为什么你不应该’购买目标日期足球投注

徘徊
跟着我

出于某种原因最近我’一批电子邮件询问我对特定目标日期足球投注的看法,所以我认为这将是一篇很好的文章。

但在我们进入我的想法之前(提示:它’在本文的标题中,让’第一次谈论这些事情是什么。

什么是目标日期足球投注?

目标日期足球投注也称为生命周期足球投注,年龄足球投注或动态风险资金。最后一个声音让它听起来很酷,但基本上是目标日期足球投注所做的是调整你的资产分配,因为你更旧的和更接近退休。

这些足球投注通常有一年或“Target Date,” in it’姓名。这个想法是根据你的年龄,你可以选择与你转65岁的年份的足球投注,只需购买那个足球投注。所以,如果你’现在在2018年度,您将选择2018年目标日期的足球投注+(65–20)= 2063,因为那’s when you’d turn 65.

足球投注如何运作的是,如果目标日期真的很远,足球投注就会转变大部分’对股票的持股。例如,上面显示的退休足球投注2060拥有85%的股权/ 15%固定收入加权。然后,随着时间的推移作为您的目标日期方法,足球投注逐步重新平衡您的资产拨款对固定收入。 2015年退休足球投注在该系列中,这意味着该足球投注适用于已有65岁以上的人,资产配置为45%股权/ 55%的固定收入。

他们有什么好处吗?

好吧,是的,没有。大多是没有。

首先,这些东西aren’免费。如果您回顾上面的该图表,这款特定的足球投注提供商收取的费用为0.75%,以运行此足球投注。和我们一样’ve written before, 随着时间的推移可以对您的投资组合增长产生非常大量的影响。鉴于典型的Vuareard索引ETF的费用小于0.1%,您’重新在这些事情上支付非常高的保费,唯一的服务’重新获得一年内基本上重新平衡您的投资组合。

此外,它’很容易捕获目标日期足球投注提供商做粗略的事情。你’D图一旦根据年龄决定资产分配,目标日期足球投注将仅购买指数资金来跟踪每个资产类型并与之完成。

没有。

其中一些(实际上,他们中的大多数人来自我所能说明)去使用积极管理资金来建立他们的投资组合的额外步骤。这些资金中的每一个也都有一个管理团队,以及营销团队和遵守人员,因此这些资金也有自己的单独费用’S悄悄地集中在你的账单中。如果使用积极管理的资金,则令人惊讶的是,他们是 总是 由同一家公司运营’S运行目标日期足球投注。毕竟,他们不会’t want some 其他 公司偷钱,对吗?

这些事情通常通过自己充电1-2%,因此如果您将其添加到目标足球投注中’s MER, you’看起来总计2-3%的费用 ’每年和每年都默默地取出您的帐户。你’雇用数十人团队进行电子表格可以做的工作。

他们’重新努力击败

关于目标日期足球投注的最有趣的事情是与对冲足球投注不同(您也应该应该’购买),目标日期足球投注需要确切地告诉您他们拥有的内容。它’在足球投注上吧’摘要页面或其招股说明书。

这是退休2060年资产的资产分配。以便’S 55%的国内(美国)股票,30%的国际股票,8%的国内(美国)债券,4%的国际债券和3%的现金和其他随机废话。马上,我’M思考3%现金?什么?为什么我付钱给你?但是,无论如何,那’s a separate issue.

所以在这里’如何击败这项足球投注。只需自己购买潜在的指数ETF。

ETF(和共同足球投注)存在,因为它’通常对个人投资者来说,通常不实用,以购买潜在的股票。复制一个追踪s的etf&P 500, I’D必须自己自动购买那些500股。那’很多工作,并将让我至少有几百百万美元因为它甚至可能(你可以’买分数股份)。

但是对于目标日期足球投注?他们’只需购买其他ETF。我可以轻易做到自己。

所以对于这个特定的足球投注,我’d buy the following:

象征描述分配
vti.总股市ETF55%
veu.FTSE全世界EX-US ETF30%
BND.债券总额ETF8%
BND.X.国际债券市场总额ETF4%
现金为什么我又拿着现金?3%

那里。我们刚刚复制了这项足球投注’S资产分配,因为我们aren’支付目标日期足球投注’S 0.75%ME1,我们可以预期我的投资组合击败目标日期足球投注 ’每年的性能每年0.75%。

但是,足球投注经理的重新平衡每年都会询问什么?你’重新错过了!

并不真地。由于足球投注需要每年更新招股令,我所要做的就是继续检查足球投注’s website. They’LL告诉你他们的新资产分配是什么,然后你可以重新平衡你的投资组合来匹配!

那么我们是谁’在这里完成,基本上是,这是这个银行所有退休足球投注的硬(?)工作,完全偷走了它,并自由地复制了它。我刚抢了这家银行,完全脱离了它!

我,但是,你知道,法律。拍摄者 亨利洞穴@ flickr.

从来没有通过沃尔街合法偷走狗屎。绝不。

有人应该买吗?

唯一应该购买其中一个人的人是谁,无论出于何种原因,必须为每次购买支付真正高的交易费。因为购买这个足球投注只需要一个交易而不是4,理论上可以挽救金钱,但我’D争辩说这些人应该在任何一个账户中打开账户 Questrade或Vanguard,允许免费购买。

唯一的其他时间,拥有其中一个是有意义的,如果你有一个非常低的投资量(比如少于100美元),你可以’T有效地复制了他们的资产配置,因为您可以’吨购买ETF的分数份额。虽然在那种情况下,我’D说等一下,直到你有更多的钱。或暂时购买目标日期足球投注,当您有更多然后跳出并自己复制。

但这些足球投注的真正目标受众是便利购物者。刚刚购买这个足球投注,银行说!它’S一站式解决方案,满足您的所有投资需求!然后你不’不得不想想它了!

我有另一位便利购物者:令人难以置信的愚蠢和懒惰的人。工作的差异每年点击4次而不是点击一次。他们’已经为你完成了所有的工作!只是偷了它!偷他们的工作!

但我想如果你的话’太愚蠢而懒惰,只想让银行拿钱,然后我猜这些事情对你有意义。虽然我会争辩,如果你争辩’那个愚蠢而懒惰,你可能不’应该成为fi。

以便’我对目标日期足球投注的承担。一世 怀疑 I won’在随时很快就获得许多广告优惠,但谁给了狗屎。我们’在这里说实话,没有赚钱,我们不’t need.

你们/月耳的想法是什么?您能想到一个目标日期足球投注有意义的情景吗?或者他们只是为了愚蠢和懒惰的人?让’在评论中听到它!


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40 thoughts on “Why You Shouldn’购买目标日期足球投注”

  1. 很酷的文章。一世’一直在思考我的目标日期资金进入指数足球投注。当我第一次开始在3年前开始尝试DIY投资者时,我感到紧张地搞砸了我的退休组合,因此我决定通过先锋将退休金投入目标日期资金。我在每个先锋足球投注上运行费用,而且它们相对无关紧要。 (VTYAX,Vanguard目标日期资金的.16%)(它’■每年10美元的年度差异为10亿美元,但4年后,我开始觉得自己更加自信的投资者,现在我们的退休账户正在攀升超过50,000美元的标志,这些费用开始变大。所以在明年,我认为我将开始在退休账户中追踪所有股票,(因为我有一个现金流动的房地产业务来锚定我的投资组合)或了解我更喜欢债券的股票比例是多少退休账户。在任何一种情况下,先锋队廉价的目标日期资金在一开始就对我有所帮助,因为他们给了我信心我可以’T拧紧我的退休账户。但是,现在我是一个缺乏经验的投资者,我期待着下降一些费用,并在我自己的退休账户中管理我的债券/股票的比例。

  2. 我的工作场所直流养老金计划有大约30个资金可供选择,我使用目标日期足球投注,管理费。该计划由一家公司管理,该公司对各客户嘲用收取的费用。

    PS你有没有从埃德蒙顿的公寓那里获得这个家伙的更新?

  3. 我的妻子’退休计划具有目标日期足球投注,它们非常好。低费用和简单。我认为它’适合那些不的人’T关于投资(或护理)了解它对她的工作很好。她’幸运的是,他们的目标日期足球投注非常好。

  4. 我不 ’it喜欢目标日期足球投注,但我认识到大多数人是愚蠢和懒惰的。来自Vanguard的那些成本低。最愚蠢和懒惰的人将在目标日期足球投注中做得更好,而不是选择自己的资金。那’可悲,但这是事实。因此,如果我在我们的计划中谈论相互资金时,我经常建议人们在退休计划中选择退休计划中的先锋目标日期足球投注。大多数人发现这个东西令人难以置信的乏味/无聊/困难。很多它在他们的头上,但它’很难改变那些看法。

    授予,你的读者比那里的典型愚蠢/懒人更积极,所以我期待他们更好。但不幸的是,千禧一代读者是一小块人口。

    1. 再次,如果他们 ’他们懒得读招股说明书并复制他们的动作,他们不’t deserve to be FI.

      您必须赢得您的权利成为这个社区的一部分。你可以’刚刚出场,期待有人为你做所有的工作。

      1. 我更讨论一般民众而不是FI社区。与此同时,更重要的是您的储蓄率,就像我一样’肯定你知道。在税收收入之后的50%或更多的高度储蓄率弥补了平均水资金低于平均水资金。不是那我’m推荐它,但它’肯定是更重要的因素。

  5. 并不是一个公平的比较。为什么不将Vanguard目标日期足球投注与Vanguard足球投注进行比较?那里’S NO.75的费用。或者,您可以通过任何公司就是那种公司,将Vanguard目标日期足球投注与您的主动管理的资金一起进行比较’重新使用您的草草例。将高费用目标日期足球投注与低费用指数足球投注进行比较正在堆叠甲板。

    不,使用Vanguard目标日期足球投注的人’懒惰或愚蠢。他们愿意使货币兑换不重新平衡,最后一次检查’这很大的标记。我认为即使是富达目标日期足球投注的成本即使我检查过自上次已经下降。完美的是善于和投资低成本目标日期足球投注的敌人(例如来自Vanguard的那些)是学习退休储蓄的经济学家为401K的大部分人的建议是一个建议之一。设置和忘记。那里’在市场较低时,没有销售的诱惑。那里’没有担心重新平衡或者太少或根本不是很少,因为它’很难弄清楚有多少股票和债券所以让人们把它放在下面。没有时间坐下来坐下来弄清楚这些数字。它’对带有繁忙生活的人来说,有更好的事情与他们的时间有更好的事情,而是’想要支付专业费用。 (比一名专业人士便宜。)

    1. 没有。这是一个撕掉。这就是我的看法。我努力工作。我希望它以最有效的方式增长。当我看起来0.75%时,我看不到百分比。我看到美元符号。这就是为什么骗局所作的原因,因为人们只看到无形的百分比。 1,028,000美元,等同于7,710美元。因此,每年重新平衡我的投资组合的30分钟工作,我愿意交出7,710美元?你已经知道我的答案是什么。即使平均MER为一篮子的ETF为0.20%,仍然仍然留下0.55%的RIPOFF或5,654美元。这平等于我的一天每天都在每天花费15.49美元。这是每天午餐。每天!午餐或不必要的费用?请午餐。

      每个人都有不同的平衡,因此费用的数量不同。无论如何,这是钱抛弃垃圾。这就是为什么大多数人都没有领先,只有几个人。

    2. 嘿那’在那里的TRFS的平均MER,但那是说的是先锋队的AIN’不好,我得说。仍然不值得它可以节省10分钟的工作,但无论如何。

  6. 嘿,谢谢…我刚写了我如何告诉别人的人’关于投资的任何东西都知道将钱放在目标日期足球投注中… Ass!!

    但是,是的,我想你’对那些关心和理解的人的人来说。另一方面,对于没有想法和唐的人’小心,我认为他们在那里扔钱是有道理的,然后稍后担心它。和Vanguard目标日期足球投注的.15%… It’他们不是世界上最糟糕的,如果他们再也没有触及它,他们’ll be ok.

    那种警告,他们会’另一种投资,他们绝对没有’我想打扰它。直到后来他们可以做出适当的调整。

  7. 我的457个帐户中有一个Blackrock LifePath退休足球投注,只需支付.06%的费用。不错。此外,如果我死了我的配偶,那些对投资不感兴趣的人并不需要做任何事情。…我觉得并认为大多数人在我们的情况下这足够好。一种尺寸不适合所有。这就像服用多种维生素,可能对大多数人都有利于,如果不是至少有害。阅读J.L.的书。

    我喜欢你的博客以及所有其他f.i.r.e.博客并考虑信息,然后采取对我有用的东西。

    有时美国f.i.r.e.我包括一点自以为是,我包括一点自以为是。只是说。

    1. 哦,哇,0.06%?那’实际上非常好。也许那个’好的。惊讶的是,一些实际上很低。我看上去的足球投注公司(谁不会被命名为律师追求我)是普及,纯粹和简单的。

  8. 我了解你的收费点,但我’M很想知道您是否认为与成本相同,目标日期资助的策略是值得的,或者您的一生为您的一生为60-40件更好地做到这一点。

  9. 谢谢你的这个伟大的帖子,流浪者,这真的很有帮助。我在目标日期足球投注上有了我的工作养老金(不是我的主要投资),从来没有真正看过费用以及它到现在的表现(也许懒惰,而不是愚蠢,因为我刚刚转移到更具侵略性的选择!)。费用为0.4%,现在略高,但多年来,更多的积极足球投注一直在得多,所以我认为这是值得的变化。无论如何,没有阅读帖子我不会改变任何东西,谢谢你!

  10. 我只是帮助我的伴侣退出了目标日期足球投注。我们减少了10倍的费用– 0.30% to 0.029$ !

    她的401k只有一个ETF,VTSAX。这是正常的吗?资产是由TDF镜像的资产分配’在401K和IRA之间?

  11. 嗨流浪者,
    我同意您的意见,不购买目标日期足球投注。但是,我们偏离其余部分:我不会建议复制目标日期足球投注。我的理由:
    我会尽力保持简单的(简单的财富,以引用柯林斯先生)
    我不会买债券

    所以,我想我可能必须解释为什么我不会买债券。我写了一篇整篇帖子,但由于它是德语,我只给你一个:
    如果利率下降,债券会上升,反之亦然。
    随着兴趣的兴趣低,美联储只能提高兴趣。
    但是债券会怎么样?我已经拥有的债券将保持相同的低利息,课程将放弃以满足兴趣的上升。
    这意味着我不仅由于通货膨胀而损失金钱,而且由于感兴趣的兴起。
    我的结论:我会把钱用现金留下,而不是购买新的债券。

    那么,为什么债券如此受欢迎?容易,兴趣在过去几年中不断沉没,使债券成为一个非常好的ANS安全选择来投资。但是那些时代现在结束了,因为兴趣再次崛起…

    1. 长期债券遭受目前利率的增加,他们总是这样做,但他们确实为目的为由提供服务。他们反对市场下降,当(不是)另一个经济衰退时,利率下降,并使债券价格上涨。

      跟踪RBC的发行版可以债券指数和短期债券足球投注,两者都持有自己,不,他们没有赚一分钱,但他们没有丢钱。所以,它与持有现金一样,但可以随市场下降而增加。

      是的,持有公司债券的日子真的结束了,所以现在更好的策略可能是首选股票,良好的股息消费者主食,作为全额股权组合的余额。

      我有2个纳斯达克资金,我想进入我的直接投资账户,并希望购买一些j&J, BRK, or REIT’s.

      干杯

  12. 感谢您的收费信息和细分。

    我有一边查询…你有没有看过比特币和虚拟货币投资?你怎么看?

  13. 我远离目标日期资金,选择指数ETF或低于股息增长ETF。随着后者的股息收入和一些质量指标(“智能测试版)”)用于选择股息股票,但它们仍然在0.1-0.3%之间,远远呼叫从这些目标日期资金收取的0.75%。专注于您的真实目标,而不是约会! -

  14. 我基本上同意你的看法。费用过高。有一两个案例可能有意义。如果您将其作为401K计划中的选项,并且永远不会在重新平衡和整体账户余额中遇到麻烦,因此费用差异并不是实际$的巨大成本。

    但是,如果您想真正外包这些东西,您可以使用一个机器顾问,该顾问可能会为同一费用提供更好的整体价值。

    我自己永远不会做,但我喜欢这些东西,并认识到真正的强烈的私有投资者将永远是少数民族。

    另一方面,曾经看过那个视频在Youtube上的Barry Schwartz的选择悖论? (这是超级搞笑。)我觉得知,如果试图让大多数人做所有的钱管理本身并没有边缘过度优化的边缘......

  15. 我发现我知道的10人中有大约1人,有一个关于投资的线索…他们与保险公司的一个足球投注投资,并认为其投资经纪人。

    他们从TNLATB获得了他们的建议,否则他们会引起他们获得5%从GIC返回的事实,或者像愚蠢的事情一样。他们没有风险/返回的概念,也没有关心。

    对于这些人来说,它可能是一件好事,因为它将保护他们免受愚蠢的错误,购买贵金属,并通过获得丰富的快速方案来实现联系。

    如果我开始看到他们的眼睛釉,那么当我提到mer时,我会回来告诉他们在平衡的足球投注中留下它,净5%,或这样的东西。

    干杯

  16. 良好的阅读。我认为目标日期足球投注为那些不是纪律投资者的人提供他们的位置。为了投资持续的定期(您应该采取美元费用平均),一个人需要了解他们的目标分配,采取投资金额并将其划分,并占每个ETF的当前价格。再次,不是超级困难。

    但是对于一个人而不是’T纪律或受到投资的恐惧,这些额外的步骤然后成为一个障碍,然后扫山羊,因为他们没有进入投资。投资目标日期足球投注比在这些案件中的投资更好。

  17. 并非所有投资目标日期足球投注的人都是愚蠢的或懒惰。它归结为你的方式’再投资它,你是什么’退出它。

    我投资了先锋’通过我的401(k)的目标日期足球投注。它的费用比为0.15%,这是合理的: //investor.vanguard.com/mutual-funds/profile/fees/vfifx

    除了所有其他足球投注选项中我的401(k)计划优惠,该足球投注具有最低的费用比例。我让雇主捐款进入我的401(k)以及避税收入,因此不投资401(k)不是一种选择。

    但是,我不’T投资我的储蓄在同一目标日期足球投注中。我与VTSAX一起使用,因为甚至较低的费用比为0.04%: //investor.vanguard.com/mutual-funds/profile/fees/vtsax

  18. 您可以通过将RBC资金从系列汇编转到Series D. D.这项情况下降到2%至〜1%,具体取决于确切的足球投注。该足球投注将完全相同,唯一的区别是您不再有资格的“advice.”

    (如果你想要或需要“advice”将来,您可以随时切换回串联A.例如,当它来退出孩子时’resps,最有价值的地方值得有效地帮助。)

  19. 他们确实比许多替代方案有更高的费用,但这是一个伟大的“set it and forget it”选项。对于那些没有的人’T知道或关心投资的行为将是比费用更大的因素。这些资金自动重新平衡到所需的资产配置。独自可能对许多人来说是值得的。它还与债券混合。一些投资者需要那些阻止他们在崩溃中恐慌。他们自己可能不知道挑选或多少。
    So in summary, I don’选择他们,因为我可以选择更便宜的选择和重新平衡,(我希望)在危机中并不恐慌。这一点’不适用于每个人。

  20. 大约两年前,我的大部分投资都在Vanguard目标退休足球投注(2025年)。然后,在阅读Jim Collin之后’书籍,我将所有资金移到VTSAX和VTI。这一举动导致为我的投资保存了10个百分点(14个百分点– 4 bips).

    在我的情况下,目标退休足球投注过于保守。我过着一个非常低成本的节俭生活方式和我’LL在5.5年开始接受养老金,所以我可以承担咄咄逼人。回来当我遭受分析瘫痪时,TR足球投注是一个体面的选择。但是,随着时间的推移,我的投资哲学改变了,我离开了我的TR足球投注。

  21. 您的信息虽然大多数人侮辱,但对于那些认识并花时间的投资者来说非常好。我一直在使用401K参与者30年。我是第一个联系人,因为这么多从未挽救和投资过来。我的许多信任我与先锋一起工作’S目标日期指数足球投注。它们提供了立即多样化和重新平衡。这是一个合理的方式。他们最大的目标日期足球投注的问题是假设每个人在特定年内退休的人都具有相同的风险耐受性。您可以向上或向下移动,以调整不同的风险公差。积极管理和重新平衡其401K投资的人的百分比小于10%。我们经常为许多参与者设置自动重新平衡。这“players”经常在失去热情之后辍学。许多人只是唐’有纪律。您未能提及投资中的行为科学。

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