找出养老金的屈服价值

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“omg,你不知道刚刚发生了什么!”一位朋友最近发短信给我们。

“What? What?” I texted back.

“我做了你的建议,我刚刚听到我的人力资源部门。我只能说:哇!”

让 me back up a bit.

界定福利与界定缴费养老金

多年来,私营部门的养老金在很大程度上走了渡渡鸟。这些天大多数公司,当他们为全职员工提供退休福利时,以确定的贡献或直流养老金的形式进行。这些工作如何基本上他们充值,通常表示为百分比,您对退休账户的贡献。例如,如果您从薪水中缴纳1000美元的贡献或401(k)计划,该公司可能会筹码,比如每年50%或500美元的额外额外筹码。这些被称为已定义的贡献,因为公司的贡献明确定义了多少。你用这笔钱做了什么。

另一方面,传统的养老金是一个定义的益处或DB养老金。凭借界定的福利养老金,公司(或更准确,公司)’S Pension Administrator)拿出每笔薪水的资金,并在集体养老基金内代表您投资。然后,当您在65处退休时,养老金管理员每个月为您的余生支付给您的金额。这些称为义的福利,因为明确定义了您在退休或您的利益中每个月收到的费用。你不’T必须自己管理任何投资。

定义的福利养老金是方式,方式,方式更复杂(更重要的是,昂贵)运行。因此,大多数私营公司不再提供它们。

但是,有些人仍然拥有它们。我们将提及这些个人“Lucky Bastards.”

也许这些幸运的混蛋为政府机构或雇主工作,历史悠久的历史,让养老金融入他们的福利包裹。无论是什么原因,这些人仍然可以访问这些镀金的恐龙,我们其他人唯一可以梦想。

退出时,DB养老金会发生什么

假设您在同一家公司工作,直到您在65次退休,但随着我们所知道这次假设这只是这些天的幻想。人们改变了工作,放弃了,或者戒掉了比我们的潮一代父母更多的规律性。所以如今,当员工自愿或不由自主地向他们的公司说,他们会选择关于与养老金学分有关的选择’ve earned.

选项#1:将其与公司留下

在这种情况下,无论你是什么’在养老金中获得的养老金,但你显然停止了更多,因为你不再为该公司工作了。然后,当你达到65岁的正常退休年龄时,你’重新应返回公司并声称您的利益,此时他们开始向您支付您的每月付款。显然它赢了’尽可能多的钱,好像你在那里工作了你的整个职业生涯,但它’ll be something.

选项#1几乎总是默认选项。公司真的希望你选择这个选项,因为它是一个人’T必须做任何事情,懒惰总是赢了,而B)如果你在65之前死亡,或者你忘记在你转到65时留下养老金,他们会留下你的钱。

选项#2:将其转移给另一家公司。

在这种情况下,您留下了旧公司并前往一家新公司。如果这家新公司还提供DB养老金,而不是再次从划痕开始缩放,您可以申请转移您的金额’从你的旧养老金累计到你的新养老金。例如,如果你为公司工作了10年,然后你切换工作,你可以花10年的养老金’通过公司A获得并将其转移到C公司B.这样的方式,您在B公司工作的第一年将赋予仿佛’已经与B公司合作了10年。

在我的旧领域(Tech),这个选项非常罕见,因为它要求您的旧工作有DB养老金,您的新工作具有DB养老金,并且两项养老金兼容足以接受彼此的转移。字面上没有那些假设适用于技术,他们不适用’甚至在经常在财务中应用,但在某些领域中,这是一个有用的工具。

例如,教师转移学校董事会可以利用这一点。

那’然而,虽然,但是,虽然是我能想到的唯一榜样。那’这几天是如何罕见的养老金。

选项#3:占用已加倍值

第三个选项是一个有趣的选项。如果您的养老金计划允许它,您可以要求您的养老金管理员计算养老金’■称赞值,然后您可以要求他们个人支付金额。

注意“commuted value”不是一个普遍使用的术语。有些计划将其称为“present value.”其他计划将其称为“lump sum.”但这个概念是一样的。它是指养老金现在的价值是多少,因为一袋现金而不是未来每月付款的承诺。

并非每个计划都提供此选项。每一项养老金都不同,所以你必须问。一般来说,在加拿大,联邦政府监管的养老金需要提供此选项,但在美国,必须将养老金设立“cash-balance plan.”您无法控制您的养老金类型。您的雇主为您选择。所以第一步如果你’重新阅读这是为了拍摄您的人力资源部门一封快速电子邮件,并询问您的养老金(如果您有一项)可以通过这种方式兑现。

最后,如果您有资格获得养老金的屈服价值,则可以在您访问它时有限制。在加拿大,这笔钱将进入锁定的退休账户(或里拉),当您撤回金钱时,将占据基于年龄的限制。在美国,金额汇入了你的IRA。

那 being said, it’仍然可以访问这些锁定金额以资助您的早期退休金。如果你’ve 阅读我们的书, 你’请知道我们提出了一种技术来访问我们的Lira中获得的股息,称为现金资产交换。对于美国人,我们还描述了一种使用称为5年罗斯IRA转换阶梯的技术来访问IRA的方法。所以限制诅咒,给我的钱!

收缩价值多少钱?

所以现在我们’ve解释了屈服价值观以及为什么’s important, let’得到了真正重要的问题:我的大袋现金有多大?!?

令人讨厌,答案是:这取决于。

如何确定所称的值不是一个简单的公式。精算软件需要涉及,一般的一般规则是,一旦表演任何东西都需要被禁手,事情会变得令人困惑。

大学教师’t worry, I won’t让你阅读MATLAB代码。我为你做了。这里’我所学到的是确定你养老金的主要因素’s commuted value.

你的薪水

你赚的钱越多,养老金就越多。非常直观,因为您的养老金捐款是您收入的百分比,所以您拨打每个薪水的额外越多,养老支出就越多。再次,非常直观,所以让我们继续前进。

多年的服务

再次,非常直观。您在公司工作的时间越多,您的养老金将越大,所称的值得越多。

你的生活惯例

这是替代品变得开启的部分。这是精算软件在您的年龄,比赛中,竞争,您吸烟的程度等等的部分,并弄清楚你有多长’重新居住。你越长’重新预期生活,养老金将越多。

利率

最后,利率。只要他们生活,养老金就会为客户提供稳定,保证收入,以及获得保证收入的唯一方法是为养老基金投资其债券中的一部分资金。

那’为什么利率很重要。如果安全,安全的政府债券正在支付荒谬的高利率,比如80%的10%’S,那么你的养老金没有’T需要值得这么多钱。但如果利率低,那么管理养老金的法规会导致养老金的屈服价值大得多。

电子邮件发送您的人力资源部门!

该计算的前3个因素aren’这是有趣的。薪水更高,工作较长,是增加净值的明显方式,但这两个因素现在都在这个糟糕的,糟糕的一年中脱离了你的控制权。您的生活持有量在很大程度上不受您的控制权。

但你知道什么’现在在一个沟里?利率。

在世界各大经济体中,中央银行将其利率降至该死的近期。因此,储蓄账户已经屠杀了。抵押贷款利率也崩溃导致房价的奇怪,不行性跳跃’s also caused people’他们的DB养老金的比例值飙升。

换句话说,当利率令人难以置信的低(就像现在)时,你的一笔总和可能是疯狂的。 

“Holy shit!”当她向我们发出普及养老金声明的屏幕截图时,我们的朋友笑了出来了。

这是她的年薪多次。

“I think…”我划伤了我的头,盯着我的手机上的零数。“我觉得你刚刚变成了…”

因此,如果您的工作场所有养老金,请向他们询问您对您的称价值。你可能比你想象的更接近火。


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*兴趣是每天计算总收盘余额和每月支付。税率是每年,恕不另行通知。

37 thoughts on “找出养老金的屈服价值”

  1. I’想知道这些工作如何,只有最有趣的想法。一世’从来没有与一家有养老金的公司或与那些那样的人有任何密切的关系’不是真的头脑。谢谢你解释。

    I’D思考,更常见的是,数学将对养老金支付假设可以轻松地将自己重新投入资金,如指数基金/债券组合’s pretty safe.

  2. 我在医疗保健中工作,并在20年后支付了界定的福利养老金。今天的上交价值将是750 000美元CAD。这是一个震惊的量!初始税收后,我想知道将剩下多少钱。仍然,幸运的是我和DB-养老金的任何人。我娱乐了在我的50年代初期占据了比较的想法…但会看到。我喜欢我的工作。

  3. 谢谢你的文章–及时,因为我只是想了解我的数据库养老金将如何参加我的计划。我为公元前委员会工作,不幸的是,直到我向雇主发出通知,BC养恤金计划将不会计算我的欠下价值。招聘精算师,有没有人有任何智慧?我在想我8-10队远离退休的位置。谢谢!

  4. 我检查了,价值没有’从一年前改变了很多。
    It’是一个小养老金,所以它赢了’无论如何都有任何差异。一笔金额将仅支付30,000美元左右。
    也许它在美国有不同的工作。一世’不确定是否有授权提供稳定的收入。它可能是–你得到了你得到的东西’你有责任使它工作。

  5. 哈哈,在预期寿命部分上的方式。养老金altuaries不’T考虑个人死亡率和生活方式因素。所有的养老金死亡率表都是基于大群体的研究。然后,这些研究是必须在屈服价值计算上使用的立法。因此,一名56岁的吸烟者,薪资/服务历史与56岁的非吸烟者相同,将得到完全相同的养老金。

    1. 它可能是年金提供商的软件,而不是养老金计划。要详细说明我的例子,这两个56岁的孩子将获得养老金计划的相同的一块钱,但如果他们采取了这种团块并从私人市场购买单独的年金,则可能会得到不同的金额。

  6. 取决于欠余值的数量,可能超过Lira的金额。
    这意味着剩余的是现金支付…如果您在RRSP中有空间,可以将其放在那里。如果没有,那么剩下的税收是因为它被认为是那一年的收入。

  7. 在Covid期间,我刚退出了我的护理工作,我拿走了我的DB养老金的上交价值(截至1亿以下!)我最大限度地推出了我的TFSA,RRSP和360,000美元被投入到其中50%的Lira我能解锁。支付了约250,000美元的税收,我留下了一个好的街头!承担了上交价值是我曾经做过的最好的决定。如果我想要,我仍然可以工作… Not!

      1. 我在5月54日,当我决定接受养老金的屈服价值,但我在7月收到的几周后,我已经过去了55个。所以是的,我是55岁,它被转化为一个生命。希望有意义!

    1. 是的,它可能是很多税收,特别是如果您在一年内支付全职收入和/或遣散费。
      减少此方法包括:
      –如果您有房间(按照Leok,则进行RRSP贡献’s comment);
      –推迟选举收到你的上交价值,直到你没有的新纳税年度’T有其他就业收入;
      –如果您有配偶提供有贡献室的配偶,请发出配偶RRSP贡献。

  8. 在加拿大,如果你有一个“federally”受监管的Lira或LRSP(从联邦监管雇主缴纳养老支出/屈服/转账/转移价值),然后您可以在任何年龄开始提款。省计划可能有所不同…55岁以后只允许这个。
    您可以将您的Lira / LRSP转换为生命收益基金(LIF)–通常无需出售任何资产或触发任何收益。一旦它是生命,有最小和最大的提取量。最低和最大金额取决于帐户持有人’年龄和普遍债券利率。
    例如,如果您40岁,并且将40万美元锁定在一个Lira(像军事,RCMP,公共服务等联邦工作),那么您可以将其转换为LIF并撤回高达3.8836%的人1月1日(2020年)的账户余额(2020年),这将是我们的示例中的15,534美元。不是太寒酸。这可以带来某些人“Retire Early”日期早些时候,税后收入额外1000美元/月左右(由于一些预扣税)。
    这是您可以考虑的策略,如果您早期退休/退休,预计从现在到达60年代的税收托架,并希望保留您有资格获得OAS等某些福利(65岁以后)的能力。
    替代方案是继续在Lira / LRSP中锁定的同时继续投资它,但随后,这账户将在路上几十年来,这账户可能会更大,导致您在更高的税务括号(您纳税后减少税款每一美元撤回),也更有可能让您免除某些政府利益。这将是一个不幸的双重税收。如果您可以开始有效地绘制它,可以这样做是有意义的。
    我已经将我的Lira转换为LIF,并将在1月开始绘制收入(38岁),因为我将不再收到全职收入,并将处于较低的税收托架中。
    以下是允许提款允许的当前速率的链接。展开常见问题#2查看表:
    //www.osfi-bsif.gc.ca/Eng/pp-rr/faq/Pages/lif-frv.aspx

  9. 嗨桑德拉,

    只是好奇,财务状况如何应用于您的通勤?

    我总是假设通勤养老金变成了一个Lira。在将资本纳入金融市场之前,必须支付1/4的税收,这是我的大量人格的计划。

    所以我很好奇关于你在收到养老金时如何计算的Lira空间!

    1. 我可以帮助这个。一旦确定了精算价值(再次是一个非常复杂的过程…所以最好只获得人力资源部门的收缩价值金额),您将介绍总上限值。
      其中一些,最重要的是’s called the “inside limit”,必须转移到锁定的帐户中。此内部限制也称为税收限制的金额。此限制是您的人力资源部门应提供的其他内容。如果没有,那么也许这篇文章可能有所帮助: //www.advisor.ca/columnists_/lea-koiv/understanding-maximum-transfer-value-rules/
      基本上,您的内部限制和总上限值之间的任何金额均有税收,除非您在RRSP(或配偶RRSP)中有空间。通常会有30%的税收“outside limit” amount…根据您的边际率,在税收时,您可能最终会付出更多。
      So let’S表示你总共150万美元的通用价值(总收益),你的内部限制是60万美元,然后我们的外部限额为150k-60k = $ 90k。您的$ 60k将进入RRSP或LIRA锁定,您将收到63,000美元的支票(每辆$ 90k减去30%的税款)。

      1. 谢谢很多凯文!

        我已经阅读了你的文章,但却没有 ’T了解具有最大传输值的立法器/规则制造商,以及如何计算用于计算最大转移值的寿命退休福利…

        isn.’在需要存在的价值计算时,这使一切都变得复杂!

        I’LL必须致电我的养老金管理员让它们计算我的数字…

        目前我的违反直接结论是我需要阻止我的rrsp!

        徘徊 ,您的选项2适用于您是职业公务员并改变雇用您的政府时。 (加拿大/省/市)

  10. 您是否会在您的债券分配的一部分中保留一项规定的福利计划,每年将每年具有4%的国家立法机关息息增长? (鉴于我们的反劳动历史,我担心在任何时候,我们的州立法机构将从员工中拉出地毯并降低此费率或者只是完全改变规则。)

    市场利率显然*不要为我的数据库计划支付/转移的因素。 (我希望!)当我与我的消防教育的早期阶段与忠诚代表交谈时& journey –他鼓励我抓住它。

    如果您是我,您是否会持有4%的DB计划,作为债券分配的一部分?它’目前占22%的总债券分配约15%。虽然我已经扼杀了更多的股票。 (谢谢你,流浪者,为此“20%债券最低,较少’t worth the risk”提醒您最近的视频与非传统亚洲人!)

    看着其他债券选项以及它们超过10年的债券选项,这听起来像是一个甜蜜,罕见的,在传统的基于年龄的退休之前几年到几年。我做了一些计算,唐’打算等到我’M一个月有资格参加实际定义的福利,每月几百美元。

    我还有其他考虑因素’m leaving out?

  11. 定义的贡献养老金完全比你在一起’ve described. You’重新正确,公司RRSP捐款是一个‘defined contribution’ *plan*, but ‘定义贡献养老金’是养老金,员工在哪里界定,以及他们支付的养老金取决于市场结果。这允许养老基金经理(通过董事会批准)调整支付,以确保养老基金的可持续性和连续性在2008年式休克的情况下。 UBC,对于一个,搬到了这种结构,我认为在巨大经济衰退的后果,我知道其他大型机构正在朝着它迈进。

  12. 当它应用于DB养老金时,我通常不是术语“镀金”一词的粉丝。我认为自己很幸运能与提供一个雇主吗?是的。每个人都应该有一个。但平均年度养老金支付约为18,000美元,所以普遍镀金。这些术语有时被Ne'er在井中抛出井,以支持删除所述福利的倡议。那个说,好写作。

  13. 很棒的文章徘徊。每个人都应该了解所称的价值编号,但更重要的是他们的养老金工作方式。什么是无资格的责任?是否有方法可以增加养老金?你什么时候能够开始–55岁,60,65岁?如果一个/两个合作伙伴通过,养老金是如何影响的?有没有“bridging”用CPP?可以有多少潜在的政府或雇主干扰?养老金是否完全/部分索引通货膨胀?您是否可以上市雇主和员工捐款?
    我认为我的老师养老金,但意识到我将支付100万美元的税款,即我需要至少6.3%的年度返回,以匹配我会收到的情况而没有核算通货膨胀。不是不可能的,但也没有保证。
    56和两年后留下教学我不’遗憾与养老金经理留下。
    我将我的养老金视为我收入的债券部分,在技术上,我是77%的固定收入和23%的股权。在没有工作的情况下替换85%的净工资。
    如果我嫁给了一位老师,我会看看一个养老金并离开另一个养老金。
    我的年度养老金相当于拥有超过一百万。在30年的教学职业生涯中,我永远无法拯救那么多。大学教师’T让那个大美元金额让你明星袭来。通勤是不可逆转的。有很好的理由是孤独地留下它的好理由。

  14. 另一个考虑因素是收集养老金的税收。加拿大的养老金收入分裂允许我在任何年龄段的配偶用配偶分配养老金收入。这使我们有资格获得养老金税收抵免。分裂还将我们的有效税率降至8%以上的2019年。您不能将RRSP / RRIF与65岁到65岁。

  15. DB养老金仍在那里。我做了#2。将部分军事退休金转移到我的紧急服务养老金。我有很多陆军伙伴,要么将一笔款项赠送或转移到火,警察,救护车或护理中。一世’M确定它可以与教师,惩教人员或CBSA完成。

  16. 您是否知道任何一生都适合您的一生?当公司破产时发生了什么?你失去了很多。首先,政府允许雇员养老基金赤字赤字。对于公司来说,它就像借钱从员工退休基金借钱。但是,当事情恶化时,通常他们会给老年人带来激励,以提前养老金,它将增加基金的精算赤字。越来越多的员工被解雇了较少,更慷慨的计划。最后,当它破产时,在这个阶段幸存下来的剩余员工发现,养老基金是低于预期的。应从公司资产支付养老金基金赤字,但在我们美丽的国家检查:如果仍然存在,债权人优先考虑它们。它发生在我的父亲身上,经过25年的服务后,他近乎没有。
    另一个诀窍是将整个部门销售给分包商公司并转移养老基金。让我们说是一个大加拿大银行的IT部门。然后,新的子承包商公司决定不承认您的前几年,那么您必须在法庭上争取多年,最后只能造成律师费用的一小部分。它发生在朋友的父亲身上。他们试试,因为不是每个人都想打架,他们有机会解决,因为他们知道律师成本和在加拿大的法庭上所需的长期。

    钢铁养老金总有一些技巧。我不’T信任定义的福利养老金。

    1. 加拿大有许多保护,法规等,防止DB养老金计划的资金和袭击。对致力于保留此类保护的政治领导人,在联邦和省级选举中投票非常重要。

  17. 我确实拥有我公司提供的普及养恤金。他们说我无法撤回总金额。他们可以给我大约1/3的总数。
    其余的必须放在银行,我将在第65届之前撤回它…
    Maybe a Quebec rule?

  18. 对我来说非常及时的文章。我从旧公司的直流养老金的价值最近翻了一番。当我看到新的屈服价值时,我的下巴击中了地板。我立即成立了一个Lira并转移了现金。我以为有某种错误,但我没有闲逛去找出来!现在这一切都是有道理的

  19. 良好的文章!尽管我为一个带有DB养老金的传统公司工作(ED),但如果你不知道,我的同事似乎都不知道他们如何工作’T留在公司直到退休。

    我的雇主甚至提供在线 “退休计算器,”退休后,看看什么样的收入。它让你在任何时候调整日期,所以我’m able to see what I’d get if I were to “retire,”说,在当月结束时。它显示了一个较小的数字,将被解锁,更大的数字将进入Lira。在我的情况下’在公司工作12年后,S低六个数字薪水。我们’重新拍摄了长射击,但留下了另外十年或两十年来投资它会产生一些体面的行走。

    我没有什么’然而,尚未确定我的选择是我的利拉中的钱。我可以将它转移到我的QuareRade帐户中,并与我的TFSA和RRSP一起投资它吗?如果是这样,那将是采取通负价值并运行的一个更坚定的原因。我肯定认为将钱与公司留下另外2或3年,直到我’M退休年龄将是一种风险。

    采取团块与等待退休月付款的另一个原因:如果你死了,每月付款停止或减半(在幸存的配偶的情况下)。一旦它’在一个里拉,钱属于你/你的遗产,雇主不能再触摸它。如果你’在一个喜欢留下遗产的家庭中,这是下一代的’s a big difference.

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