投资研讨会34:用401(k)支付学生债务

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每当一个美国读者用读者案写入我们,我们的眼睛都会弄清楚一点点。具体来说,我们在学生债务号码中窃听。

美国学生债务问题令人疯狂。

在加拿大,鞭炮和我研究了滑铁卢大学的计算机工程,有一个合作计划,所以我们通过大学支付了自己的方式,我们毕业于零债务。 But even if we didn’我们为5年计划的总学费约为40万美元,当我简要丧失了我的思想并考虑去毕业生时,有奖学金和赠款,如NSERC会覆盖它。因此,当加拿大读者写信给我们时,他们的学生债务数通常在30k美元到40万美元的范围内。

但我经常让美国人融入美国,价值100万美元的学生债务。地狱,我个人有一个亲戚去美国牙科学校,目前坐在500万美元的学生贷款平衡!那些也是美国美元!

所以让’今天花了花费谈论一个可以帮助偿还贷款的策略:使用401(k)。

您如何使用401(k)支付学生债务?

所以让’s say you’工作,你有学生贷款’重新偿还,你’决定您是否应该为您的贷款提供额外付款,或为您的公司提供额外付款’s 401(k) plan.

 

如果你 pay down your loan, you pay less interest, which is good. But if you contribute to your 401(k), you get to participate in tax-free growth, as well as get any contribution matching your employer offers, which is also good. So what should you do?

事实证明,一个不多人知道的选项是许多401(k)计划允许您向自己贷款。它没有’T一般需要信用检查(自贷方是…you know…您),401(k)计划管理员在贷款上设立了您必须偿还给自己的利率,通常超过素数超过1%或2%。

然后你采取这笔钱并偿还你的学生债务。

现在轮到你’通过贷款更换您的学生贷款,以您自己的401(k)。换句话说,你’通过贷款对政府贷款取代了贷款。

和这里’奇怪的部分。请记住,利率为贷款401(k)计划?您必须支付它作为401(k)贷款还款的一部分。但由于兴趣是向自己支付的,因此没有钱实际上留下了你的口袋。它刚从一个口袋移动到另一个口袋。

事实上,在每件其他贷款中,你以来的高利率是糟糕的’再给别人更多钱。但在401(k)贷款中,实际上高利率 好的,因为它允许您将更多的资金铲入免税退休计划。它’实际上,超过年度18万美元的贡献限额的几种方法之一:贡献最大,以高利率写贷款,然后偿还加上利息。

何时不要用401(k)支付学生债务

现在,如果您使用401(k)使用您的401(k)来偿还学生债务,那么每种文章都听起来像毒品商业:他们花了25%的时间解释了如何做到这一点,然后是75%的时间警告你关于所有副作用,和那里’这是一个原因。 401(k)适当投入低成本指数ETF的401(k)应该在十年左右的年度上保守返回6-7%,如果你用这笔钱来偿还债务,你会给那么长期增长。因此,对于大多数情景来说,这不是财务意义。特别是它没有’对您的401(k)贷款有意义…

如果你 Don’t Have Student Debt

如果你’重新考虑使用这种策略访问您的401(k)免税,停止。它’贷款,而不是退出。你必须支付贷款,你必须用税后钱。因此,如果您在401(k)中将税收存入税款,请向自己贷款,然后用税后支付贷款贷款’没有有效地完成了。

支付抵押贷款

美国人可以从他们的401(k)中取出贷款来偿还抵押贷款。如果你,加拿大人可以通过家庭买家计划(HBP)来完成这件事’如果你,请参加第一次房主或使用RRSP抵押贷款’没有。但由于抵押贷款在3%范围内,因此牺牲6-7%的长期增长无意义,以节省3%。对于美国人而言,您的抵押贷款占扣除,因此它甚至不那么感觉。

偿还高利息消费债务

虽然在表面上,它似乎是一个好主意,因为信用卡的利率可以在20%的北方,如果有人’他们在那么多信用卡债务’可能是一个可以的白痴’T管理他们的现金流量。你想要为白痴做的最后一件事就是让他们获得更多的钱,因为他们’我也起来了。

加上,即使这个人是谁’一个白痴和债务来自于他们控制之外发生的坏事,它更有意义不触及他们的401(k)并宣布破产。信用卡债务可以出院,但401(k)’s generally can’触摸了。所以在这种情况下没有任何意义。

如果你’重新为政府或非利润工作

医生,律师和教授,注意!你们所有人都是往往有很大的学生贷款的团体,但同时倾向于为政府或非利润工作。即医院,DA办公室和大学。您和Gals有资格获得公共服务贷款宽恕计划(或PSLF),在10年后宽恕您的贷款。这样做,而不是袭击你的401(k)。

如果你’re not American

那里’是我称之为401(k)贷款的原因,而不是401(k)/ rrsp贷款。只有美国人可以做到这一点。

但如果你’重复不是美国人,这不是嫉妒的理由。根本

我可以’T表示在那里的每个国家,我们最大的非美国受众是加拿大,英国和澳大利亚。所有3都有我喜欢的电话“无用程度逃生舱口。”也就是说,如果您进入大量的学生债务,请在屁股和武器中获得博士学位’找一份工作,有些方法可以让你的贷款宽恕。我列出的所有3个国家’如果你赚到一定的门槛,那么如果您的收入从未上升,则要求您支付任何费用,最终贷款在一段时间后贷款消失,因为这些政府唐 ’想到学生债务永远挂在你的头上。

美国没有’有那个。即使是基于收入的偿还(IBR)计划,类似于其他国家的方案,旨在帮助,如果可以’T找到一个高薪工作,只能降低最低付款并阻止您进入默认值。它没有’T帮助支付,贷款在IBR下保持复杂。即使是他们的宽恕计划’应该在20年后原谅贷款’这是宽容的,因为它使得金额原谅的应税收入,它只是将债务从学生贷款转移到IRS债务中。

所以虽然这个选项是’可供非美国人提供,有更简单的方法可以摆脱克制这些读者的学生债务。所以用它们。

那么谁应该这样做?

我们唯一的情景’遍历这是有道理的,这是我们的确切情景’ve以上概述:一个美国有很多学生债务的美国人(很难找到,我知道)谁’在营利公司工作,其公司提供贡献匹配。

美国国税局还允许401(k)贷款高达50万美元,或50%的401(k)余额,以较少的方式,如果您有的话>100万美元的贷款,这一策略只能部分地帮助。但由于美国学生债务毕业以来(意思,每年的每一笔贷款都有自己的利率),至少为您的最高利率贷款执行此操作。

在实现任何内容之前,与您的401(k)计划运营商和税务专业人员一如既往地,双重和三重检查。规则可能因雇主而异’s plan.

而且,我们’完成一周。你怎么看?采取401(k)贷款聪明的策略来解决学生债务吗?告诉我们评论!

而另一个接受这个主题,革命和同伴愤怒的零售银行家还在他的博客帖子中谈到了这一点 如果您使用Heloc来偿还学生贷款.

继续下一篇文章!


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16 thoughts on “投资研讨会34:用401(k)支付学生债务”

    1. 如果您丢失或改变您的工作,似乎只有90天才能偿还全额贷款,或者在您的应税收入中偿还完整贷款,似乎有点冒险。我不’t think I’D除非我有能力在90天内偿还,除非我为学生贷款付款可能不会偿还。 50K投入的利率差异与学生贷款利率可能不值得风险。

  1. 我过去看了这个选项,但我的工作就可以借用了多少钱(我认为它的一半是可用的。所以一个人需要在他们的帐户中储存。利息率通常高于SL,还原时间比通常需要偿还SL的时间短。所以它会导致一大笔钱。

  2. 时间’不值得经济上上大学就在这里!更好地找到一种方法来获得美国以外的大学学位,或者您将在整个生命中努力支付学生债务.SO’点了吗?为了快乐而工作?一定不行…

  3. 不熟悉的选项的良好故障。一世’很高兴你强烈强调不借入401K的原因。

    作为侧面笔记…

    你已经触动了一些宠物的东西。抱怨他们大学学生贷款债务的人,就像他们是受害者一样。

    我在美国完成了毕业生于2002年,总债务为40,000美元。我是怎么做到的?

    尽管有更昂贵的选择,我选择去更便宜的学校
    我在学校工作兼职,以帮助支付它。
    3. I didn’借用比我所需要的更多,并继续购买汽车和其他轻浮的狗屎。我确实知道与学生贷款一起购买的人。
    我搬出了校园,租了一个房间来削减我的住房费用。

    我可以继续,但你明白了。

    I’肯定从那时起了学费已经上升,但你知道在申请之前的学费是多少。所以不要’T行为如此震惊,令你巨大的债务令人震惊,好像你没有’知道它来了。对自己的行为负责,并做一些计划保持成本。

    咆哮…

    抱歉劫持。也许是另一个帖子的主题? ?

  4. 用rj打桩。

    工作FT并参加了本科生PT。毕业债务免费,促销2次,同时收入学位。

    回到MBA(FT),同时工作FT和广泛的工作旅行(当时也是陆军储备的成员,所以每月工作至少一个周末)。毕业于债务,在Mega-Corp中的中部管理中。

    上周退休了两项养老金,距离南方的净值为100万美元(主要是指数资金和房屋价值的Smidgen)。

    有@ss的学生债务?你签了线。处理它。

    徘徊奠定了几种支付债务的方法。正如FC会说,“数学是搞砸了,并搞清楚了。”

    签署了牙龈丁luv。

    1. 我无法’T与RJ Bruer和Red Badger同意更多。我认为这个问题是,很多人克服这么高的学生债务是如此年轻,当他们这样做时,他们不’甚至更好地知道,如果他们不知道’有没有人告诉他们如何做到这一点,然后他们最终搞砸了自己的糟糕决定,一些年轻人甚至鼓励那些应该老的人做出不良决定,应该变得更好。我记得当我没有’毕业后知道该怎么办,我的妈妈建议我去了艺术学院,因为她在白天电视看到那些愚蠢的商业广告“你喜欢玩电子游戏吗?…” “你喜欢看周六早上的漫画吗?…[那么根据我们的空的承诺能够使用我们的行业联系,为您提供工作,您如何为我们的无用学位提供屁股”我告诉她不,因为它听起来像胡说八道(即使是我’d同意她我怀疑我的父亲会让那个狗屎飞行)。后来我遇到了我的配偶,他已经被吮吸到艺术学院,他的父母完全支持他,而他做过并鼓励他拿出学生贷款。幸运的是,在他的第一年之后,他意识到整件事人的骗子是什么,他只有超过10美元的债务而不是30美元,就像他最终更长的朋友一样。这是10多年前,所以学校现在可能更贵。我怀疑在那里有一些信息,因为现在有一个骗局的地方,所以人们现在怀疑它是歹徒,就像我在线可以轻松做一些研究,发现许多人从北美的分支机构有不满他们在那里的经历。

      有那个话,当我的配偶在学校时,他遇到了一些滥用学生贷款制度的人,他们发现他们没有 ’只要他们在学校全职中,他们需要偿还他们的贷款,所以他们刚刚计划永远上学,并使用他们的学生贷款来支付他们的生活费用并借用的方式比他们应该的更多。

      1. Aaaahahahaha you guys / gals很棒!

        是的,我完全同意。如果我们能获得高级学生阅读博客,我’D对他们大吼大叫,更不达到这么多债务。但他们没有’甚至甚至开始工作,所以他们为什么要考虑退出他们的工作?

        写信给我们的人已经犯了错误,而且在那里’只有这么好的胜利会这样做。除此之外’s FIRECracker’s job.

      2. 同意。我们太糟糕了’当我们年轻时,所有人都在指导我们的愿望。我没有’t. Too be honest, I’我并不真正确定我如何弄清楚我需要避免巨额债务,因为承担债务似乎是我的常态’我们社会。我们是这里的怪人。也许我’m有点严厉…. Nah.

        1. I’Ve Gotta同意所有认识到庞大的学生贷款债务的人’完全是年轻借款人的错。在听起来像我一样的风险’M责怪所有世界的婴儿潮一代’S弊病,有六个图学生贷款债务的Mikkennial真的确实从他们的长辈得到了糟糕的建议。

          我们可以哭“但他们是18岁和法人成年人!”我们想要的一切,但让’没有假装他们在一个人可以理解他们行动的法律后果。

          我也会问“So why don’我们让他们喝酒’这对他们在那个年龄的行为负责?”

          请记住,在18岁时,父母仍然是他们孩子的最终决策者’生命,法律成年与否。和我们’re谈论可能没有的硬核女高校父母’给他们的孩子其他选择。如果你认为我是什么’勉说是荒谬的,这些法人(甚至在他们的时候’年轻人)总是可以自由地制作自己的选择,然后我有一个思考实验:

          如果100毫升16-19岁的孩子没有具体思想他们想要进入的具体想法(在那个年龄完全合理)告诉他们的宝宝潮父母,那将发生什么’想上大学吗?这些对话如何结束,在所有诚实中?

          可能有100个新的FAFSA应用程序。

          真挚地,
          ARB–Angry Retail Banker

          1. 我和大学基金一起长大,没有上大学的印象不是一个选择,而是当我变得年龄并意识到大学基金上有多少个字符串(我的父亲认为他会决定我的学位去了,然后也告诉我,如果我没有’T获得4.0 GPA或更高,然后他会让我恢复他的学费,一切都在生活“home”让我的控股父母用宵禁决定了我的生活,并决定了我是否有权做事而且他们不会’如果我决定搬出去获得自己的工作来支付大学,我决定了’如果我不得不处理那个废话,而是搬出去,让他们知道,如果他们想让我拜访他们,当我上大学或以任何方式批评我的生活选择时,他们就不会缠着我。所以,如果我不能’当我将被支付的时候,它会被压力进入大学’D希望至少可以为自己思考的小数人,如果他们不得不拿出贷款来做到这一点。

  5. I’在上一篇文章之前,这是一个大约401k贷款的遗嘱。不要这样做!您偿还贷款的钱是税后。然后在退休时再次征税。这意味着如果您在25%的税收托管中,您将支付50%的贷款金额减去您在贷款上支付的小利率。肯定是一个不好的交易。

  6. 你好,

    我目前的学生贷款债务几乎等于我的401K余额(10K)和我妻子的同样的场景。这是使用这笔贷款的明智时间吗?我们介意20’在过去的两年里,S并在大约45k债务上付款。

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