我们的2020年财务状况:我们的投资组合如何运作?

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(点击此处查看 Part 1 看看我们今年花了多少钱。)

好吧! 2020年终于结束了!我们做到了!只是勉强,但我们做到了!

今年年初,我们在泰国清迈闲逛。我们在2019年令人惊讶的强劲股市表现中高歌猛进,见证了我们的 60/40的投资组合回报惊人,达到16%。我坐在一家咖啡馆里,回答读者的电子邮件,问道当估值处于如此令人垂涎的水平时,我如何证明将钱投入股市?

鉴于即将发生的事情,我对它们的回答竟然是先入为主的。我解释说,从来没有感觉到合适的投资时间。要么股市’太贵了,否则’令人震惊和恐惧。如果您有钱,那就投资。

然后大流行受到打击。从1月到3月&P 500下降了惊人的32%。在我写完该答复仅几个月后,第一种情况就被第二种迅速而猛烈地取代了。随着股市经历一天的下跌,我们的新闻再次在头条新闻中引起了轰动。’自2008年以来未见过。我想,我们又来了。

我和FIRECracker是FIRE运动中较为保守的人之一。我们不仅将全部精力投入股票,还对可能出问题的地方进行了大量思考。如果股票市场突然崩溃,我们该怎么办?在回答这个问题时,我们构建了一个多层备份系统,旨在确定我们是否可能想到任何风暴。我们有了收益盾。我们有了现金垫层。而且我们有数字游牧活动,如果需要的话,我们可以使用它来降低生活费用。

因此,当股票市场在2月份开始崩溃时,这实际上是我们一直在准备的时刻。

现在到2020年底,尘埃落定,我们可以回头问一个问题:它起作用了吗?是我们的防御力坚持了下来,还是崩溃了?

收益率/现金收益率

我们的 收益盾策略概括地说,涉及使用优先股,房地产投资信托和高股息股票等其他高收益资产,以提高我们的投资组合’的股息收益率。这样可以减少您’我需要在低迷时期卖出,这将使损失更加明确。取而代之的是,您可以简单地收获收益,然后将其与您在投资组合之外留下的现金缓冲相结合,以便为生活费用提供资金。这行得通,因为股票市场’公司的资本价值可能会在经济低迷时期急剧波动,减少股息的可能性要小得多,因此更值得信赖。

事实证明这是真的吗?

我不得不承认,随着大流行在全球范围内蔓延,我对备用计划的这一部分感到有些紧张。几年前,当我们写这篇文章时,我做了很多研究,表明即使在2008/2009年灾难期间,Yield Shield投资组合也会带来红利 仅下跌了约10%,然后在第二年完全恢复。

但这是一场金融危机。这是大流行病。就像2008/2009年对这么多人造成的恐怖一样,’真的死在街上。大量的经济体’t强行锁定。这次会有所不同吗?

在2020年初,我们的模型预测,我们的投资组合将产生约40,000美元的总收益,或恰好是我们的年度预算。现在2020年正式结束了,我们最终收到了多少?

38,284美元,相当于我们预期的96%。实际上,它的表现甚至比2008/2009年还要好,当时产量下降了两倍多。

收益盾成功了。

尽管世界各地发生了广泛的经济停顿,尽管又有另一家街角商店或餐馆破产的每日消息,尽管政府提供了所有紧急支持,但明确禁止使用其中的任何一种来支付股息,主要股指均未大幅下挫。

这是为什么?

请记住,指数基金是按市值加权的,这意味着它们按公司总价值的顺序拥有公司。这意味着他们拥有较大公司的更多股份,而较少拥有较小公司的股份。这也意味着它们的大部分股息来自大型跨国公司,例如金融,公用事业和消费品生产商。认为美国银行和约翰逊& Johnson.

每次衰退都是不同的,而这次衰退是独特的,尽管它消灭了大量劳动力并导致大规模失业,但其中的大部分影响是在小型企业中。餐馆,零售商和当地的流行装束被淘汰。但是因为那些类型的企业’在大型公开交易的公司中,那些倒闭的公司没有’因为它们从一开始就不是指数的一部分,所以它会影响来自指数基金的股息。

如果有的话,那笔亏损的业务实际上流向了大型跨国公司,而亚马逊和沃尔玛则在上升。虽然有些公司确实削减了股息,但总的来说,大多数影响是由小型企业感受到的,而收入损失转移给大型跨国公司的积极影响最终削弱了它们对整体股息收益率的影响。

数字游牧

我们的备份计划的另一部分似乎有失败的危险,那就是我们对数字游牧主义的依赖。简而言之,“如果狗屎打了风扇,我们’再去泰国。”当时的想法是,如果股市暴跌并且我们的收入受到重大打击,我们总是可以搬到越南或泰国这样的低成本国家,以降低我们的生活成本。但是,当然在大流行期间,这些国家是第一个放弃边境限制的国家。在我们被完全困住之前,我们被迫争先预定2月返回加拿大的航班,我们’从那以后就一直被困在这里。

那么,该备份计划是否完全失败了?

令人惊讶的是,不!

我已经忘记了这一点,但是在经济衰退期间,租金往往会下降。随着失业的加剧,人们拖欠租金,不幸的是,他们被驱逐出境。这就造成了这样一种情况,随着单位空置,租赁库存增加。而且由于现在仍然有工作并且有能力负担得起的人减少了,这导致价格下降。我记得在2008/2009年上一次在整个地方都发生了这种情况(以及丧失赎回权的猖ramp)。

这次,由于两个新因素,对租金的影响更加明显。

首先,AirBnb的短期单位现在正在占用大城市的许多出租单位,’AirBnb早在2008年就已存在。一旦边界关闭,旅游业几乎停止,这些AirBnb’都空了。他们的所有者感到恐慌,首先是大幅度地降低价格,然后将其推向长期(按月)市场。

其次,由于担心病毒和封锁措施,人们开始质疑为什么他们要花高昂的钱住在市中心,那里一切都封闭了。相反,许多人选择逃往郊区,前郊区和邻近城市。不再需要通勤了,那么为什么不在burbs中腾出更大的空间呢?

这两种影响都导致公寓和公寓,特别是在许多城市的市中心地区,价格迅速下跌。截至撰写本文时,多伦多的租金平均下降了约20%,根据我们自己的经验,甚至更多,因为FIRECracker能够与绝望的房东进行谈判并获得更多的价格优惠。

全球套利没有’可行,但通过以当地套利取代,并凭直觉选择住在每个人都逃离的单位和地区,我们成功地在加拿大最昂贵的城市之一居住,同时支付了东南亚价格!

在年底,详情如下 鞭炮’s last post,在我们4万美元的预算中,我们仅花费了3.4万美元。

加上38 000美元的股息收入,这意味着我们的备用计划能够彼此完美地配合!实际上,它运作得非常好,我们省了钱,没有’甚至没有必要在2021年全额提款!

判决:进行了辩护。

投资组合A

那么最后,投资组合A(我们实际上赖以生存的退休投资组合)是如何做的?请注意,在2020年初,我们从60%的权益/ 40%的固定收益分配转变为70%的权益/ 30%的固定收益分配。

2020年初余额:1,175,000美元

2020年底余额:1,268,000美元

投资回报率:7.9%

那’没错,在大流行,动荡(且仍在进行中)的美国总统大选以及全球经济衰退的一年中,我们的投资组合仍占8%左右。

这是因为埋在一年中所有疯狂的头条新闻上的财务琐事相当可观:2020年经历了有记录以来最短的熊市。

牛市的定义是股票市场从谷底到峰的收益达到20%,而熊市则相反。 3月,S&P 500正式突破了十年的牛市,并正式进入熊市。然后在四月,它再次咆哮进入牛市。为什么?

原因是中央银行已经非常擅长于应对股市崩盘。当2008/2009年经济衰退发生时,当时的美联储主席本·伯南克(Ben Bernanke)逐渐将利率降低至接近0%,然后当他用光了房租以继续前进时,他制定了一项称为量化宽松的政策,即银行印制钞票然后用它来购买政府债券。这就像一个魅力,是2008年经济衰退最终得以恢复的重要原因。

2020年,现任联邦储备委员会主席杰罗姆·鲍威尔(Jerome Powell)再次做了所有这一切,减去了渐进式部分。他丢掉了本·伯南克(Ben Bernanke)在2020年所做的一切,并且一次完成了所有工作。

结果是有史以来从熊市最快,最剧烈的反弹。那’这就是为什么即使就业市场仍然不景气,我们的投资组合恢复得如此之快的原因。

现在是退休的第五个整年,即使我们’现在经历了一次调整,然后又经历了衰退,我们的退休投资组合现在大大高于开始时的水平,即使我们’一直以来都以此为生。实际上,我们不仅没有从原始的4万美元预算中获得任何通货膨胀,而且,’ve实际上却相反,我们的支出缩减至$ 34k!当我’我不希望我们的支出永远保持在这么低的水平,我预计要花几年时间才能恢复到我们最初设定的$ 40k的目标。

通货膨胀?什么通货膨胀?

在我们每年检查退休人员整体健康状况的过程中,如果我们将34,000美元的支出插入到1,268,000美元的投资组合中,FIRECalc预测…

…成功率100%!实际上,即使我们恢复了原来的$ 40k预算,我们仍然可以获得100%的成功率。我认为我们可以正式宣布退货风险的序列已成为过去,因此,我们又取消了另一笔收益率盾资产:我们的REIT头寸。

剩下的最后一个Yield Shield资产是我们的股息股票ETF,并且极有可能在明年年底消除这一情况,这将使我们的投资组合与纯指数投资组合保持一致。

投资组合B

包含我们所有退休后收入的投资组合B怎么办?

2020年初余额:210,000美元

2020年底余额:281,000美元

投资回报率:33.8%

一点也不破旧。但是不要’不要因为那令人eye目结舌的投资回报率而感到兴奋。像往常一样,投资组合B的大部分收益来自我们将博客/书籍收益添加到帐户中的过程。

因此,在退休5年之后,我们的总净资产为:$ 1,549,000。

到2020年,我们从激情项目中赚了多少钱?好问题! FIRECracker现在正在研究该摘要,我们’准备在下一篇文章中分享它。

你呢?您的投资组合在2020年的表现如何?让’s在下面的评论中听到!


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74 thoughts on “我们的2020年财务状况:我们的投资组合如何运作?”

  1. 一点也不差!我喜欢你们有两个投资组合来帮助区分回报和生活。

    由于大技术的惊人收获,我的投资组合收益非常可观。大流行加速了技术的采用,真是太幸运了。

    但是,我很乐意将自己的投资组合绩效降低一半,以恢复正常状态!

    我猜这还只是一年!

    山姆

    1. 最初,整个投资组合A / B都是出于博客透明性的原因,但是一个意想不到的优势是,我可以一目了然地看到我们实际投资组合的状况,因为我’我不向投资组合A添加任何新资金。

      投资组合B,您已经可以说我可以’t easily see how it’s doing because I’我在加钱。克里斯蒂’仍在尝试找出我们目前在那一项上的实际收益。

      我只能想象你去年的表现如何,因为你’可能以美国和技术为中心。纳斯达克指数上涨了40%!

      1. 是的,它’s just luck. I’自2001年以来一直住在旧金山,所以我 ’自2001年以来一直购买科技股。我基本上是买了很多公司为上市而工作的公司或我曾经使用过的公司,或者在我申请工作时拒绝了我的公司。

        那里’s no way you CAN’如果您居住在旧金山,请购买一些科技股,尤其是如果您没有’t work in tech!

        我怀疑2021年会有这么多的运气。一定要保护自己的收益。

        I’我可能还会把我的投资组合分开b / c我有一堆,尤其是现在有了孩子’投资组合进行管理。

        山姆

  2. 感谢您分享这一点。我和妻子在这一年结束时的投资组合为31.3万美元,投资回报率为16.2%。我的投资组合(仅占总储蓄的20%)是100%&P, whereas my wife’s的投资组合要大得多,但S大约占80%&市盈率/总股本和20%的债券。但我们 ’对我们的退货感到满意!我们’从FI中重返6-8年。爱你的东西!

  3. 您对伯南克和鲍威尔的行为的总结很简单明了,而表面处理正是我想要吸收的。六年前,我给一些朋友写了一封整洁的建议电子邮件,’意识到复利和市场以及税收优惠储蓄的复合力量;我投入了一些有关如何“现在是第二好的时间” and “唯一的失败举动是不玩” and all that…但过去一年左右的时间真的把我带回家了,而我所了解的却很少’接受并走到市场带我们去的地方有点放松。

    智慧地说:2019年1月1日至2020年1月1日,我们的资产净值增长了25%以上,达到90万美元以上。

    授予我们’仍处于积累阶段,但它’第一年的储蓄+收入超过了我们整个税前家庭收入。大开眼界的自动对焦。

    就在上周,因为叛乱的种种胡言乱语发生了一个小时’在我们家慢跑时,它又飙升了1万7千美元。

    我已经放弃了对这个市场有意义的所有希望。和我’m fine with that.

  4. 不错! 2020年是FIRE社区中许多人的测试案例。幸运的是,股市确实表现不错。我们的投资组合增长了约18%。那’s insane, but I’会接受。我的博客收入下降了约20%。那’s not good, but it’只是一个侧面的忙。我们’ll survive.
    祝2021年好运。希望事情会很快开放。

      1. 如果他’如果将其分配给SPY,然后将所有股利再投资,则18%左右是正确的(取决于交易费用)。小号&2020年P 500总回报率为18.4%。

  5. 了不起的工作人员。尽管我不是收益率保护主义者,但我很高兴看到您的投资组合在这疯狂的时期保持坚挺! 100%的成功率对我来说肯定是件好事!关于此点的主要荣誉,即收益风险序列不再是无声的威胁!

  6. 政府善于应对股市崩盘=拧干仍在积累资本的年轻投资者。我知道他们为什么这样做,但是’令人沮丧的是,在定期投资和每次投资时都希望有购买机会’浸一下,它就会反弹回昂贵的区域!

  7. 我了解您为什么要设置收益屏蔽罩,然后看看它在2020年的工作情况如何。那么,为什么要在收益屏蔽罩运作良好后将其拆除呢?我了解根据历史信息可以消除您的退货风险序列,但是为什么不继续保护自己免受意外影响呢?

    我们也建立了一个收益盾,但是我们没有计划仅仅为了使其随着时间的推移而变得强大。这样,我们就可以依靠收益来维持其余投资资本继续增长的原因。

    我很想听听您的想法。

    1. 我认为这是因为他们正处于从股票中获得的股息已经支付了其年度支出中很大一部分的时候。他们的总体投资组合比开始退休时净增加了25%,而支出却没有随通货膨胀而增加(实际上,他们在大流行期间碰巧经历了通货紧缩和地域套利以及多伦多租金受到打击的情况)。

      在我看来,慢慢减少其固定收益部分是合乎逻辑的。一开始60/40是相当保守的(尽管他们的固定收益部分比您的传统固定收益所面临的风险更高–他们已经在一些较早的帖子中承认了这一点。现在他们已经退出了5年的回报风险期序列,他们可以多呼吸一些,也可以摆脱高风险的固定收益(例如REIT,优先股等)。

      收益率保护法会带来一定的风险(因此,我不会长期依赖它),但是,在最近的5年中,对于5年期的收益风险序列,它确实为他们制定了很好的方案。过去5年里,利率持续下降,房地产收益巨大,因此,这种保证并不能始终如一地重现。我认为他们认识到这一点。

    2. 竿,
      收益屏蔽是对收益的拖累,并增加了一些复杂性。在提款的最初几年,即提款的前5 -7年,我们需要一些保护,以免出现一系列糟糕的回报而破坏我们的计划。但是,一旦投资组合上升到该临界点以上,就不再有收益,只有下行。
      我使用CD梯子来代替收益屏蔽,并期待有一天可以这样做,清空CD梯子,因为我再也没有耗尽钱的危险了。

    3. 诸如优先股和房地产投资信托基金之类的收益盾资产需要权衡较高的当前收益率,从而降低长期资本收益。随着投资组合的增长,我们的收益需求(以百分比计)下降,所以我不’无需随着时间的流逝进行权衡。

  8. 嘿,一如既往的好帖子…我们从字面上走您的路(我们着火’d in December 2020.

    快速提问,此职位中的数字是美元还是加元?

    谢谢!

  9. 嗨,我正在建立我的“收益盾”,以期在未来24-48个月内退休。你会考虑一个S &P / TSX优先股指数等,例如我代替个人股票而持有XPF?

    1. 是的,绝对是指数优先股,而不是个别证券。优先股比普通股要复杂,所以我不’建议不要直接拥有它们。

      XPF和CPD是我拥有优先股时使用的两个ETF。两者都很好,这些天的收益率约为5%。享受!

      1. 谢谢Wanderer,我拉了XPF的扳机。喜欢这本书和博客,并将其传递给我17岁的儿子,这是他踏入FIRE的第一步… Cheers

  10. 你们两个好消息… .

    大流行一旦发生,我就卖掉了我所有的安全物品。债券等..

    并在3月投资。 2020年是疯狂的一年,我在一次大流行中赚了很多钱!

    我是100%的股票,股息非常丰厚

    而且我现在总是保留现金而不是债券..(3月份债券下跌了,与股票理论相反)。

    富人变得更富裕…可悲的是,这是多么的真实。 。

  11. 2020年初余额:1,151,000美元

    2020年底余额:1,395,000美元

    2020年是丰收的一年。期待在2021年收到疫苗。

    1. 债券是保护不利方面的传统方法。尽管利率接近于零,但债券和现金的持仓并没有什么不同。结果,对股票,大宗商品,房地产等资产的投资疯狂增长。会有更正吗?大概。什么时候会发生?我认为没有人有属世的线索。

      市场崩溃是可以预料的。您可以尝试为市场计时,但表现优于“长期买入并持有”指数基金投资者的几率对您不利。

      无论–如果您想让自己的钱增长,就必须承担一些风险,否则通货膨胀只会吞噬您的积蓄。

    2. I’一段时间以来,我一直在读有关活跃投资者死亡的报道,但今年散户投资者和罗宾汉(Robin Hood)的人们疯狂的活动(有趣的是,他们被称为“hoodies”现在)在AirBnb之类的IPO上,以及特斯拉和亚马逊之类的股票表明,仍然有太多人坐在马桶上通过手机进行日间交易。

      让他们玩。一世’将会在这里收取我的股息,非常感谢。

      1. 我认为您错在流浪者了。许多“风流人物”比您认为的要复杂得多。您的投资策略来自过去的时代。投资S&建议您为大部分投资组合使用P指数基金。为什么要收购与石油和其他相关行业的公司“value”陷阱公司?您是在浪费金钱,没有为自己着想。特斯拉,亚马逊,苹果,谷歌和Square是您应投资的公司类型。如果可以的话’自己做功课,然后购买ARK Invest等基金。破坏是真实的,这是将您的资金投入使用和使用数据的高增长公司的十年。

        我40岁退休,我有一笔还清的出租物业“yield shield”并通过明智地进行投资(购买和持有)优质公司来获得600万美元的投资,这些公司将改变我们所知道的世界。如果可以的话’不会将特斯拉视为一家正在破坏整个能源领域的储能公司,’太糟糕了。买入公司,而不是资金。我的个人投资组合的零息债券在2019-20年增长了54%。一世’自40岁(现已52岁)退休以来,我选择的经纪公司是Vanguard,而不是Robinhood。

        顺便说一句,祝贺您退休并过着自己想要的生活。

  12. 我是FIRE社区的新手,刚刚阅读JL Collins和Kristy Shen的书,并开始投资我今年收入的50%。 @法院,您说过不建议您使用屈服防护罩。在退休的头5年内,还有哪些其他选择可以缓冲您。另外,我似乎找不到可以信赖的计算器来找出我何时才能退休。我是一名老师,我的收入每年都在增加。谢谢!

    1. 那’s excellent! Welcome to FI community!

      因此,克里斯蒂(Kristy)和布莱斯(Bryce)在退休之初使用的收益屏蔽涉及许多较高风险的固定收益来源,例如房地产投资信托(REIT),优先股和风险较高的公司债券。他们付出更多,但这是以增加风险为代价的。因此,即使他们拥有60/40的投资组合,他们的风险敞口也可能等同于拥有传统70/30甚至80/20组合的风险敞口(有点难以进行数学计算,但他们却增加了风险敞口,却没有得到那种拥有70/30或80/20投资组合的投资回报率)。

      不幸的是,我担心一切都会付出代价。高收益的固定收益意味着更高的风险。专注于支付股息的股票通常意味着您的多元化程度降低,更容易承担风险(加上股息不是自由资金)–他们以牺牲股价为代价获得报酬–感觉像免费的钱,但实际上不是)。

      JL Collins的简单方法几乎可以解决。如果您想降低风险,只需增加债券敞口–但可以使用传统的债券指数基金来降低风险(例如,如果您是加拿大人,则为VAB)。

      至于如何计算你的退休日期–我建议您查看Kristy和Bryce的投资者系列文章,以便在Excel中进行计算。显然,这些计算将基于对未来收益的假设–因此最好创建自己的电子表格,并处理乐观和悲观的数字。

        1. 哈哈。谢谢流浪者!

          我也是GTA的工程师,并且刚好与您和FIRECracker在同一日历年出生–因此,我可以与您的FI之旅完全融为一体(我是加拿大裔,出生于南亚,与小时候的朋友一起长大,这些朋友大多是来自香港的华裔背景–因此,你们所谈论的一切与我们的文化对住房的痴迷完全对我而言是真的)。

          我从来都不是超级物质主义者(我肯定到处都在奢侈消费,但真的没有遗憾)。我结束了尽可能多的储蓄和指数投资,只是因为我认为这是最明智的选择,尤其是当您永远不知道未来的就业市场会是什么样的时候。由于工作的承包性质,我一生都是房客,因为我经常搬迁工作地点(事后看来,如果我有一份固定的工作,我可能是房主,所以这种承包生活是一件幸事。变相)。我必须节俭一点点,才能轻松承担年复一年的年度合同条款的风险–当我开始从事初级工程师培训的工作时,总是想方设法节省1或2年的费用。我很快就看到,我投资于多元化的投资组合比进入住房领域要多得多(更不用说所有权问题了)–我不羡慕房东)。我曾经告诉我的朋友,但没人相信我或听我说(那是在2011年)。我认为试图摇摆我1982年出生的同伙是一个绝望的原因(我觉得他们在生活中就太早喝过库尔援助了),所以也许年轻人可能会振作精神(自从他们似乎拥有更多的批判性思维能力)互联网存在于他们还是幼儿的时候)。令人惊讶的是,这比我预期的要艰巨得多。我并不是要强迫人们改变主意,但是如果他们接受实际的经验数学,那至少会很好。

          我从不关注FI的细节(坦率地说,甚至从未听说过我的大部分工作生涯)。我直到2015年才33岁时才真正进入FI,直到我在2018年了解FI的运动历史(类似于1989年JL Collins的经历)时查看了我的历史投资组合。

          当我试图向我在多伦多地区的初级工程师解释说,如果您进行正确的投资,租金确实可以很好地工作,我就开始认真研究FI的文章,书籍等。我浏览了Excel电子表格,教他们如何进行诚实的房屋所有权计算等。我的意思是,我们应该一直在谈论技术工程主题,但是财务讨论不断出现(我猜是人性的)。

          在2018年,我偶然发现了您的2016 CBC新闻专题文章,然后去了您的博客–并将链接转发给我的一名初级工程师(可能具有香港华人背景,所以我认为与他之间的联系更加紧密)。他很兴奋,向父母展示了它,但是他的父母回应了(解释)
          “您的反住房高级工程指导员正在抽疯子…您怎么不投资GTA房地产?”请注意,初级工程师的香港父母本身也是狂热的指数投资者,因此即使是中途明智的投资者(实际上也很少)也被这种房地产狂热洗脑了。

          我是如何坚决地反驳事实和数据的,这是我如何深入这个深层的FI兔子洞。在过去的三年中,我学到了很多东西,简直是疯了。

          对于这么长的帖子,我深表歉意(我有时会这样做:))。

          我只是想说您和FIRECracker的所作所为令人惊奇。你们是如此透明,让您的旅程如此轻松。

          尽管我不打算尽快退休(很幸运,我的工作使我与工作生活保持了良好的平衡,并且我爱它所提供的指导机会),但我确实喜欢在每次发帖时都通过自己的经验生活。你们真的是我的英雄,并希望年轻的一代可以从您的现实生活中学到一两个东西。

          真挚地,

          伊山

          P.S.关于我对“收益率盾牌”的批评,我只是想确保读者理解没有自由钱之类的东西。一切都是有代价的(例如,实际投资工具的价格风险增加),但我很高兴收益率的保障使您退休的头5年无忧。

    2. @Alec。欢迎来到火!我个人的方法是提现率低于4%,而3%范围内的成功率则为100%,我们会感到更加安全。另一种选择是手头有更多的现金,而不是依靠收益+现金和更高的股票投资组合。因此,例如头几年使用更多现金的80/20而不是60/40(我们也这样做,因为我们格外谨慎/保守)。对我来说,仅仅为了出售其收益而转向较高收益的基金并不是一种更安全的方法,因为收益仅是图片的一部分(增长是另一部分)。希望这可以帮助!

      1. 这也可行,但需要您将更多的33%的资金存入您的投资组合中,从而延长您的FI日期。 Yield Shield + Cash Cushion所需的资金少得多,但确实增加了复杂性(在一定程度上增加了波动性)。

        1. 是的,需要更多的钱,但是那样我睡得更好。我还在为将来的意外支出建立大量的对冲,并最大化RESP,因此希望能涵盖所有孩子。我们也有对地缘证券有利的投资,我们约有75%的投资组合以美元计价(计划留在加拿大并以加元为生),但将其视为一种货币,可以减少约1%的提现额。安全。最后,我们不会将任何CCB挡在我们的计算之内(每年约$ 17,000,约占我们每年提款的1/2)。

          对于我们来说,关键是我们设计的生活非常愉快,其中一个退休,另一半在兼职(一年73天),但可以节省50%的兼职收入。因此,对我们而言,这不是一场比赛,它更是达到了生活美好的禅意点。

          因此,你们认为您很谨慎,只知道有3%的发烧友对您哈哈更加谨慎。在累积阶段也要进行100%的股票交易(这就是我们所做的),可能会帮助您比25 / x目标的60/40分配更快地达到33x数字。

          ew,这是很多信息,但希望人们能意识到FI并没有千篇一律的方法!

  13. 这非常有帮助!一世’是FIRE的新手,我想开始使用它。一世’看了一眼您的投资研讨会,并想知道–这些细节今天仍然准确吗?我知道研讨会于2016年开始。非常感谢!

  14. 我不’真的了解为什么风险顺序只是退休后头5年的一个问题,是因为您在FIRE社区中的许多人都还很年轻吗?一世’我快要退休,享年52岁,在头5年中我是否也应格外注意?如果确实如此,为什么在您达到我的年龄时也不适用于您的年轻人?希望我的问题有道理!

    1. 从统计上看,退休后头5年的市场表现对寿命结束或没钱的可能性影响最大。如果退休后的头五年出现重大市场崩盘,那么从长远来看,这将产生重大影响。

      年轻的退休人员更容易受到影响,但是,回报风险的顺序会影响所有退休人员。

      降低这种退货风险序列的两种主要方法:
      –有一定的债券敞口,以减少市场崩盘的负面影响

      –控制支出(即在市场崩溃期间收紧预算,然后在市场恢复后增加支出)

    2. 老实说,这是因为大多数人都把它剪得太短了,而不仅仅是在头5年。他们在经济稳固之前退休,并且没有发生任何不好的事情,因此他们的钱可以通过奇迹成倍地增长。完美的例子是许多人决定采用的瘦火。精益火是绝望的人的行为,然后祈祷一切都没有发生,但它确实会发生。查看自covid发行以来所有倒闭的业务。在大多数情况下,他们没有或几乎没有安全垫(并且可能无法适应),因此破产。精益火是完全相同的问题。

      1. 因此,实际上,如果您在退休时有更多缓冲,例如是收入的30倍而不是25的倍数,所以5年的回报风险序列将不再是问题,因为它不太可能影响长期计划?

        1. 从数学上讲是可以的,但我想这取决于您每年的预计支出多少,如果遇到麻烦,您可以在市场下降的情况下在退休的前几年中减少一些支出。更好的应对方式,而不必延迟您的退休时间。

          如果您可以在退休的头几年轻松调整支出(我不是说要靠猫粮为生,那只是意味着要减少一些多余的装饰和奢侈品),那么25倍的收入应该是可以的。 4%的规则只是一个指导,它基于30年的退休和历史数据而无法真正复制。提早退休(包括在50年代初期退休),稳定的4%提款会有更大的失败风险。但是,实际上,退休人员不会每年仅盲目地花费其投资组合的4%–很多年可能会更少。假设我们对于S车来说又是一个了不起的一年&P 500和您的百万美元投资组合增长了18%–所以现在您的投资组合约为1,180,000…您不太可能会决定将支出增加到4%,因此,与其花费40,000,您将自动花费47,200,而不是花费40,000。如果您的支出保持在40,000,那么您的提款最终仅为3.4%。克里斯蒂(Kristy)和布莱斯(Bryce)支出34,000美元,占其最初2020年投资组合的2.9%。

          从本质上讲,可变支出是确保提前退休将近100%成功的关键方法。

          希望有助于将其置于透视之中。

        2. 是的。在知道自己现在会被解雇之前,我还考虑了两件事。

          1 –我考虑了4%的取款规则。它可以覆盖100%吗?
          2 –我问自己,我能否以7.5%的投资组合收益产生FIRE税前收入?

          如果答案是肯定的,那我很好。至于为什么我选择7.5%,这就是让我感到舒服的原因。

    3. 如果您的退休将失败,那是因为前五年的经济衰退。那是那些年’在经济低迷期间不出售资产,找到持有和等待反弹的方法,这一点非常重要。

  15. 我重新计算了每年9月的退休日期,当我在2020年做到这一点时感到震惊,并意识到市场崩盘根本没有解决这个问题–2020年3月的下跌被2019年末的增长和2020年中的恢复所抵消。
    我担心复苏只是一个泡沫,但流浪者’我的解释更好

  16. 投资组合收益大手笔的出色表现,并能控制您的支出!

    您提到您从分配60/40转到70/30,可以解释为什么更改吗?是因为三月份的暴跌吗?我个人做过类似的事情,从70/30开始,然后在市场下跌约30%时获得100%的股权。当然,市场可能会进一步下跌或双底下跌,但鉴于我的时间范围,我对在不久的将来拥有100%的股票以应对进一步的下跌感到满意。

    1. 随着投资组合规模的扩大,由于我们的支出减少,我们的收益需求(以百分比表示)下降’t改变了,但是我们的分母(投资组合)上升了。由于我们需要较少的当前收入,因此我们有能力随着时间的推移逐步调整我们的权益。

      我不’t think we’将永远拥有100%的股权,也许是最高的80%或90%。

  17. 您的计划仍然很棒。一世’米已经退休,房屋已全额付清,因此没有抵押。但是如果我还年轻,我’d尽你所能’在做。实际上,我已经听取了您的一些建议。

    由于我和妻子能够靠我们的社会保障收入过上舒适的生活,加上我的著作权使用费(我写惊悚小说和世界末日小说),我对风险的承受能力很高。一世’拥有20%的现金和80%的股票,其中大部分来自VTI。我最强劲的收益来自于便宜时买入Moderna,以及当其跌至120美元时双脚跳上VTI。’s。我也有一些高派息股票。过去一年,我的股票投资回报率(不计股息)为26%,这是自90年代末互联网繁荣以来我最好的一年’s.

    祝您继续繁荣,身体健康。换句话说,长寿和繁荣。

  18. 做得很好,可以在市场崩盘时保持冷静;一如既往,您畅所欲言!

    在我读完这篇文章之前,我一直不屑于研究我们的投资回报率。当我们将我们能找到的每一美元投入到账户中时,我们的投资组合的价值几乎总是在增加,而且作为一个接受我无法把握市场时机,或者仅凭猜测/赌博来判断哪些股票会表现出色的人,我完全可以接受指数投资方法。因此,我顺其自然,接受了我们全球多元化的指数基金组合将做的一切,而我无能为力。如果我尝试过,很可能会搞砸了。无论如何,经过半天的修改电子表格后,我现在看到2020年的投资回报率(增长+股息和利息+/-某些货币波动)为8.93%。我们的资产分配约为70%权益/ 30%固定收益。在进行此练习时,我还发现,尽管我们的投资组合在2017年增长了100,000美元,但我们的ROI实际上却是负2%;无知可以幸福!

    祝大家2021年一切顺利。

    1. 谢谢!并祝贺自己在2020年的表现。我认为2018年’的下滑是由政府对奥巴马医改或隔离墙之类的因素造成的?过去的四年一直很模糊。

  19. 到2020年,我的投资组合也将增加。我约有80%的股票。三月的下落并没有打扰我–实际上,我以折扣价购买了更多股票。 2021年,祝大家好运!

  20. 恭喜尽管发生了火灾,但财政年度还是成功的!奇妙,易于遵循的故障也是如此。旁注:我刚与俄勒冈州本德市的一位朋友进行了意外的财务对话(我没有’认为是跟随火运动而来的),她走了,“你应该读这本书,‘如何像百万富翁一样戒烟’!” Me: “OH MY GOD THEY’RE MY FAVORITE.”然后我意识到,我认识很多关于我的两个人’ve never met –多亏了您对此博客的坦率直率和透明性!

    你超级迷,
    Jules

  21. 一如既往地非常感谢!您在花式股息收益率历史记录中使用了哪种电子表格?干杯。

  22. 恭喜您的回报。我不知道本·伯南克(Ben Bernanke)做了完全相同的事情,以从2008/2009年的经济衰退中支撑经济。如果杰罗姆·鲍威尔(Jerome Powell)如此迅速地做到这一点,我想知道股市的加速增长是否过于人为,我们应该保持谨慎的心态。我们将在今年见到。

    1. 喔喔’都是人造的,但是’这就是重点。目前,资金涌入股市,因为那里’无处可去,随着就业市场的复苏,他们’将简化这些程序。另一种选择是让股市崩溃,并需要3年的时间才能恢复。

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