读者案例:我们应该如何投资?

鞭炮
跟着我
Investing_Money.
照片来源: 401(k)2013 @ flickr

自我们的最后一个读者案以来,我们已经从读者获得了更多电子邮件,要求我们分析他们的情况。我不知道为什么 这让我开心了。好的。一世 know exactly why. It’因为我是一个从挖掘其他人的财务挖掘的怪人。致电金融偷窥,一个秘密的痴迷......或者只是平凡的令人毛骨悚然,但这只是我。我的治疗师说,当他们阅读银行陈述时,我不允许徘徊在人们身上。 *叹*。

anyhoo ......所以虽然我们不能将每个人的情况作为读者案,但这一个引起了我的注意:

“我的妻子和我很欣赏你的博客,感谢您分享所有非常有用和可用的故事。

谢谢读书’我们和你的博客我们已经巩固了我们的承诺来参加索引投资。 

所以我们想下跌50:50路线。问题是如何在技术上进行?我们用什么银行打开TFSA帐户?如何管理日常交易?什么’最便宜的重新平衡方式(在交易者费用方面等)

你们使用什么(什么软件,哪家经纪公司)?我们首先要填补我们的TFSA和我的RRSP(我们将填写RRSP与债券,然后将剩余的债券和TFSA的所有公平放在我们的限制,剩下的额外投资账户)。 

我的妻子可以用她的银行,它提供了一个“world bond”基金,在过去的10年里,加拿大美元似乎相当稳定,纳斯达克指数,在过去的10年里有很棒的赛道记录(他们不提供S.&P 500)。我们甚至应该考虑这个吗?我的直觉告诉我有更便宜的选择。你提到TD E系列很好。“

什么 do you guys recommend? 

简短的细分: 

我们在三十多岁时有一个孩子。我们赚取135万美元(加一些OT)。目前我们想要投资的净值:〜$ 90K。零债务。

 谢谢,

Questlover“

Questlover询问了很多问题(去图)。而且我不了解你,但是当我得到一个问题时,我的眼睛釉面了,我拔出了手机,开始看着约翰奥利斯的狂欢。但在这种情况下,我意识到这些是非常好的问题,并回答他们真的帮助我们的读者。所以我强迫自己慢慢地把手机慢慢地拿走一杯咖啡,然后上班:

问题:

问题是如何在技术上进行?

  • 由于它略低于您需要对良好顾问(通常为100K或UP)的需求,因此我建议开设TD Waterhouse帐户并购买指数ETF(参见下面的“投资车”部分详情)
  • (更新 – April 21/2017: We’现在一直在千禧一代革命投资车间近6个月使用Questrade。点击 这里 跟随)。
  • (更新 –7月11日11月11日:我们的读者之一提到 Questrade.,提供 卖出的ETF免费购买和4.5-5美元。但是,自从我们避风港’使用Questrade我们自己 永远不要推荐我们不的产品’t use, we don’T还有足够的信息。话虽如此, 我们目前正在研究读者的Questrade和Healtsimple(Robo-Advisor),读者少于100k,并将重新报告结果。敬请关注!)

什么 bank do we use to open a TFSA account?

  • TD Waterhouse(这是我们使用的TD,当我们的投资组合低于100k时,回来。然而, feel free to 查看此列表 地球和邮件’s brokerage rankings 由我们的读者发布。 Thanks, Xerglacia! )
  • 注意:这不与TD投资账户混淆,该帐户具有类似的资金,但收费更高。

 如何管理日常交易?

  • 伟大的问题,但太复杂,无法在子弹点回答。我们在下面回答。

什么’最便宜的重新平衡方式(在交易者费用方面等).

  • 与TD Waterhouse, 如果账户中有超过50千万,则免除年费,交易费为ETF的10美元/贸易。不确定吗’是这个国家的最便宜,但是’s what we used.

什么 do you guys use (what software, what brokerage company)?

  • 在早期的积累年份,我们使用了TD Waterhouse。一旦我们跨过了五百万,我们就开始使用了 加入作为我们的顾问 他的经纪公司是Raymond James。

我的妻子可以用她的银行提供“world bond”基金......我们甚至考虑一下吗?我的直觉告诉我有更便宜的选择。

  • 什么 is the MER on this fund? What are its underlying holdings?
  • 确保在跳入之前研究所有费用和潜在资产。只是因为它在过去10年中表现良好“并不意味着这是一个不错的选择。据了解银行通过樱桃采摘时间段和忽视隐藏的费用来表现出有利的结果。

* Phew *这是很多问题。现在到了区域,看着我一些甜蜜的甜蜜约翰奥利弗......

只是在开玩笑。约翰奥利弗很棒,但数学更好(是的,我  派对很有趣。你为什么要问?)。

资产分配

南瓜派

 

50/50是过度的 保守派,考虑到你还在30岁以下,投资漫长的地平线。如果你看看我们的 资产分配文章,有10多年的地平线,您应该在股票中有70%或更多的加权。那是说,如果目标是在跳入之前将你的脚趾浸入投资水域,你的50/50分配是 完美的感觉。当您获得更舒适的舒适度,并且在市场崩溃中更习惯于重新平衡到固定资产分配时,您将逐步发现投资ISN’t that scary.

 

投资车辆

当您选择索引投资时,您可以选择与共同资金或ETF(交易所交易资金)进行。

大多数人都听说过共同基金,但ETF是一家新的投资车,只有在过去的二十年中一直存在。

让’s go over the differences between them.

相互资金

  • A 资金池 从许多投资者收集,由基金经理管理。
  • 作为此服务的回报,基金经理费用(管理费用比例)费用。
  • 如果此费用大于1%,则为山丘运行,因为它会吞噬您的回报。
  • 由于我们倡导索引,我们将参考的共同资金是 索引资金,建造的共同基金 跟踪索引 (like S&P 500, or TSX)

 ETFs

  • A 资产篮子 交易像普通股。
  • 与共同基金不同,ETF没有它 价值在每天结束时计算一次。它经历了当天的价格变化,因为它像股票一样买单。
  • 由于ETFS像股票交易,并且没有基金经理,费用较低。
  • 例如(免责声明:仅限于说明目的,而不是被视为投资咨询)
    • BMO S.&P/TSX. 盖上综合指数 ETF. ME1只有0.06%, 通过TD Waterhouse为投资组合加上10美元/贸易>50K
    • 相比之下,TD E系列 加拿大人 索引基金 ME10.33%(但除了所有贸易费用)。

一旦您的投资组合增长到100K,它可以使用ETF,因为它们具有更低的费用。

当我们少于100k时,我们投资于TD E系列共同资金,其中我们看过的任何共同基金的最低机器。

那么我们为什么不买etfs?

好吧,因为 trading fees。例如,如果您只有10K投资,您每笔交易收取9.99美元,并留出每2周购买的一部分薪水购买,即259美元,或2.95%的投资组合!虽然如果您投入100K,但相同的交易费仅为您投资组合的0.295%。

不仅如此,而且对于TD Waterhouse,如果您有不到50k,您收取29美元/贸易而不是9.99美元。

您的投资组合越大,交易成本的百分比越小。 (我们将讨论如何在未来的帖子中获得您的投资费用尽可能低。)

在我们读者的情况下,他的投资组合足够接近100k,我会建议使用ETF而不是相互资金。

 

投资组合税效率

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照片来源: 401(k)2012 @ flickr。 许可证:CC BY-SA 2.0

 

好的,所以用90k投资,使用50/50分配和索引,你的投资组合可以看起来像这样

  • 45K在CAD /美国/国际股票中(每股15K)
  • 固定收入45k

构建投资组合 tax efficiency:

rrsp.TFSA.非Reg.
加拿大股市$15K
国际股市$15K
美国股市$15K
债券$45k
全部的$60K$30K

由于他们从未有过TFSA,他们应该有82k房间(每次41克)自成立以来建立起来。在135K的工资上,他们应该在多年来积累的RRSP房间有足够的RRSP室。

 

TTR(“Time To Retirement”)

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照片来源: 税收抵免@ flickr。许可证:CC BY 2.0

 

现在,薪水为135万美元,30多岁末和零债务90克,债务将花费多长时间成为?

这真的取决于他们的年度费用,但对于3个家庭,如果他们能够将其费用降至40k /年(因为嗯,因为MMM这样的其他菲尔斯为25k而做它,而且贾斯汀正在这样做40克有3个孩子),然后税后(假设他们最大化他们的RRSP),他们将获得103,651.91美元的收入。所以储蓄率为61%,他们应该能够在14年内退休。

酷吧? (是的, 我认为图表很酷。大学教师’t judge)

屏幕截图2016-07-10 10.59.39下午

 

 


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39 thoughts on “读者案例:我们应该如何投资?”

  1. 谢谢你!一世’一直被吓倒,因为我’M肯定在仍在偿还学生贷款,只有10k投资类别。这有助于我弄清楚我可以在哪里开始,而无法雇用像Garth这样的人!

    1. 劳拉很高兴有用!我们目前还研究了Questrade和Healthsimple(Robo Advisor),帮助我们仍然建立他们的投资组合的读者,找到最好的非顾问选择。将报告结果。

  2. 没错,我们’ve听到了关于questrade的好东西,但自从我们来说’从来没有用过它’良好的良心推荐它….YET(正如我之前提到的那样,我们从未推荐我们不推荐的产品’用我们自己)。但是,我们目前正在研究仍然建立投资组合和唐的读者的Questrade和Healthsimple(一个Robo Advisor)’T还有足够的顾问。将报告结果 -

    感谢提到Questrade。它’很高兴知道那里的所有选择。

  3. 看看“金银指南完美的投资组合”(我花了15美元的15美元)和CanadianCouchPotato.com。这些是我用来建立一个非常简单的索引投资策略的资源。他们帮助您弄清楚哪个机构与您的投资组合的大小以及每次购买的ETF。沙发马铃薯博客甚至有PDFS比较推荐投资组合的历史表现。超级容易!

    1. 米歇尔伟大的建议!在招聘Garth之前,我们在建立我们的投资时阅读加拿大沙发马铃薯。对于第一次投资者来说非常有用和简单。

  4. 把事情简单化。直到您有超过250k,交易费用可能会令人惊讶和与ETF MER结合’S可以超过良好的共同基金的成本。

    如果我再次开始,直到我拥有足够的资产来由自己的投资组合建立,我将坚持使用Mawer平衡基金(MAW104)。 MER为0.94%。没有隐藏的潜在资金,它持有一些银行组合资金。这比Garth这样的顾问便宜,当时你考虑他的模型组合是什么,你会考虑ETF的MER。

    他们已经存在了很长时间,性能超过或匹配通常引用的东西‘balanced portfolio’或者在我检查过的所有时间段内的沙发马铃薯投资组合。当你有钱时,你需要做的就是贡献。简单,容易,没有压力。

    我绝不会与公司隶属,但是,我的父母已经向这项基金推出了他们的大银行等价物,并且就像我厌倦了研究过去曾返回Zilch的欧洲指数基金一样,亲自持有莫纳欧洲基金十年,莫尔基金又回来了一个更好的结果。他们使用投资组合方法而不是索引方法来实现多样化。确保此方法可能偶尔会通过一个糟糕的选择来设置,但定义的索引持有所有输家,因此始终恢复。

    只是我的2美分。

    1. 基于费用的顾问’在共同基金的同时,费用是免税’S mer不是。当你’重新工作,并以高边缘税率(〜50%),这实际上可以比你想象的更便宜,因为你在税收时得到了一半。

      至于这些平衡的共同资金,我用它们有点但是我发现他们没有’让我重新平衡。重新平衡股票是在2008年拯救了我们的屁股的东西,我’如果我们不能,我不确定如何进行单个平衡基金如何执行’t do that.

      杰夫现在是你的所有资产现在吗?

      1. 我同意,一旦你有足够的资产,顾问会造成很多意义,但你必须到达250k甚至500k的资产,并首先获得资格,所以在那时税收扣除方面是一个非问题。

        许多金钱是禁忌主题,思想实施ETF和重新平衡的投资组合是令人生畏的。这就是为什么我认为均衡的基金通常可以为许多人提供良好的服务。简单而低成本。没有交易委员会购买/销售。基金根据需要重新平衡,就像顾问为客户一样。

        就个人而言,我’在投资组合方法中的信徒。我目前拥有28个股票,加拿大/美国拆分,7个ETF,用于债券,REIT,首选,黄金曝光和欧洲的1个共同基金。

  5. I’我不确定为什么任何人投资的人不到100万美元’t使用quarerade对待其他所有经纪人。我大约一年前开始探讨,目前有2个TFSA和2个RRSP账户给我和我的妻子,并且基本上只需购买尽可能多的ETF’我想要的。我每月向每个帐户汇款,因为交易是免费的,我每月重新平衡。如果我不得不支付10美元购买etf我’D可能只购买一次或两次。

    售价约为5美元,但我’从来没有卖掉一个,因为我只是通过定期投资并相应地分配来重新平衡(债券到RRSP’s, equities to TFSA’s).

    关于Questrade的另一个好事(这也可以向别人提供)是您可以在那里设置自动账单支付,因此金钱从您的CHEQUING账户(免费)每月移动自身,您’不得不担心它。

    I’除了赞美Questrade,它没有’对于任何新的索引投资的人都是完美的平台。

    1. 那’第二投票为Questrade!好的,现在检查它们。

      问题:您是否必须处理他们的客户服务?我忘了QuareRade评论和唯一的负面评论我’看到的是有人在他们的账户中错误地收取利息,并不能’T得到整整一周的回复。一世’m希望这是一个异常。

      1. 我有一个TFSA账户,QuareRade约7年。我关闭了它,因为我想巩固我的主要银行/经纪人的一切。我不’认为他们正在提供免费的ETFS交易,否则我可能会重新考虑。

        无论如何,他们真的把我的提款信息搞砸了到CRA,我花了大约2年的时间才能让它整理出来。如果我更加积极主动,它可能会更快。虽然客户服务很好在回复电子邮件时,但它令人沮丧,因为每次你回答和Weren都会得到一个不同的代表’真的给了我一个适当的解决方案。

        最终,一个好的代表获得了我的电子邮件,并困住了我,并承认他们结束了一个已知的问题。我丢失了TFSA贡献室的压力很大!

        通过免费的ETF交易,我真的很想再加入,但经历留下了酸味。

        1. “无论如何,他们真的把我的提款信息搞砸了CRA,我花了大约2年的时间才能让它整理出来”

          哎呀!那一点’听起来很好。其他读者似乎对Questrade有良好的反馈,所以我’很惊讶你有这样的负面体验。很抱歉听到这个消息。

          这里’■我发现了一篇关于百万多洛尔朱尼的文章,评论了其他加拿大折扣经纪人:
          http://www.milliondollarjourney.com/review-canadian-discount-brokerages.htm

          也许其中一个会为你锻炼身体?

          1. 谢谢。是的,当TFSA只有几年的几岁时,这是一段时间的回来,CRA给了我跑道,也许他们只是在努力解决扭结。我很开放,再次尝试,但可能只是在我的未注册的地方,事情应该更加简单。

            当时,我真的很困惑如何使用他们的交易平台与ECN费用等,但似乎在这里的评论是他们是非常用户友好的。

            I’m仍然与cibc一样’我的主银行也是如此。对我来说,就像我的投资账户都结束一样,巩固一切并使事情更加简单。有一些优点和缺点,但我为方便起见。我也喜欢,我可以轻松地从我的银行账户到我的经纪货币。

  6. 2年前,我在Questrade开设了我的rrsp和tfsa,自打开账户以来没有任何问题。我认为大多数负面评论是他们第一次开始的时候,从那时起,他们就有很大改善了他们的客户服务。

      1. I’ve必须与他们的客户服务交往,只是为了正常整理文件。

        这些帐户可能是一点痛苦,因为它们需要一大吨的文书工作,必须完美地填写,但他们确实可以通过允许电子签名并直接上传大部分表格来使其尽可能轻松他们的网站。他们还告诉你什么时候缺少一些东西以及如何解决它。

        任何问题我’ve始终通过电子邮件迅速处理。从来没有他们的服务则截至截至目前。

        我认为Questrade最好的事情是用户友好的方式。任何新投资的人都会通过流程逐步引导,他们将钱送到账户中真的很容易,用户界面相当友好(让’S事实,交易平台是新人的恐吓地点)。显然,交易平台有点复杂,但你很快就习惯了它。我觉得整体而来’S针对像我们这样的人,而不是严肃的日子交易者,因此免费的ETF’s

        唯一的负面i’在研究中,越来越看过他们的报告特征’和一些竞争对手一样好,如在跟踪你的投资组合的表现,我想?一世’从来没有亲自过一个问题,但我再次’T要求像日间交易者一样详细。一世’我不确定他们的费用是什么时候在个人股票中交易’ve never bought one.

        1. 作为另一个说明,我’不确定你是否使用它,但我’D高度建议任何想要控制他们财务用薄荷的人。它’非常出色的跟踪您的资金正在进行的地方,并允许您预算您的费用。我每天都用它而不是’知道没有它的地方我会在哪里。

          It’这样的生活变化我’D几乎将整篇文章奉献给它,因为它可以通过允许您控制您的财务来确实改变您的财务状况。很多人都经历了生活,而不知道他们的金钱坦率,坦率地看看莱斯斯氏童子的一些人是令人震惊的。在您开始投资之前,您应该从追踪它正在进行的地方来看待您可以省钱的地方。它’令人惊讶的是每天购买午餐,可以加起来,例如,人们通常会对它视而不见。薄荷真的让你停下来思考。

          1. 薄荷担心我。它’是一个伟大的工具,非常易于使用,但我最关心的是你需要投入银行密码。没有’银行有一项政策“如果您与其他人分享密码,如果您的帐户被攻击,我们不承担任何责任”。从有用的角度来看,它’s a +,但从安全的角度来看…I’m not sold on it. I’d宁可下载我的银行帐户语句,将其导入Excel,在本地跟踪所有内容,并用密码保护它。

            那 way the banks can’t吐了他们的手,并通过说我放弃了密码来重新使用任何安全漏洞。

        2. 那’很高兴知道。也许,像菲尔一样说,当他们仍在试图在纠缠时,否定的否定评论是从一开始。

          We’LL必须与系统一起玩,看看它是否’s easy to use.

          1. 我了解薄荷和安全周围的担忧,如果您愿意投入努力,您的解决方案很好,但让我们’s face it, most aren’T。当一块软件可以扫描您的银行事务并自动将其分配给费用,并告诉您您是否超过本月的预算,那么真的是’除了登录和外观之外,您必须做的任何事情。你的解决方案是劳动密集型,我只是唐’看到很多人努力。在发现薄荷之前,我曾经曾经做过你的方式。

            至于安全性,他们没有在您的MINT帐户上持有银行帐户详细信息,如果有人要获取MINT登录详细信息,他们无法访问您的银行帐户详细信息(卡号,登录等),因此他们无法访问’做任何事情。他们可以做任何事情的唯一方式是他们被砍成了Intuit’S服务器,这显然比大多数银行更安全(所以我’据说!)。就个人而言,我很好,唐’T考虑到它的风险而不是网上银行。

            据说,在进一步研究中,我对Ynab感兴趣,我看到博客有很多提升。如果您有兴趣下载交易,也许您可​​能想调查它。似乎是一个应用程序设置,以将您的银行交易导入到然后从那里进行。毫无疑问比薄荷更安全。

            1. 我尝试使用一个名为的应用程序“Wallet”在我们旅行的时候在我的Android手机上。它的工作原理…直到它在更新到新版本时崩溃并丢失了所有数据。幸运的是,我’d在发生之前将其作为电子表格导出,但我’从那以后一直非常厌倦预算应用程序。一世’你听说过Ynab,但现在,我’m实际上非常高兴使用电子表格。因为我可以代码,我可以写宏自动化手动,繁琐的任务,所以它’漂亮的光滑。邓诺,也许我’LL将来将所有脚本整合到我自己的应用程序中。那’S软件开发人员的问题。我们总是想做自己的一切。它’既是祝福和诅咒。 anyhoo…感谢您的经纪和应用程序建议。它’总是有趣的是看到每个人都在使用这些日子的应用程序。

  7. 另一个优秀的帖子…谢谢你们分享你的知识并帮助你喜欢我的读者如何建造投资组合’s。作为新手投资者,这将引导我通过FI。保持…我渴望等待你的即将到来的帖子。

  8. 我目前正在为我的账户使用Robo-Advisor,费用低于TD Waterhouse:股东。
    他们在基金MEL之上收取0.5%,自动重新平衡,甚至建议如果你不建议一个投资组合’知道如何建立一个。只抓住:他们收取40美元来改变投资组合分配,所以如果你是想要改变钉子的类型来追随风它’s very costly.
    对于覆盖世界股票和北美倾斜的债券,我的总费用低于0.75%。

  9. 用Questrade留意隐藏的费用。他们收取%2将CAD转换为USD !!!所以如果您试图在加拿大以外的不同之处,请注意。不像他们出现的那么便宜’S为您的钱4%的往返。此外,如果您在USD中重新提供股息,则默认帐户设置是自动将那些转换为CAD。滴水案(USD->CAD->USD = 4%)所以请务必让账户设置正确,以便他们不’t自动转换为默认货币(CAD)。

    我仍然使用QuareRade购买一些个体股票,但已将我的长期投资组合转移到富裕。一世’ve有一些小的打嗝与富裕的血统’s service but it’近一年和我’M对他们的费用和透明度感到满意

    1. 很高兴知道!我们’RE目前测试OutsRade和我们注意到的第一件事是他们默认将您设置了保证金账户。这有点令人惊讶,因为你可以真正在脚上射击自己,如果你’re not careful.

      不知道他们收取额外的货币转换!谢谢你让读者知道!

      We’LL注册富裕账户并进行比较。

  10. 在您在投资组合中建立足够的公平(即200k +),您是否倡导ETF比相互资金更好。你能说明为什么吗?也是aren.’T相互基金的费用平均为1-2%。谢谢。

    1. 如果您的投资组合很小(少于100k),则贸易费将是您的投资组合的更大百分比(例如,交易费用50美元/份10k投资组合的0.5%)。 MFS包括这些费用,因此如果您选择一个足够低的MER,MF对较小的投资组合更有意义(我们在移动到ETF之前使用0.33%的TD Waterhouse E系列)。一旦您的投资组合足够大,如果您购买ETF,MERS约为0.1%或更低,为您节省了一吨费用。如果你看一下交易费,它’占你的大量投资组合的一个。 (交易费用50美元/年,占100k投资组合的0.05%)。

      已经说,其中一个读者提到的Questrade有0个收费来购买,因此在这种情况下,无论您的投资组合的大小如何,使用ETF可能有意义。但是我们避免了’Questrade所以可以’t recommend it.

  11. I’M渴望听到您对幸福和Questrade的评论。我从投资者集团那里移动了所有的钱(超级昂贵,我什么都不认识),以/橘子共同资金,到TD E系列,现在’在Questrade和Healthsimple之间(超级方便,我不’我自己必须重新平衡)。

    1. 好的!那’LL救了你很多费用。我们目前正在审查幸福和Questrade,并将在未来写一篇关于他们的帖子。

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