投资研讨会59:波罗顾问是否兼容火灾?

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在过去的几周里,我们’VE检查了ROBO-ADVISS,它们是什么,他们如何工作,我们甚至拍出了一个试驾,看看用户体验是什么样的。

所以今天,随着我们包装我们的Robo-Advisor调查,让’S试着回答这个问题:是竞争兼容的Robo顾问吗?它是否有助于更快地击中金融独立性,或者它会使他们提前退休的道路更加困难吗?

在大多数情况下,似乎是Robo-Advisor的潜在基本构建块非常兼容。火灾普遍倡导使用低成本指数ETF来建立您的投资组合,并在您工作和保存时定期将钱放入其中。 Roomsimple等Robo-Advisor也是如此。

但是,在火灾和Robo-Advisors偏离的情况下,消防倡导者尽可能降低投资(和生活)成本。虽然幸灾量争辩说,0.5%的MER比传统的全方位服务投资顾问更好’仍然是DIY投资者不会的额外费用’t have to pay.

所以真正的问题是,这笔费用是值得的,它对你的火车实际上有多少影响?

对退休时间的影响

为了量化使用Robo-Advisor的实际影响,让’转向每个人都了解的指标:时间。具体来说,退休需要多长时间,并且使用Robo-Advisor迫使您工作的更长时间?

在我们的书中 退出像百万富翁,我们展示了它’可以表达您的退休时间作为您的储蓄率(作为收入的百分比)以及您的投资组合回报率,如果您将其图表出来,它看起来像这样。

如果您,请参阅本书中的附录A.’对实际数学感到好奇。

那么如何使用Robo-Advisor如何改变数学?好吧,它以两种方式影响它。首先,它增加了0.5%的拖动到我们的投资组合返回,因此我们的速率或回报率下降。其次,它增加了所需的金额,因为您的4%的提款需要涵盖您的生活费和0.5%的管理费。

更好地了解这意味着什么,让’在上面的图表中重点放在一个线上:6%回报线。

无论如何,6%是我们典型的保守估计的60/40投资组合返回,所以这使得事情变得愉快和一致。当我们考虑到使用Robo-Advisor的这两种影响时,这就是发生的事情。

 

或者,如果我们从另一行中减去一条线以查看额外的年份’D必须在使用Robo-Advisor时工作,我们得到了这个。

现在,火灾道路上的人们通常有50%的储蓄率,所以这意味着通过使用Robo-Advisor与DIY,我们的“typical”早期退休人员(如果有这样的事情),如果他们使用Robo-Advisor,他们的收入中的50%的收入将不得不额外工作。

对投资者行为的影响

但是,如果我们只看过这种情况下的福利,这将是不公平的,在这种情况下,这是方便。

便利性是难以量化的,如果它只是用作懒惰的借口,我’d争辩说一个有机顾问’值得。但是,存在某些情况,这将具有价值,而且’如果这种缺乏便利,请让某人完全被投资。

我知道,这听起来像是一种警告答案,而且对于许多人来说,但是有些人是一个合法问题的人。某些职业,就像医生,律师或委托的销售人员经常让他们的工作时间在空闲时间出血。一个e.r.医生,例如谁’S不断呼叫合法地呼号’T有很多时间阅读投资书籍(或博客),并学习如何管理自己的投资组合。

不幸的是,这些类型的人经常被肆无忌惮的财务类型捕食,正是因为他们知道他们’他们忙于他们的职业生涯,他们经常忽视他们生命中的金融方面。这些人肯定会受益于一位机罗顾问,因为在仅仅几分钟的设置帐户中,他们真的可以设置它和忘记它,并在没有大量持续的努力的情况下忘记往前走。

它可能比DIY长得多,但正如他们所说,“迟到总比不到好。”

两全其美的

有一种方法可以获得Robo-Advisor的大部分好处,而不需要完整的2年击中您的退休旅程。那是:在你的同时使用Robo-Advisor’重新工作,然后在退休时切换到DIY。

其中大多数2年的惩罚不是从减少的复杂性,但你必须节省更多的事实,以解释退休的持续费用。

还有其他原因在退休时切换回DIY。首先,退休后的便利性论点就会消失。在您的同时,您可能没有时间管理您的投资组合’重新工作,但在你留下压力的工作之后是你有吨的东西。

第二是在你的时候大多数是正确的事情’通过自动化存款并为您进行再平衡,在退休后重新努力进入投资组合中的资金’发现我需要对我的投资组合进行更精确的控制,以便管理我的提款。我使用结合我的策略 产量盾牌 和我的 三桶系统 为了管理我的现金流退休,而且一个ROBO-ADVISOR’T让我灵活地做到这一点。

最后,在加拿大,Robo-Advisor Fee是税收减税,这对您产生了最大的影响’重新工作,因为您的边际率相当高。退休后,您所赚取的收入跌至零,因此扣税的费用不再有所帮助。

让’S查看如何使用此策略影响我们的退休时间。因为我们’在我们的积累年期间仍在使用我们的Robo-Advisor,我们的投资组合回报仍然每年达到0.5%。但是因为我们aren’T需要继续支付退休费,目标组合不再需要调整更高。所以在这里’在我们的TTR图表中看起来像什么。

或者,如果我们将这些行表达为它们与DIY选项之间的区别…

我们可以看到,通过在我们的工作年份使用Robo-Advisor,并在退休期间转向DIY,我们必须在额外工作的时间急剧下降。它’仍然更高,但对于我们早期的退休人员希望节省50%的收入,它只将他们退休的时间增加了6个月而不是2年。如果他们的储蓄率甚至高于50%,那么他们的时间 - 退休罚款落到它可以忽略不计的地步。

结论

以便’S Robo-Advisors。如果恐惧(或缺乏时间)让您免于在股票市场投入和表演,Robo-Advisor可以真正帮助您走向您的火灾目标。但是,当您接近退休时,您可能希望坐下并考虑在拉动触发器后粘在一起或切换到DIY方法是否有意义。

你怎么认为?您会考虑使用Robo-Advisor,还是你能够通过整个方式坚持DIY?让’在下面的评论中听到它!


在一个不相关的票据上,我们刚刚做了一个在线大流行主题的逃生室,你也应该!它设计得很好,一定的乐趣,所有收益都去加拿大的食物银行! 看看这里!

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加拿大人:

1)Questrade.

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免责声明:表达的意见仅作为一般信息来源,不应被视为个人投资咨询或征求购买或销售证券。考虑任何投资的投资者应咨询其投资顾问,以确保在进行任何投资决策之前,它适用于投资者的情况和风险耐受性。本博客中包含的信息从源获得,相信可靠,但是,我们不能代表它是准确或完整的。


12 thoughts on “投资研讨会59:波罗顾问是否兼容火灾?”

  1. 所有这些数学都忽略了这一事实,并非所有的Robo-Investors都有那种费用。例如,大楼仅费用0.25%,而M1则不收费!如果您使用推荐链接,我们都可以获得10美元,但我真的会建议使用m1: //m1.finance/UpHCTZSmccKv

    1. 我第二个!但是我’d imagine that’很难计算。而且,我们在加拿大的人可以’当美国人所做的那样,从税收损失收获那么多的利益。

      1. 在我的经验中,税收损失收获福利(股票水平)超过抵消费用。它在下市中的大量倍数使其如此。无论我多久,我都不能’t do that myself.

        1. 标记–你在美国,还是加拿大?

          在美国税收损失收获机会更为普遍,因为您销售个人股票的销售价格。在加拿大,您销售您的平均价格’除了你的时候,所有这些股票都支付了’ve买了它,任何收益/损失都是针对那个平均付费价格计算的。记录保持更容易,但不得不更容易’T目前几乎作为利润丰厚的税收损失收获机会。所以,如果你’如果它不仅仅是在加拿大抵消收费,我’D发现听到特别有趣!

  2. 我正在学习Bitlaia是一个提供机器人或机器人的网。你用加密支付。如果您愿意,您每月赢得1%。如果您购买机器人(500usd),您可以每月赢得10%。机器人与MT5的链接,你看它是如何工作的每秒胜利或失败都很有趣似乎是真实的。你怎么认为?

  3. “最后,在加拿大,Robo-Advisor费用是免税,”
    不确定是这种情况。我的理解是MER费用不可扣除。
    也许只在非注册的账户上,而不是TFSA,RRSP等
    如果可能,请澄清并提供链接。
    享受了Robo-Advisor系列。开始拯救和投资的好地方。

  4. 施瓦布’S RoboadVisor也是免费的*(在某种资产级别上方。)我是CFP,唯一的费用顾问,&可以显然可以做自己的投资组合管理。做了很长时间。然后我一次转换1个帐户来测试我的理论,罗布欧诺会做得更好,更及时的工作,而不是税收损失收获。经过各种市场条件的几年后回答:当然似乎这样。坦率地说,我’D宁愿在它留意我的$时工作或骑自行车。谈到管理资金时,懒惰的isn’永远是一件坏事。 -

    *免费,无需任何费用。我的理解是他们通过保持一定数量的现金来赚钱(有些人认为太多)而不是投资它&考虑到赚取的奖金。一世’嗯。他们应该得到comp’D对于这个有价值的服务,甚至没有介意与几乎所有其他选项的便宜。

    1. @sherrill.–现金部分实际上是为什么我离开施瓦布。他们以现金保留7-9%的投资组合,他们不愿意改变(谈到几次)。如果您查看数学,假设7%的收益和7%的现金,则大致等于50bps费用。所以它有效地是50bp“fee”关于你的钱,即使它不是费用。随着返回的上升,影响更高,反之亦然返回较低。

      鉴于美国(25bps)和全额投资的较低费用,我转换为改善,净额较低。

      @鞭炮–我认为这实际上是一篇非常重要的文章。在开始投资时,我的朋友和家族面临的最大障碍是他们害怕,只是不能到达一个精神上的地方,他们可以在投资上拉动触发器。我认为这些是一个非常好的中间步骤,以测试各自投资的水域。您可以观看市场,但是,Robo-Investors可以缓解积极管理自己的投资组合的焦虑,并有助于执行火灾依赖,提供时间的索引和等待模型,同时在投资时提供教育和参与。具有一般正确的策略。

      我也认为你是在这里使用的时间线。像这样的工具很棒,但之后它可能是对自己进行管理的。我认为这也可能是财务顾问的情况:很高兴拥有专业浏览并帮助管理事务预防,如设置信任,遗嘱,保险咨询等…希望一旦你准备开火,你就完全接受了全面的财务良好良好的景观,并连续拥有所有鸭子,所以你可以把它们放在一边并自己管理。我相信阅读你的博客,这基本上是你们所做的,没有?

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