如何用锁定的养老金提前退休

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对于一些奇怪的原因,我们’最近一批电子邮件宣传了我们,如果他们有某种锁定的退休账户(例如,养老金),那么如何拉出这种整个火灾,所以我以为我’d use today’■解决这个问题。

什么是锁定的帐户?

锁定的账户是任何退休账户的捕获术语,当您可以退出时的年龄限制。

请注意,An的区别  实际的 锁定的帐户与A 据说 锁定的帐户您可以使用某种形式的漏洞访问。美国401(k)/ 403(b)/ tsp是后者的一个很好的例子。这3种类型的退休账户(特别是,不是457)的年龄提款限制,如果您在59岁之前退出他们,则在10%的罚款中解散。但是,如果你建立一个 我们在这里写的5年罗斯IRA转换阶梯,您可以访问任何年龄的罚款(尽管您在每次转换时仍然必须缴纳税款)。

实际锁定的账户在美国和加拿大相对罕见,但他们确实存在。当鞭炮辞了工作,例如,她有一个企业年金,她当选为接受的总价折算值。然而,作为联邦监管的养老金,必须在锁定的退休账户或里拉内接收,这可以防止她从中撤出它直至55岁。

在其他情况下,可以通过运营您的特定公司退休计划的人人为限制。在为硅谷公司工作的十年期间,我们转换了退休计划管理员。旧的没有年龄限制提款,但新的人已经做了。所以有时它可以是完全任意的。

如果你住在另一个国家,锁定的账户更普遍。例如,在英国,私人养老金计划由雇主提供,捐款是税前。但是,提款可以’T达到55岁,禁止一些非凡的环境,如被诊断患有终端疾病。澳大利亚人有一个退休账户,将员工和雇主捐款结合在一起,通常被称为a“Super”而且上层的提款年龄为60岁。新西兰人有一个制度,将员工,雇主和政府捐助结合在一个令人兴奋地命名为奇瓦维斯的账户中。 Kiwisavers只能在65岁时访问​​他们的钱。

为什么这是个问题?

如果你’计划在退休或附近的报废“normal”65岁,那么这都不是事项。等到你达到账户想要你的任何年龄,然后刚刚退出。

但如果你’重复,年轻人更年轻?然后是的,这可能是一个问题。

现在我’m当然将引号放在单词周围“problem.”额外的资金来自你的雇主或政府,或者能够投入免税永远不会是一件坏事,即使有像年龄限制的字符串。

但是,如果你’重新尝试早点退休,它确实使数学变得复杂。

例如,4%的规则不再适用。你可以’T只需每年的支出并将其乘以25并将其使用即将弄清楚。 4%的规则假定您可以访问整个投资组合,因此如果是’不是,你需要一种新的方法。一种新的方法,以考虑到各种退休账户的基于年龄的限制。一种新的方法’t really exist.

到目前为止 …

有锁定的账户可以提前退休吗?

是的。但分析确实变得更加复杂。

数学数学不能再被简化为易于引用的规则“The 4% rule.”现在,数学必须考虑到当前年龄的年龄,年龄限制他们的锁定账户,以及金额’S限制而不限制。就此而言,这项数学将由一些记者来看,一些记者寻找精辟的报价。但它确实有效。

所以没有进一步的ADO,让’算法,我们吗?

首先,让’s say you’RE 45.您的每年支出为40,000美元,您有1,000,000美元的投资组合,所以根据4%的规则,您应该是好的。但它的250,000美元是一个锁定的帐户,只能在55左右访问。你可以退休吗?

因此,我们如何进行此分析是最初的,我们只计算您作为投资组合的一部分访问的金额。因此,在45岁时而不是1,000,000美元的投资组合,这个人实际上有750,000美元。

但是,我们可以’T忽略锁定部分。那会很疯狂。因此,如果投资于低成本指数的ETF投资组合,我们需要将锁定部分的价值值得值得。鉴于这个想象中的人是45岁,锁定的账户可在55左右访问,我们可以看到这笔金额的价值是值得的,假设保守的6%的增长率。

平衡 ROI. 全部的
1$ 250,000.00$ 15,000.00$ 265,000.00
2$ 265,000.00$ 15,900.00$ 280,900.00
3$ 280,900.00$ 16,854.00$ 297,754.00
4$ 297,754.00$ 17,865.24$ 315,619.24
5$ 315,619.24$ 18,937.15$ 334,556.39.
6$ 334,556.39.$ 20,073.38$ 354,629.78.
7$ 354,629.78.$ 21,277.79.$ 375,907.56.
8$ 375,907.56.22,554.45美元$ 398,462.02
9$ 398,462.02$ 23,907.72. $ 422,369.74.
10$ 422,369.74.$ 25,342.18$ 447,711.92

所以现在在这10年结束时,我们的250,000美元已经增长到447,712美元。极好的。那么我们如何通过我们的退休算法调和这一点?

幸运的是, Firecalc. 再次进来拯救这一天。

我不断惊讶于Firecalc这样的免费工具有多少功能。此时我’遇见并成为火灾社区中大多数主要球员的朋友,但我不知道谁创造了这个精彩的工具。如果我曾经见过他/她,我’我完全买了一杯饮料。

所以我们如何使用FireCalc处理这种情况是通过使用的“Portfolio Changes” tab.

此选项卡允许我们为您的投资组合添加或减去一次性变更,就像您陷入继承或其他内容一样。嗯,这个极其有用的功能可用于模拟存储在锁定账户中的资金的突然添加(或更准确,突然的可用性)。

所以我们如何使用此标签是我们点击“Add”在我们在上表中计算的金额的数量的投资组合的一次性总和。即10年内的447,712美元。自该年度(如本文写作)是2018年,我们将进入2018年+ 10 = 2028,因为我们的一年加入了一年。

他们在我们的主屏幕上,我们确保我们包括一个准确的生活费用,只有投资组合的一部分’在退休期的开始时可访问。

我们击中时会得到什么?“Submit”?

我们可以清楚地看到初始的10年期间,我们的虚构早期退休人员居住在他们可以获得的投资组合中。然后在该10年末结束时,他们的整个钱都可以为他们提供,这使得他们的情况超级容易。我们可以在这里看到,这个退休计划的成功率100%,所以这个虚构的退休人员绝对不错。

所以是的,它’如果您的大部分资金被其中一个锁定的账户被锁定,则绝对可能退休,但是您必须将数学从其他人丢弃一点。如果您发现自己在锁定的账户中有太多资产的情况下,您的Firecalc模拟表明这些限制实际上是从早期退休时阻止您的退休,您可能希望将您的贡献降低到这些锁定的帐户,即使这意味着支付更多的税收。

这一切都取决于您的年龄,这些锁定账户的规则和数学。

你怎么看?评论或问题,让’听到以下评论中的声明!

 

 


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51 thoughts on “如何用锁定的养老金提前退休”

  1. 同上冰冷的火’以上评论。这是我的文章’在我的养老金之前,我一直在等待因为我计划退休。现在我知道当我实际走的时候如何弄清楚。非常感谢,徘徊!

  2. 如果我’m读这个工具,我’d想思考我是:如果我们在2030年累计税收美元中累积400万美元,同时藏起足以在401k账户中获取公司比赛,我们’在十二年中成功退休了96.6%的机会…鉴于我们的抵押贷款将同时蒸发。哪个FireCalc也考虑在内。

    谢谢你让我成为重新审视这件事!我没有’现在以前的所有选项都过来了。它’对我的需求完全全面。

  3. 长期粉丝。第一次评论员(可能是第二次?)。
    我想指出我在上面看到的一个小问题(不是作为抱怨者,而只是试图增加价值,所以请不要’t打我的脸)。 ðÿ™,

    当您运行40,000美元的每年的投资组合时运行耗尽率,没有锁定部分,您可以获得94.9%的成功率。

    所以当我在这篇文章中看到投资组合的100%成功率时,我一点地抓了一下,因为它由40,000美元的花费相同,相同的资产为1,000,000。如何锁定部分可以使成功达到100%?

    上述情况的100%成功率主要是由于您从250,000美元的前10岁开始返回返回风险的序列,将其设定为6%。这绝对是一个保守的估计,没有那里的论据。但如果我们要将苹果与苹果进行比较,那么所有的投资组合(1,000,000)都必须受到返回序列的影响,而不仅仅是未锁定的750,000。

    对于这篇文章的示例,我认为250,000被锁定的事实是一个静音点,你可以运行常规的灭火场景。这是有两个原因:

    1,解锁资金的时间范围,在这种情况下10年,足够短暂’t matter. Because…
    钱是可替代的。 4%的规则并不关心250,000美元’触摸了。事实上,在前10年里,有25万可能不会被触动,无论它们是否被锁在一起。

    长话短说。我认为以上示例高估了假设组合的成功率。你同意吗?我错过了什么吗?

    1. I’d说出了更好的成功率是因为我们将250,000美元的单独投资组合视为一个比其余的股权分配可能更高的股权分配,这意味着它在您的时间段内占据了其余的投资组合。能够’t touch it.

      如果您想要更保守,您可以随时进行2分析:一个大锅和两个单独的投资组合,取得较低的成功率。此过程允许您识别您在锁定帐户中有太多钱的情况,因此可以’退休,因为您有访问问题。

  4. 这是我需要评估我叫我的弗兰肯退休的东西,因为我’有一个(CDN)Gov工作​​,具有界定的福利养老金,我需要整理我需要做多少全部时间,我可以管理多少兼职,以及沿着道路沿着这条路组合在一起,以创造完美的怪物退休情景!如果您想要更多有趣的数学计算器来创建,请告诉我ðÿ™,

  5. 这是我想到的事情,因为我将在几年(40多岁的手指越过的40多岁的手指中,我将从一场带有养老金中获得一个Lira,我只能在55岁时访问​​。

    我认为RRSP和Lira是同一基金。我只是从RRSP中拉出资金(我认为它每年的10-20克的范围为10美元)。 RRSP和Lira的所有其他资金在此期间继续享税。当我击中55时,我可以选择开始从里拉从Lira中拉出资金。

    在我的情况下,我目前的余额如下:

    Lira $ 140k(如果我今天戒烟–这可能会在前进的基础上波动)
    RRSP $260k
    TFSA $ 60k
    Nonreg $ 560K(包括一点现金)

    我不依赖于里拉的资金。在一般术语中申请4%的规则时,这意味着我应该能够在rrsp / lira每年从rrsp / lira提取$ 16k,尽管我将在决定我实际绘制多少之前重新加入投资组合RRSP / Lira组合平衡。如果我需要以某种原因在特定年度重新平衡,那么我可能会从合并的RRSP / Lira余额中取得更少,并在未注册账户中赔偿资本收益。

    另一方面,如果有人只有一个Lira,那么,他们还会更加溶解,需要更多的患者。考虑到在这里聚集的人群,我认为这种情况可能会出现,因为希望大多数读者都有高于平均储蓄率,因此,多种类型的投资账户。

    我的建议是,如果里拉是你的一个,并且只有储蓄恩典,就会有点耐心,然后在拉火扳机之前节省更多。即使我目前拥有的余额,我仍然没有觉得足够舒服。另一方面,如果您无论如何,无论如何,无论如何都有真正的自信,请无论如何都拉动触发。 ?

      1. 锁定在退休账户中。当你上市时,如果不是全部,那么它将在哪里。如果您的允许金额超过允许金额,则该部分将作为您退出/撤销的年度的收入征税。

      2. 锁定在退休账户中。在加拿大,如果您已经签署了福利养恤金,请在您离开雇主时有2个选项:占用一次性现金支付或等待55.如果您拿出一笔金额,那么现金将进入里拉。您可以自己管理投资,但您仍然可以’T到55(有些省份有不同年龄的削减)。

        1. 我现在正在经历这个。

          在正常的事件过程中是真的的。

          请注意,有经济困难规定,您可以提前访问资金。所以,如果你’重新努力支付租金,寻求当地的支持机构。这些规定存在,此类机构将能够通过任何过程帮助您工作。

    1. 对,FC也有一个Lira,但作为我们的退休投资组合的百分比’不足以需要单独锁定的分析。你看起来像你’在同一条船上,只是把它视为一个大锅和你’ll be fine.

  6. 长期粉丝。第一次评论员(可能是第二次?)。
    我想指出我在上面看到的一个小问题(不是作为抱怨者,而只是试图增加价值,所以请不要’t打我的脸)。 ðÿ™,

    当您运行40,000美元的每年的投资组合时运行耗尽率,没有锁定部分,您可以获得94.9%的成功率。

    所以当我在这篇文章中看到投资组合的100%成功率时,我一点地抓了一下,因为它由40,000美元的花费相同,相同的资产为1,000,000。如何锁定部分可以使成功达到100%?

    上述情况的100%成功率主要是由于您从250,000美元的前10岁开始返回返回风险的序列,将其设定为6%。这绝对是一个保守的估计,没有那里的论据。但如果我们要将苹果与苹果进行比较,那么所有的投资组合(1,000,000)都必须受到返回序列的影响,而不仅仅是未锁定的750,000。

    对于这篇文章的示例,我认为250,000被锁定的事实是一个静音点,你可以运行常规的灭火场景。这是有两个原因:

    1,解锁资金的时间范围,在这种情况下10年,足够短暂’t matter. Because…
    钱是可替代的。 4%的规则并不关心250,000美元’触摸了。事实上,在前10年里,有25万可能不会被触动,无论它们是否被锁在一起。

  7. 很棒的文章,以及我所看到的,它在火博客中是独一无二的。我想突出加拿大将您的Lira转换为生命收益基金(LIF)的选项。从这里获得更多信息:
    http://www.osfi-bsif.gc.ca/Eng/pp-rr/faq/Pages/lif-frv.aspx
    在有一个Lira的前几年我以为我只能在标准退休年龄开始撤出,但后来我有一个eureka!当我了解了生命的时刻。
    然后,我叫我Lira的受托人,他们证实他们可以将我的自我指导的Lira转换为LIF,所有资产都将无缝地迁移。
    生活的好处是,无论你多大了,你都可以每年撤回一定数量的。例如,在我的年龄(36)中,最高退出率为账户年度余额年初的4.0864%,每月支付。这很好,因为它基本上可以让您提取4%的安全提款率。
    您的年龄越大,您越多,越多,89岁即将升级100%。在上面的链接中查看图表。
    因此,返回到账户中锁定的人中有250,000美元的帖子中的示例,在36岁时可以在今年中提取最多10,216美元(851美元/月)。
    这可能是其他可用投资组合收入的伟大补充,并加快一个’尽早退休的能力。
    我还没有转换我的里拉,因为我仍然有几个月的时间在我离开我的全职工作之前,现在从税收的角度来看,我肯定计划在下次停止全职工作时利用这一点年。一旦您进行转换,也存在最低提款率。
    我希望这有助于某人比他们想象的迟早找到自由!

      1. 我注意到我最初看的银行网站上的大多数计算器(通常是“silly and misleading”)仅显示50或55岁以后的计算,但我没有看到任何人的任何地方限制任何地方。你见过一个吗?我参考的是osfi规则和图表(上面链接),显示了从LIF撤出的20岁的年龄。此网站也很好地描述了普遍和联邦监管锁定账户和LIF之间的一些差异。 //www.taxtips.ca/pensions/rpp/minmaxwithdrawals.htm

        1. 我应该添加…我对我的转换进行了谈话的受托人/银行是加拿大西方的信任,我们拥有大多数注册账户。

  8. 您假设锁上养老金以持续的6%升值,而投资组合暴露在实际的历史退货。但在可访问的投资组合将在过去的模拟中删除的情况下,所以将具有不可访问的部分。这意味着锁定的账户价值低于447,712美元。
    适当的计算将在开始时与整个1,000,000美元一起进行FireCalc,并检查10年后,您仍然足以满足可访问部分的提款。 (你会有哪个,所以你来到了正确的答案,但计算了错误的计算)。

  9. 我没有’知道您可以使用FireCalc与额外的一次性总和。这是我哈欠的非常有用’T将CPP + OAS投射到等式中。您还在退休计划中添加了这些金额吗?在火灾计划中使用社会保障有多可靠?一世’m don’在增加这些金额时,T感受到100%,因为假设资金将来会在未来存在一个问题是一个问题是我们如何找到从RRSP和/或Lira账户提前退出的年龄限制+罚款?谢谢!

    1. 哦,我们’重新开始年轻人假设关于CPP /社会保障的任何事情。我刚刚假设来自这些来源的0,所以我得到的任何东西都会是奖金。

      至于年龄限制,rrsps通常没有年龄限制,Liras通常限制提款,直到55左右,但与您的提供商检查。

  10. 这一切谈到了Lira…。有人可以与任何关于雷维维夫的漏洞交谈吗?能’如果我们宣布另一个国家的居留权,那么就会找到可靠的信息,然后删除它们?不同的税率?

    我的妻子和我将在4年内退休’LL是37,所以等待18年来拉出来看起来荒谬。

    想法?

    1. 那’对税务律师来说是一个很好的问题。

      我的理解是,经过24个月的税收非居民,您将被允许解锁Lira,但它将是您的应税收入’D必须在您的新税务管辖范围内报告。但是,我又避了翼’T尝试自己,所以用律师或您的计划提供商检查。

  11. 真的很有趣的文章!非常感谢。我在美国的一个州政府工作,幸运的是进入一个457.翻板到那个方面的福利养老金也提供了–在8年的服务后,您将在其中归属–当你到达神奇时,只能作为每月支付“rule of 90” number. I don’甚至知道是否计算这个!还要感谢您的链接到Firecalc资源。看起来我可能需要利用自己。我想知道它是否可以应对我的20世纪50年代的养老金“problem!”

  12. 我基本上重申每个人都在说,但我可以感谢你足以发布这一点。我自己已经完成了大量时间的计算,我非常不确定基本上假设我与我的前景过于积极。我不知道Firecalc能够这样做。我有100%的成功率与我目前的计划在50岁时退休的计划。我希望我已经在10年前讨论了这一切,但我现在不多就是这样。非常感谢你花时间做这样的帖子!

  13. 另一个好文章。虽然我的案件不是很有关(但有点),但反馈表明对主题的热烈欢迎。 ðÿ™,

    但是,我确实想感谢您给FireCalc A插头!这是一个告诉我我可以自由地过上生活的工具。我有固定和可乐’D养老金,SSI(后来)和类似于Lira的东西,以及适度的投资组合。 ERGO,我的退休计划比大多数免费工具都可以处理更复杂。 Firecalc压碎了它。我在退休周年纪念日(并打算每年这样做)对Firecalc捐款。我经常玩Firecalc来模仿不同的退休策略。

    所以谢谢!

    对于粉丝千禧年的革命,我会鼓励你将FireCalc添加到您的收藏夹(并在您绘制梦中时使用它)。

  14. 澳大利亚人。计划在超级方面建立我们的投资组合。更糟糕的案例意味着在工作期间和建立大约10-15岁的投资组合期间额外税。一旦退休的早期夫妇每人约18,000美元(36,000美元)的所得税。我29岁,我的超级赛车目前有105,000美元的嘀嗒作用

  15. 谢谢你的Firecalc –这么酷的工具!是你们在数学时常常使用的是什么?

    I’过去几天一直在玩一点–我的工作养老金是索引定义的福利(假设我离开工作时我会离开它,或者我可以做Lira的事情,但是’我是一个更复杂的问题’LL更加专业的帮助,更接近我的福日)所以它’S S一直有趣地玩数字来弄清楚我有多近(或者像WTF一样突然恐慌,然后实现我完全没有’t进入正确的东西lol)…CPP / OAS真的只是我的奖金’m ignoring as well –谁知道现在和政府之间会发生什么变化’t retirement date.

    某些东西“to write later pile” – RESP’S投资策略给出了缩短时间框架撤退。在加拿大,似乎疯了不要把钱放在reck上以获得政府’TS对孩子的甜蜜现金贡献’ university tuition!

  16. 进入细节:
    金融困难表1 - 医疗费用
    金融困难表2“租金或担保债务(抵押)拖欠
    金融困难表3“第一和最后一个月”租金
    金融困难表4 - 低预期收入

    看起来像神奇的数量是…。 Drumroll请:$ 37,267.00(每人?)

    2018年,如果您在Box 2中输入的金额大于37,267.00美元,则必须拒绝您的申请。
    //www.fsco.gov.on.ca/en/pensions/Forms/Pages/2016-user-guide-fhu4.aspx

    //www.fsco.gov.on.ca/en/pensions/Forms/Documents/1299E.5.pdf

    Q69。如何确定金额是否应或不应包含预期的总收入?

    A69。该监管规定了一定的金额,这些金额不包括在税前所有来源的预期总收入中。

    以下金额应包括在确定未来12个月的预期总收入时:

    在培训方案下支付的工资,工资,休闲收入和金额(税前税额);
    自雇人士收入(不包括费用但税前);
    租金收入(税前不包括费用);
    根据年金,养老金计划,注册退休储蓄计划,注册退休收托基金,退休计划或盈利替换计划收到的付款;
    insurance benefits;
    配偶支助付款;
    资产销售或处置产生的资本收益;
    根据政府计划(下面不包括的人除外)收到的现金支付,例如加拿大养老金计划,年龄安全或安大略省的工作;
    任何投资的利息和股息收入;和
    任何其他来源的收入。
    您的估计中不应包含以下付款:

    您希望退出低收入类别的金额;
    退款或偿还税;
    可退还的税收抵免;
    根据“工作家庭”计划的安大略省儿童保育补充(根据所得税法案第8.5条)退还税款;
    向您支付安大略省儿童福利(根据“所得税法”第8.6.2条或根据“税收法案”第104条);
    福斯特父母根据儿童和家庭服务法案收到的付款;或者
    儿童支持在法院令或协议下收到的付款。 -03/14
    //www.fsco.gov.on.ca/en/pensions/financial_hardship/Pages/applicants-owners.aspx#part2

  17. 安大略省的财务困难统治是在55之前退出锁定账户的简单方法。我将在明年在45次开火时使用这种方法。将首先从锁定的账户撤出,RRSP第二和TSFA 20年现在起。以该顺序。 ðÿ™,

  18. 问题:
    POSTFOLIO标签说,进入今天的金额’美元。您输入了养老金未来价值的数字,而不是今天的养老金价值。似乎是一个错误。您输入的所有数字都在今天’S美元,除了这个。这是为什么?我错过了什么?

  19. 没有’具有养老金干扰您低于最低个人豁免金额的能力,并获得免税股息收入(即养老金您的其他收入不再是0美元)。

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