需要10%的早期退出罚款是否有意义?

鞭炮
跟着我

上周一 读者案例 引发了一些讨论是否有意义,从59.5岁之前取得401(k)/传统的IRA撤回,而不是做Roth转换阶梯。

为什么?

好吧,柜台的论证提到了来自疯子的这个非常彻底和信息丰富的帖子,他做了比较 获得退休基金的5种方法。

在那篇文章中,他声称在某些情况下,故意服用10%的早期退出罚款实际上击败了罗斯转换阶梯策略,这似乎是完全邦克和对手的反向直观。

所以我有点困境。 Madfientist是一个Chautauqua扬声器,深深尊敬的人,以及我的好朋友。我应该只是盲目地相信我的朋友,还是我应该去数学让我带来不同意他的风险的地方?

最后,我决定,正如我一直这样做的那样,数学屎并该死的后果。 疯子 我可以随时在他最喜欢的工艺啤酒上弥补。

准备好?开始了!

现在,来自Madfientist的帖子的最大,最重要的结论是将资金投入到您的税收延期账户中始终是有意义的,无论你以后如何撤回它。我全心全意地同意这一点。并且,作为一个添加的加号,如果有任何基于雇主的匹配计划为您的401(k)贡献,它变得更加毫无意义。免费钱和税款推迟?是的,请!

因此,这一切都很好,良好,但他还声称,在特定的情况下,提前提前提取并采取10%的惩罚实际使用罗斯转换阶梯。真的吗?这个巫术是什么?

这一切都令人尴尬

首先,对于典型的早期退休人员离开他们的工作,从未再次运作:不。毫无疑问。

包括我们自己和我们的书籍的许多博主概述的抽出策略正在假设您退休后,您再也不会赚了一分钱。在这种情况下,早期退休人员每年可以将他们的401(k)/传统的IRA转换为他们的Roth IRA,谨慎,以确保他们的转换等于其标准扣除。

在这种情况下,他们能够以0%的税率从401(k)/传统的IRA中获得资金。你不能比0%更好,所以在这种情况下,肯定会这样做。构建您的ROTH转换阶梯,转换为0%,等待5年,然后退出免税。

那么什么时候有意义?

所以据说,为什么疯狂的派都声称这是一个好主意,故意服用10%的罚款?

因为,它出现了,他假设我们的早期退休人员已经耗尽了标准扣除,现在正在以边际税率征税。

在他的大量数学中,这是明显的,因为他指出,在他的考验案例中,他的主题被征税 15%边际率。这不是一名退休人员坐在不做什么,而不是一名退休人员决定开始有点喧嚣的人,并且已经赚了足够的钱来吃掉他们的标准扣除。

事实证明,这也是上周读者案例计划进入的情况。

所以 疯子 没错。根本相反,他实际上与我们的读者案件非常相关!

但我仍然怀疑他的声明是自愿征收10%的惩罚。但而不是坐在围绕和推测,让我们看看数学的位置,我们吗?

要了解这种现象,让我们看看3场景:

场景1:罗斯转换梯

假设我们有一名退休人员在40岁处戒烟。她拥有100,000美元的投资组合,正在占外12K /年,她计划每年提取10万美元。

通常,您的收入下降到退休后的0,因此您将能够将传统的IRA转换为罗斯免税,因为您可以在您的标准扣除中避难12K /人。

但在这种情况下,由于这种退休人员的副收训正在占用她的标准扣除室,她将无法做出罗斯转换阶梯免税(Wahh。我知道的第一个世界问题)。

因此,如果她要从她的IRA兑换10K /年,她的应税收入将是22,000美元。我把它放入税务计算器中,吐出,她会欠税款1010美元。

超过5年的实施阶梯,她将支付1010 x 5 = 5050美元的税收。我们还必须要考虑到他们被妥善的投资增益,因为这笔钱去了政府而不是留在伊拉伊拉。

那 means her portfolio at the end of the 5 years and using a conservative 6% return rate, her portfolio looks like this:

 

场景2:退出罚款

但如果她没有建造IRA梯子怎么办?如果她在40岁时立即撤回钱,她辞职了什么?她将支付相同的税:1010美元/年加上她退出的10K上的10%罚款。

5年后,这就是她的投资组合看起来像:

由于她每年必须支付额外的10%,并且她遗失了这笔钱的回报,这一组织比她在方案1中建立了转换梯形图,这组合的价格低于5975.32美元。

场景3:等待5年,然后退出

但是,如果她等待5年,让金钱复合在撤回它之前,在撤回10%的惩罚之前,何时才能释放10%?

Wowee,对吗?这个策略似乎拿到了蛋糕!当然,你愿意吗?看看灰线与其余部分相比的灰线有多少!

不是那么快。

因为这只是一个时间的快照。这并没有显示整个画面,因为它在6年度,每次退出时,她都会开始受到10%的惩罚,而那些处罚则继续击中她。让我们看看这会随着时间的推移给她的提款。

蓬勃发展炸药。虽然5年来的那一刻可能会使等待和提取的方法看起来像它赢得胜利,但长期持续拖累了10%的早期提款罚款。当我们缩小到30年的退休时,这次拖拽超越了这些收益。

当然,方案2持续死亡,因为显然如果你马上撤回,你会受到税收和惩罚。没有bueno,所以不要这样做。

但那并非全部......

现在,这一切都很好,但我很好奇,思想,“这种效果是否根据税收括号而变化?”所以这就是我测试的。

通过彻底征收税率,我发现了一些相当有趣的事情:自愿支付10%的罚款的情况是有意义的。

这是梯子与等待和退出的两种策略,以10%的税率为例。

现在它再次在下一个联邦税括号,12%。

看到这一点?罗斯转换线下降的地方下降,持续更长时间才超过撤回行?这是因为增加税收的效果减少了早期可用的金额。因为前面的赚钱较少,所以化合物少。并且因为化合物较少,化合物较少。等等。

24%的税务支架:

在32%的税务支架:

有趣的。

当你退休并在低税收托架中赚钱时,如10%或12%,即使它似乎在等待和退出时在开始时击败了梯子,梯子在长期咆哮中咆哮,因为所有10%的惩罚都是如此多年来增加了。

但如果你的身边喧嚣是如此成功,你最终最终纳入了高税金(>24%)从Get-Go右转,然后等待和退出实际赢。您的投资组合的效果早期被高税项敲诈,对梯子从未赶上等待和退出的长期复合增益进行了负面影响。因此,在这种情况下,延迟提款并自愿支付早期退出罚款确实有意义。

数学狗屎,哟!

结论

因此,使用阶梯或等待和退出罚款是否有意义,依赖于两个因素:您的年龄和您的边际税括号在退休。

对于大多数阅读此博客的人来说,正确的答案是使用梯子。这是因为典型的早期退休人员(如果有这样的事情)将在退休时延长税收托架,并具有如此长的退休时间范围,梯形策略最终将超过等待和退出给您的短期碰撞。

但有两组特定的退休人员’t抱着梯子。

第一个是旧的退休人员。如果你在50年代,不要打扰罗斯IRA梯子。你赢了’在你达到59 1/2的时候,距离罚款无论如何,都要有那么长时间。

第二个是早期退休人员,具有易易于成功的侧面喧嚣。如果退休后,您的侧面喧嚣将您推入足够高的税收括号(>24%),您最终在前5年期间支付太多税款,在那种具体情况下,等待5年来更有意义,然后开始撤回并支付10%的罚款。据说,在退休的情况下制作太多的钱,做你所爱的是香槟问题的定义,所以我愿意’在这些可怜的灵魂上哭泣太多了。

什么 do you think? Are you going to use the Roth Conversion Ladder or just withdraw and take the 10% Penalty?

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26 thoughts on “需要10%的早期退出罚款是否有意义?”

  1. 好的。
    看看你可以帮我吗?– I’M在32%的美国税务括号中,我’我明年搬回我祖国。我现在应该支付10%+税款,并用我带走我的钱还是把它留在这里直到我’M 59/2请记住,我的本国将纳税,我在30%的时间内取出401(k),无论什么还是何时?你可以数学这对我来说是克里斯汀吗?

    1. 只是好奇 –你回到哪个国家?一个外国似乎奇怪的是税收的IRA / 401K分配。我猜这一切都取决于国家和税收条约。它也可能依靠时间和你正在移动多少钱。例如,如果401K具有小的余额(或者更准确地拥有少量的应税收益)并且您在1月份撤回,您可能不会在32%的税务括号中。但是,你现在在32%的括号中,我’D猜你可能在401K中有一个很好的应税收益。

      我已经做了几个国际举措,并且必须在每个国家处理各种储蓄账户。一世’D绝对在税务顾问上花了几百美元,以确保您正确执行此操作。

      1. 那’究竟是问题。我的国家(巴西)没有’T与美国有任何税收条约。我有大约240k(约25%的收益)。我总是在TT上征税。

        1. 嗨雷尼托,我同意戴夫。它’一个好主意,让一名专门从事巴西和美国税收来看待您的财务状况的会计师。自I.’我从来没有在巴西自己,我’M不熟悉那里的税法。

  2. 要等待并罚款
    我会有租金收入
    并在45处退休,所以只会根据需要退出
    我将使用我的401k作为超级紧急基金
    也不要忘记72t
    一个人可能不想在35-40左右设置一个,但在早期退休后,你应该有一个很好的开支,并且在那个点设置一个可以很好地锻炼。

    1. 感谢您分享,Brian。 72t / sepp是疯子派文章比较的方法之一,我’与上面相关联。为了保持简单,我专注于惩罚和梯形图的情景,因为它们与读者案更相关。

  3. “That being said, making too much money in retirement doing what you love is the definition of champagne problems, so I wouldn’在这些可怜的灵魂上哭泣太多了。”哈哈阿门!现在那是梦想!

    并泵浦最终能够在加拿大观看火灾!

      1. 这是gooooood!你有这么多的通话时间女孩! ?我只是希望触摸更多的FI概念(除了幸福)时达到20分钟更长的时间 –我猜更多的是数字如何工作,储蓄率的意思等等,以及在外面的情况下到达和移动的方式以及不总是必要的方式。这不忽视它是多么令人敬畏–DEFD推荐给所有!!!

  4. 那么如果我有养老金支付43k的养老金,我有400k在我的457中保存了400克,我可以在2020年退休下一个人时免费罚款吗?我51岁,将征收我的养老金和弗吉尼亚州的4%的下降。我在想罗斯转化会帮助我在我后来的YRS中。您的想法将受到欢迎和赞赏。

  5. 那么如果我有养老金支付43k的养老金,我有400k在我的457中保存了400克,我可以在2020年退休下一个人时免费罚款吗?我51岁,将征收我的养老金和弗吉尼亚州的4%的下降。我在想罗斯转化会帮助我在我后来的YRS中。您的想法将受到欢迎和赞赏。

    1. 托马 –我的情况与你的年龄和养老金福利非常相似,但在我的457b中少。我还有一个401K,Roth Ira,继承了IRA(Roth和Traditional)和税后经纪账户。

      我租金但有零债务,并在20月20日8月份认真考虑退休,在亚洲和东欧的低价地点旅行约8个月。

      您是否需要整个$ 4ook(在457中)将您抓住,直到您可以在59.5岁和SS在62岁时挖掘IRA和401K?如果是这样,那么你就会’想做罗斯转换,因为你将在首次转换为传统的IRA时失去资金。

      最有可能在退休后,您将处于较低的税收托架中,并拥有457可用8年以上至关重要。你对此有什么看法?

      1. 嗨draater,

        我还有一个带30k和一个401a的罗斯伊拉,30k,刚打开查尔斯施瓦布经纪账户,我的侧面喧嚣我’我要有(房子黑客/租赁)。

        我确实拥有我的联排别墅,我开始容纳黑客,并将最终租用整个联排别墅。甚至在我在这里租房者之前,我的养老金也会为我的所有需求付出代价。我计划购买一个较小的1级公寓,但会确保养老金支付一切。

        我还会有兼职工作,最终会决定我是否需要,如果我的租金带来足够的现金流量。我只拿起兼职演出,让我的思绪忙碌。我计划旅行一点。

        我会立即在我的457上画下来,但我不’t even think I’自房子黑客和兼职演出以来,LL需要4%。我的养老金将支付所有必需品,其他东西都将是绒毛。我想我可以将所有新的收入叠加到Vanguard Roth。每年从我的457开始,我只是将12K转移到罗斯的标准扣除,但现在我’m想知道我是否需要或者会让我受益。我觉得拥有相当多的钱来使用免税将永远是努力为未来使用的东西。我能’T访问401A,直到59.5,但我赢了’无论如何,真的需要它。一旦SS开始,我的收入将增加。

        所以它总是只有税收,并计划将其保持在457中,并根据需要绘制下来?或者计划税收的一天,未来从罗斯获得免税货币?

        我估计了一个带有4%的下降的Firecalc,我永远不会用完金钱,它将比我可以花费的时间更快地增加,所以我计划增加我的降低百分比,每年都会像每年的那样生活。

        我的成年儿子正在为我学习,并计划自己的智能消防未来。他不期望在我的死上赚取现金。哈哈。我没有配偶所以我’很好。我的女朋友也有自己的养老金,以前从以前的离婚到一个军事人。

        在某些时候,我想在出国旅游,在你提到的时候住几个月。无论如何,任何洞察力都会有所帮助,我很感激你与我分享你的故事。

    2. 由于您的养老金将您放入更高的税收括号(22%),您的年龄距离59.5阈值仅为8.5岁’S无需使用罗斯转换梯。

  6. I’M惊讶于没有人提到基本平等的定期付款(SEPPS– //en.wikipedia.org/wiki/Substantially_equal_periodic_payments)。这允许您从401K或IRA中取出分布,而无需10%的惩罚。抓住是美国国税局让您在几种公式之间进行选择以计算分配金额,然后您必须继续携带分配,直到您达到退休年龄。我不’知道这将如何比较做罗斯转换,但似乎比支付罚款更好!

    1. 嘿Brian,来自Madfientist的文章我在帖子中链接到了他的比较中的SEPP。我没有’想在这篇文章中进入它以保持简单的东西,但基于他的分析,Sepp赢了。最大的警告是,即使你不行,你每年都会提出完全相同的分发’需要它。我认为这使得这很难,因为我们’看到了,许多火灾人们最终会在退休的激情项目中发出意外收入,因此一致的分布假设熄灭了窗口。

      1. 哦,谢谢你的提醒!它’自从我读Madfientist以来已经有一段时间了’帖子。个人,我’我与罗斯转换方法一起去,因为我’m haven’别的别的标准扣除了,我也很欣赏你的灵活性’d lose from SEPPs.

  7. 双重检查数学没有错!我总是喜欢自己锻炼计算,而不是带别人’对此的话。如果我,请原谅我’错了,但我认为这篇文章是误导性的。

    如果您在退休的开始和结束时处于同一税收托架中,则不会’当您纳税时,因为您最终会以相同数量的税金结束。征税为32%的10万美元转换为68,000美元。 10年后6%回报,将是121,778美元。如果您决定在您的传统/ 401K中留下100,000美元,请您’LL有179,085美元。确定它’在您的罗斯税后,税后的资金比你的赌注更多,但在32%的税后,您最终最终占121,778美元。如果您在同一税收托架中,如果您在前面缴纳税款,最后或与罗斯转换定期缴纳税款并不重要…你的钱以相同的速度增长,你的税收仍然是相同的。但是,罚款10%的罚款将对您的税收财富产生影响。这就是我无法理解为什么在更高的税务括号(或任何人)中有人会受益于10%的罚款。

    在疯狂的迷人’示例,退休人员正在选择在纳税经纪账户中保存,而税务延期账户。他表明,促进税收账户更有利于,提前撤回10%的罚款,而不是储蓄账户。但是,您榜样中的退休人员不再储存退休。只有当她立即需要这笔钱时,她应该只需要10%的惩罚。如果她能够等待5年,那么她应该使用Roth转换阶梯来提款。你追税后的财富也在同样的情况下增长’S在您的Roth IRA或传统的IRA / 401K。等待5年没有任何好处,并采取10%的惩罚,因为它会在税收后吃进入你的税收。

  8. 我假设你的评论:“如果你在50年代,不要打扰罗斯IRA梯子。直到你在59 1/2和那时罚球到任何地方,你就不会那么长时间。“ - 就在参考这个例子 - 与rmds相关的没有.-一个整个蜡球。

  9. 嗨鞭炮,

    我只是想感谢你的致命细分。多么令人困惑的话题!

    保持良好的工作,世界需要更多像你的人!

    -mncamper.

  10. I’m完全猜测这个….

    …众所周知,美国的医疗保健是一个完全灾难。假设退休人员早期是不工作的,也不是’T产生足够的被动收入以满足ACA(奥巴马医方式)门槛,那么他们可能可以访问的唯一政府的医疗保健计划是医疗补助,这完全糟糕了。这是贫困人士的计划,对提供商的获得非常有限。你绝对不’想在这个程序中(我’m不确定医疗补助甚至可以使用。 ACA资格是基于收入,但医疗补助可能是收入和资产,这将取消大多数消防人员)。

    I’m想知道是否可能在标准扣除以上的年度转换为人为地增加的AGI的平均值可能是有意义的,因此使他们有资格获得ACA医疗保健。也许只是足够的转换,他们开始挠痒的最低ACA收入要求,这样一个“Silver Plan”大量补贴和成本耗费可能25美元/月左右。

    …I’m将这些数字拉出我的屁股,但假设,如果一个人在给定年份的转换为20美元,也许税收是一千美元。如果合成的AGI将该人放在一个职位,他们的ACA计划重新补贴,可以想象可以想象转换。在这个假设的情景中,该人将有效地支付不到200美元的医疗保健费用,这在美国非常害郁。

  11. 所以,我在iTunes上购买了火灾,看了5分钟,并立即要求退款。

    因为我不想在我的iPad上观看它,而Apple不会让我使用Chromecast将其投入电视。

    在Vimeo上买了它。 iTunes吮吸球。好电影。

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