如何在59 1/2之前将钱从401(k)中拿出来

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照片提供 TaxCredits.net.

出于某种原因,我’我最近一直在做一系列税收文章,所以我想我’d继续前进。为什么毁了好事,对吧?

401(k)’s. They’re great aren’他们?他们让你推迟收入的税,给你退税,你赚的任何东西都是免税!

只有问题就是’抓住了。 401(k)里面的金钱就像一个生锅烤。你可以’t eat it right away.

首先,你必须撤回钱,就像你在吃它之前要煮锅烤。就像一个锅烤,如果你太快煮,那么整个他妈的都会被烧毁,你必须砍掉一半只是为了找到食用东西。

I’m…I’m not a great chef.

Uh…let’这就是一些辣酱。一世’肯定没有人会注意到。

Anyhoo,这一点是,因为401(k)提款以您的边际率征税,如果您退出太快,您’最终会得到一大块它征税。那’s bad.

所以诀窍是慢慢撤回。当您离开工作时,您的收入有效地降至0美元。并记住,我们都获得11k-$ 12k的收入免税。在加拿大,它’S称为个人扣除,并在美国’S称标准扣除。从历史上看,美国的标准扣除远小于加拿大人,但最近的特朗普税,截至2018年’现在又相同。如果你 ’结婚(如美国),你可以在401(k)中获得24,000美元’每年退休后免税。

虽然了一个大问题。如果你’达到金融独立,你在30岁的地方退休’s or 40’s, you can’T实际上退出了401(k),因为您在奇怪的精确年龄为59 1/2之前撤回的任何提款时,您会受到额外的10%罚款。

加拿大人,算上自己幸运。 rrsp.’S没有年龄要求退出,因此加拿大人需要担心的是慢慢撤回他们的账户。

但对于美国人来说,有办法也可以获得免税的税!它只是要求你跳过更多篮球。

It’■基于罗斯IRA的IRS规则 换算,而不是贡献,可以 转换发生后5年撤销5年.

到底是罗斯IRA转换的是什么?

好的,一世’请告诉你!停止对我大喊大叫!

无论如何,罗斯IRA转换是从您的传统IRA获取的金钱,然后转移到或 转换了,进入你的罗斯伊拉。现在请记住,传统的IRA捐款是免税,所以当你进行转换时,金额增加了您的应税收入。所以’有点像退出,因为你想要足够慢慢地做到这一点’T税收账单收到税收,而不是撤回您的支票账户,它进入您的Roth IRA。

这是伟大的,因为您可以退出您的Roth Ira免税和罚款,但只有5年。请注意,每次提款都有自己的5年倒计时。因此,2000年的提款只会在2005年提供撤回,2001年的提款只会在2006年提供,依此类推。

现在你可能会想到这一点’太棒了,但这是为了传统的爱斯拉斯。这与401(k)有什么关系’s?

好吧,它’s true that you can’T从401(k)开始转换。但是,你可以表演什么’S称为401(k)翻转,将您的余额从401(k)转移到传统的IRA中。美国国税局允许您这样做,因为如果您离开雇主,他们希望为您提供一种方法,以便您留下糟糕的条款,或者雇主破产。因为这是从避税账户到另一个税收延期账户,但是401(k)翻转是完全免税的。

重要提示:我写的一切都同样适用于401(k)’s, 403(b)’s, and TSP’s. But 457’s(这是国家员工)实际上不 ’T有一个年龄限制对提款。只要您想要无刑,您就可以直接退出这些。而且,只要你慢慢地做到了,它也会是免税的!

把它整合在一起

所以在这里’我们如何将这一切整合在一起。

当你’重新工作,您为您的401(k)贡献利用任何雇主匹配的捐款,甜蜜,甜税扣除,以及无免税增长。如果您碰巧为某些类型的公司工作,您可能能够在我喜欢打电话的过程中加倍税收延期捐款 双重拳头退休账户.

在您的职业生涯中,您最终可能最终开始和贡献到多个401(k)’s.

然后,当你戒烟时,你将所有人翻过来进入传统的IRA。这是免税的。

现在你有一个大屁股传统的爱国家。它’满是多年来拯救的税收延期资金,就像一个大ol’生锅烤,你想吃它,但你可以’t. Yet.

所以现在你开始转换它。小心在每年1月1日,每年为每人的标准扣除每人12K或每年24,000美元,每年1月1日将填写了与您的IRA提供商将$ 24K转换为您的ROTH IRA。

明年,你转换了24,000美元。

你这样做了5年。在第5年,您现在有资格撤销第一个IRA转换免税和罚款!

等等等等。

您可能已经注意到该图的某种阶梯状形状,这就是该技术被称为Roth IRA转换梯子的原因。

当然,一旦你转动59 1/2的魔法龄(为什么美国国税局挑选这样的奇怪数字?),你可以停止使用这个梯子的业务,只是定期提款。

然后’在59 1/2岁之前,你如何访问401(k)金钱。

注释?问题?有没有人自己做过这个?如果是这样,让’在评论中听到它!


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*兴趣是每天计算总收盘余额和每月支付。税率是每年,恕不另行通知。

58 thoughts on “如何在59 1/2之前将钱从401(k)中拿出来”

  1. 伟大的评论。我喜欢罗斯转换阶梯的想法。但是,现在,收入太高。也许我将能够利用未来,而是因为WCI说…你不希望尾巴摇着狗。

  2. 你好!

    作为一个可能在未来在美国工作的加拿大人的快速问题。

    加拿大将RRSP账户转移到传统的IRA,在美国进行罗斯转换,然后返回加拿大,并将资金免税?在什么时候不值得?

    由于加拿大 - 美国税收条约,加拿大罗斯IRA提款不征税,但我想知道年龄限制是否适用。

    谢谢!

    1. 我会’T建议在美国/加拿大退休账户之间转移。狗屎变得超级复杂,而且规则取决于您的公民身份/居住身份。

      将IRA / RRSP金钱放在边境的双方。一旦它’被撤回到正常的检查帐户中,然后您可以将其转移到您的心脏’s content. You can’用这种方法拧得自己太糟糕了。

      1. 您能否为加拿大人提供完整的文章与美国退休账户?我知道’S Super Niche,但它真的很有用!

  3. 关于加拿大提款的问题:我有一个伙伴,他建议在TFSA账户中拔出RRSP资金并将其放入TFSA账户(当然最多金额)而不是在71升到RIF。撤回税收提款的一部分税收然后发出T4RSP,以报告作为撤回年份作为您收入的一部分征税的收入。加拿大提款的建议?

    1. I’从Rootofgood.com上刚谈到了这一点,他对此是72(t)Sepp撤回太低了。基本上,做一个72(t)Sepp要求您计算每年使用一系列复杂的公式撤回一定数量,然后一旦您开始使用’停下来。如果你在一开始就犯了一个错误,或者如果在任何一点忘记或犯错误的一个提款时,整个计划会爆炸,你会征收税收和处罚。

      不值得心痛。这种方法更加灵活,更重要的是,耐受错误。

  4. 所有伟大的,但我们的非居民外国人呢可能是你的案子,也是你的案子也是FC和WANDERER。我们可以从罗斯伊拉伊州退出资金而无需支付任何税金? aren.’我们将被我们的居住国征税(您的案件和矿区的巴西?)

    1. 无论您是您的责任对待同样的对待罗斯’居民或非居民。不,加拿大赢了’从它以来,你就赋予了这一点 ’S免税撤回。你会报告什么?

  5. 在图表中,您将在第五年中展示第1年捐款5.这是否符合要求或者您必须等到贡献5年后的一年,这将是一个完整的5年?

    1. 它于2000年1月1日至2005年1月1日,这是5年全年。

      实际上,规则所写方式的方式,美国国税局实际上从今年1月1日签发了贡献,所以如果您在2000年12月31日捐款,美国国税局将考虑2000年1月1日,因此’D能够在2005年1月1日或4年加上一天。

      我会’虽然危险。只是做了五年来所以它’完全明确。

  6. 您的示例假定401K基金的100%来自税前捐款。如果转换的401K资金中的任何一个是税后捐款,您的例子必须遵守Roth IRA转换的Pro Rata规则,并具有负税收影响。它还假设个人不起作用’T有任何其他传统IRA,税后捐款。

    此外,还有许多部分72(t)符合条件的分布,它将立即提供对401K基金的访问,而不是必须等待五年。

    1. 正确的。这是最常见的情景。如果你’重新做任何复杂的东西,就像制作税后401(k)捐款或罗斯401(k)’s or something, you’re on your own.

      就像我上面提到的那样,我’m意识到72(t)SEPP方法,但该方法更加不灵活。你搞砸了一个提款,整个事情都崩溃了,致力于大收费和处罚。我自己喜欢这种方法。

  7. 好写作。一件事总是让我感到困惑:我现在可以这样做,而我有工作和良好的收入,或者我必须等待收入吗?

      1. 嗨,只是为了澄清,您建议每年转移一项从传统IRA到Roth Ira的金额–每人12千美元。你建议一旦我做到这一点’M退休而不工作。当转让此金额时,我不会在转账中产生任何税收,因为它在12K标准扣除金额范围内。这些都是重要的事实吗?现在我把一切都放入了罗斯账户(Roth 401k和Roth Ira)。你的系统是为了节省税收,出现,这是正确的吗?作为一般规则,您是否建议不通过ROTH向税收支付?
        感谢你的分享!

        1. 你说对了。

          我实际上没有’T患有使用ROTH 401(k)的原因。我的意思是,数学上,如果你的税率高于退休的税率比你的税率高’重新工作,所以除非你有一个镀金养老金,否则在你退休或某事之后增加你的收益,那么它可能有意义。但到底是谁?

          1. 你对此有什么看法?
            有了罗斯,您可以获得初始投资的税款。
            没有罗斯,您将在撤回初始投资+收益上纳税。
            Isn’这总体而言,只有在最低金额上缴纳税款?

            如果您想购买40年的线路,那么任何需要超过40k /年的东西(假设)–您将在最初投资(这可能非常重要)上缴纳两项金额VS。

            会喜欢你的想法。

          2. 我目前只有一个罗斯伊拉,因为我在艺术中工作,没有公司我’工作已经提供了401(k)。一世’m开始学习福利,我刚刚学习了Solo 401(k)s和901(k)s。

            如果我’M局部射击(在电视节目中的6个月工作,然后在其他6个月的时间上运行&生活投资),我还能做这种转换,考虑到我的收入为6个月会吃掉我的标准扣除吗?

  8. 对不起,如果这是一个愚蠢的问题,但我’困惑。如果你拉出24K(免税!)你的传统IRA,唐’你征税你退出投资的任何资金,以支付今年的生活费用(因为这笔钱除了你转换为罗斯的24 k)吗?

    1. 您是否在您的常规投资账户中获得投资收入征税?是的,但如果您在合格的股息中返回收入的投资,那么’LL能够每已无婚夫妇税收高达70万美元。

  9. 您是否有任何计划为加拿大人和税收进行博客帖子?
    因为我看到我避风港’尚未完成,谢谢您的网站。我们’在我们前往的路上(更晚迟到,从来没有,呃?注意那么小加拿大主义…?)

  10. 非常酷。这绝对是及时,因为税收季正在接近,我开始思考一下我的桶’LL将我的过剩资金纳入:IRA,Roth IRA,或征税的VTSAX账户一次,我和我’S $ 5,500退休极限最大。现在是经验丰富的房地产投资者,我开始更多地了解如何为未来的房地产交易提供资金。罗斯伊拉队引起了我作为一个良好的资金来源的关注。我可以每年最大,然后如果找到合适的财产,我可以撤回我的Roth IRA捐款,然后让我的收入骑,骑,骑。这是我最近在我脑海中的一个有吸引力的情景’LL获得两全其美:无税收增长,没有10%的罚款,为房地产上的缴纳付款贡献。

      1. 是的,我一直读到这个网站,我经常在我的个人Facebook页面上积极分享您的反真实性的观点。我认为你的观点对我刚刚在经济上的千禧一代的朋友们有价值,并且误认为是“buying a house”始终是一个聪明的财务决定,即使有时它可能是一个可怕的金融选择。我只是认为这将是一个安全的地方,讨论我最近一直在想的一些想法。目前,我拥有股票和房地产,我’拥有它们的积极经历。我正在学习最适合我的作品,并对我所做的每一个决定都有批判性和创造性地思考。我可能永远不会突袭任何罗斯钱,但我喜欢知道它’如果我确实找到了更好的投资,可用。和平,并继续保持继续。

  11. 好贴!您个人(和其他人请聊天)将在每年使用4%的1米的4%的规则将额外的16,000万美元左右拉到40万美元?你会从你的大规模纳税账户中拉’已经在5年里使用了5年,以便能够使用您的第一个$ 24k Roth转换?似乎如果一个人走出了大规模的应税账户路线,那就需要很大…。 5年的费用加足以让您到59 1/2… yikes.

    或者,从您的IRA转换40万美元以促进额外的16,000美元的征税…只是好奇,最好的策略是每年达到每年的大约40千万美元的花费税款。

    谢谢你们在这里做的事情!它’迄今为止我最喜欢的早期退休博客。

    1. 您的整个投资组合应产生大约3-3.5%的现金(收益率盾牌),您可以通过购买/销售交换来将其拉出所有账户,因为我写的信息:

      //www.mjquqn.icu/freedom/withdraw-portfolio-retirement/

      可以通过实现资本收益来弥补任何其他短缺。

      这24美元“withdrawal”只是将钱从一个帐户搬到另一个帐户。从您的投资组合提供资金的提款,以资助您的生活费用是另一件事。

  12. 我希望我们能选择将钱从“退休金基金”中获取。我不确定在保存年龄之前让它出去吗(67)。我们每人的免税金额为18,000 - 36,000夫妇。澳大利亚人

    1. 如果你’澳大利亚公民,没有。那里’在澳大利亚的早期退休人员中实际上是一个危险,不要把太多的钱放在超级替代方面’ll被困,你可以’t get it out.

  13. 漂亮的文章!遗失的唯一缺少的是令人厌恶的令人厌恶的令人厌恶的令人厌恶的美国税法,迫使人们在做这个5岁的rold-Roth-IRA转换废话,以便获得自己的钱。屁股有什么痛苦….! Ugh…

  14. 谢谢你让这很容易理解。一世’在此概念之前听到了这个概念,但是当你进入细节时,我的眼睛釉了,我停止听。我认为这是第一次对我明确的概念。谢谢!

  15. 如果你还在工作,但想要开始转换你的$$?我已经在高税前。开始转换过来可能没有意义…。有任何想法吗?美国加尔在这里….

  16. 这里’关于TSP的问题。整个TSP必须滚动吗?一世’ve贡献了传统和罗斯美元的茶匙。我的陈述占传统和罗斯美元的增长,因此有明显的余额。

    是否有可能只会将传统的TSP元滚入传统的IRA?

  17. 伟大的文章,伟大的评论&问题和精湛的答案+见解。幽默感+咒骂是锦上添花!谢谢千禧一代革命

  18. 伟大的文章..你介意澄清我们在美国的贡献贡献吗?据我所知,5年的转换只允许您撤回税收缴纳,而不是收入,而在59.5岁以下。谢谢!

  19. 这太棒了!
    我的问题是如果我有403A(与公司匹配的税后捐款)和403B(普瑞技税贡献)的问题。这笔战略仍然适用吗?

  20. 只是所以你知道,美国有一些东西称为55的规则,允许你自由地访问你的401(k)或403(b)资金,你从你转55岁的年度分开(或更晚)。意思是,如果您退出,退休,则撤销,或者在同一年中撤销401(k)的雇主在您转55(或之后的任何时间 - 您转55的年份很重要或更高版本),您可以从401(k)或403(b)开始罚款免费提款。它也被称为美国国税局提供72T。我认为这不是一个普遍已知的规则,如果你们在某个时候,这是一个很好的话,因为我认为这对想要退休账户的早期的人来说,这是一个惊人的机会。

  21. (其中一个)房间里的大象是如何为30多岁或40岁的人进行火灾计算的问题,但在可投资的资产中达到100万美元,但仅在其不退休,可访问帐户。使用4%的规则,应从这些账户产生的40万美元的年度收入仅来自不退休账户,直到这些账目耗尽?虽然,与此同时,退休账户完全不断增长?

    最好的,
    沙币投资者

    1. 一旦您’RE REDIED,您的收入下降到0.此时,您可以使用Roth IRA转换阶梯将退休资金出来并避免罚款。您还可以使用现金资产交换来获取难以访问的锁定帐户的资金。我们在我们的书中详细讨论了这两种方法,如百万富翁: //www.amazon.com/gp/product/0525538690/ref=as_li_tl?ie=UTF8&camp=1789&creative=9325&creativeASIN=0525538690&linkCode=as2&tag=krisandbryc-20&linkId=7c02632b8a1e2f89f9193b873a48a94f

  22. 我刚刚终止了55岁,我的工作终止了。您在哪里推荐将401K翻入传统的IRA? vangard或美国的Ameritrade?…任何其他?将传统的IRA投资与投资账户相同吗?

  23. 那么,如果我打算在59 1/2之前退休,那么为一名传统的IRA提供资金才能在工作时获得税收优势更好,只有罗斯IRA梯子将其转换为避免税收?或者最好仅仅为罗斯伊拉提供资金并完全跳过传统的IRA?

  24. 嗨流浪者!

    我知道你必须退休,以获得标准扣除,如果你结婚或单身,扣除更改。如果一对夫妇已婚,一个人在另一个人退休之前,他们仍然可以获得标准扣除并做Roth IRA转换阶梯吗?或者两个人需要退休,以便这个工作?

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