零利率环境如何影响您?

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另一天,读者通过电子邮件向我询问“I’阅读您在投资讲习班中的建议,了解股票和债券,但债券实际支付的东西时回来了。在排水沟下的利率,这是否仍然存在?”

好问题。让’我们挖到这一点,我们吗?

在2008年的最后一次经济衰退期间,有助于拯救经济的主要决定之一(或者相反,阻止它脱离悬崖)是世界各地的中央银行选择将其关键贷款率降至零附近。这对经济产生了刺激作用,因为它降低了借贷成本,允许更多企业进入资本以保持漂浮,并同时鼓励投资者将其资金堆放到股票市场以来,因为债券支付这么少。

因此,当大流行于2月/ 3月击中美国时,将利率降至零是美国中央银行所做的第一件事之一。加拿大中央银行诉讼,欧洲中央银行(尽管已经非常接近零)。

所以现在世界各地的利率都坐在Nero Zero身上。储蓄账户已经屠杀了。政府债券在旁边支付。因此,填写收件箱的问题。那么我们的读者应该如何在他们的投资组合和生活中对这种新的零利率环境作出反应?

这是我对此的一些想法。

大学教师’买房子并进入更多的债务

鞭炮和我不’这几天真的写了大量的家庭骨牌,因为那里’我们只有这么多方法可以说“you’re all idiots”没有它变得单调,但在这种大流行期间发生的最令人困惑和最令人沮丧的事情之一是,在一个冻结的春天,每个人都被锁定,夏天在房屋市场上看到了巨大的反弹。

人们已经意识到较低的利率意味着银行将更多的钱借钱,并通过继续史诗家庭购买狂欢,有时会在他们避风港的房屋上招标战争’甚至被访问,因为社会疏散阻止了传统的开放房屋发生。在这个过程中,在剩下的生活中,越来越多的债务,特别是当利率不可避免地开始缓慢攀爬时,他们会受到重视。

这就是我不喜欢的原因’甚至不想试图向家庭Boners提供建议。他们’绝望地愚蠢。他们’像金融lemmings一样,不断寻求最高可能的悬崖,他们可以发现自己扔掉。经济做得好吗?买房子!经济在狙击手?买房子!曾经一生的大流行阻止你甚至看到任何属性?买房子!

鞭炮和我已经决定,如果我们需要在一个地方安顿下来并停止旅行,我们其中一个应该得到一个房地产’■许可证,只是向白痴卖房。家庭博尔斯太愚蠢了,才能有钱,只是将自己的生命储蓄交给别人,所以我们也可以占据一些。

蠢货。

再融资你已经拥有的任何债务

那是说,如果你已经有债务,无论是’以信用卡债务,抵押或学生贷款的形式,现在是努力降低对他们的利率的好时机。

我最近申请了一个无抵押的信贷额度,你知道,为了好玩,我的利率低于5%。同一个LOC在年初达到7-8%,所以’s pretty huge!

因此,任何在信用卡卡上有余额的人都可以立即通过打开LOC并用它偿还信用卡来立即汇率下降。繁荣! 5分钟内降至5%的20%+兴趣!

汽车贷款或学生贷款也是如此。首先检查您的贷款人,看看您是否可以再融资。如果没有,请找另一个贷款人提供较低的汇率,并以闪亮的新低利息退出您的高利息贷款。在学生贷款上支付8%的是2019年!

抵押贷款可能有点棘手。根据您拥有的抵押贷款类型,您可能无法更改利率,但与您的银行联系在融资方案中。你永远不知道,它永远不会伤害,对吧?

如果您增加您的股权分配’re Accumulating

现在让步’谈论投资组合。零零的利率肯定有利于股票,部分解释为什么股票市场持股为股票,即使失业率高于10%。固定收入?没那么多。

超短债券资金例如,我们曾经用于存储我们在年内收到的股息,现在是无意义的。他们是一种低风险的方式,对我的现金产生了一些利息收入的低风险方式,而是现在他们的现金’重新支付任何东西。什么’s the point?

所说,债券指数基金像BND(如果你’reimanical)或vab(如果你’re加拿大人)持有许多不同类型的债券,包括公司债券的债券仍然产生约2.5%。那’不像曾经是在年初一样好,但它’s不是像超短的零。

此外,债券具有减少整体产品组合波动性的额外效果,因此在您的投资组合中拥有这些仍然是有意义的。

虽然,可以说,也许不是那么多。

如果你’仍然在您的投资组合中工作和累积钱,我’D考虑将您的股权分配达到5%或10%。那里’在现在股票中的效率更好。

如果你的话,更瘦’re Close To Retiring

如果你’重新重新退休或即将退休,首先,首先, 伟大的时机.

现在可能没有觉得现在的一切并用边界关闭,但2020年出现了十年到2019年的十年长的牛市结束。由于这一切,股市已经从经济衰退中恢复过来银行刺激。这意味着,在所有可能性中,下一个十年长的公牛跑刚刚开始,所以如果你’刚刚在你的火目标上关闭,你’重新定位自己的退休生活’s将朝向右边的大门。

当然,它 ’如果您现在需要来自投资组合的收入,也是一个零利率环境,这不是那么好。如果那些债券唐的传​​统的摇摆奔向债券的解决方案不会工作’t pay you diddly.

但我们在这里有一个解决方案: 产量盾牌.

即使是现在,那里’仍然是寻找收入的静止地点,而这些地方恰好在我们介绍我们的收益盾牌策略时我们已经写的领域。替代方案,更高的收益资产类别如首选股份。

就此写作, CPD.,这是我们曾经拥有的加拿大首选股票指数,仍在支付5.3%。

所以’仍然可以建立一个收入制作投资组合,以便退休。重要的是,当我写的那些收益盾系列时,这些替代资产旨在与传统债券一起举行。现在,这些债券正在遵循任何内容,您可能必须完全通过这些替代资产构建投资组合的固定收入方面,至少直到利率在几年内正常化。

结论

所以你有它:千禧一场革命’今天个人融资指南’S零利率环境。大学教师’T进入更多的债务,再融资你拥有的债务,如果你增加你的股权分配’累积,如果你倾向于收益率’re about to retire.

你怎么看?有什么你’与您的财务不同的方式进行不同?让’在下面的评论中听到它!


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*兴趣是每天计算总收盘余额和每月支付。税率是每年,恕不另行通知。

51 thoughts on “零利率环境如何影响您?”

  1. ———–
    “I’阅读您在投资讲习班中的建议,了解股票和债券,但债券实际支付的东西时回来了。在排水沟下的利率,这是否仍然存在?
    ———–

    嗯。债券仍然如此非常好:2.5%的收益率,自大流行开始以来升级了10%以上。

    ———–
    “I’D考虑将您的股权分配达到5%或10%。那里’s just better value in equities right now”
    ———–
    不确定这是真的。近历史新高的股票现在(Tesla,具有接近无穷大的PE比率)。我会把股权和桩削减到BND中。

    1. 自3月以来,债券已经上涨了10%?你甚至检查三月以来的股票是否有多少股票?祝你好运,生活2.5%,没有减税。

      #2,你听起来像是忘记了约翰的谁生气…

    2. 我同意你对股票的看法,他们看起来非常过高。债券也看出价格过高。购买屈服的东西基本上没有任何东西需要提升到所有的价格。
      房地产似乎是最近唯一的唯一选择。锈带状态或在该国中可以有很好的交易。我会’T考虑到城市,因为它们仍然太高。
      希望在这篇文章中有更多的数学粪便。如果美联储停止购买,股票可能很容易下降一半。股票始终高倍数,债券始终高最低产量。一世’m真的怀疑4%的规则。廉价的房地产似乎是唯一值得风险的投资回报率。

      1. 我不’T试图预测股票市场的未来方向。我所知道的是,中央银行的第一件事是下降的利率来支持股票,并且至少在未来2年内继续这样做。永远不要赌喂养。

  2. 我同意房屋所有权不是投资,它更接近拥有一辆车,除了你确实有机会在资产上保持投资,汽车一般都最终全部转到零价值。但我们都有我们发现价值的东西,在我们拥有一个谦虚的房子的情况下是我的妻子和我分享。因此,即使这不是一个巨大的投资,我们就会为我们拥有与租赁的额外额外的额外资金而真正获得了巨大的情感奖励。同时筹集了三名青少年,有一些空间真的有助于那里。我们在第一个和唯一的房子里四十年来,当然它很久以前就得到了报酬。它只代表我们净值的单一数字百分比,所以我们真的不在乎它现在卖的东西。我没有看到它一定是愚蠢的买房。如果您无法轻松承受并仍然实现其他财务目标,或者如果拥有它并没有真正匹配您的价值,那么它的愚蠢是愚蠢的。它在某种程度上是一种奢侈的购买,而且通常不聪明,除非它们代表您的净值的一部分不足,并且真正增加了您的生活。但我觉得仍然有很多人都是真实的。但是你正在说实话,只是感到有点苛刻作为房主,但我不是你的目标受众,是一个好的潮一代。但我是一个忠实的粉丝!我们在股票中留下约50-55%的投资组合,主要是指数基金,并在债券中休息,一些现金,替代品,黄金,商品,REIT。

    1. 同意。除了我们幸运并在我们家中幸运地购买了低点而且实际上已经取得了重大股权,真正的福利是有一个打电话回家的地方。在所有的方式。它只是取决于你的个性和目标。奢侈品与否,这是值得的成本。更不用说,房屋在树林里的脖子上非常紧张,我的抵押贷款成本不会’这一切都让我的租金相同。我爱我的社区。它是无价的。

    2. 伟大的回复,我不能再与你同意。如果它完全支付,如果它满足您的目标,并且您设法无论家庭如何实现无所事事,那么家务所有权都可能非常有价值。但它必须在数学上锻炼

      1. 当利率上涨时,PFF将得到奶油。看到每个人是专家,但没有人真正知道他们实际推荐的东西是有趣的。

        1. 我没有’宣称是一个专家。有人问一个问题,我提供了他们正在寻找的内容的链接。

  3. 如果您不到1%,您不确定哪个银行保存您的储蓄。您没有遵循EQ银行,因为他们仍然在储蓄账户中支付1.7%。

  4. 我对债务问题有点不同。一世’M现在利用现在的超低利率来使用边缘。互动经纪人给了我1.59%的速度。我只坚持全球多样化的ETF(VEQT),只能利用我的投资组合的20-30%。由于Veqt是其中之一的证券’符合资格减少余量,不太可能被称为(他们’在您的资金强行清算之前,LL让您一直到30%的股权/ 70%贷款)。

    如果全球股票市场仍然经历60%的降低(比GFC差),您仍然是安全的72%/ 28%的贷款比率,而不获得保证金。在一夜之间也是不太可能发生的降低,因此减少的边际缓冲区将是平均下来的信号并购买股票,因为它们变得更便宜,这正是在投资的积累阶段应该做的。

    这为您提供了抵押贷款(杠杆)的一些好处,而不会将您的净值倾销到像房子的集中的非挑毒资产。

  5. 徘徊,

    我一直在使用VAB的债券,我已经丢弃了比率(为CPD提出了它)。

    但我注意到你现在一直在使用萨格而不是vab。一世’看了看起来,他们似乎相当可比较。萨格似乎拥有更多的公司债券。这是改变的原因吗?

    狮子座

    1. 哦,vab和zag都是相同的,无论是好的。很多年前,当我有一个财务顾问时,他们为我选择了扎格,我只是为了历史原因而陷入困境,但我又一次’D也是舒适的推荐vab。

  6. 现在,这些债券正在遵循任何内容,您可能必须完全通过这些替代资产构建投资组合的固定收入方面,至少直到利率在几年内正常化。

    ---

    完全?

    我不持有收益率。这永远不会意图。我持有VAB和VSB,分别为6%和12%的投资组合。如果市场在2月和3月的方式再次决定坦克,它就会有干粉和对比。这两种的当前产量为2.60%和2.29%。对于他们带来的投资组合来说,我似乎很好。

    ZPR目前占投资组合的15%。我倾倒了1月初购买vab并在3月31日买回来。我还有2%的现金。在接下来的2-3周内,我有另外3%的现金兑现,应将总现金带到5%。可能是我将在更多zpr中投入它,但我在zpr中的20%是我在这个时候的最多。超过20%标记的任何东西都将到VSB。别忘了ZPR和其同行,比如CPD,从今年年初起草了36%的人。值得庆幸的是,我避免了那个下降,但大多数人没有。这也不是第一个或之一,它的时间/将像这样挥杆。推荐读者将其投资组合的所有固定收入组成部分转储到那样的内容,因为那些不知道何时持有它以及何时为VAB或VSB转储时何时丢弃它的人。

    有一个有关在投资组合中的资产拨款的原因。抛出这一切,因为你想要对产量(与降低风险)贪婪不是其中之一。今年我很好地在黑色。踏实和稳重是赢得比赛的关键。

    这似乎很苛刻,但你有很多新手读你的博客。我记得他们中的许多表明他们在一切崩溃之前都是100%股票。在过去的6个月中,有些人可能已经完美了,但我想象很多人仍然从他们的贪婪中伤害(裸体)。

  7. 我个人拥有真正的长期债券ETF,如XLB,平均为23年。产量比VAB好于2.86%。

    但是,当你最好的时候首选,当一个摔倒时,你卖掉了上升并购买了一个下降的那个。

    所以你的固定收入给出了更多的收益率,而整体资本有一点’自危机以来变化了这么多。

    目前我卖XLB购买HPR。首选似乎遭到偷窃,因为它们往往与利率正相关。

  8. 我很幸运收集坚实的DB养老金,合作伙伴收集小的CPP。我认为这是我的债券(固定收入)部分,所以我们所有的个人投资都处于股票。股票和ETF.’派遣股息。这翻阅了传统的股权/固定收入比率’头部。目前有77%的固定收入,养老金和23%的股票。在65岁时,比率变为90/10。我不会持有任何形式的固定收入。
    我们的房子是一个资产,我们使用了一个安全的Heloc来访问它’价值。这笔钱用于投资,购买房地产,戏剧等…
    仍然持有抵押贷款,可能总是会。只要净值减少的净值至少为2:1,现金流是坚实的,生活是好的。

  9. 我赞赏你的博客,并阅读你的许多帖子,也是你的书。我希望他们继续积极影响人民’生命。我也赞赏您对驻权所有权的论据,因为它挑战了我对该主题的决策。

    在这篇文章中,你的提到了家庭Boners作为蠢货。我同意通过大多数情况下通过简单的数学通知个人金融的一般论证–那些识字的人的数值方法–优化财富积累的决策。但它对那些与您有不同视角的人施加价值系统是令人反感的。我相信不同的人,即使具有相同的数值和金融扫盲,也可以绘制完全不同的结论来适用于他们的生活,仍然是他们独特的情况的最佳决定。

    我希望通过你的博客和预订更多人们花时间胜任评估他们的财务状况或寻求帮助;然而,一旦完成,我认为人们仍然是制定不同决策是合理的,因为人们在很多方面可能有所不同的义务和价值。所以我的罪行是你已经标记了人,他们也可能是知情的个人决定,蠢货不恰当。

    我也没有’T Think致电最有可能从您的工作机构中受益的人摩尔顿是您的平台的负责任。我想你可以做得更好。

    1. 我猜你没有’从他们来的地方理解。在多伦多,房屋似乎基本上是一个金融自杀,如果你买一个,你就不再有任何钱抛开你目前的费用和抵押贷款。然后’在没有评估的情况下,你在没有评估的情况下购买的房子,在招标的战争之后,你在询问时支付价格。

      在那之后,你的同伴问你为什么没有 ’如果没有检查,你才能彻底地冒险,彻底地训练,并停止多样化你的资产?然后,介意你的答案,因为你的选择是:a)解释你为什么没有’做到这一点,即使那个,他们也会感知批评者’不是你的意图b)说你是羞耻的,因为你’re so soft and can’T占据风险。

      虽然在多伦多的情况下,但多伦多在我生活的地方,我花了几年来向我的朋友解释我有一个体面的财务计划,租房实际上是一个避免的选择,而不是一个愚蠢的举动。

      因此,虽然他们似乎有点漫画的位置,但我发现它令人耳目一新,在那里有一个人实际倡导避免屋归邪教。

  10. 我在几家公司中拥有的首选股份,在过去几个月里买到了。他们’做得很好’ve的价值增加了​​20%,加上我的成本提高了7.5%的股息。这听起来很棒,但我知道这不是一个集和忘记投资。在某些时候,通货膨胀和利率将上升,特别是所有刺激措施。发生这种情况时,股价将大幅下降,7.5%的股息看起来不会那么好。通货膨胀甚至可以高于7.5%(之前发生),这意味着负返回。

  11. 嘿K.&B我总是喜欢你的文章。谢谢你。

    我的问题是(如果你可以胃挥发性)那么,即使你接近或退休,你为什么要做任何100%的股票和股票?

    我喜欢读你的东西,我总是着迷!

    1. 无论如何,他们都更接近100%股权,但由于他们的“债券”股息股票和重新获得了股息。这就是为什么他们的投资组合比他们期望的更多。

    2. 因为当你退休时,你需要收入。请记住,如果你’在退休的前5年后,被迫在经济衰退中出售’■您的投资组合如何失败。朝固定的收入和更高的收益资产摆动是一种避免这种风险的一种方式。

      1. 这在哪里你还有避风港’尽管是数学导向,但仍有你的A-HA时刻。是的,同意在前5年前在低迷中销售是一系列回报风险… but there’在经济衰退中,在经济衰退中销售股票没有差异。

        抱歉爆发你的泡沫,但收益资产不’尽管令人幻想,但是保护它。请谷歌股息谬误

        将高收益率资产投入到什么’应该是债券中投资组合的稳定性的稳定性,具有讽刺意味的是,更多的投资组合失败风险– what you’重新试图避免在调整。

  12. 我的住房是多样化的投资组合。当我在买房买房后开始计划投资时,我正在介绍这篇博客,并开始感到舒适的地下室的额外收入。

    今天我试图通过比较两种情况来完成数学。让我们看看我的决定是否正确。

    我的案例:在多伦多的500k独立的房子(退款)和500k Index Etf建议。
    500k的房子给我回来$ 12k +升值(目前100万)。
    即,假设在我所在地区的3羽毛球租赁是$ 2k /月= $ 24k / inshul
    物业税+公用事业+保险= $ 1k /月/月= $ 12k / inshul
    地下室租金收入= $ 1600 /月/月= $ 18K / inshul
    所以房屋数学= $ 24K + $ 12K(税收) - $ 18K(收入)= $ 18K +资产APPR
    如果我在Qt中投入相同的500k,相同的金额@ 6 return = $ 30k
    所以QT返回= $ 30k- $ 24k(租金)= $ 6k,只有少数/无资产升值

    最后我的1M多样化的投资组合数学如下所示(退休)
    $ 18k(免费住房服务后免费)+ 30k美元(来自Qt)= $ 48K
    我的总费用(不包括住宿)= 24,000美元
    在涵盖我的退休费用后,这让我回到24,000美元
    加上家庭的升值

    如果我投资了整个1米到Qt,则以下数字
    Qt. [电子邮件 protected]%= $ 60k- $ 48k(费用)= $ 12k,几乎没有资产升值

    因此,数学显示与房屋的组合多样化(如果有合理的价格,收入产生的价格)赢得了ETF的完整投资’s.
    仔细回到后,我已经决定+ etf 50-50,让我和平的屋顶和稳定的家庭(配偶没有旅行,孩子仍然去上学)。

    它的YMVY,但最终似乎为我的案子工作。

  13. 呼吁那些达到不同结论的人比你居住在居住的“白痴”的结论并不是真正的建设性。不是每个人都生活在一个像你们这样的vhcol房地产市场中,所以拥有一个房屋不是在所有领域的差。我可以同意北美的居所拥有的崇拜,但名字呼叫并没有真正增强你的观点,比如数学比较租赁和拥有可能必须在低息日环境中劝阻家庭购买的人。

    1. I’在澳大利亚,我们使用了当前的低息环境,以批量杠杆效应。

      我们一直在过去几年的美元成本平均股票储蓄,但一直在使用杠杆作为缩短火灾时间的方式。目前已贷款450K $ 450K,大约344,000万美元已经投入,并加上我们已经投资的抵押品。随着剩下的时间,我们将每月继续为每月购买大约4万美元的股票,直到它已经消失,然后重新申请限制增加。到了明年,我们应该让我们的投资组合坐在1米的价格(600磅& $400kequity) &根据我的计算,将在4 - 6年内偿还债务,具体取决于我们偿还债务的努力。利率适合债务的3.9%&没有保证金称’不是保证金贷款。它’■基本上是抵押贷款,但代替股票。两全其美。投资于股票的最高表现资产课程&利用它是物业投资者使用的是爆炸的。我的妻子&我都全职工作&完全生活在她的工资&投入我的整个收入大幅更大。这将用于轻松购买更多股票和服务贷款加上5-6%的股息(税后缴纳1000万美元的投资组合)’LL每年都会收到贷款&还购买更多股票。与大多数人在做什么而不是不同的有点不同,而是为我们工作。

  14. 呀,我只是唐’这几天让人们甚至购买价格过高的房地产。数百万失业者和工作失败。甚至记录低利率’当你努力把食物放在桌子上时,请帮助。无论如何,每当我获得额外的现金并增加未来的股息收入时,我将继续加入我的投资组合。

  15. 哇可怕的建议。购买更多股票,同时假装他们仍然算作债券。当然,什么可能出错?这种废话是你秘密做自己的东西,但不是你写文章的东西,并实际推荐给公开的其他人

    可悲的是,你正在推动很多不了解更多风险的投资者,而不是他们意识到的风险。这是盲目的盲人。

  16. 这一想法,我们刚刚拥有股票崩溃所以我们现在搬到了未来十年的长牛市也有缺陷的思维。它就像赌场的赌徒一样,他们认为是因为他们连续失去了3只双手,他们现在在下一只手上取胜。实际上,在下一个结果的赔率方面没有任何改变。

  17. it’在大多数人都失去了相对于利率的通货膨胀。相对传播是什么’重要,不是利率的绝对数量。也许在那种观点中,债券并不比以前更好或更糟。

    即,在3%的通货膨胀环境中获得2%的兴趣比赚取0%对1%的通货膨胀环境的兴趣更好或更糟。两者都落后于通货膨胀,你的支出减1%。这是我们现在所看到的大部分,通胀预期下降和匹配的利率。

    作为一个突出显示点的示例,我’LL在0个通胀环境中获得0%,而不是在4%的通货膨胀期内获得3%的产量。这不是直观的,因为我们为硬数字分配了大量价值而不是’T自然地察觉了这些的相对价值

  18. 全球政府的债务水平类似于第二届二战债务水平。政府当时如何支付债务?利率低,通胀高10年!!
    目前的政府负担得起很长一段时间,他们将迫切需要通货膨胀。
    一切都会持续一段时间…住房,股票,债券等太多钱在市场上。它是富资资产的第一次通货膨胀,并在后期消费通胀。
    目前我只想看到政府干预结束在住房市场(驱逐暂停)的效果。但在(2021年)之后,我相信这将是低利息债务(抵押)的好时机。
    通货膨胀率也将支付抵押贷款(正如各国政府对其债务所做)。

    在我承诺自己的抵押贷款之前,我会对这一点感兴趣。

  19. WANDERER,当您在年内退出您的投资账户您在前12个月内获得的股息(假设您每年这样做)?

    此外,当股息被赚到股息时,你在等待退出日的同时将资金放在哪里?

    提前致谢。

  20. 拥有GLD和SLV ETF是什么作为对冲金钱印刷和通货膨胀的对冲?我拥有vcn.to,vun.to和vab.to以及xef.to,xec.to我很多样化,但珍贵的金属看起来诱人,所有政府债务和未能usd?
    Your thoughts?
    Thanks in advance.

  21. 也许您可以编写一篇关于获得信用额度最低利率的文章。过去六个月,我一直试图低于5.45%(Prime + 3%),无济于事。自2007年以来,我的主要贷款人已被困扰着+ 3​​.75%。信用评分几乎可能在最大,没有当前债务,大量投资和稳定的工作。当市场坦克时,我倾向于使用我们现有的信贷额度来购买投资,以便我们不携带并没有真正成长的巨大的现金垫子。联合EQ银行Hisa我与妻子分享,但1.5%-2.8%没有,与拥有持续的收入妥善投资的数年的收入相比。此外,我们可以扣除利息!

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