投资研讨会28:如何用401(k)偿还学生债务

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我们在此博客上最受欢迎的事情之一是读者案例,而且在他们是(我赢了’T谎言为我们提供了大量的工作,他们从未停止在他们生成的评论中让我们惊喜,因为我们总是从一个类似情况的人中学习或有有趣的东西。这里’s last Friday’s  读者案例 。在它中,我们的Intepid Reader通过进入大学,大排放5度并确保了6个数字作业而退出了贫困。但是在这样做时,她也大赦了一个六位数的学生债务,并通过电子邮件向我们询问了她应该与之有关的内容。

所以我们跑了一堆情景,并做了一堆预测,并结束了她应该)继续支付最低要求,希望公共部门贷款宽恕计划同时启动B)在私营部门寻找更有利可图的工作这将使她用冷酷的现金,贷款宽恕或没有贷款宽恕杀死贷款。

在我们的预测中,我们使用伊利诺伊州税务计算器来确定她的税后收入,假设她最大限度地烘烤了她的401(k)(嗯,她在大学工作以来403b)。

发生了两件事:

  1. 一只鹰眼的评论者注意到了“嘿,如果她在一所大学工作,她也可能有资格获得457!”这是州和地方政府员工提供的退休计划,以及它’有资格在同时享有403(b)和457,允许某人潜在税收收入36,000美元。通过电子邮件,我们问她是否适用于她和Lo并且看到,她发现是的,它做了!谢谢读者“Frank”为了你的观察!你刚刚拯救了读者一个钱的屁股!
  2. 另一个评论者问道“Wait, if she’s把所有这笔钱放入她的401(k)(和等同物),她如何使用这笔钱来偿还债务?”

第二个问题是今天的主题’s article.

首先,到我们加拿大读者我将使用我们的全国问候并向您道歉。这将是一个非常集中的文章。我们是什么’RE即将谈论主要适用于我们的美国朋友而不是你们。但最后,我会解释为什么这对我们来说是一个非常好的东西。但现在,我必须解决美国人。对不起。

Here’s some poutine.

美国!美国!美国!

好吧,现在只有美国人,谁’s jacked about your 大规模的学生债务问题?

*蟋蟀*

好的,也许那不是’最好的介绍,但是让’不居住谁介绍’D什么,并回到手头的任务。

我们如何使用大401(k)余额来偿还学生债务?

只是重申:401(k)(或403(b)或457或tsp)是税务延期账户。您为其缴纳税款,并通过您的贡献金额降低您的应税收入。这减少了您欠政府的税收,以及您的401(k)化合物的金额免税,直到您退出时’退休,此时它被视为常规收入。 这里’■如何执行此次退出免税的指南.

但在这儿’问题:如果你没有’退休,你aren’T年龄59 1/2,401(k)的任何提款以您的边际税率征税,加上10%的罚款!所以,我们能做些什么?

简单:在401(k)上借出贷款。

现在,在我进入Nitty Gritty之前,让我只是说政府允许这一点’CO到每个401(k)计划管理员将其作为一种选择,因此请与您的薪资部门联系,看看是否允许。

但是,如果是,您可以从401(k)中基本上写贷款。这允许您访问最多50%的既得余额,或50万美元,以较少,无税收!然后,您需要在5年内向(再次对您自己)支付贷款(虽然与您的计划管理员进行详细检查)。

现在这里有一个谨慎的话:如果你要在谷歌中看到这个,你会发现财务顾问的页面和页面尖叫 不要这样做,这是一个坏主意。他们aren.’不错。因为如果你在401(k)上拿出贷款并用它来购买狗屎,那么你刚刚完成了你的退休计划。那’s bad.

但是,如果您正在这样做,以便从我们的那样偿还高利息的学生债务 读者案例 ,那实际上确实有意义。为什么?

因为你基本上取代了兴趣所造福的贷款,因为政府因借鉴而贷款是由于自己的贷款。

你必须支付兴趣。这是贷款,所以没有在那里摆脱它。但如果您的贷款是您自己的401(k),那么’重复实际上不再失去利息了。你’只需将其从一个桶(由您拥有)转移到另一个桶(由您所拥有)。

401(k)贷款实际上是有趣的…uh…兴趣。自从你以后,而不是低利率对你有益’重新向银行支付少付费,当贷款对自己来说,更高的利率实际上对您来说更有利,因为它允许您将更多的资金铲入您的401(k)。 401(k)中的更多金钱意味着更多的是将无税收的。

现在这里是我的注意事项:检查您的Payroll / HR部门,看看这是您的401(k)计划允许的功能。并且有一大颗星星和星号。例如,如果您丢失了工作并无法付款到您自己的贷款,您将被视为违约,未付余额将以您的边际率完全纳税。这不好。

但与明星和星号的思想,专门从401(k)借款,以偿还高利息的学生贷款可以是转换贷款的一种方式,其中您将对政府纳入其中的贷款为自己付出兴趣!

哦,加拿大!

和唐’t worry, I haven’遗忘了你,加拿大!但不幸的是,我有坏消息和好消息。

坏消息:没有等同的方案来访问我们的rrsps,让我们加拿大。

好消息:我们不’t need it as much.

我们美国读者拥有的最大问题之一是OL’学生债务Switcheroo。你得到了高价度,你意识到学位毫无价值,然后你’重新陷入困境的$ 100k +不可取的债务,没有好的工作来支付。我们应该算是幸运的,因为 如果证明那些人,我们有程序会让我们的债务消失 学位结果是 useless.

我们的rrsps(相当于401(k)’s) also don’与我们的美国朋友拥有的早期退出罚款。我们可以随时拿出它(尽管它确实在我们的边缘征税,但没有那么令人讨厌的10%的罚款)。

加拿大人只有几种方法可以从我们的RRSP免税中取钱:

  1. 购房者计划。我们可以从我们的RRSP撤出25,000美元,以资助首次购买首次购买。退出必须超过15年。
  2. 生命长度学习计划。我们每年可以提取最多10千万美元的资金全职学费。退出必须偿还10年。
  3. RRSP抵押贷款。如果您有大笔贷款余额,您可以使用它来资助您购买房屋。这类似于401(k)贷款,因为它允许您将贷款转换为银行的贷款,但由于这些日子抵押贷款利率如此之低,因此毫无意义。您可以在RRSP中获得更多的方式,而不是占用2.5%的贷款。

所以你有它。 401(k)贷款:如果你有一个大屁股学生债务,对其他一切都很糟糕。对于加拿大人来说,只需您的rrsps即将使用它们– for retirement.

徘徊。

继续下一篇文章!


车间工具

参加的费用是多少 投资车间?没有什么。因为这就是我们的卷。我们所要求的只是使用以下联盟链接注册,以免永久免费:

加拿大人:

1)Questrade.

2)传奇

对于美国人:

1)Vanguard.

2)个人资本


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免责声明:表达的意见仅作为一般信息来源,不应被视为个人投资咨询或征求购买或销售证券。考虑任何投资的投资者应咨询其投资顾问,以确保在进行任何投资决策之前适用于投资者的情况和风险耐受性。本博客中包含的信息从源获得,相信可靠,但是,我们不能代表它是准确或完整的。


24 thoughts on “投资研讨会28:如何用401(k)偿还学生债务”

  1. 为非营利组织的MAS和其他美国读者提供更多的提示。您可能有*第三*税收优势账户选项!一些非营利组织或公共部门员工可以获得403(b),457和401(a)计划。

    在我的机构,401(a)就像401(k)一样工作,配有比赛。我也是自动注册,因为我无能为力&当我开始时思考其他事情。 403(b)和457个计划是选择选择,没有匹配,但仍有税收优势。我娶了我的妻子和我一段时间来弄清楚403(b)和457计划并设定它们,但幸运的是,有一些很好的选择,如先锋指数和目标日期基金,我们将在2009年中期踢成齿轮。我做了一些其他错误,所以我不是’能够每年最大化捐款。它’他们仍然是一种令人难以置信的方式来吸收大量现金到退休账户,他们’经过10年的相对稳定投资后起床。

    1. 是的!谢谢你的建议。我实际上为403B和401A贡献,并认为总计18,000美元。没有’t realize they weren’T汇总,18,000美元限制仅适用于403B。叫做Intuit只是为了确定。因此,似乎我有很多选择可以保存退休403b,401a和457b。现在削减我的费用或赚取额外收入,以便我可以实现它。现在’s the rub.

      1. 具有讽刺意味的是,我在大学做了同样的事情,我有同样的事情。我有一个401(a)自动注册。我以为我只能贡献一个合并的18k。我错了,去年是我第一次充分资助我的403b…我希望我能用457来做更多更多。祝你偿还贷款。这是我可以说我知道你在遇到什么的时候。

          1. 我知道,对吧?一世 ’在所有四个退休账户(Roth Ira,401a,403b,& 457) a few times.

            我可以在读者案例研究中感兴趣吗?

          2. 好吧,它可能是54,000美元可能更多。我所在机构的401A是我基础薪水的5%。所以,这为我提供了40,100美元。我签出了我以前的机构和其他一些,我看到了4.5%的薪水,薪酬的6%,一个机构允许8%,但仅适用于员工118,000美元以上。

      2. 那’很多贡献室… okay, I’m更改我的建议。猛击每一角钱,你禁止学生债务,除了6个月的紧急资金。为什么?尽快释放您的收入,以便尽早开始最大化这些捐款。

        时间是你的盟友。您越早开始最大贡献,您必须在乘以计划中的金额才能努力工作。

  2. 我只想确保我有数学就是这是一个好主意吗?

    首先,您有现有的学生贷款。你’重申债务的总体百分比。

    其次,您有贷款您的服务器将从401K中给您。你的“return”就此是您的服务者愿意给您的利率。

    最后,您有机会成本将钱从401K中拉出。通常假设你在这里返回7%’重复低成本指数资金。

    所以作为一个工作的例子:

    学生贷款10,000美元@ 6.25%
    401K贷款10,000美元@ 4%
    机会成本在401k @ 7%中拉出10,000美元

    损失,机会成本与401K贷款之间的差距“return”: $10,000 @ 3%.
    节省学生贷款的债务服务:10,000美元@ 6.25%。
    净利润:10,000美元@ 3.25%

    是的?

    1. 不完全的。你支付的4%兴趣并不是’因为它以来对传统意义的兴趣’不是让您的帐户的金钱,只需将一个帐户与另一个帐户进行洗牌。

      在您的情景中,您有机会费用$ 10k @ 7%vs债务节省$ 10k @ 6.25%,所以你 ’实际上略微下降10万美元@ 0.75%。当然,债务利息是固定的,而投资回报率是高度变化的,因此这可能仍然有意义。如果学生贷款利息只是略高,那绝对是有道理的。

  3. 谢谢你不要忘记加拿大人ðÿ™,我沉迷于你的博客,不能等待你的每周更新..
    我终于使用您的链接拔下触发器并打开Quest Trade帐户。我在6月1日举行的第一次购买。当我仍然试图弄清楚我应该用我的RRSP全房房间(如果我贡献税外数量没有大脑)但是自雇人士,我才能自雇人员,而且我正在雇用最低工资我和我的妻子.......无论真的真的使用RRSP保存税..
    现在,Lump总和税款金额应资助RRSP,然后在退出或不提取我的原则纳税金额。
    由于此,我只打开未注册的帐户(TFSA已经满了),但仍在研究以RRSP或非注册帐户开始?
    我发了一封电子邮件,希望它没有迷失在你的收件箱里…
    希望你们中的任何人都可以澄清我的困境,以便我可以自信地在下周购买。

    1. I’不确定你在问什么,但你检查过另一个两个博客帖子’做了如何最大限度地减少税收? //www.mjquqn.icu/invest/workshop-invest/making-investments-tax-free///www.mjquqn.icu/invest/let-government-fund-retirement/ ?这将有助于您决定使用RRSP帐户购买哪些资产。您可能不希望根据您的收入使用RRSP的全室,特别是如果您正在进行最低工资。你想弄清楚你的预税是多少,然后弄清楚你的贡献将使你的贡献有多重要,就像你的纳税申报表现是多大的影响,你需要多少贡献,让你的应税收入降低到资格GST / HST信用或更便宜的MSP Premiums(我认为这一点’仅仅是BC问题)。它还取决于您挽救金钱的内容,请记住,您将在您提取的任何事情上征税,在您在组合年度收入时,您的2个人之间的价格超过$ 2万美元。一世’D假设大多数人在这里投资退休,因此可能不是一个问题,但如果您只是在这里进行投资建议,而且不一定退休,那么可能需要考虑。希望这有助于我’我对此的事情很了解这个东西’如果有任何我说的是不正确的,我肯定别人会纠正我

    2. 是的,我们的收件箱是灾难的火球,我’m喜欢回复每个人的一周。

      无论如何,当您在RRSP中贡献时,您将生成RRSP扣除,这将减少您当前的年份’S应税收入。通常,这将产生政府退税。当你退出时,你会纠正你的提款,但如果你谨慎地征服你的退休退休后(//www.mjquqn.icu/invest/workshop-invest/making-investments-tax-free/),您可以免税。

      但最重要的是,在您对RRSP做任何事情之前,请咨询您的会计师。您在前一封电子邮件中提到的,您的会计师正在进行幻想,以减少您在业务内的税收,所以您’LL希望与他们协调您的投资策略。你不’不得不意外做一些搞砸他们的东西’在公司方面做。

  4. 我想知道Cdi和艺术学院的无用学校有多少学生最终得到了说唱。几乎十年来,我曾在一份手工劳动工作中工作,没有次级职位要求(我真的知道那些那里的很多人’甚至从高中毕业),我知道了很多人’d去了AI或其他私人艺术学校,并不能’获得一份工作,但有巨大的学生贷款,并少数少数人去了像CDI这样的地方,因为与他们所做的事情完全无关。我只遇到了2人去毕业后已经继续在行业中取得成功的人。

  5. 诀窍!我没有’想到了401k的那种使用。

    每个人都有一个“opportunity cost”切断在不再有意义的情况下,用可用于投资的资金偿还债务(或在这种情况下已经投入)。对我来说,它’大约7%(如果我的兴趣高于那样,我’LL可能首先付钱,否则我认为投资是更好地利用资金)。但它’S的个人决定。对于一些博主,任何高于4%(包括抵押贷款)的东西都是他们的’d宁愿赔偿而不是投资。

    1. 是的,它’比那个点的数字更多的情绪决定。我也讨厌债务,我’即使它使财务意义留在身边,也可以支付它。那’s why I don’甚至现在投资债务。

  6. 只有401K贷款的利率。我很可能是错的,但兴趣没有’去找你。它进入了计划管理员。因此,如果您借用50,000美元,比如3%的速度,您只需在偿还贷款时返回50,000美元。计划管理员休息。

    It’在取出任何401k贷款之前,我会确保的东西。虽然一些学生贷款的汇率很高,但这仍然是有意义的,这是这样做的事情,它’你不喜欢的东西’想要错误分配。你不’t want to think you’如果您的退休账户,请最终比您的退休账户更加联系。

    我写了一篇类似的文章,最近叫“您应该使用Heloc支付学生贷款吗?”而我的结论是一个大脂肪“It depends”. But I wasn’T TO SOOD ON这个想法是因为,虽然利率的差异通常足以让您的想法值得考虑,但您现在正在抵押您的学生贷款债务。在我的文章中,这个想法正在把你的房子放在抵押品上。在这里,这个想法正在为抵押品提出退休。

    一般来说,我不’请关心退休账户,年金,整个人寿保险政策等贷款的想法。我卖掉了固定年金,一般而非’甚至提及我的客户的功能(它’在小册子和合同中)。对我来说,它’更多的是上次度假村的一个特征,而不是我想要突出和放大的卖点,以免客户借钱’偿还并危及他们的收入流,或者将自己纳入税负’t reasonably handle.

    真挚地,
    ARB–Angry Retail Banker

    1. 不,兴趣进入您自己的401k,而不是计划管理员。来自Investopedia:

      在这些交易中的另一个令人困惑的概念是术语“interest.”在参与者进入参与者的情况下,对未偿还贷款余额收取的任何收费’S自己的401(k)账户,所以技术上,这也是从一个口袋转移到另一个口袋,而不是借贷成本或损失。

      资源: http://www.investopedia.com/articles/retirement/08/borrow-from-401k-loan.asp#ixzz4i3n6m3WF

      我全心全意地同意你的看法’决定某人轻轻地采取的决定。如果有人袭击了这一点然后花钱他们正在搞砸他们的退休,但如果你有一个巨大的401k和一堆巨大的高利息学生债务,就像我们的一些读者一样,它就不了’在那里留下那个债务来说是有意义的。

  7. 实际上,我不’像债务那样像这样投入资金的这个概念。它可能有时候有利但不是所有的时间。但是,您对此401千克债务的谚语是一种不同的方式,甚至预期具有琐碎或最低利率。所以,需要试试。

  8. 聪明,还是不聪明?

    I’通过现金流入的一点问题,这意味着我们消耗了现金,同时节省了大约20%的收入。作为现金绑定的主要贡献者是新的大学开支(我的妻子是老师,并让她的大师)和日托为我们的16个月大。重要的是,这些都是临时费用(虽然4年的日期照顾相对长期)。

    我有20万美元,这将是文章中该方法的候选人,因为他们是之前的学生贷款。然而,如果我转换为401K贷款,进一步消耗现金,则支付将增加180美元。

    I’m考虑使用前雇主的IRA’S 401K由于新的大学费用而继续承担债务。如果在日历年内申请大学费用,早期提款似乎原谅了额外的10%费用。如果我也试图提取足够覆盖名义税,那么如果我正确阅读语言,那么该部分将受到额外的10%。

    我可以替代地减少我的储蓄以创建现金流,但如果我这样做,我会低于最大化公司比赛所需的百分比。而且,长期,我’M计划根据我的妻子根据年度提高增加节省百分比’S payscale。我认为它’对于那个计划留在曲线上更重要的是,该计划比持有100%的目前的退休余额(如果我们在轨道上持续5年内,我们的年度贡献将翻倍)。

    我想我’找到了一种方法来将钱投入IRA,让它不会纳税,但仍然以正常的税率支付学费。所以,真的太好了吗?我没有妥善考虑机会费用吗?

    1. 正确的。您可以退出您的IRA以支付大学费用,通常比债务更有意义,然后稍后试图挖掘(除非您可以获得比7%明显更低的学生贷款)

      It’没有一个非常常见的场景,因为大多数学生都不’当他们开始大学时,有一个伊拉,但在你的情况下’肯定值得退房。如果你可以退出你的妻子’s IRA, that’甚至从你以后更好’LL能够将其免税(假设她的收入为0)。

      1. 她’在得到她的主人时工作’S,所以我认为税收是不可避免的。没有IRA对她来说,她有一个403b,一个小的平衡,我们正在进入当前的403b。

        我们正在审核贷款可能低利率的所有选项,但这一点没有骰子。我们现在每年减少债务’真的是我们想要保留的条纹。

        谢谢你的建议!!现在一直在阅读几个月(来自我通过1500先生找到的JL Collins)。真的很享受内容!

  9. 唔。工作可以快速再见。我怀疑它’d是借用你在6-12个月内可以偿还的东西,而不是更多的。这样,如果您的工作消失并致电401K贷款,您也不应该’遭受了击中的大。

  10. 为了爱所有金融的东西!请不要将贷款从401k中拿出来,这是一个完整的骗局。以下是:
    1.一旦资金超过401K,它就不再朝着退休。我知道每隔几年拿出401k贷款的人,因为他们不’想向个人贷款支付高利率。这将腿扫除退休潜力。
    2.您返回到401K的钱是税后,艾哈哈哈,WTF!是的,您在401K贷款中支付的利息将被列入您的帐户,而不是管理员/托管人口袋。但只要考虑你可能在15%或更高的税收托架中可能的事实,我怀疑你的401k贷款将具有高利率。
    3.嘿等一分钟,让我们继续支付更多的税款,因为…很多人在短期内考虑这一点,但没有看长期。猜猜当你终于在65岁时退休时会发生什么,你开始兑现你的401k。那’对!您可以在提款中缴纳税款,并且您通过税后金额支付的贷款现在是第二次征税,因为它在401K中而不是罗斯。
    这是大局:你的钱停止为你工作,然后你支付两次对这些资金的税。我不’知道你,但我认为我宁愿只会将我的债务巩固到一个低利息贷款或开始注册0%的息票,这些卡片提供礼貌支票。在卡片上的高兴趣开始前偿还余额,然后取消它。

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