投资研讨会37:跳跃

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读者通过前一天通过电子邮件发送给我们“你能写下紧急资金吗?”

我们:“紧急资金?什么’在那里说,除了有一个吗?”

“不,我的意思是,我们对他们做了什么?我们将它们放在CD,或GIC或支票账户中吗?”

我们:“你在说什么?只是他的跳!”

…confused silence.

然后’当我们拥有其中一个灯泡时刻。他的跳跃是我们在近10年前开始做的事情,而且由于已经过去的时间我们只是认为这只是常识,每个人都知道它。结果,不是那么多。哎呀。

所以要重申,一个大部分’理想情况下,S净值应该是某种长期投资,就像一个低成本的指数 - 拥抱ETF,就像我们在这个非常讲习班的那个。但我们还提倡将现金坐垫保留,以处理短期日常费用,如食物,庇护所和丰富。你知道,生活的必要性。

Mmmmmm…necessities…

这些基金自然必须保持在液体(以便于转换为BOOZE)。它’s意味着缓冲日常和紧急费用,因此在具有术语限制的车辆中保持毫无意义,如存款(CDS)或保证投资证书(GICS)。您希望将这些资金保存为现金,或者至少尽可能接近现金。

所以呢’s a soon-to-be-FI’er to do? Simple.

他跳。

HIRA代表高利息储蓄账户。和跳台站起来…well, hopping.

这里’s how it works.

大多数主要银行在储蓄账户上提供糟糕的利率。截至本文的时间,加拿大银行CIBC提供0.65%,美国银行提供无意义的0.03%。 0.03%?!?我可以让更多的钱挖掘我的沙发上的改变!

这是其中的原因是那些大银行在任何地方都有分支机构。坚持着这个ATM和Branch Tellers ISN’免费,这些费用挖掘到利率,这些银行可以为您提供。

那’为什么仅在线银行和较小的信用工会可以提供更高的利率。他们不’必须维持全国范围内的ATM,或支付银行柜员站在柜台后面。这降低了他们的运营成本,因此,它们可以将这些节省储蓄。

但与此同时,那个ATM和Branch Tellers的军队确实派上用场。谁想要他们可以的银行账户’很容易获得现金吗?紧急资金以这种方式命名,因为它们’应该能够回应紧急情况!如果我’M坐到煎饼早餐和我的枫糖浆跑出来,我现在需要解决方案。我能’为那个废话等待3-5个工作日。

所以基本上,我们有一个经典的权衡。一方面,我们有屈服。账户支付多少钱?但另一方面,我们有方便。每当我想要的时候,我可以拿到我的钱吗?

一如既往,我们一看一看这样的或我们称之为守则,我们称之为废话。你可以拥有两者。答案是他的跳跃。

基本上,您可以与其中一个大型国家银行开辟一张支票账户。每个角落都有自动取款机的那些。他们将自然地支付你几乎没有,并且经常试图向你收取荒谬的银行费用,以保持你的钱。但是,根据帐户类型,通常会有一个帐户类型,如果您保留一定的余额级别,费用都将消失。

这个很重要。

银行费用,如 we’在前一篇文章中写的,不做什么来提高你的幸福。所以你想完全从你的生活中消除它们。所以在这里’s what you do.

您可以在方便的支票帐户中保留最低余额级别以避免任何银行费用。然而,关于这一级别的任何事情,你就会向一个自然发货。

又一次,希西往往是较小的机构,如信用工会或仅限在线银行。所以’非常重要,以确保银行被Cdic(加拿大)或FDIC(美国)保险。这些是政府监管机构,以确保您的账户余额在机构失败的情况下。

那 means that as long as the institution is CDIC or FDIC insured, your risk level is basically zero. Any savings you put into this institution is guaranteed by the federal government. So you want most of your money sitting in the highest-yielding government-insured bank you can find.

最终将我们带到了他的跳跃。

这些银行的五月偶尔会提供与他们停车的奖励利率。他们’经常比他们的竞争对手更高的百分比点(或更多),并且背后的想法是让您在促销期间将所有资金移动到他们,然后希望您’当促销期限提升时,请忘记将其移出。那’是什么正常的人,对吧?

但是我们’没有正常的人,是吗?我们 ’重新革命。因此,像我们一样,他的舞机像我们一样远顾促销利率,并只是将我们的紧急基金从网上银行转移到网上银行,利用更高的利率,同时迫切零额外的风险,因为该机构由联邦政府支持。

在您打开的每个HIRA时,您可以在您的支票账户和HIRSA之间设置电子传输,以便您轻松地进出货币。这样,你最好的两个世界。方便通过大银行方便地访问您的资金,以及在线银行和信贷工会的较高收益率,金额以上最低存款阈值。

我们现在使用的西班牙语是加拿大人是PC财务,橘子和EQ银行。

旁边:如果你’加拿大人和思考打开橘子账户,请考虑使用 这个链接 使用我们的橙色键34753654S1。你’如果你这样做,请达到50美元。

给我们的美国朋友,你可能想看看你的 本地信用合作社或网上储蓄账户。 美国目前的汇率似乎徘徊在2%左右

以便’他的跳跃!你们中的任何一个人吗?如果是这样,你用哪个银行?

我们赢了’这一周在我们正常的第1和第15位购买时间表中汲取了一系列购买。我们将在下周恢复经常计划的购买。

继续下一篇文章!


车间工具

参加的费用是多少 投资车间?没有什么。因为这就是我们的卷。我们所要求的只是使用以下联盟链接注册,以免永久免费:

加拿大人:

1)Questrade.

2)传奇

对于美国人:

1)Vanguard.

2)个人资本


或者,更喜欢使用Robo顾问?退房 富裕,并免费获得您的第一个10,000美元!


免责声明:表达的意见仅作为一般信息来源,不应被视为个人投资咨询或征求购买或销售证券。考虑任何投资的投资者应咨询其投资顾问,以确保在进行任何投资决策之前,它适用于投资者的情况和风险耐受性。本博客中包含的信息从源获得,相信可靠,但是,我们不能代表它是准确或完整的。


38 thoughts on “投资研讨会37:跳跃”

  1. 男孩,我真的很兴奋吗?“其中许多人支付3-4%” link! …然后我意识到它’自2014年以来,我可以更新。最佳我可以找到(授予练习料搜索),建议1.3%左右’在每次结算周期中掌握五个借记交易和一次直接存款。那’S的弹药不足,让我说服我的妻子在0.75%的储蓄账户中的40k + 40k + overs overs其他地方。也许是一个不同的大头钉是顺序的…

    1. 哎呀’右转,这是一篇旧文章。链接已更新。
      目前的在线储蓄账户是一种贫血1.15%,考虑到美联储资金率为1.25%,这真的很令人惊讶。希望您的储蓄账户即将开始浮动…

      1. 替代银行是(最近?)提供2%。我们在橘子后切换到那里’S率下降。如果你没有’T发现的速率Hub.ca尚未建议值得一般…

  2. 好主意!

    你应该发布你的橘子钥匙,这样你就可以从想要获得帐户的人那里受益。他们支付奖金来带来新客户,我们都希望这些研讨会(和您)继续滚动。

    无关的问题:你曾经担心飞行的环境收费吗?我愿意。

    1. 好主意。链接已添加。

      至于飞行的环境收费,不是真的。我们可能需要更多的航班(也许5-6),但它’被我们不的事实所抵消’T上班每天上班。

  3. yeesh,I’ve got to say that’比它更多的方式’在我的书中的价值,很大程度上是因为你应该’首先有很多钱坐在英里,所以这些促销时期的兴趣增长可忽略不计的是毫无价值。

    也许我’懒惰,但打开和关闭他’每个月和杂耍的上帝都知道只有多少账户’值得努力为1%的兴趣,应该是什么,少量资金。

    I’从来没有成为坐在赚钱便士的巨大紧急基金的大粉丝。把它放在投资组合中,如果需要,如果需要,如果需要,请撤回它’重新负责您的信用卡或HELOC是一个完全良好的紧急基金,也是如此’t耗费你的钱,不同于几个月的费用坐在他的中’也没有赚取任何东西。

    有多少人甚至使用紧急基金?在5年的储蓄和投资我’从来没有触及任何紧急情况的投资组合。

    I’M全部用于信用卡黑客,它有相似的努力涉及,因为这实际上有价值的福利。这似乎只是OTT。

    1. 那’一个好点温哥华英国人。为这些促销率的每个月交换账户似乎都是麻烦。但如果您使用信用卡作为紧急资金,您必须支付那些令人讨厌的利率,如何避免那些?加上投资组合退出可能会为某些人改变事情。就像我在RRSP中有大部分资金一样,我必须纳税。

      我感到紧急资金是必要的,但我想我应该’T具有尽可能多的紧急基金,即我必须关注这些利率。对美国人来说可能是不同的案例,紧急资金用于医疗保健。

      1. 简单,您的投资主要应在TFSA中’S,可在没有税收的情况下取出。对于几个急诊基金,这是目前最高可达102,000美元的102,000美元。

        使用您的TFSA进行投资,为紧急情况开设一个Heloc或信用卡。如果您有紧急情况,那么它可以如此敏感’等待您退出您的TFSA,请使用您的信用卡/ HELOC。然后退出您的TFSA以在任何利息到期之前偿还信用额度。

        作为一个例子,留下50,000美元的坐落于1,5%,而不是投资于您的投资组合7.5%,在10年期间耗费40,000美元。浪费。的。金钱(和时间,在这种情况下)

        1. 我真的很喜欢阅读你的评论以及你所说的是很多意义。我在美国,我们的Roth IRA相当于您的TFSA,我们只允许每年6000美元的最高捐款,只允许履行您的贡献。你提到2017年,这是一对夫妇,你可以撤回102,000美元吗?所以我的问题是,你建议在哪里放下剩下的“emergency fund”那一年,以便如果需要,您可以轻松提取和免税?谢谢!

    2. 你没有’T需要在5年内触摸您的紧急基金,因为(1)您的运气持有(2)’在此期间,T一直是一项重大的股票市场校正。

      1. 我想“luck” is subjective. We’ve建立了一个基本上没有紧急情况的生活,我可以想到这会导致我们需要紧急基金。例如:

        1.我们过着一个节俭生活,其中一人可能会失去一份工作,没有我们需要触及任何紧急基金
        2.我们租来,所以没有大的意外房屋所有权成本
        3.我们有很大的保险,任何价值,如我们的车辆,我们的个人财产,我们的宠物,我们的健康,我们的生活。我可以想到那个问题没有紧急情况’T由保险保障。
        我的工作明确不会受到市场崩溃的影响。我在一个非常稳定的角色(会计)的行业中工作。我们同时失去工作的可能性非常非常渺茫。
        我们没有债务。没有任何。

        我不’我们认为它有很多运气,我们’刚刚创造了一个生活在资金上很少有机会的生活。它’很高兴知道那里没有’可以让我们进入多少钱“emergency mode”.

        至于市场纠正,赢得了’除非我们都失去了我们的工作,否则不会影响我们的日常生活,除非我们的作用非常不可能。

        1. 我昨天刚刚和我一样康复。我争辩说。基金,她争论。她基本上说,任何少于5k的东西就会继续参见CC,并通过下一个薪水支付。也许我需要重新评估我的立场,因为我们’在vanbrit(稳定的工作,租赁,保险,没有债务)中,在完全同一条船上。

          1. 如果它让你感觉更好,但如果让你感觉更好,但你应该知道你握住你的全部时间’把钱扔掉了。对于像你和我这样的人,我们的风险水平非常非常低,所以没有必要有一个巨大的紧急基金,因为紧急情况最小。

            我们倾向于保持有点高现金余额(始终银行10,000美元),仅仅因为我们的费用波动,因此余额从7,000美元到13,000美元之间的任何地方变化。任何轻微的紧急情况(〜$ 5k)可以轻松覆盖此现金,我们拥有10,000美元的信用额度。我不’T看到任何理由让更多的紧急基金保持在我们的情况,所以我们投入其余的(我们总是可以在我可以的严重紧急情况下退出’t think of)

            It’简单的营运资金管理,任何好的企业都要密切关注这一点。目标是将工作资金减少到尽可能低的水平,同时剩下的液体足以经营和投资其余的赚取利润。大多数(好的)企业唐’T保持高现金余额(其中一个HIRA是),他们将其投入到某些东西中,并在需要紧急情况时维护一个大的LOC。这样他们就可以为紧急情况做好准备,并赚取良好的利润。一些公司持有储蓄账户,但这’主要是为了浸入和出于开展业务,而不是紧急情况。在这方面,他的一个很好的东西对于节省假期,而不是紧急基金,这是一个长期的举行。

            我喜欢以这种方式想到它。如果您投资它,您在紧急基金中的每一美元都会值得两倍。紧急情况下持有10万美元?那’耗费10万美元。 $ 20K紧急基金? $ 20k浪费了。基于这我’在没有持有高急诊基金的情况下,可能已经赚了几千美元。

    3. It’不那么开放和关闭账户,而且更多的是在多个英吉利亚之间搬家。我使用橘子,eqbank和山花,我’D一年来说,一年来,他们为新存款提供2.5-4%的汇率。我只是把那个钱骑到账户’S在电子转移时提供最高速度。他们’LL通常发送电子邮件促进他们的新率,所以你不’T.经常需要进行速度。真的,它’s quite easy.

  4. 伟大的帖子!一世’从来没有听说过他的跳跃。我目前使用信用合作社(NFCU)并获得体面的利率,但没有任何类似的利率’与这里联系在一起。退休I.’M目前计划将我的紧急基金/缓冲区放入Vanguard Money Mails帐户中占1%的收益率。一世’LL看看美国的其他选择。

    我过去已经打开过帐户只是为了获得促销率,但只有现金–最重要的是,来自Becu使用GocuRryCracker开立账户500美元’S促销代码然后让我的伴侣与我一起注册更多。 Mwahaha。

    也是那个人’真的喝酒就是说酒精是必要的*眉毛抬起*?你在给我和徘徊吗?转换我的钱是Booze对我来说是一个关键优先事项;)。

    1. “也是那个人’t really drink is saying alcohol is a necessity *eyebrow raise*? Are you channeling me and Wanderer?”

      这篇文章是由Wanderer编写的,我知道所有的投资研讨会都是。它在写作每篇文章的页面顶部。

  5. 您也可以使用不同的成熟日期进行CD的阶梯。如果您在紧急储蓄中有六个月的费用,则将成为一个简单的例子。您不应该在一次上拔出超过一个月的费用(即,如果您失去了工作并不得不支付账单,则为其他或更大的紧急情况仅使用您的信用卡–到期所需的时间至少有两个月的CD将可用)。

    所以你只能在前一个月后购买六个CD。因为他们中的每一个都会成熟’需要钱只是买另一个六个月的CD并保持周期。

  6. 一旦我们在2Y10M中退休,我计划保留4%的藏品(1-3岁)作为“cash-equivalent”债券指数ETF中的20%(5-8 YRS)。这样,我们可以几乎可以使用任何类型的市场修正。

    您的文章让我注意到EQ银行目前正在提供2.3%’与我们从债券ETF基金获得的2.66%股息相比,我们不可恐怖(尽管后者在较低级别征税)。

  7. 伟大的文章。我一直在想,我的紧急基金坐在我的CAP1毫米赚取的最高资金上赚取21%。虽然,我认为跳跃很酷,但它’太麻烦了,但感谢您开始寻找更好的努力储蓄的选择。我发现这家银行具有体面的选择和储蓄费率。
    //www.bankoncit.com/term-cd/

    It’为美国人来说,但我想知道它是否有’S也可用于世界其他地区。那里’如果您开立有15,000余额的账户,则为100现金的奖金。

  8. 在加拿大可能不可能,但在美国,我’我一直在推动5%的利息储蓄账户。一世’在过去的关于他们的书面文章。

    如果你打开了所有你可以的,那就是’每人25,000澳元抵押5%保证申请FDIC保险储蓄账户。一个家庭可以抵销每年50,000美元的5%保证利息。需要一点工作来设置,但一旦完成,它就会运行。很多人赢了’尽管如此,他们要么认为是’太复杂(我不同意,但无论如何),他们认为那里’有些捕获(有没有’t), or they think it’不值得(它是。)。

  9. I’M坐在W /我的紧急储蓄所有人(费用中的2年,因为我很快就可以发射)所有在BOFA储蓄账户中支付0.01%/年。我有什么可替代的安全性,因为这是我的安全’M不是美国公民,因此小银行赢了’让我打开一个人(已经尝试过)。关于债券的想法,但那些不保护校长…stocks much less…CDs maybe but it’s not much better…any alternatives?

  10. 大学教师’忘记了,无论是你1.有一个漂亮的小金额,坐在围绕他的押金(这是一般的推荐)或2.你’ve为赚取任何赚取的利息以最高利率征收的押金而有一笔钱。那么在一天结束时,它真正给你买了什么?

  11. 只是一个抬头。您可以与橘子谈判您的利率。我有一个账户,他们和他们在一起的兴趣促销已经结束,所以我想我’LL叫他们并问他们他们会给我什么费用。我告诉PC提供了更高的速度,我正在看着我的钱..猜猜是什么?他们给了我2.4%6个月… not to shabby!

  12. offtopic,但你应该认真考虑用一篇可轻松做一篇文章。我犯了一个慷慨有限的订单,因为我匆忙和不可能’T留在计算机前面,一系列购买。我的经纪人很高兴在购买经历时每股〜2%的人数(一次实际下降)和我避难’尚未收回。

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