。

        加拿大政府允许的总赠款是7200足球投注(CESG +额外的CESG(低于45K收入)+ CLB),需要$ 33,250

  10. 真的很高兴你写了这篇文章,因为我们有两个14个月的大多数,刚刚开了529年。我们想知道应该如何建立我们的股权/债券平衡,我觉得你’ve回答了我们的问题。

  11. 魁北克为教育普及的另一个领域,魁北克政府在前2500足球投注兑换了10%的贡献。这意味着一种自动30%的投资回报率为条件。

  12. 在威斯康星州,我们的529个计划由于计划内置的漏洞而具有巨大的税收优惠。在威斯康星州,今年我可以为每年拨款到3200足球投注,从我国所得税中扣除这一点。在那里,可以被利用,是受益人的定义以及我如何在提出贡献后如何转移受益者。在我的案例中,我可以为我的孩子的学院基金提供35,000足球投注,并以全额缴纳国家税收扣除。通过划分我的妻子和我之间的贡献,然后将其划分在我们的孩子之间,我们可以根据礼物的联邦年度捐款限额。我计划在1和4岁的儿童前线加载我的孩子贡献,并让它在达到大学时期的税收,以便最大限度地提高税收优惠,同时将我国所得税减少2000足球投注。我还可以在529天的加利福尼亚州529计划中获得退税。

  13. 我们曾经在529年赚钱’对于我们的孩子,但从来没有喜欢过的所有规则。

    在我们的早期退休设定不到2年后,我们计划搬到西班牙,如果事情进展顺利,我可以看到孩子最终在欧洲上大学,往往更便宜。虽然(只有5和7),它们仍然非常年轻,所以事情可以改变。

  14. 我希望我已经知道20年前的喧嚣,因为如果我这样做,我今天有孩子,我会提前做好准备,以便在没有其他任何事情的情况下支付大学。

  15. 有趣的观点,但不确定教育成本如何上升的不确定性,也没有考虑到’t it? That’如果我坐下来重做我的投资组合,那么让我担心的是什么,特别是当学生贷款获得奖金时。加上我的孩子似乎并不是最聪明的人’s that.

    但是,如果您没有任何其他计划,则为5的规则是有意义的,并且正在采取禁止禁止的守工。将尝试将其纳入我的策略。谢谢。

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