养老金如何影响我的401(k)/ rrsp提取?

徘徊
跟着我
徘徊的最新帖子 (查看全部)
照片由Nick Yeverson @ 蓝色钻石gallary

养老金。还记得那些东西吗?

不?那么聚集圆形,年轻的千禧一代。它’s Story Time!

你看,回到几天(即60’S),公司有这些魔法事物“pensions”他们向雇员提供给他们雇员的一部分“benefits.”我知道,我知道,这听起来很疯狂,但它是一个不同的时间。我也认为汽车通过将脚伸向底部并在路面上延伸而努力工作。

anyhoo,这里’什么样的事情如何工作。雇主将自动为员工提供一小部分贡献’S薪水(当然,税前)。然后一位专业的货币经理将为他们做出所有投资决策。最后,当员工在65退休时,这“pension”将他们的余生支付他们的部分薪水。当然,这一切都会自动发生,没有员工需要的努力!退休规划是大多数情况下,刚刚照顾他们。

我知道我知道。不要笑了。这是一个不同的时间!

如果它不是’明显明显,养老金已经走过了渡渡鸟的方式“stable employment” and “work-life balance.”如今,政府工作中的定义福利养老金主要存在。私营部门,实现了养老金的昂贵程度如何,主要从一项定义的福利制度转换,公司的收入由公司保证,捐助制度,他们可能提供约401 (k)贡献匹配,但适当投资和管理退休收入的责任落在您,员工上。

所以如果不再存在养老金和较大,我为什么要谈论它们?

好吧,对于一些奇怪的原因,我们’近期从读者那里得到了一串电子邮件,其中a)是带有养老金的婴儿潮一代,b)是退休或接近退休,c)想知道我们的401(k)/ rrsp提款策略将为他们工作。

我永远不会拒绝一个好的问题,尽管我们的事实是我们’大多数关注千禧一代和我们所面临的问题,我认为数学在面对定期退休的潮流器上会很有趣。

如何退出您的401(k)/ rrsp

所以首先,首先是什么,401(k)退出策略是这些潮一代谈论的?

明显地, 我们以前写过这个但是,但是’S简要回顾在这里。

当你’重新工作,它支付从您的薪水筹款到401(k)或rrsp。这些都是税前退休储蓄账户,并允许您通过减少您所贡献的金额来减少您的应税收入来推迟税收。

请注意,我说推迟,而不是消除。当您稍后从401(k)或rrsp中取钱时,撤回金额将增加回应应纳税账户,并可能导致您缴纳税款的税款。

因此,在早期退休时,我们的401(k)/ RRSP提款策略是以这样的方式退出这些税务延期账户,即您根本没有税收。对于RRSP(加拿大人),这意味着每年从您的RRSP账户中撤回您的个人豁免的价值,这是每个加拿大每只加拿大人都自动抵消税收责任,以至于0.美国人有401(k)’S(或类似的账户)必须跳过额外的箍,因为它们’重新限制在59 1/2岁之前访问他们的账户,因此他们必须建造什么’s known as a 5年罗斯IRA转换阶梯。单击该链接以确切地了解如何执行此操作。

但对于美国人而言,该战略基本相同:退出/转换为您的标准扣除,这是由于2019年的某种原因与加拿大个人豁免相同:每人12,000美元。因此,已婚夫妇共同提交可以从401(k)/ rrsp账户中提取24,000美元,并支付零税!

养老金如何影响这个?

好的,那么用养老金退休如何影响这种策略。好吧,首先,一个潮一代士’靠近退休可能超过59 1/2岁,因此他们可以直接退出他们的401(k)账户,因为年龄的惩罚唐’T适用于它们了。

而第二个,撤军策略我’上面概述的VE假设没有其他收入。毕竟,你’re retired! You’应该阻止你的工作收入!那’S的整个退休点。

除非你有养老金,可以打破这个假设。

我知道我知道。小提琴。

当你 have a pension, you have an automatic, baseline amount of income every year, and that’太棒了。但它也将您推入您可以在那里纳税括号’T免费获得401(K)/ RRSP的钱。

截至2019年,以下是美国联邦税务括号,用于联合申请联合夫妇。

税率收入
10%$ 0到19,400美元
12%$ 19,401至78,950美元
22%$ 78,951至168,400美元
24%$ 168,401至321,450美元
32%$ 321,451至408,200美元
35%$ 408,201至612,350美元
36%"$ 612,351或更多

所以让’S表示,有人每年有3万美元的养老金。这意味着他们’re in the “unfortunate”饮食其标准扣除的现状为24,000美元的免税收入,这些税收将6000美元的收入留在10%的联邦税括号中。

由于读者Mikeyb的鹰眼观察,前一段已从早期版本中得到纠正。谢谢!

这意味着,如果这个潮一代潮一代甚至撤回单一美元,他们将不得不纳税。由于这一切始终如一,每年都会始终如一,因此在0%税收托架中取出/转换资金,正如我们所倡导的那样,取消了桌面。

那么我们该怎么办?我们的退休人员是否搞砸了?

充值方法

当然不是。被迫缴纳税收,因为你在退休金中制造了太多的钱永远不会是坏事。但它确实意思是你可以’盲目盲目地拿出每年24,000美元,并完成它。你必须做更多的分析。

幸运的是,战略是’这很难。我喜欢称之为充分的方法。

这里’s how it works.

  1. 加起来你和你的配偶’■年度养老​​金支出
  2. 弄清楚这让你进入的税务括号。
  3. 占据该括号的上限,从您的养老金金额中减去它’根据每年退出401(k)/ rrsp的多少。

例如,如果我们的Boomer Reteree夫妇每年的养老金价值30千万美元(24,000美元的标准扣除后6000美元(通过看2019年)’税务括号,这将把它们放在10%的税收托架中。 10%的税务支架的范围为0至19,400美元。这意味着我们的退休人员应该提取19,400美元–每年401(k)每年$ 6,000 = 13,400美元。

为什么是这样?因为如果您的养老金默认情况下,每年和每年支付30,000美元,那么 绝对最小 您可以在401(k)提款中支付的税率为10%。所以只要你’重新支付10%,您可能会尽可能多地获得税率。

所以换句话说,无论你碰巧找到自己的税括号, (看看我在那里做了什么?)你的括号’目前re。那样,你将尽可能地撤销你可能可以的最低税率。只是不要’T穿过边界进入下一个支架。

州/省级税如何?

我这里的分析正在使用联邦税括号,但到目前为止我还没有’提到的国家税。这是为什么?

保持课程简单。

华尔街喜欢说服人们金钱管理很复杂。他们这样做是这样’ll雇用他们来管理你的钱。但事实是,金钱管理并不复杂。但有没有人’一个单尺寸适合的解决方案。我喜欢教导技术,并相信读者将它们应用于他们独特的情况。

顶部的方法是一个很好的例子。

州/省级所得税将一层复杂性添加到充值法的相对简单上。一些州,如加利福尼亚,有一层逐步的税务括号,包括在联邦税括号的顶部。其他,像德克萨斯州一样,唐’T根本有一个国家所得税。

但是,该技术保持不变。

  1. 加起来你和你的配偶’■年度养老​​金支出
  2. 弄清楚哪些(合并)税务括号这会让你进入。
  3. 占据上限(组合)支架的上限,从养老金金额中减去它’根据每年退出401(k)/ rrsp的多少。

和我们’re Done

所以你有它。如果你’幸运的是有养老金,弄清楚你可以付出的最低税率,然后最大化你遇到的税收托架的地狱。

那’养老金如何影响您的401(k)/ rrsp提款。

问题?注释?让’在下面的评论中听到它!

 


你好呀。谢谢你停下来。我们使用会员链接来保持这个网站免费,所以如果您相信我们在这里尝试的内容,请考虑点击!谢谢 ;)

建立像我们这样的投资组合: 看看我们的免费 投资车间!

赚取1.5%*日常利率。没有日常银行费用: 开辟了EQ银行储蓄加号! (仅限加拿大,不包括魁北克克

您是一个寻找高息储蓄账户的美国人吗? 查看通过savebetter.com提供的内容!

环游世界: 我们使用Airbnb每年节省18千万美元。 点击此处可获得您的第一次预订$ 40!

不要支付fx费用: 我们使用ScotiaBank Passport Visa Infinite卡来消除世界各地的外汇费用!此外,在第一年获得40k点,也可以免费获得机场休息室! 点击这里注册!


*兴趣是每天计算总收盘余额和每月支付。税率是每年,恕不另行通知。

43 thoughts on “养老金如何影响我的401(k)/ rrsp提取?”

  1. 可能希望修复一个可能导致混淆的拼写错误:“401(k)账户与转换阶梯内容的所有账户,因为年龄的处罚不再适用于它们。”. I think you meant “withOUT all that…” and “…penalties DON’T apply to them…”‘. Don’不想是迂腐的,但是… 🙂

    纠正良好的东西!

    1. 刚刚开始喧嚣并建立您的在线业务,所以您可以成为距离路上的一侧喧嚣百万富翁,并在线赚钱24/7。没关系养老金和401(k)。你的雇主会抢劫你!

  2. 这是为我退休的第4天…(4天前没有狗屎…). I’M 42 WTH是9岁以下的小养老金和妻子(千禧年)。

    我的养老金是小(19K / YR),它只是让我们5K / YR提取的东西复杂化。所以我们决定做的是….

    我们允许自己更多的风险(85/15),通过投资较少的债券或‘safe’投资,因为我的养老金每月支付稳定的可靠金额。加上您支付超过4%的股息策略,为我提供了我需要的40k /年。

    …就像你说的那样,如果市场狗屎,我’m going to Thailand.

    1. 恭喜!是的,养老金绝对充当保证屈服盾,因此它可以像你这样的股权才能搞定。做得好!

      它’s “如果狗屎击中风扇,你’再去泰国。”这些规则必须押韵,或者它没有’t count.

  3. 我不’T知道任何养老金的人…虽然在美国听到一些政府工人仍然拥有它们。我们所有其他人都是401k葡萄酒。

    恭喜任何仍有一个的人。

    1. 塔戈先生,我有一个,你认识我!我会说我的雇主正在努力给我一个心脏病发作/严重的健康问题,所以我不’t collect it ; )

      1. 那’我不喜欢的另一个原因’t喜欢养老金。从技术上讲,它为政府(或您的雇主)给予他们杀死你的激励。我不 ’t like them odds.

        1. 另一个原因,如果你赢得彩票只是拿走了一次性支付。无需创造任何负面激励措施!

    2. 我们仍然在加拿大有养老金。我是老师,我的伴侣为政府工作,我们都有非常伟大的养老金。

  4. 对于那些生活在新泽西州的(曾经伟大)州的人,请小心推动你的总收入(第27号线,第27号NJ-1040)超过100k(不调整通货膨胀!)。第一美元可能(取决于您的1099-R号码)在额外的州税中花费约1300美元(我知道,很难相信,但真实)。我对作者的问题是,您是否认为IRA转换(传统IRA到ROTH),而不是退出IRA。这就是我一直在玩游戏的方式,这似乎是对我的良好策略。当然,自从我们可以的情况下几乎和现在一样好’t重新分配,但仍然可以。

  5. 我从丈夫那里受益’在他去世后我待在的养老金。王牌’缺乏税削减不会是我的朋友。 grrrrr。

  6. 千禧一代,这里有一个非政府界定的福利养老金。但是,该公司几年前向一个混合的DB / DC计划进行了新员工。 14年来,我的养老金仍然是完整的,我可以开始收集它的最年轻的年龄,更不用说到65?一世’我试着不要把所有的鸡蛋放在那个篮子里。

    这是一个信息丰富的帖子。谢谢你。

    1. 是的,Fc是一样的。从技术上讲,她的雇主有一个DB养老金,但他们一直在调整公式,以便更新的员工(如她)越来越少的支出,但仍然不得不按照其他人支付相同的金额。所以年轻人正在补贴老年人。

      所以我们去了“F that noise”当她退休时,将其作为一笔金额转移出来。

  7. 同样的事情适用于社会保障收入以及来自业务,工作或喧嚣的任何赚取的收入。

    您是否建议将这种方法推入高于12%的括号?

    1. 它没有’T-Tracket你’re in. It’s相同的逻辑。您的养老金+ SS决定了您将要进入的最小括号,这意味着’■您可能支付的最低税率,因此您可能会尽可能多地撤销。

      侧面喧嚣的收入是一个小小的诡辩者,因为它’没有稳定或保证。侧面喧嚣收入,您可以机会利用“dip”在较低的支架上撤回更多年份。

      例如,您和我知道的那本书销售收入非常不均匀。所以,如果你的营造秀丽或书籍销售,我’d在撤回之前撤销,希望更多“normal”销售将使我以较低的速度提取更多。

  8. 很好地写给我们的潮一代!我有养老金,一年前退休。一世’m试图将我的401k滚入罗斯IRA,而税收很低&在所需的分布开始之前70岁开始。唐’t know if I’遵循最好的策略,但我不’T现在需要401K分配的费用。
    我的养老金加上我们2个人的最终社会保障将几乎填补了12%的括号。在充值之前将有没有翻转资金的空间。

    是的,在这里玩了一个整个小弦乐器。

    1. 哦,它’没有一个坏问题,但它’仍然是一个需要解决的问题。是的,我想你’做正确的事情。搬到德克萨斯州,在RMDS踢出前,尽可能多地获得12%。

  9. 30,000美元的养老金–$ 24,000标准扣除= 6000美元的应税收入。这让您进入10%的括号。除非我’在这里缺少一些东西(它’非常可能),您可能希望在整个帖子中重新返回数学。

    1. 你先生,是正确的。

      伟大的捕获伙伴。这实际上是因为在加拿大,24万美元的个人扣除,每个人都得到的实际上是税收抵免,这意味着您的应税收入不会’T改变,但你会收到任何税款。在美国,它 ’实际上是扣除,这意味着它会降低您的应税收入。如果您赚取24K或更少,则效果是一样的。但如果您赚取超过24,000美元,美国系统更好,因为它降低了边际税。

      数学已被纠正,信用给您!

  10. 养老金是一件有趣的事情,他们实际上是一个剧情的剧情,当你死(不太完全,取决于你的spouce)时,我想尽可能多地走出前线,达到税收,在我死的时候付钱给他们。我的RRSP,无论如何,与TFSA相同,这甚至比RRSP更好。所以,我会把它留给我的“cash cushion”并且只有我需要访问。在加拿大,只要你的71岁以下,你就没有’T需要退出,但在您需要转换为RRIF之后,并从现在开始最低提款后,基本的个人豁免将增加10%左右,这将减少税款资金支付的税款。

  11. “你看,回到几天(即60’S),公司有这些魔法事物“pensions”他们向雇员提供给他们雇员的一部分“benefits.” I know, I know, it sounds crazy but it was a different time.”

    在一些像英国这样的骗子国家,以及许多文明世界,即美国,贡献工作场所养老金实际上是一个法律要求。回到我的一天(不是60多岁,但我可能被认为是一个边缘潮一代)他们实际上是不幸的’t –我职业生涯的前4或5年没有养老金计划。这几天它’S实际上更好地为千禧一代’在英国的法律要求–他们贡献了最低%,雇主也必须也必须–这么多的每个人都有养老金。从2019年4月开始,贡献将达到薪水的8%。确定你*可以*退出,但你’d丢失了那些雇主的贡献–免费。谁没有’想要免费钱吗?有一些例外,但事情比以某种方式更好。确保定义的福利计划几乎不够消失,但定义的贡献方案无处不在。

    P.S.看着一些评论似乎在养老金和年金之间存在困惑。如果您愿意,您可以使用DC方案中嵌入的Lump Sum以购买年金–年金基本上是生命的固定收入。他们aren.’这几天是流行的,但他们曾经是英国唯一的选择。由于各种养老金计划规则放宽,您现在可以在DC方案中或多或少地完全控制您的一次性控制–您可以占用25%的免税一次性和/或刚刚纳入所需时。我会说对照的绘图是这些日子的流行选择。请注意,25%的免税块总金可以在高达20K /年的ISAS(现金,股票)中放水。

      1. 我只划伤了表面。 -

        没有’T进入25%的免税块(你可以在55岁之后拿走)或税收救济。

        WhippersNapper Millennials将获得20%的税收救济,以纳入养老基金,40%,如果他们是高速纳税人(超过43,651Pa)。一世’在我的签约业务中使用了这种救济来提高税收效率。您可以在每年40千克到您的基金和警察,那种可爱的夸张税。仔细管理你’ll获得40%的进入,但在出路的路上支付20%,如果你的方式’re canny.

        我没有’继续真正的胜利。自2015年以来,如果您有提名受益人,私人养老金安排落在外面的村庄划分税务计划。英国遗产税超过325k的资本收益40%,所以这是一个非常非常大的胜利–至少适合您的受益人。 -

        正如我所说,现在在英国时,现在就是很多,而不是我的时候“millennial”. 🙂

  12. 你可以“math this up”如果你不看,通过观察401K提款’需要钱。让它留在401k。

    这样你的401k内有一个更大的现金生长免税税。相信你’当你最终拿出来但与每年取得比较时,将缴纳金额征税,投资其余的和最终支付资金提高税,我相信你最终未来之前没有撤回?

    当然需要使用不同的税务括号假设运行数字。

  13. 非常感谢这篇文章!我是温哥华的老师,因此我会谢天谢地获得养老金。但是,我不’T希望仅依赖于退休收入,直到幼儿园课程的65岁至65岁。一世’仍将努力努力实现金融独立的目标,并一旦我的养老金踢进来,就希望在蛋糕之上锦上添花。那是说,我’ve只为基金贡献了两年,所以我’LL需要几年才能建立它。

      1. 很高兴有,但你是否愿意遭受脱发和养育其他人的压力。我教过28年并喜欢它。当人们发现我是一名教师(7-9级)时,他们经常为他们的孩子行为道歉。当他们问我教导了我经常回应“礼貌和文明行为”。如果你有机会感谢你多年来曾经过的伟大教师 - 请做。绝对会让他们的一天能够让他们继续在艰难的工作中似乎只在多年来才能变得更加艰难。

  14. 很棒的文章徘徊。我在你描述的情况下,并计划做到这一点。 6月份退休56岁。我的加拿大DB教师养老金将我推入下一个税收托架。我可以用税收时间用配偶分配这个养老金的1/2,并放下一架括号。我们是一个收入家庭,所以她的退休收入很小。这使我们能够从我们的四个RRSP账户中的任何一个都使用充值策略,并将该资金转移到更多的税收效率账户中。
    对于那些具有稳健数据库养老金的人,在您工作时首先考虑首先最大限度地占用免税账户。 RRSP贡献只有在否则撤回金钱时,您将在较低的税收托架中进行意义’零和游戏。 DB养恤金捐款计入您的年度RRSP贡献限额,因此您必须贡献的金额可以忽略不计。
    如果您有两名DB养老金(两个已婚教师)考虑一下,请尽早保持一个完整并撤回另一个,向税收缴纳,将其转移到自我指示的投资账户中并投资。这样你就有一个遗留账户和保证收入。

  15. 这将是我几年的确切情况。它没有’看起来这将随着时间的推移拯救我的任何钱(税收)所以我的问题是为什么甚至这样做了?

  16. 我的妻子从她的政府工作中有一个伟大的数据库。她还有一个政府457,我们最多。由于我们的综合收入IRAS,除税后传统外,脱掉桌面,以便457是甜蜜的。当我们在几年的55岁时退休时,她将为六种数字养老金指向生命的通货膨胀。让我们成为“cash cushion”在我们的退休金中,我们可以在我们的投资中有点侵略。

    曾经有过一段时间她的私人行业的想法,她可以在私营部门中获得更多,然后我提醒她所有的假期,而她的雇主将她的薪水的30%的比赛达到DB计划。 30%的人使她的赔偿实际上高于私营部门和它’s like they’重新购买4%的年金,金额为250万美元。总是让她的笑容。

      1. 徘徊,谢谢你的联系,但它赢了’在我们的情况下工作,正在成为包的中间x’在这出来之前,我们累积了传统的IRA投资和401(k)翻转的材料截止者。谢谢美国国税局’S IRA聚合规则和Pro-Rata规则数字Don’在我们的案件中工作。我希望他们这样做’D做那么重要的时间。

  17. 取自加拿大税务局:

    ”当您从RRSP撤回资金时,您的金融机构扣留了税收。利率取决于您的居留权和您退出的金额。对于加拿大的居民,房价是:

    10%(魁北克省5%),金额高达5,000美元
    20%(魁北克省10%),金额超过5,000美元,包括15,000美元
    30%(魁北克省15%),金额超过15,000美元”

    所以让’S说你在养老金时从RRSP中取款。您不仅要纳税,而您的年度养老金(包括从RRSP中撤出的附加金额)和您的个人扣除,但最重要的是,您必须在您的金融机构提取税收(它)’如果你居住在魁北克克斯)差了?有没有办法避免戒断税率?如果您在退休之前退出或每次退出RRSP时,税率才适用于税率?

    资源 :
    //www.canada.ca/en/revenue-agency/services/tax/individuals/topics/rrsps-related-plans/making-withdrawals/tax-rates-on-withdrawals.html

发表评论

您的电子邮件地址不会被公开。 必需的地方已做标记 *

社交媒体自动发布 供电 : XYZScripts.com.
想要加入25,000多名订阅者并在收件箱中获取新帖子?