读者案:陷入糟糕的投资顾问

 徘徊
跟着我
摄影者 Cory Doctorow @ Wikipedia

It’星期五,你知道这意味着什么:另一个读者案的时间!

今天’他的参赛者刚刚开始,但他’在试图实现金融独立时,跑步冲击陷入问题:金融业。

嗨鞭炮,

我的妻子和我发现了你的博客,并觉得我们能够实现金融独立和早期退休。我们’在这个世界上六个月来,希望成为兼职现实。我们 ’从MMM阅读,您应该在退休之前有25倍的生活费用。我们认为,我们可以每年40,000美元退休,并正在欣赏到东南亚的生活。我的妻子,31岁和28岁,28岁,我想在19年内退休。现在,我们努力与我们的财务顾问,现有和未来的投资和债务有关。我们最初认为我们的财务顾问对我们的最佳利益,但我们不’觉得他们与我们的目标保持一致。我们正在向外学习理解我们的目标并征服它的人。

我们的总计/净净家庭收入:160,000美元/ 110,000美元
我们的每月家庭支出:$ 3,500- $ 4,000
债务:

  • $ 5,127,14,4.5%固定
  • $ 37,222.73,固定5.625%

投资:

  • 5,700美元现金
  • IRA $ 82,572.08’s
  • 罗斯10,496.92美元’s
  • 在联合投资中76,719.83美元

我们对目前的投资(IRA联合)的关注’s, and Roth’s)是费用比率范围从.5%–1.9%(参见附加的电子表格进行崩溃)。这些A股基金中的每一个都有3.5%的前负荷费。我们已阅读有关较低费用率的指数资金,并认为我们应该将大多数账户迁移到过上。我们希望增长 - 以90-100%的投资为重点,但我们不确定美国和国际指数基金之间的分销。如果您在我们的鞋子中,您将如何将现有投资分配到指数基金?

我们还在探望通过对我们的401K IRA的贡献最大化贡献来减少纳税收入 ’s和hsas。我们的两位雇主都提供401k和401k的罗斯,但我们仍然是’确定我们应该投资哪种类型。您会推荐什么?我们正在调查每个雇主的费用比例’计划。如果这些费用过高,您会考虑将它们放入指数基金吗?

在我们的工作之外,我们都有既有IRA和一个罗斯。现在,我们正在质疑是否搬家这些资金。您是否对管理IRA的公司有任何想法’s and Roth’s?

我们正在辩论继续投资我们的罗斯,因为我们已经阅读了一些对我们采取了令人信服的案例,并投资于指数基金的令人信服的案例。我们目前处于更高的纳税括号中的主要原因,我们将在退休和3.5%前负荷费。您是否相信我们应该将我们的贡献最大化到我们的罗斯?

我们很乐意听到你的想法。

最好,

卡住

并非所有财务顾问都是骗子

但这些是。

大多数时候,ETF或共同基金’S费用表示为管理费用率或MER。这是一个百分比’s taken off the fund’每年的价值每年支付管理,监管合规性,簿记等,越来越好。我们’ve written about the 以前对您的长期投资表现的费用毒性效应, 然后’s why the ETF’我们建议一般有mer’s around 0.1%-0.2%.

卡住的是据说是前负荷费。对于幸福的未知,这些费用是在购买点取得购买的百分比,因此如果您投资1000美元,则只需950美元实际上将进入基金。我不’写下这些,因为诚实地,我认为那些已经走过了渡渡鸟的方式。

回到股票市场投资时的方式只是洛克菲勒所做的事情,你可以逃脱这样的东西,但现在这些都是非常罕见的。所以当困扰着我时,我会惊讶地惊讶于他的共同资金的电子表格。他们不仅有mer’S1%+,但它们也有前负荷费3.5%!有些甚至有5%+的前线+!

这些。资金。吮吸。

跑。大学教师’走路,远离这些家伙。他们把他们的尖牙沉入你的退休组合,并试图让你干燥。看看我们的 投资车间和learn how to set up an index portfolio yourself using low-cost ETFs. You have no hope of ever retiring otherwise.

401(k)或罗斯401(k)

在下一个问题上。卡住’S工作场所提供401(k)以及Roth 401(K)计划。他们应该最大值哪一个?

但首先,罗斯401(k)的介绍’s.

对于未实施的,两种主要类型的退休账户大多数人都可以获得401(k)和罗斯伊拉。 401(k)是一项雇主赞助计划,您可以直接从您的薪水中缴纳税费。当您贡献时,这些捐款降低了您的税收,但在您退出他们时必须纳税。罗斯IRA’s通常单独管理,您的贡献是税后,这意味着你不’T获得税收退税以供贡献。但另一方面,您可以从中退出(或至少,您贡献的金额)免税。

罗斯401(k)’S不那么常见,是与罗斯IRA类似的贡献,因为您的贡献是税后。你不’当您提供贡献时获得退税。然而,他们的加法是他们的贡献限额要高得多(2019年的19,000美元而不是罗斯IRA的6000美元)。该贡献限额与401(k)计划共享,这样’401(k)和罗斯401(k)的总贡献。

在罗斯401(k)提款时也存在奇怪的怪癖。如果你有一个罗斯伊拉’例如,S,您的贡献80%和20%的投资增长,您可以通过首先贡献的部分来免税。只有那个’s all gone and you’留下了这个部分’来自投资增长,您开始缴纳税收和处罚。对于大多数早期退休人员来说,这些规则对他们来说很好。

罗斯401(k)’另一方面,如果您提取任何额定的方式,否则将提取分布值以额定的方式计算,这意味着撤回的贡献80%和20%的投资增长,这意味着您’LL立即在20%的部分上征收税收/处罚。

当然,在离开公司后,你可以将你的罗斯401(k)翻转到一个罗斯IRA之后’你可以在其中的一个5年的锁定期间’删除任何税收和罚款。除非当然,否则你将它滚到现有的Roth IRA中’至少5岁,然后它有效。

Anyhoo,我的观点是从罗斯401(k)中的撤出并不直接,而在那里’你必须了解所有恒星和星号。以便’s a downside.

所以应该留出最大的罗斯401(k)吗?

我的意见:不。

401(k)计划的主要优势是税收延期。立即支付税款,而您的收入较高,然后通过建立一个慢慢退休 Roth IRA转换阶梯将其出于免税.

唯一一个有意义的时间来贡献到罗斯401(k)是当你目前的收入低而且你’重新期待您的收入后来要高得多。考虑到这对夫妇’非常健康的160,000美元综合收益,我不’t think they’在这种情况下。我的意思是,如果他们’重新期待在未来几年内晋升并加倍薪水,也许罗斯401(k)可能有意义,但谁能预测这些事情?我们肯定的唯一事情是他们目前的收入非常好,退休后他们的收入将会下降。

你的401(k)最大。

让’s Math Shit Up

现在到我最喜欢的部分:Mathing Shit Up!

卡住 wants to retire in 19 years. Can they make it? Well, let’s see.

总而言之,这是他们的顶级数字。

收入 $ 160,000毛,净额110,000美元
花费 每月4000美元,每年48,000美元
债务 $ 42,349.87.
净值 $ 175,488.83.

所以首先,请偿还债务。您的利率aren’t too bad, but there’在同时投资时,没有必要持有债务。所以付出代价。您的银行帐户会感谢您。如果他们这样做,他们的起始投资组合将成为175,488.83美元–$ 42,349.87 = 133,138.96美元。

其次,他们’他们提到他们提到了每年的48,000美元的年度费用’d退休到亚洲,生活40,000美元。像人那样说话’完成它,在40,000美元的亚洲退休是完全可否的,并且与您的预算有关’如果我确实这样说,请居住在奢侈品的腿上,这么好主意。

这意味着他们的文件可以使用他们的退休后支出水平来计算,这是40,000 x 25 = 1,000,000美元。

但是,它们的储蓄率在工作时必须使用当前的支出水平计算。让’现在的数字。

但在我们这样做之前,我们必须考虑到他们最大401(k)’s like they’重新计划做,他们的净收入将会上升,因为他们’LL正在纳税。基于他们相当粗糙的税率,我’我将冒着狂野的刺伤并猜到他们住在高税前。出于此计算的目的,我’我要假设纽约。

所以,如果我们插入他们的收入 税务计算器和add in a combined $39,000 401(k) deduction, their net income goes up to $126,321.

鉴于目前的48,000美元的支出水平,使其储蓄率为126,321美元–每年48,000美元= 78,321美元,或令人印象深刻的62%。

与此同时,我们有足够的信息来做一个预测,这表明他们可以退休…

平衡 储蓄 ROI. 全部的
1 $ 133,138.96. $ 78,321.00 $ 7,988.34 $ 219,448.30.
2 $ 219,448.30. $ 78,321.00 $ 13,166.90 $ 310,936.20.
3 $ 310,936.20. $ 78,321.00 $ 18,656.17 $ 407,913.37.
4 $ 407,913.37. $ 78,321.00 $ 24,474.80 $ 510,709.17
5 $ 510,709.17 $ 78,321.00 $ 30,642.55 $ 619,672.72.
6 $ 619,672.72. $ 78,321.00 $ 37,180.36. $ 735,174.08
7 $ 735,174.08 $ 78,321.00 $ 44,11110.44. $ 857,605.53.
8$ 857,605.53. $ 78,321.00 $ 51,456.33 $ 987,382.86.
9 $ 987,382.86. $ 78,321.00 $ 59,242.97. $ 1,124,946.83.

10年!

结论

所以看起来他们在19年退休的目标是令人悲观的。事实证明,他们可以在大约一半的时间内完成它!

但首先,使用疯狂的费用,让您远离那些糟糕的顾问。用Vanguard将您的资金转移到一个自我管理的帐户,并学习如何使用我们的方式投资它 投资车间。你努力工作,所以不要’如下,让你适合吮吸你的干燥。那 ’你的钱,它应该朝着你的退休,而不是他们的退休。

和我们’重做!问题?评论?让’s hear it all below!


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*兴趣是每天计算总收盘余额和每月支付。税率是每年,恕不另行通知。

23 thoughts on “读者案:陷入糟糕的投资顾问”

  1. 我同意。下拉“advisor” like a bad habit.
    将您的投资转移到你不在的先锋或忠诚’T必须支付这些令人令人生畏的费用。
    I had one of these “advisor”当我第一次开始投资时。他们的主要目标是赚钱。它’感兴趣的冲突。您的投资是次要的。
    至少找到一个良好的财务顾问’T试着卖给你蹩脚的投资。
    Good luck.

  2. 我不完全同意你的数学同意,尽管我认为这只是一年。每年40,000美元的价格将在十年内少少。在正常的通胀率为3%的情况下,在美国十年内以同样的方式占用54,000美元。一些亚洲国家的通货膨胀率较高,但下降3%可能是该地区的公平估计。因此,FI目标需要为1340万美元而不是一百万美元。但那仍然只有十年而不是九年。

  3. 完全同意该投资顾问。降低’em喜欢一个热的土豆。那里’今天绝对没有理由,他们应该先装上载货资金。骗子,就像你说的那样。

    顾问的可能性很可能是他们投入那些糟糕的资金的每个投资者的钱。

    这正是为什么每个投资者真正需要教育自己的原因。那里’绝对没有人,你可以真正与你的钱相信除了自己。

    1. 很多企业都是普通人赢得的想法’T教育这些问题。它’股票和投资一般的原因在一个神秘面纱下…让每个人都射击他们的顾问。

  4. 哦,男人,你这么认为’坏了。我的兄弟有一名正在直接抢劫他的财务顾问。所有资金的5.75%载荷,加上1%+费用比率。然后他的个人股票和ETF是买卖的2%佣金。而且我不知道他的其他费用’S支付,因为愚蠢的费用文件长50页。

    我最近在我的博客上写了他的局面,但希望我能让他离开它–他从不倾听我所说的任何事情。他一直说这位财务顾问是他的同性恋。

  5. I’m在非常相似的道路上“Stuck” —也28岁,目前最多401K的目标是大约10年的目标,并希望全职旅行。也许是因为我目前在医疗领域工作,我所遇到的最大问题(而且我认为“Stuck”应该)是10年内医疗保险/医疗保健的潜在成本,20年,30年等。我知道你们有国家赞助的加拿大医疗护理,这真是太棒了,但我’m想知道你或其他人是否有关于你的任何想法,有关你的癌症,心脏手术等的可能性如何真正退化一个人’如果他们没有,节省了’有良好的保险。在我的工作中,我看到人们几乎每天都会受到意想不到的医疗问题的经济抑制,所以我知道’没有足够的规划的真正可能性—特别是因为西方医疗成本通常比整体通胀更快地升高。

    1. 到目前为止,我的妻子和我很幸运,她的雇主慷慨地将每年举起一对哈哈的夫妇;我们’在VTI中最多地投资并投入所有袋子最大值。结果,当我们在十一年左右退休时,我们预计会有健康的六个数字余额。

      We’既可以发挥我们的401K计划,而不是我们的IRA,因为HSA至少在59.5岁之前导致高医疗费用的税收优势和更有用量。…当我们可以出于任何原因,我们可以在65岁时将其作为IRA翻一番,以任何原因从IT罚款(仅缴纳税收)。

      全面披露:我们’再做这一点,而不是拥有孩子或拥有一个以上的浴室或驾驶汽车的房子比十四岁。

  6. 他们现在仍然可以打开一个罗斯IRA,这是一个最少的金钱,以便在他们希望获得它时,它将满足5年的规则。

  7. 嘿伙计们,很棒的东西,我希望你们在大约40年前暂时困扰着支付前端费和管理费。我在收取的一些投资中也收取了额外费用。一点奇怪为什么我停止将钱放入市场,直到我偶然发现你的电视采访了你的早期退休。后来加入你的网站后,你提到{4年前}你已经开始旅行的公司。我与他们见面,虽然我仍然支付1%的管理费,但我对他们所提供的服务和建议非常满意。谢谢你所做的伟大工作。我每周都期待你的文章!

  8. 没有人真的必须用蹩脚的投资者被困,当他们可以成为一个“旅行Blogger成为联盟营销人员,”并创造内容让自己能够在开始他们的24小时到三年来潜在地赚钱“旅行博客侧面喧嚣。”和使用会员营销的边喧嚣和博客的美丽是,任何人都可以成为一个“侧喧嚣百万富翁。” Don’您同意联盟营销的风险较低吗? ðÿ™,

  9. 我同意费用应该是投资者的一部分’■投资标准,特别是千禧一代,在积累阶段,长时间的视野。然而,大多数千禧年的投资者没有’T有2000年的投资,’01, ’02当市场连续3年时。他们也可能甚至不记得崩溃’08如果他们在11年前投资,那可能是不是’t很大。过去十年的美国市场最糟糕的一年是去年,只有大约6%的时间很快恢复。投资者的过去10年很容易。他们将如何在糟糕的时期做?
    事实是人们情绪与他们的钱绑定,特别是当它积累到值得保护的金额。阅读有关行为金融和您的任何文章’请参阅为什么普通投资者不’T有任何接近平均市场回报的东西。它’不是因为费用,它’恶劣的财务决策。 isn.’对于顾问可以弥补他们的1%的建议费用(在客户为客户所做的许多其他内容中)来弥补他们的咨询费用,帮助某人做出良好的决定?
    如果我的车崩溃,我可能会找到关于如何解决它的YouTube视频。也许我搞定了,也许我节省了一些钱。但它仍然花费了我的时间,如果我弄错了,那么它可能会让我更多的钱,更加努力,最终需要通过机械师固定它。
    What’对安心的价格?
    Sincerely,
    偏见财务顾问

    1. 我认为它’鉴于拥有一个独立的金融计划者,有点不一致,令人沮丧的是,众所周知,他们对他们与他们的规划师Garth的关系广泛写了他们的关系。但是酱气很糟糕; 3.5%+前端费用加1%+ MEL’在这一天和年龄只是令人发指,应该被召唤出来。真正的财务顾问应该有信托责任,以客户行动最大的利益,而上述一个概述的是一个明显的问题。我过去有过服务顾问的费用,他们的建议很有用–但经过多年,我已经教育了自己,并相信没有人比我更有利益!

  10. 我在这里看到逻辑中的各种洞。如果税收代码最有可能在未来10年变化怎么办?罗斯转换isn.’t a “tax free”撤回税前资产的方法。如果您的ROR大于利率,为什么急于偿还低利息债务?投资费用是与财务顾问合作的一部分。如果你不’重视建议,唐’支付它。如果您需要建议,那里’没有免费午餐。由文章底部的未经请求的委托链接证明。

  11. 对于大多数人来说,将顾问放下的障碍是信心。这是我对这对夫妇的建议如何前进:

    1)杀死债务,你有现金。毫无疑问。

    2)在明年遵循投资讲习班,超过52周。您计划投资的任何新资金都根据研讨会进行。
    在讲习班的今年,保持与他们已经拥有的顾问。为什么?

    它不到200k,无论如何您已经支付了前负荷费,所以你只需支付今年的MER。没有小的变化,但在你轴承和DIY投资中获得的轴承和信心保持一年’让你恢复过多。

    然而,DIY投资的主要垮台是心理方面。用200k突然需要突然需要决定与之相关的事情,这么多人突然投入瘫痪,并最终与之无关。

    此外,在进行研讨会的年份,您将设置您的帐户,电子表格,阅读有关不同ETF的电子表格,获得管理账户类型,准备税款等的能力和信心如果您决定以前拿出所有资金你赢了’T有那个精神上的基础设施,你会发现,再次,你需要帮助。所以,等到你在拉出钱之前能够称职。

    3)在年底,重新评估你对DIY的感受,如果你有信心,将钱拉出顾问。

    永远不要低估心理方面。我相信我可以做自己的投资,但我们的大部分资金都是顾问。在我的情况下,它是因为由合作伙伴不自信,而且对学习或做任何一个都不感兴趣。我支付的费用对我来说是值得的,以减少婚姻冲突和压力。选择DIY与顾问的原因很多,底线不是唯一的。

    1. 新手投资者:

      非常坚实和深思熟虑的建议。对他们来说是什么伟大的计划。

      它确实如此“awhile”对生活中任何努力的能力充满信心。该计划使他们目前投入的(和已经进行了前部队的支付)金钱在培训投资肌肉时工作。培训年度的额外费用可以被视为他们的教育学费。当然,这个计划没有优化金钱,但即使在学校教育年度的额外费用,它们仍然能够越早退出,而且有利于有信心确实可以管理自己的投资投资组合前进。

      关键将使肠毅力从不恐慌,但仍然投资于市场。 ðÿ〜‰拥有“comfortably sized”现金垫可以极大地帮助;只有他们可以确定现金垫子的大小,提供了他们需要乘坐下市而不出售他们的投资组合股票的舒适度。我的现金坐垫可能比需要更大,但它可以帮助我和我的老公睡在晚上。 ðÿ™,

        1. DNN:

          I’很奇怪你为什么要问。对您的问题的答案会使我们的评论或多或少可靠/相关/可关联?

          我对现金垫的定义是当其他收入来源干涸时,您可以提供资金的现成现金。许多专家推荐6个月’价值的生活费用。许多人还无法挽救一个月’值得的生活费用。为自己的安心,我们试图保持最少18个月’最多3年’价值的生活费用。我们选择了这些持续时间,因为我在某个地方阅读了衰退/市场衰退通常需要18个月至3年的时间来恢复到他们以前的高位。拥有足够丰满的现金坐垫意味着我们不必卖掉我们的任何投资股票,以弥补我们的生活费,而这些股票可能比购买的价格低得多(即,唐’想在买高,卖出低位)。

          对于记录,不,我们没有足够的现金垫子来实现兴趣。

          由于我们都退休,我们需要仔细管理我们的股票和债券共同基金投资。来自这些来源的收入流(即股息和资本收益)提供了我们生活费的〜60%。剩下的〜40%来自Hubby’S社会保障检查(〜20%)和养老金(〜20%)从他工作的工会赚取6天赚33年。我们的投资账户最初使用我的雇主资助的401(k)和一个非常大方的5年期间通过我近29岁作为一个大型航空航天公司的软件工程师赚取的养老金支出。

          在退休前6个月,我们开始将投资基金汇集汇集到我们的现金垫中,而不是再投资它们。我们还将最后三项养老金检查进入现金垫,而不是进入我们的投资基金。因此,如果我们的投资停止支付股息和/或资本收益,我们拥有一个非常健康的现金垫子,以通过市场不良时期通过市场糟糕的时期。现在,当股息/资本收益不充分覆盖我们的生活方式通货膨胀时,我唯一的问题没有袭击我们的现金垫子!

          1. 澄清RE:“我退休前6个月”

            我的意思是说“我上次退休金付款前约6个月 ”.

            我的雇主提供了广泛的养老金支出; 5年期间某些选项在最短的时间内支付了最大的金额(我认为每枚美国国税局规则支付必须至少5年?)。当然,然后退休人员(嗯,我!)必须从那些养老金支付的收益中过下来…因此,这个退休的60岁历史读了一对千禧一代写的博客。 ðÿ〜‰

    2. Newb Investor,谢谢您的阐述游戏计划与我的财务顾问分手。作为一种抱负(虽然谨慎),我’一直在寻求如何与我的财务顾问分手(在我的Roth IRA和个人投资账户上收取1%+ MEL)的答案。我总是感觉到1%是一个小的价格来支付,因为我完全经济上文盲除了知道我“should”为罗斯IRA做出贡献,我“should”有一个投资账户,以协助下调房屋,但没有’T有纪律教育自己。自从发起我的旅程以来,我’已经被介绍给新的观点(衷心地引入了我的肝脏火饼干和流浪者!我的光。我现在明白了“traditional” home purchase isn’据我最好的兴趣。一世’M在投资车间的第3周,并完全激发了致力于生活我’努力努力等待稍后住。我还有一些额外的问题,也可以向任何可以提供洞察力的人都享受所有耳朵。什么时候’是时候与我的财务顾问分手了…是否有比另一个更具战略性的时间?由于我有0美元的债务,我的罗斯IRA和47K在我的个人投资中有67千克…PI账户是我需要的罗斯“roll it over”直接进入另一个投资账户(比如Vangaurd或Fidelity)以避免“capital gains”税?如果没有这样的东西“rolling it over”对于PI账户,最好在较低的收入年内取出以避免税收?即使我打算直接进入市场…like low cost ETF’例如,在我最近开业的Vangaurd账户(感谢投资车间)。

  12. 卡住’对于我们而言,我们的情况是可靠的,我们也陷入了卡,但不完全以这种方式。在FI / RE之前只有10年的欢呼!

    我们只投入了50美元,但两者都受到了重大筹集,并将​​在明年投资50万美元。我们不想被指控“management fees”(目前1.40%)对费用费用的增加的贡献增加。

    目前,我们的顾问在指南和Vanguard ETF中拥有我们’S,但指南股票费用比率在1.18%-1.70%之间,而不是我们的意外,他坚持他们被保存(因为有明显的原因)– “它有助于提升我们的投资组合,击败S.&P 500,”它现在有了它。

    我们将顾问与自我管理和预期相近,他确实鼓励指数资金和ETF为被动投资,如果一个人自我管理(他’一个好人),但警告潜力“estate planning” and “tax law”他可以提供抵押品的错误。我们怀疑这是一个非常真实的现实,我们需要了解更多内容,但我们感觉到这是一个恐惧策略让我们在他的翅膀下。如果我们可能,我们很好奇你的想法。

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