如何制作后卫罗斯足球投注贡献

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照片由投资Zen @ Respectszen.com.

最少说,美国退休系统很困惑。 401(k)’s, Traditional 足球投注’s, Roth 足球投注’s。跟踪它是非常烦人的。这里’s 关于它的所有作品的初步 if you’re a little rusty.

今天我们’重新关注卑微的足球投注。重申,足球投注可以打开为两个版本:传统的足球投注和Roth 足球投注。

传统的爱拉拉罗斯足球投注
贡献是…税前美元税后美元
扣除是的
投资增加免税是的是的
提款是…征税不征税

在两个账户之间,您仅限于每年最多5,500美元。

这些类似于加拿大’S RRSP和TFSA账户,除加拿大外’S版本的限制性较小(例如,没有愚蠢的年龄限制)。

罗斯问题的是,如果你赚了太多钱,美国国税局实际上限制了你的贡献能力。这里有 2018年ROTH 足球投注贡献表.

所以,如果你’结婚,在一起你赚了199,000美元,看起来像你’逃离运气。没有罗斯足球投注对你的贡献。嘘。

实际上,没有。一世’M只是乔西雅。那里’s a loophole. There’s always a loophole.

在那里时’S直接罗斯足球投注捐款的收入限额,限制不一致’申请从传统的足球投注转移到Roth 足球投注的钱。这被称为罗斯足球投注转换。因此,能够做出恐惧但仍然是完全合法的贡献,通常称为后门罗斯足球投注贡献。

这里’s how it works.

首先,您开辟了传统的足球投注。

然后你赚了5,500美元(如果你为6,500美元’RE超过49)捐款,选择不需要扣除5,500美元的所得税。你为什么要这样做?因为如果您扣除贡献,您将转换税款后的税前资金,以及当您在下一步中隐藏起来时,您’LL被税收票据击中。

最后,您执行ROTH 足球投注转换,将整个传统足球投注转换为Roth 足球投注。

瞧!您刚刚执行了Roth 足球投注转换…ahem…entering through the…back door.

And now it’s disgusting.

在实际上这样做之前,你应该意识到一些警告。

为了向您的足球投注报告不可扣除的贡献,以及向Roth 足球投注报告转换,您必须提交 表格8606. 当您提交税款时,在美国国税局。如果你不’t, it’由于您可以追溯地提交它,而是与大多数人的IRS相关的东西追溯,您通常不会 ’希望他们生气。所以请记住:表格8606!文件!

此外,如果您拥有现有的传统足球投注,由于称为足球投注归因规则的某些东西,这可能会更加复杂。

这里’s how it works.

如果您没有现有的足球投注,为空帐户制定不可扣除的5,500美元捐款集“basis”对于该账户为5,500美元,这意味着税后金额’在那里。当您进行转换时,您的转换金额为5,500美元,与您的基础相同,因此可以计算为0美元的应税收入和您’re set.

但如果您已经拥有现有的传统足球投注,请在其上发表11,000美元,并且您开辟了一个以5,500美元的捐款开放了一个新的,而美国国税局将把它视为一个大型伊拉州,其中2/3’账户的S是扣除的,1/3不可扣除。所以,如果你试图履行足球投注转换。只有1/3(1,833美元)将是不征税,而另一个2/3’S($ 3,667)将加入您的应税收入。那’可能不是你想要的。

然而,401(k)或类似雇主计划中的金钱不会被视为足球投注归因规则的一部分,因此在401(k)和外面的罗斯伊拉罗斯伊拉有大部分退休储蓄的常见情况下可以通过归因规则的原因,完成这款后门罗斯足球投注转换。

如果您有401(k)的组合’s, Traditional 足球投注’S,以及一个罗斯伊拉,想要制作后门罗斯足球投注贡献,你理论上仍然可以这样做。让’S说你想制作5,500美元的后门罗斯足球投注捐款,你在401(k)和可扣除的传统足球投注中有$ 50k。您可以将50万美元的传统足球投注巩固到您的$ 100K 401(k),导致401(k)价值150万美元。然后您开辟了一个新的传统足球投注账户,并为5,500美元的不可扣除贡献。然后你最后将它转换为罗斯足球投注。

这可能是一种复杂程度,可能是不值得的。

请记住,只有在做太多钱来做正常贡献时才需要返回rooth roth 足球投注贡献。除非你知道,否则,你…喜欢…穿过后门…

Oh, Goddammit!

无论如何,始终在做任何事情之前咨询税务专业人员以确保一切’正确,提交并妥善记录。法律一直在变化,所以仔细检查!

以便’你是如何做反德罗斯罗斯足球投注贡献的贡献。有没有人这样做过?这一过程是否容易或在那里有头疼?让我们在评论中知道!


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*兴趣是每天计算总收盘余额和每月支付。税率是每年,恕不另行通知。

27 thoughts on “如何制作后卫罗斯足球投注贡献”

  1. 然后你赚了5,500美元(如果你为6,500美元’RE超过49)捐款,选择不需要扣除5,500美元的所得税。你为什么要这样做?因为如果您扣除贡献,您将转换税款后的税前资金,以及当您在下一步中隐藏起来时,您’LL被税收票据击中。

    ———

    嗯。无论如何,您将在5500美元的价格上缴纳税款:无论如何,当您第一次为传统的足球投注捐款时,要么没有服用5500美元的扣除,或者当您从传统到罗斯进行转换时,请访问。

    那么为什么你选择哪一个重要?

    1. 因为Roth帐户没有必需的最小分布(RMD)。这意味着如果你不,你不会被迫撤回任何钱’T.在当前规则下。

      此外,只要资金在账户5年内,罗斯足球投注允许在任何年龄的任何年龄撤销捐款(而不是任何投资收益)。

      这导致策略如引导一样“罗斯足球投注稍后转换”.

    2. 如果你,它也有意义’重新获得高收入,并在目前的足球投注阈值上市,遍布流浪者所列的阈值。一世’在那艘船里,所以对我来说’s a no brainer –要么做到这一点并屏蔽税收的未来增长,或投资应纳税,并在路上以后征收资本收益。

      我想如果你少于阈值水平,它’可能不像选择的那么容易…

    3. 当您撤回它时,对传统足球投注的不可污染的贡献将被纳税。对于罗斯伊拉,它’不征税。所以在传统的足球投注中将它留在传统的足球投注中会给你最糟糕的世界:当你把它放入并纳税时,没有税收扣除。

  2. 早期“retirees”在为足球投注提供贡献并使用后门罗斯时意识到几件事:您只能为传统足球投注贡献赚取的收入。任何转换$$到Roth帐户都不扣除,因此是奥巴马卡排款的AGI的一部分,所以您的医疗费用将更高。愿意听到这个和/或一些数学的专家意见来解释利弊。为所有人欢呼。

  3. 写得很好的文章。一世’在过去的几年里一直在做这个确切的方法,它将是我的吸引力策略之一。在未来,您会写一下美国人如何提前退出401K?

      1. 比我们预期的更简单–如果您阅读帖子,您可以看到很多涌出关于Vanguard的涌版,你真的只是按一个按钮。

        我们在后面的后卫罗斯首次成为一个选择,并在损失(!)中转换了所有传统的足球投注S,因为市场下降了,所以我们得到了实际税收优势。这次我们刚刚在转移的钱后立即做到了。但它也是更复杂的,因为它是etrade,部分原因是因为没有人真正确定转换规则是什么或者如果你不得不抓住足球投注的一定的时间等。

  4. 我们今年第一次这样做了。我有一个翻转的足球投注,我已经从我之前的雇主那里移动了所有401K的资金,所以我必须把那金额滚入我现在的雇主’S 401K计划,因为它们接受这样的滚动。 (没有人这样做。)

    这个过程很容易。我开设了传统的足球投注和Roth 足球投注账户,从我的支票账户转到了5500美元,传统的足球投注,然后将其移到罗斯足球投注。我使用富达,唯一的问题是他们会’让我把传统的足球投注滚到罗斯伊拉,直到钱坐在传统的足球投注大约一周。不确定为什么–但我读了多个互联网论坛帖子,这实际上非常正常。可能与这是一个新帐户有关– maybe it’s like they need to “hold”一段时间确保一切都清除的资金?

    一个重要的是要确保正确填写8606,否则您’当他们最终到来审查您的表格时,LL在IRS中获取仇恨邮件。 Boleheads.com论坛中有许多海报陷入了困境。这可能在税务软件中棘手–最好的赌注是谷歌“backdoor Roth”和您的税务软件名称有关如何回答提示的说明。还可以在各种FIO论坛上寻找帖子(WCI / POF有很好的例子),在正确完成的8606看起来像。另外,请记住,如果您需要每个配偶需要一个’re married.

    也是一个小点–通过所谓的,您实际上可以为罗斯足球投注贡献超过5500美元“mega backdoor Roth”过程。我的雇主允许这个,这太棒了!疯狂的身材是一个很好的来源,以防任何人’s interested.

    哦,是的–美国税法是waaaaay比需要更令人困惑!

    1. 狗屎是的,没有开玩笑。对于加拿大人’s just like “transfer. done.”每年进入我们的TFSAS。对你来说,它’s就像一部小说的所有规则和形式,你必须了解。 yeesh。

  5. 今年我们工作的收入(税前)将是225千克。我们’在之前,VE总是促成ROTH 足球投注,但由于收入较高,我们可能无法今年。我们如何在2018年计算我们的修改AGI?因为我’M思维如果使用MAGI,我们仍可能在189K限制下。我不’我想等到2019年4月的税收时间找到。一世’d宁愿尽快贡献(或那是tira’因为收入太高,我们最终必须使用了。我们’美国人,联合联合申请,并有一个孩子。任何人都有提示还是在类似的情况下?谢谢!

  6. I’自2012年以来一直在做大型后门罗斯转换。在过去的20年里(更多的老化潮一代消防千禧一代,但我喜欢你的博客),我担任我的咨询公司作为一个独家所有者,并使用TurboTax提出了商业费用的日程费用家和商业。 SEP-足球投注退休扣除在Turbotax的CountS C部分中出现,TT将计算您可以根据您的净业务收入贡献多少,这取决于您的净业务收入高达52,000美元的限制。它还为您填充表格8606作为TT形式之一。

    Mega-Backdoor Roth转换是一个福音,因为您可以将〜19.8%的净业务收入放入SEP-足球投注(税前“traditional”足球投注)每年达到52,000美元,然后通过后门将SEP 足球投注资金转化为罗斯。您将税前资金投入到SEP中,然后将它们转换为您必须为其纳税的罗斯。所以’如果金额相同,则清洗税。我没有’每年总是转换所有的钱,因为有时它将在今年上的税率为33%或38%’■收入,但会尽可能地转换产量股票股票的股票。它’S也很高兴将股票转换为您支付的价格(或较低价格),以便为他们支付税收,因为税收在转换发生时的价格,而不是当您购买它时。另外,您想尽快转换资金’可行的,因为你希望在罗斯出现股息,而不是9月,因为罗斯股息永远不会纳税。

    传统的智慧一直是去税前税,因为你的税收括号会降低’退休,但如果您在退休中有大量的收入,也许不是。当我在2012年决定后,我不’t care if I’我现在支付更多的所得税’米在它没有制造大雄鹿’如果这意味着我的时候会影响我的生活’我不再工作了,我知道我今年有多少收入。加上我们的政府,谁知道什么’S将陷入税收税率。

    罗斯在传统的足球投注的其他好处是:
    1)70何时没有所需的最小分布(我认为Wanderer提到了这一点)
    2)你的继承人可以继承你的roth完整,它没有’在你的死亡中,必须像传统的伊拉一样溶解
    3,罗斯的股息收入不计入IRS根据您的社会保障的应课税时收入的收入(与传统的足球投注分配和股息不同)。对于年轻人来说可能不是太重要,但对更老的人擅长计划收集一定大量的SS检查以了解。
    4)如果您获得的收入,您可以在70岁以后为罗斯提供贡献,而不是传统的足球投注。

    我在2017年停止接受大型咨询项目,所以这是我的最后一大大收入年,我想我’现在是准退税。由于我的罗斯股息雪球,我’m also FI. I’M在我参加社会保障之前,使用2018年作为过渡年度转换剩余的SEP余额,并在2019年挖掘罗斯股息。

    我知道流浪者和火灾薄脆饼干以及JL Collins,博格莱斯没有专注于个人股息的增长股,这是我的重点,所以我的经验可能对许多读者都不有用。 Mega-backdoor Roth转换aren’为每个人来说,但对于像我这样的自雇人士来说,这是向安心的道路。没有巨型后门转换,我会’有我的罗斯股息雪球。

  7. 这可能是我避风港的唯一建议’自从我第一次大约8个月前鸽子鸽子从消防社区取得–它让我的大脑伤害太多了!一世’选择了最大401k和HSA(几乎所有这些投资的低成本指数基金),然后将其余部分放在VTSAX(我知道有些人会感到不舒服)。我就像在任何年龄兑现的情况下没有跳过篮球的想法一样’s riskier —和纳税。 (但我仍然可以做转换阶梯!)

    我唯一的现实恐惧是我们’当我退休时,我猜这一点’s紧急基金是什么!

    保持伟大的工作(你’对我们来说太好了–这是我最喜欢的火博客之一!

  8. I’很高兴我们在Chautauqua谈到了这一点,因为它产生了一个很棒的帖子!你涵盖了其他人的所有重要部分’似乎有时候涵盖,特别是关于已经在传统的足球投注中有钱的部分。你加拿大人了解美国税法更好的美国人!马特和我这是今年第一次这样做的,这很容易。我不得不将钱从我的足球投注转移到我的401K,只需要一个5分钟的电话并完成两种形式。我们在旅行之后享受并阅读您的帖子!

  9. Investopedia说:如果您制作了不可解决的贡献,则任何分发都包含应税和一个不可列到的部分。如果不税后,则基于您的累积余额贡献,应纳税部分基于随着时间的推移所获得的贡献的资金。例如,多年来,您向不合理的足球投注贡献了50,000美元,账户70岁以上的75,000美元。大约33%(25,000美元)的账户价值将是升值和纳税。 (//www.investopedia.com/retirement/should-you-contribute-nondeductible-ira/)

    这样对吗?如果是这样,似乎它会打败锻炼的全部目的,或者我错过了一些东西…

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